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家庭群的亲戚说，国内5月27号新增16家管理费根据业绩浮动的基金，0.6%—1.5%，以1.2%为主，说他持有的某个基金管理费1.5%，问怎么看？
我说我长期持有的基金基本上是以标普500类的为主，每年管理费在0.02%，1.5%似乎有点高了…
他说，还差这1.5%的管理费吗？
我说，如果咱俩都拿10万元买基金，并且投的两个基金每年平均回报率都是12%（标普500过去40年的平均年回报率），
四十年后，我的投资会增长到924万，你的投资只有543万。
这就是0.02%和1.5%的管理费的差别，40年后你的投资只有我的58.8%左右，因为管理费多吃掉了你380万的收益，
我说即便是1.2%，也太高了，如果一个基金的管理费超过0.1%，就没有必要从投资公司那里买基金了，可以在股市上直接买标普500的ETF，像买任何股票那样随便买，每年管理费才0.09%，还不到0.1%…
群里有亲戚说基金有人管理，业绩好，
国内基金可能业绩不错，但美国95%的有人管理的基金的收益率不如没有人管理的被动的标普500的指数基金…
所以，从这些你可以看出，买基金要避开高管理费，并且投资宽基指数基金或全市场型基金（降低风险）…
当然，群里也有亲戚说A股不赚钱，对于这样的亲戚朋友，很难和他们解释投资。
就像你无法对一个色盲或者瞎子解释彩虹到底是什么颜色那么困难，因为你看到的东西超出了他的想象和理解范围，并且这些东西很难三言两语的解释清楚。
说个小事，记得2015年中国银行的一季度财报中出现两位“超级散户”，
两位境内自然人股东（散户），周滇和杨莉芳，分别持有中国银行股票2.45亿股和2.14亿股，是中国银行的第三和第五大股东，
当时他俩持股的市值超过了21亿元，
并且，2015年A股排名前50的上市公司中，有16家公司的前十大股东中出现个人投资者（散户），
这16家公司包括中石油、中石化、中国银行、中国重工、中国建筑、中国铁建、中国北车、中国交建、中国电力建设、中冶…
这些都是“中”字头的公司，都是特大型企业，都是国家支柱企业，在市场上都有绝对的垄断地位…
而这些“超级散户”的持股数量也超级惊人，记得当时葛卫东持有平安银行2.75亿股，持股的市值达44亿元，当时他还持有华谊兄弟约410万股…
葛卫东是国内资本市场的传奇人物，他出生于贵州农村的普通家庭，真正的“草根”出身，
他毕业于四川大学经济系，从国企小职员做起，后来做投资，在投资圈摸爬滚打几十年，做的非常好…
据说他曾连续6年创造投资收益率超120%的业绩，后来他创建上海混沌投资公司任董事长…他是我佩服的人物之一…说A股不赚钱的人要好好想想葛卫东连续六年超120%的业绩是怎么来的…
如果你是学经济或金融的，去他的公司申请职位吧（尽管他的公司有很大可能不会录用你、或者压根儿不会面试你），
但就是你这个“要加入牛人的圈子”的想法，就足以激励你比身边的同学朋友更努力十倍百倍…
所谓的“仰望星空，脚踏实地”，也就是这个意思吧；
就是你要追随优秀的人，向他们学习，以他们为榜样去努力…
“连续六年每年收益率超120%”，意味着如果你从10万元开户投资，六年后你就差不多赚到1200万了。
“财富是认知的变现”，就是这个意思…我曾对家庭群里的亲戚说，如果你的观念是正确的，那你为什么没有钱？为什么活得这么苦逼？
当然，现在中国银行和其他主要国企的前十大股东中已经很难看到散户了；
看不到散户，不是像某些人说的“因为这些人都套现跑路了”，而是因为过去10年国内基金理财行业的兴起，
这些基金，规模动辄就是几百亿几千亿甚至更大，所以，现在各大上市国企财报的前十大股东中，基金占了大多数；
毕竟这些“超牛散户”的个人资产再多，也不大可能在一只股票上投资超过这些基金的几百亿甚至上千亿元的投资额。
但我相信，在今天，投资这些主要国企、持股金额达几亿、几十亿元的富人依然大有人在，可能比十年前的2015年更多，更不要说投资几千万元的散户了…
我曾经和国内的兄弟姐妹说，如果你在国有银行或者某个主要国企的持股规模有几千万或几亿元的话，那你就真正为社会做贡献了…
我很少有时间关注国内的资本市场，但即便如此，我依然会抽时间读一些国内主要上市企业的财报，比如中国银行的财报等，这些东西才是值得我们关注的…
家庭群常有亲戚转发一些所谓的投资小视频，我对他们说：如果你能去读一份中国银行的年度财报，它会比你看一千个这样的小视频更有价值…
太多人像我的亲戚那样，追随那些瞎扯淡的在股市从来没有赚过钱、甚至赔了许多钱的穷人做的所谓的投资视频，我不明白为什么…
有句不那么雅观的话：跟着苍蝇只能找到厕所。意思是说做人做事要跟对人，这样才能学到正确的观念和做法，
可以直言不讳地说，如果一个人一天到晚只跟着那些做投资小视频的人，那他连厕所也找不到，因为那些小视频的作者根本就是“没头的苍蝇”。
我宁愿把时间花在读一封巴菲特写给股东的十几页的信、或者读一份370多页的中国银行的2024年度财报，或者JP摩根银行的370多页的2024年度财报（其中包括它的CEO Jamie Dimon写的近60页的给股东的信），或者去户外跑步，
也不会浪费时间在那些所谓的投资小视频，因为那些小视频不过是道听途说、东拼西凑、鹦鹉学舌的瞎扯，
甚至现在有些视频完全是人工智能自动生成的，那就更扯淡了，完全是浪费你的生命…
和我家庭群里的某些亲戚一样，许多人不愿意投资这些占市场主导地位和垄断地位的国企，我不明白为什么…
如果你经常读主要国企的财报，你会明白中国资本市场的主导力量和主要方向…
比如三月份中国银行发布的2024年度财报中，它的第一大股东是汇金公司，
许多人不了解汇金公司，我在以前的文章里曾经提到过，
下面是中国银行2024年度财报关于汇金公司的简介：
“汇金公司成立于2003年…是…由国家出资设立的国有独资公司，…… 根据国务院授权，对国有重点金融企业进行股权投资，……代表国家依法对国有重点金融企业行使出资人权利和履行出资人义务，实现国有金融资产保值增值。……”
“国家出资”、“国务院授权”、“对国有重点金融企业进行投资”、“实现国有金融资产保值增值”……这些话明确地告诉了我们谁是国内资本市场的主导力量，也告诉了我们投资的方向…
几年前，国内的家人问我投资建议的时候，我推荐他们银行股和其他主要国有企业，他们问我为什么选这些企业？为什么不投资电子商务、电动车、新能源、外卖快递啊等热门行业…这也是当时我给他们的理由之一…
附图1，是汇金公司持股的企业，它持有中国银行64.13%的股份，许多人觉得银行股没有前途，觉得美国的银行都会倒闭，就错误地认为国有银行不安全，
如果一个人明白汇金公司是“国家出资、国务院授权、保证国有金融资产保值和升值”，那他就会意识到那种认为国有银行不安全的观念是多么的荒唐…
你觉得政府会看着这些巨额的国有金融资产贬值而放任不管、不干预吗？那你要好好再想一想…
是的，投资任何领域都会有风险，包括银行；但如果这样的企业都有风险了，您觉得其他的行业会没有风险？风险只会更大吧…
美国贝莱德（BlackRock)投资集团，又称黑岩集团，它曾是全球私募巨头美国黑石集团（BlackStone)旗下的一家金融管理公司，
1992年它独立出来，成为独立运营的投资公司，管理的资产约12万亿美元，在全球范围内投资，稳居全球投资管理行业首位，该公司也持有大量中国银行的股份…
顺便说一句，贝莱德集团的全球首席投资总监是李薇，她35岁就坐上了这个位子，
李薇生于重庆，中学时随父母去了深圳，是个很聪明很努力的人，
她曾两次获得中国奥数金牌，十几岁时就获得了新加坡的奖学金去新加坡读高中，高中毕业后她考上了英国剑桥大学数学系，
从剑桥毕业后去了投资银行工作，先后在雷曼、花旗银行、和贝莱德投资公司工作，她和葛卫东一样，是我佩服的人之一…
偶尔看到她被采访的文章和视频，我会看一下，听听她对投资的看法…
像李薇和葛卫东这样的人，是值得关注的人，而不是像我的亲戚那样关注那些道听途说、鹦鹉学舌的“投资”小视频…
那么多优秀的人还关注不过来呢？哪有时间关注那些瞎扯淡…
我宁愿去重读一封巴菲特给股东的信、或重读一遍读索罗斯写的许多书中的某一本，
也不会浪费时间在那些穷人做的小视频上…因为那些小视频的内容不过就是一些似是而非、东拼西凑的瞎扯…
像李薇这样投资界优秀的华人，我可以想到许多，比如同在贝莱德的陈蕙兰（亚太区总裁）和范华（中国区总裁），
其中范华是北大数学系的校友，毕业后来美国哥伦比亚大学留学拿了金融学博士学位，
类似的华人牛人还有美国Meta（原Facebook）公司的财务总监Susan Li， 她生于成都，两岁时她爸爸来美国留学读博士，她随父母来了美国，
许多人觉得她爸爸是博士，后来还在某州立大学做了教授，家庭条件好…我讲过许多次、美国的教授所谓的中产就是穷人，
同样，Susan Li家的生活并不富裕，她父母为了生计，还去餐厅打工端盘子洗碗…
但Susan Li很努力，11岁跳级上高中，15岁就考上了斯坦福大学，在斯坦福她四年期间拿了经济学、计算机和数学三个学位…
她没有遵照父母让她读博的建议，去了摩根士丹利投行工作，后来进入Facebook，主持了公司的上市…
她不仅事业有成，婚姻家庭也很幸福，30多岁就已经是三个孩子的妈妈了，她老公也是斯坦福毕业的高材生，她老公是Facebook公司广告部的副总裁，是不是很般配😄
家庭群里有几个表妹曾经半开玩笑说“我等着嫁一个有钱的总监总裁，结婚生了孩子就做全职妈妈，待在家里什么都不用做…”，
其中一表妹的爸爸回复她们说“你以为那些努力拼搏奋斗的优秀人士会看上你这样的？”😂
从上面Susan Li的身上可以看出，成功的人，她的毅力和努力超过我们十倍百倍，大多数人上了大学就开始放松了，似乎失去了努力的方向，不要说像Susan Li那样四年修完三个学位，就是四年学一个专业也不用心学…
想一想在斯坦福那样竞争激烈的大学里四年修完经济学、计算机、数学三个学位的Susan Li要付出多少努力？至少有一点是可以肯定的，她一定没有多少时间刷小视频或者玩游戏😄
家庭群里许多人抱怨自己家庭环境不好，群里许多父母也为没能给孩子提供更好的条件而自责…他们的话让我想起一个人，
她的名字是Eva Shang（尚伊娃），也是一个在美国长大的中国小姑娘，Eva成长于单亲家庭，妈妈一个人上班养活她和妹妹Melissa，
Eva的妹妹，从小就患有罕见的肌肉萎缩症，站立和行走困难，大部分时间只能坐轮椅，
穷人的孩子早当家，这样的家庭环境，让Eva早早成熟了，她7岁开始就要做家务和照顾妹妹，
但她学习刻苦，学业上从没让妈妈操过心，高中时去的宾夕法尼亚州排名第二的公立高中，
毕业后考上了哈佛，但她对哈佛的教育大失所望，无法认同哈佛所谓的“精英教育”，
她在哈佛学的是法律，在哈佛上学期间的一个暑假，她通过激烈的面试，进入华盛顿一家律师事务所实习，
但真正接触律师事务所的工作后，她发现自己对律师这个职业的理解太理想化了（也就是现实中律师的工作要残酷许多😄）
经历过实习后，20岁的她决定从哈佛退学，要自己创业…
Eva的妈妈觉得她不过是一时头脑发热，相信等过两年她冷静下来，还是会回哈佛继续完成学业的（当年比尔盖茨从哈佛退学的时候，他的妈妈也是这样想的😄），
Eva和哈佛计算机系另一个同时退学的同学Haigh一起创建了金融公司Legalist，公司通过融资，为美国那些没有钱请律师打官司的个人和公司提供资金聘请律师团队，然后从打赢官司后的赔偿里分成，
现在她和Haigh创建的Legalist公司管理着超过10亿美元的资本…
Haigh 自己还另外创建了一家投资公司，Compound Planning （复利规划公司），管理着超过30亿美元的投资…这是哈佛计算机系退学的Haigh，在做金融投资，现在有多少人排斥股市啊？这些人的认知，大概还处在山顶洞人的时代吧…
顺便说一句，Eva那个患肌肉萎缩症的妹妹Melissa后来也考上了哈佛…
就是这个残疾小姑娘，创建了哈佛的HUDJ协会（哈佛本科生残疾公平协会），来帮助残疾或患有慢性疾病的哈佛学生…
家庭群里有亲戚家的小孩说自己自身条件怎么怎么不好…我问他：你的条件比患有严重的肌肉萎缩症、几乎要天天坐轮椅还糟糕吗？
当一个人还在找外部原因的时候，那说明他的认知还处在非常错误的阶段，或者说还完全没有接触过正确的认知…
我第一次知道Eva这个华人小姑娘，是在美国著名的TED论坛上，她和妹妹受邀去演讲，讲的题目是“why girls with disabilities matter”，那年她才17岁…
像Eva这样创业的华人很多，我想起福布斯杂志去年报道的亿万富豪王硕，
王硕是沈阳人，她妈妈常年在中美之间做生意，王硕16岁时，随妈妈搬来美国的巴尔的摩市（Baltimore），
16岁的她，要帮着妈妈做生意，要开着叉车装货送货，周末还要在巴尔的摩市的跳蚤市场上摆摊儿卖滑板什么的赚钱…
刚来美国语言和环境上的不适应、还要帮着妈妈做生意和摆地摊儿，即便如此，王硕学习非常刻苦，成绩非常好，
后来她考进麻省理工学院，在那里读完了机器人专业的本科学位，并顺利考上了麻省理工的研究生，
在读研期间她决定退学，创建了一家空气净化设备公司，后来被美国的iRobot 公司以一亿美元的价格收购…
后来王硕又与Simon 一起创建了一家人力资源软件公司，现在公司每年营业额超过5亿美元。
福布斯杂志报道她时，她的身家就已经达到8.5亿美元…这是一个16岁才移民美国、在美国巴尔的摩市跳蚤市场上摆过地摊儿的华人小姑娘…
像上面这些优秀的人，我可以想到一大堆，这些人，才是值得我们关注和学习的人…
如果一个人做投资，却连中国资本市场的传奇人物是哪些人都不知道，也没有读过一家大型上市公司的财报，那他很难赚到钱，因为他基本上还不知道该朝哪个方向努力吧…
排斥股市投资的人，可能还没有意识到国内的资本市场在过去的几十年发生了什么变化吧，
所以，他们排斥投资、不懂投资的重要性…
我可以写一部5万字的长篇，也未必能讲清楚国内的市场和投资，因为我自己不是那么了解国内的资本市场，也没有太多国内市场的投资经验…
但在这里，我想简单讲一下国内资本市场在过去几十年尤其是过去20年来一些大的变化，因为明白了这一点，就明白了为什么要投资…
首先是过去几十年国内全民退休金制度的改革和实施（养老保险制度），这种转变类似于美国和西方国家，
就是每个上班族都要投养老保险，然后这些钱再投资国内的市场，以投资国有企业为主，
附图2是国内退休金规模从2008年到2023年的增长情况，
国内的养老保险基金从2008年的69.3亿美元（6.93 Billion），到2023年就增长到了2676.3亿美元，
这些钱都要投入资本市场运作来增值，这样才能保证未来这些投养老保险的退休人员能够领到足够的退休金…
这仅仅是国内资本市场的一小部分，其他部分还包括每个人缴纳的医疗保险、住房公积金等等，
也就是说，所谓的“五险一金”（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金），都是投资在国内资本市场上，
只要你是缴纳五险一金的上班族，你就是在参与国内的资本市场，不管你有没有意识到…并且未来上班的人，他们也会持续的以五险一金的方式来投资国内的资本市场…
这就决定了国内的市场经济长期趋势是良好的，因为有源源不断地资本流入，这类似于美国的资本市场，就是大部分上班族的退休金投资都进入股市，所以股市长期总在涨…
除了上班族五险一金的资本进入市场以外，还有数量更大的国家的资金、国有企业的资金、富人的资金等大规模投资，
这样的投资规模，决定了国内市场未来的良好发展前景和每个人必须要投资的必要性，
因为这些资本的投入必然会促进经济发展，如果一个人不投资，他就没法从经济发展中分一杯羹…
另外一点就是，上面说的2023年这2676亿美元的退休金（养老保险）投资，并不是国内老百姓的所有投资资产，或者说不是主要的投资资本…
因为这个统计图表下面的一段话说（附图3）：“和国内其他投资机构的金融投资比起来，这些退休金（养老保险）仅仅是很小的一部分，因为其他理财产品的投资规模超过了14万亿美元。”
这句话是什么意思呢？虽然国内所有上班族缴纳的养老保险金在资本市场上的投资，在过去15年有了飞速的增长，从69亿美元增加到了2676亿美元，
但是上班族养老保险金的总和在资本市场占的比重还很小，
因为其他的投资（包括上面说的那些超级散户几十亿元的持股、也包括各种理财基金和机构的资金）已经达到14万亿美元，
远远超过了2676亿美元的养老保险金的投资，
也就是说所有这些养老保险金的投资，还不到14万亿美元的一个零头…
这说明，国内市场上大部分的资本，并不是来自于普通的上班族，如果你想退休后或中年后过上好日子，必须自己攒钱退休，你要加入那14万亿美元那些人的行列…
并且，养老保险总额的快速增加，和其他的14万元美元的投资，说明了国内的市场已经完全从改革开放前的计划经济时代转变成了像美国和西方国家这样的靠投资或者靠资本驱动的市场经济，
这样模式的市场经济，发展是必然的，是不可阻挡，就像美国的市场经济，也就是说，无论中美关系或其他地缘政治关系未来怎么样，中国的经济都将向前发展，
这是为什么要乐观看待经济发展的原因吧…如果您担心自己那几十万元或者几百万元人民币投资的安全，想想国内资本市场上那14万亿美元，您是不是太把自己当回事了？有那14万亿美元做后盾，您的资产只会水涨船高…
当然，任何国家的经济发展，包括美国，都会在某些时期因为某些因素出现波折，
这些波折包括美国的互联网泡沫和次贷危机，其中美国的房地产泡沫造成的次贷危机引发了全球金融市场的巨大动荡，仅美国老百姓就损失了5万亿美元的财富…
如果这样的波折可以发生在美国的市场经济中，那么它未来也很可能会发生在其他世界主要经济体中，但这不是一个人不投资的理由…
因为这些波折和前面说的资本驱动市场发展的大趋势比起来，都是不足一提的吧…因为波折是暂时的，而资本驱动经济发展是长久的趋势…
从这个角度上来看，学习投资是非常必要的，不管是在大学里主修投资、金融和经济专业，还是通过自己大量读书学习金融和投资，都是必须的，除非你不想过上好日子，因为现代社会已经是一个资本推进市场经济发展的社会了……
前一阵看到有一位自称“人到中年、已经自洽”的兄弟说，他现在放平心态“等风来”，意思是他要耐心地等“风口”或“机会”…
这话乍看似乎有道理，但一个已经“人到中年”的人，如果还在等风口，那说明他基本上还没有接触过正确的观念吧…为什么这么说？
因为他前面四十多年的人生里，有过多少“风口”？刮过多少场“风”？有过多少投资机会？但他都没有看到这些机会，更没有抓住，这说明他的观念和认知基本都是错误的，或者完全没有接触过正确的观念，所以还看不到机会吧…
如果你也正在“等风来”，那说明你应该多读书学习了…
同样，回到开头我家庭群的那位亲戚说的A股不赚钱，其实不是A股不赚钱，而是他的认知和观念还看不到赚钱的机会…就像瞎子看不见彩虹…
现在的时代，中国也好，美国也罢，都是历史上最好的时期，我对一些抱怨美国社会的美国朋友说：“难道你想回到1970年前那种族隔离的年代吗？那种通货膨胀达两位数的时代？”
那时的美国，黑人和白人不能上同一个学校，同一个厕所……更不要说什么社会公平和经济发展了，
那些认为历史上美国社会一直是完美的朋友，建议去看一下美国电影《hidden Figures(隐藏人物)》附图4，那是一部根据真人真事改编的传记性电影…
或者电影《The Banker（银行家）》附图5，是一部由黑人企业家Bernard Garrett的真实经历改编的传记电影，里面真实再现了美国社会不公平的历史…
对于那些认为美国社会现在很完美的朋友，建议看一下关于次贷危机的传记电影《大空头（the big short)》或者同名的书，
或者看一下另一部从某投资银行的角度真实反映次贷危机的电影《Margin Call（商海通牒）》，（中文名翻译的驴唇不对马嘴，但电影不错），不仅仅反映了次贷危机的引发，
更反映了美国职场的残酷性，上一秒你还拿着年薪百万的工作，下一秒你就被解雇、立刻被安保押送出公司大门了…前一天还在解雇别人的高管，第二天也被开掉了…
该影片也反映了投行工作压力巨大，熬夜、工作时间长、每天早上6:30是交易员的例行会议…
影片里的一个中层小主管Will的年薪虽然是250万美元，但他和许多同事一样要以非常规的方式解压…
影片中那些只赚几十万的低级分析师同事问他的250万美元的年薪怎么花的，
will说125万交了政府的税（我以前讲过美国的税收很重，你赚两块钱才能拿到手一块钱），
房贷是30万，给父母15万帮父母维持生活，每年车的花费15万，7万5千美元去外面餐馆吃饭，5万美元在衣服上，然后存40万预备将来失业，
为了缓解工作带来的压力，Will一年花了7万6520美元在脱衣舞俱乐部和妓*女身上，will说妓*女是主要的花费，
他那几位只拿几十万年薪的低级分析师的同事不敢相信他一年花了7万6千美元在嫖*妓%上，Will说自己也不敢相信，但这是真的😄
影片也反映了只要你有能力，尤其是数学和计算机方面，就可以进入投资银行上班，该片里风险控制部门中层小主管Eric在加入投行前是桥梁工程师，
风险部门的小分析师是Peter Sullivan是麻省理工毕业的博士，是火箭推进系统的专家，因为极强的数字分析能力和计算机能力，得以加入投资银行，就是为了高薪…
也反映了失业的残酷，片中被解雇的风险控制部门的小主管Eric，刚贷款买了房子，失业的当天他一晚上都没有回家，影片并没有说他去了哪里，但另一部电影《大空头》中Ben讲过一个事实：“美国失业率每增加1%，就有4万人死亡”，影片中没有直接说这些人都是自$杀的，
但你可以想象一个像Eric这样年薪百万的人一下子失业，他背着纽约高昂的房贷和养活老婆孩子的责任，他如何面对？这也是为什么我以前说过“没有大量的投资产生被动收益之前不要买房子”，就是这个道理，
许多人错误地把高收入等同于财富，染上了高消费的恶习，那他在失业的时候恐怕就可能变成Ben说4万人中的一个了，
因为高消费的生活方式，要靠高收入来维持，在有大量负债的情况下如果失业，没有现金流应对各种债务账单，就走投无路了…
像影片中Will那样，每年攒下40万美元用来预备突然失业的情况，是很明智的，40万相当于他税前工资250万的16%，或者他税后收入125万的32%，
这个比例对于大部分美国上班族来说已经不错了，但还不足以让他从依赖工资的枷锁中逃脱出来，想早退休，拿到手工资的50-70%应该用于投资…
也就是Will的125万美元的到手工资应该有62.5万—87.5万用于储蓄和投资，而他离这个标准还相差甚远…
电影《Margin Call》最后，那家投行的CEO历数了美国等西方国家金融史上大的波折（主要的金融危机）：从1637年，1797年，1819年、1837，1857，1884，1901，1907，1929，1937，1974，1987，1992，1997，2000年，2008年…
经历了这么多的金融危机，美国依然有今天的经济局面，所以，对经济发展悲观的人，其实没有必要，他们忽略了“资本驱动经济”的主要趋势吧…
这几部电影，都反映了美国社会有非常严重的问题，包括大空头里讲的美国金融系统存在着系统性的欺诈…
但说这些，不是说不要投资美国股市，而是说意识到美国股市和金融系统的问题，但不要忽略“资本推进市场经济发展”的主要趋势，把金融和经济中的波折利用好，才能convert volatility to opportunity, 才能做好投资，在其他国家的资本市场也是如此吧…
我说我长期持有的基金基本上是以标普500类的为主，每年管理费在0.02%，1.5%似乎有点高了…
他说，还差这1.5%的管理费吗？
我说，如果咱俩都拿10万元买基金，并且投的两个基金每年平均回报率都是12%（标普500过去40年的平均年回报率），
四十年后，我的投资会增长到924万，你的投资只有543万。
这就是0.02%和1.5%的管理费的差别，40年后你的投资只有我的58.8%左右，因为管理费多吃掉了你380万的收益，
我说即便是1.2%，也太高了，如果一个基金的管理费超过0.1%，就没有必要从投资公司那里买基金了，可以在股市上直接买标普500的ETF，像买任何股票那样随便买，每年管理费才0.09%，还不到0.1%…
群里有亲戚说基金有人管理，业绩好，
国内基金可能业绩不错，但美国95%的有人管理的基金的收益率不如没有人管理的被动的标普500的指数基金…
所以，从这些你可以看出，买基金要避开高管理费，并且投资宽基指数基金或全市场型基金（降低风险）…
当然，群里也有亲戚说A股不赚钱，对于这样的亲戚朋友，很难和他们解释投资。
就像你无法对一个色盲或者瞎子解释彩虹到底是什么颜色那么困难，因为你看到的东西超出了他的想象和理解范围，并且这些东西很难三言两语的解释清楚。
说个小事，记得2015年中国银行的一季度财报中出现两位“超级散户”，
两位境内自然人股东（散户），周滇和杨莉芳，分别持有中国银行股票2.45亿股和2.14亿股，是中国银行的第三和第五大股东，
当时他俩持股的市值超过了21亿元，
并且，2015年A股排名前50的上市公司中，有16家公司的前十大股东中出现个人投资者（散户），
这16家公司包括中石油、中石化、中国银行、中国重工、中国建筑、中国铁建、中国北车、中国交建、中国电力建设、中冶…
这些都是“中”字头的公司，都是特大型企业，都是国家支柱企业，在市场上都有绝对的垄断地位…
而这些“超级散户”的持股数量也超级惊人，记得当时葛卫东持有平安银行2.75亿股，持股的市值达44亿元，当时他还持有华谊兄弟约410万股…
葛卫东是国内资本市场的传奇人物，他出生于贵州农村的普通家庭，真正的“草根”出身，
他毕业于四川大学经济系，从国企小职员做起，后来做投资，在投资圈摸爬滚打几十年，做的非常好…
据说他曾连续6年创造投资收益率超120%的业绩，后来他创建上海混沌投资公司任董事长…他是我佩服的人物之一…说A股不赚钱的人要好好想想葛卫东连续六年超120%的业绩是怎么来的…
如果你是学经济或金融的，去他的公司申请职位吧（尽管他的公司有很大可能不会录用你、或者压根儿不会面试你），
但就是你这个“要加入牛人的圈子”的想法，就足以激励你比身边的同学朋友更努力十倍百倍…
所谓的“仰望星空，脚踏实地”，也就是这个意思吧；
就是你要追随优秀的人，向他们学习，以他们为榜样去努力…
“连续六年每年收益率超120%”，意味着如果你从10万元开户投资，六年后你就差不多赚到1200万了。
“财富是认知的变现”，就是这个意思…我曾对家庭群里的亲戚说，如果你的观念是正确的，那你为什么没有钱？为什么活得这么苦逼？
当然，现在中国银行和其他主要国企的前十大股东中已经很难看到散户了；
看不到散户，不是像某些人说的“因为这些人都套现跑路了”，而是因为过去10年国内基金理财行业的兴起，
这些基金，规模动辄就是几百亿几千亿甚至更大，所以，现在各大上市国企财报的前十大股东中，基金占了大多数；
毕竟这些“超牛散户”的个人资产再多，也不大可能在一只股票上投资超过这些基金的几百亿甚至上千亿元的投资额。
但我相信，在今天，投资这些主要国企、持股金额达几亿、几十亿元的富人依然大有人在，可能比十年前的2015年更多，更不要说投资几千万元的散户了…
我曾经和国内的兄弟姐妹说，如果你在国有银行或者某个主要国企的持股规模有几千万或几亿元的话，那你就真正为社会做贡献了…
我很少有时间关注国内的资本市场，但即便如此，我依然会抽时间读一些国内主要上市企业的财报，比如中国银行的财报等，这些东西才是值得我们关注的…
家庭群常有亲戚转发一些所谓的投资小视频，我对他们说：如果你能去读一份中国银行的年度财报，它会比你看一千个这样的小视频更有价值…
太多人像我的亲戚那样，追随那些瞎扯淡的在股市从来没有赚过钱、甚至赔了许多钱的穷人做的所谓的投资视频，我不明白为什么…
有句不那么雅观的话：跟着苍蝇只能找到厕所。意思是说做人做事要跟对人，这样才能学到正确的观念和做法，
可以直言不讳地说，如果一个人一天到晚只跟着那些做投资小视频的人，那他连厕所也找不到，因为那些小视频的作者根本就是“没头的苍蝇”。
我宁愿把时间花在读一封巴菲特写给股东的十几页的信、或者读一份370多页的中国银行的2024年度财报，或者JP摩根银行的370多页的2024年度财报（其中包括它的CEO Jamie Dimon写的近60页的给股东的信），或者去户外跑步，
也不会浪费时间在那些所谓的投资小视频，因为那些小视频不过是道听途说、东拼西凑、鹦鹉学舌的瞎扯，
甚至现在有些视频完全是人工智能自动生成的，那就更扯淡了，完全是浪费你的生命…
和我家庭群里的某些亲戚一样，许多人不愿意投资这些占市场主导地位和垄断地位的国企，我不明白为什么…
如果你经常读主要国企的财报，你会明白中国资本市场的主导力量和主要方向…
比如三月份中国银行发布的2024年度财报中，它的第一大股东是汇金公司，
许多人不了解汇金公司，我在以前的文章里曾经提到过，
下面是中国银行2024年度财报关于汇金公司的简介：
“汇金公司成立于2003年…是…由国家出资设立的国有独资公司，…… 根据国务院授权，对国有重点金融企业进行股权投资，……代表国家依法对国有重点金融企业行使出资人权利和履行出资人义务，实现国有金融资产保值增值。……”
“国家出资”、“国务院授权”、“对国有重点金融企业进行投资”、“实现国有金融资产保值增值”……这些话明确地告诉了我们谁是国内资本市场的主导力量，也告诉了我们投资的方向…
几年前，国内的家人问我投资建议的时候，我推荐他们银行股和其他主要国有企业，他们问我为什么选这些企业？为什么不投资电子商务、电动车、新能源、外卖快递啊等热门行业…这也是当时我给他们的理由之一…
附图1，是汇金公司持股的企业，它持有中国银行64.13%的股份，许多人觉得银行股没有前途，觉得美国的银行都会倒闭，就错误地认为国有银行不安全，
如果一个人明白汇金公司是“国家出资、国务院授权、保证国有金融资产保值和升值”，那他就会意识到那种认为国有银行不安全的观念是多么的荒唐…
你觉得政府会看着这些巨额的国有金融资产贬值而放任不管、不干预吗？那你要好好再想一想…
是的，投资任何领域都会有风险，包括银行；但如果这样的企业都有风险了，您觉得其他的行业会没有风险？风险只会更大吧…
美国贝莱德（BlackRock)投资集团，又称黑岩集团，它曾是全球私募巨头美国黑石集团（BlackStone)旗下的一家金融管理公司，
1992年它独立出来，成为独立运营的投资公司，管理的资产约12万亿美元，在全球范围内投资，稳居全球投资管理行业首位，该公司也持有大量中国银行的股份…
顺便说一句，贝莱德集团的全球首席投资总监是李薇，她35岁就坐上了这个位子，
李薇生于重庆，中学时随父母去了深圳，是个很聪明很努力的人，
她曾两次获得中国奥数金牌，十几岁时就获得了新加坡的奖学金去新加坡读高中，高中毕业后她考上了英国剑桥大学数学系，
从剑桥毕业后去了投资银行工作，先后在雷曼、花旗银行、和贝莱德投资公司工作，她和葛卫东一样，是我佩服的人之一…
偶尔看到她被采访的文章和视频，我会看一下，听听她对投资的看法…
像李薇和葛卫东这样的人，是值得关注的人，而不是像我的亲戚那样关注那些道听途说、鹦鹉学舌的“投资”小视频…
那么多优秀的人还关注不过来呢？哪有时间关注那些瞎扯淡…
我宁愿去重读一封巴菲特给股东的信、或重读一遍读索罗斯写的许多书中的某一本，
也不会浪费时间在那些穷人做的小视频上…因为那些小视频的内容不过就是一些似是而非、东拼西凑的瞎扯…
像李薇这样投资界优秀的华人，我可以想到许多，比如同在贝莱德的陈蕙兰（亚太区总裁）和范华（中国区总裁），
其中范华是北大数学系的校友，毕业后来美国哥伦比亚大学留学拿了金融学博士学位，
类似的华人牛人还有美国Meta（原Facebook）公司的财务总监Susan Li， 她生于成都，两岁时她爸爸来美国留学读博士，她随父母来了美国，
许多人觉得她爸爸是博士，后来还在某州立大学做了教授，家庭条件好…我讲过许多次、美国的教授所谓的中产就是穷人，
同样，Susan Li家的生活并不富裕，她父母为了生计，还去餐厅打工端盘子洗碗…
但Susan Li很努力，11岁跳级上高中，15岁就考上了斯坦福大学，在斯坦福她四年期间拿了经济学、计算机和数学三个学位…
她没有遵照父母让她读博的建议，去了摩根士丹利投行工作，后来进入Facebook，主持了公司的上市…
她不仅事业有成，婚姻家庭也很幸福，30多岁就已经是三个孩子的妈妈了，她老公也是斯坦福毕业的高材生，她老公是Facebook公司广告部的副总裁，是不是很般配😄
家庭群里有几个表妹曾经半开玩笑说“我等着嫁一个有钱的总监总裁，结婚生了孩子就做全职妈妈，待在家里什么都不用做…”，
其中一表妹的爸爸回复她们说“你以为那些努力拼搏奋斗的优秀人士会看上你这样的？”😂
从上面Susan Li的身上可以看出，成功的人，她的毅力和努力超过我们十倍百倍，大多数人上了大学就开始放松了，似乎失去了努力的方向，不要说像Susan Li那样四年修完三个学位，就是四年学一个专业也不用心学…
想一想在斯坦福那样竞争激烈的大学里四年修完经济学、计算机、数学三个学位的Susan Li要付出多少努力？至少有一点是可以肯定的，她一定没有多少时间刷小视频或者玩游戏😄
家庭群里许多人抱怨自己家庭环境不好，群里许多父母也为没能给孩子提供更好的条件而自责…他们的话让我想起一个人，
她的名字是Eva Shang（尚伊娃），也是一个在美国长大的中国小姑娘，Eva成长于单亲家庭，妈妈一个人上班养活她和妹妹Melissa，
Eva的妹妹，从小就患有罕见的肌肉萎缩症，站立和行走困难，大部分时间只能坐轮椅，
穷人的孩子早当家，这样的家庭环境，让Eva早早成熟了，她7岁开始就要做家务和照顾妹妹，
但她学习刻苦，学业上从没让妈妈操过心，高中时去的宾夕法尼亚州排名第二的公立高中，
毕业后考上了哈佛，但她对哈佛的教育大失所望，无法认同哈佛所谓的“精英教育”，
她在哈佛学的是法律，在哈佛上学期间的一个暑假，她通过激烈的面试，进入华盛顿一家律师事务所实习，
但真正接触律师事务所的工作后，她发现自己对律师这个职业的理解太理想化了（也就是现实中律师的工作要残酷许多😄）
经历过实习后，20岁的她决定从哈佛退学，要自己创业…
Eva的妈妈觉得她不过是一时头脑发热，相信等过两年她冷静下来，还是会回哈佛继续完成学业的（当年比尔盖茨从哈佛退学的时候，他的妈妈也是这样想的😄），
Eva和哈佛计算机系另一个同时退学的同学Haigh一起创建了金融公司Legalist，公司通过融资，为美国那些没有钱请律师打官司的个人和公司提供资金聘请律师团队，然后从打赢官司后的赔偿里分成，
现在她和Haigh创建的Legalist公司管理着超过10亿美元的资本…
Haigh 自己还另外创建了一家投资公司，Compound Planning （复利规划公司），管理着超过30亿美元的投资…这是哈佛计算机系退学的Haigh，在做金融投资，现在有多少人排斥股市啊？这些人的认知，大概还处在山顶洞人的时代吧…
顺便说一句，Eva那个患肌肉萎缩症的妹妹Melissa后来也考上了哈佛…
就是这个残疾小姑娘，创建了哈佛的HUDJ协会（哈佛本科生残疾公平协会），来帮助残疾或患有慢性疾病的哈佛学生…
家庭群里有亲戚家的小孩说自己自身条件怎么怎么不好…我问他：你的条件比患有严重的肌肉萎缩症、几乎要天天坐轮椅还糟糕吗？
当一个人还在找外部原因的时候，那说明他的认知还处在非常错误的阶段，或者说还完全没有接触过正确的认知…
我第一次知道Eva这个华人小姑娘，是在美国著名的TED论坛上，她和妹妹受邀去演讲，讲的题目是“why girls with disabilities matter”，那年她才17岁…
像Eva这样创业的华人很多，我想起福布斯杂志去年报道的亿万富豪王硕，
王硕是沈阳人，她妈妈常年在中美之间做生意，王硕16岁时，随妈妈搬来美国的巴尔的摩市（Baltimore），
16岁的她，要帮着妈妈做生意，要开着叉车装货送货，周末还要在巴尔的摩市的跳蚤市场上摆摊儿卖滑板什么的赚钱…
刚来美国语言和环境上的不适应、还要帮着妈妈做生意和摆地摊儿，即便如此，王硕学习非常刻苦，成绩非常好，
后来她考进麻省理工学院，在那里读完了机器人专业的本科学位，并顺利考上了麻省理工的研究生，
在读研期间她决定退学，创建了一家空气净化设备公司，后来被美国的iRobot 公司以一亿美元的价格收购…
后来王硕又与Simon 一起创建了一家人力资源软件公司，现在公司每年营业额超过5亿美元。
福布斯杂志报道她时，她的身家就已经达到8.5亿美元…这是一个16岁才移民美国、在美国巴尔的摩市跳蚤市场上摆过地摊儿的华人小姑娘…
像上面这些优秀的人，我可以想到一大堆，这些人，才是值得我们关注和学习的人…
如果一个人做投资，却连中国资本市场的传奇人物是哪些人都不知道，也没有读过一家大型上市公司的财报，那他很难赚到钱，因为他基本上还不知道该朝哪个方向努力吧…
排斥股市投资的人，可能还没有意识到国内的资本市场在过去的几十年发生了什么变化吧，
所以，他们排斥投资、不懂投资的重要性…
我可以写一部5万字的长篇，也未必能讲清楚国内的市场和投资，因为我自己不是那么了解国内的资本市场，也没有太多国内市场的投资经验…
但在这里，我想简单讲一下国内资本市场在过去几十年尤其是过去20年来一些大的变化，因为明白了这一点，就明白了为什么要投资…
首先是过去几十年国内全民退休金制度的改革和实施（养老保险制度），这种转变类似于美国和西方国家，
就是每个上班族都要投养老保险，然后这些钱再投资国内的市场，以投资国有企业为主，
附图2是国内退休金规模从2008年到2023年的增长情况，
国内的养老保险基金从2008年的69.3亿美元（6.93 Billion），到2023年就增长到了2676.3亿美元，
这些钱都要投入资本市场运作来增值，这样才能保证未来这些投养老保险的退休人员能够领到足够的退休金…
这仅仅是国内资本市场的一小部分，其他部分还包括每个人缴纳的医疗保险、住房公积金等等，
也就是说，所谓的“五险一金”（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金），都是投资在国内资本市场上，
只要你是缴纳五险一金的上班族，你就是在参与国内的资本市场，不管你有没有意识到…并且未来上班的人，他们也会持续的以五险一金的方式来投资国内的资本市场…
这就决定了国内的市场经济长期趋势是良好的，因为有源源不断地资本流入，这类似于美国的资本市场，就是大部分上班族的退休金投资都进入股市，所以股市长期总在涨…
除了上班族五险一金的资本进入市场以外，还有数量更大的国家的资金、国有企业的资金、富人的资金等大规模投资，
这样的投资规模，决定了国内市场未来的良好发展前景和每个人必须要投资的必要性，
因为这些资本的投入必然会促进经济发展，如果一个人不投资，他就没法从经济发展中分一杯羹…
另外一点就是，上面说的2023年这2676亿美元的退休金（养老保险）投资，并不是国内老百姓的所有投资资产，或者说不是主要的投资资本…
因为这个统计图表下面的一段话说（附图3）：“和国内其他投资机构的金融投资比起来，这些退休金（养老保险）仅仅是很小的一部分，因为其他理财产品的投资规模超过了14万亿美元。”
这句话是什么意思呢？虽然国内所有上班族缴纳的养老保险金在资本市场上的投资，在过去15年有了飞速的增长，从69亿美元增加到了2676亿美元，
但是上班族养老保险金的总和在资本市场占的比重还很小，
因为其他的投资（包括上面说的那些超级散户几十亿元的持股、也包括各种理财基金和机构的资金）已经达到14万亿美元，
远远超过了2676亿美元的养老保险金的投资，
也就是说所有这些养老保险金的投资，还不到14万亿美元的一个零头…
这说明，国内市场上大部分的资本，并不是来自于普通的上班族，如果你想退休后或中年后过上好日子，必须自己攒钱退休，你要加入那14万亿美元那些人的行列…
并且，养老保险总额的快速增加，和其他的14万元美元的投资，说明了国内的市场已经完全从改革开放前的计划经济时代转变成了像美国和西方国家这样的靠投资或者靠资本驱动的市场经济，
这样模式的市场经济，发展是必然的，是不可阻挡，就像美国的市场经济，也就是说，无论中美关系或其他地缘政治关系未来怎么样，中国的经济都将向前发展，
这是为什么要乐观看待经济发展的原因吧…如果您担心自己那几十万元或者几百万元人民币投资的安全，想想国内资本市场上那14万亿美元，您是不是太把自己当回事了？有那14万亿美元做后盾，您的资产只会水涨船高…
当然，任何国家的经济发展，包括美国，都会在某些时期因为某些因素出现波折，
这些波折包括美国的互联网泡沫和次贷危机，其中美国的房地产泡沫造成的次贷危机引发了全球金融市场的巨大动荡，仅美国老百姓就损失了5万亿美元的财富…
如果这样的波折可以发生在美国的市场经济中，那么它未来也很可能会发生在其他世界主要经济体中，但这不是一个人不投资的理由…
因为这些波折和前面说的资本驱动市场发展的大趋势比起来，都是不足一提的吧…因为波折是暂时的，而资本驱动经济发展是长久的趋势…
从这个角度上来看，学习投资是非常必要的，不管是在大学里主修投资、金融和经济专业，还是通过自己大量读书学习金融和投资，都是必须的，除非你不想过上好日子，因为现代社会已经是一个资本推进市场经济发展的社会了……
前一阵看到有一位自称“人到中年、已经自洽”的兄弟说，他现在放平心态“等风来”，意思是他要耐心地等“风口”或“机会”…
这话乍看似乎有道理，但一个已经“人到中年”的人，如果还在等风口，那说明他基本上还没有接触过正确的观念吧…为什么这么说？
因为他前面四十多年的人生里，有过多少“风口”？刮过多少场“风”？有过多少投资机会？但他都没有看到这些机会，更没有抓住，这说明他的观念和认知基本都是错误的，或者完全没有接触过正确的观念，所以还看不到机会吧…
如果你也正在“等风来”，那说明你应该多读书学习了…
同样，回到开头我家庭群的那位亲戚说的A股不赚钱，其实不是A股不赚钱，而是他的认知和观念还看不到赚钱的机会…就像瞎子看不见彩虹…
现在的时代，中国也好，美国也罢，都是历史上最好的时期，我对一些抱怨美国社会的美国朋友说：“难道你想回到1970年前那种族隔离的年代吗？那种通货膨胀达两位数的时代？”
那时的美国，黑人和白人不能上同一个学校，同一个厕所……更不要说什么社会公平和经济发展了，
那些认为历史上美国社会一直是完美的朋友，建议去看一下美国电影《hidden Figures(隐藏人物)》附图4，那是一部根据真人真事改编的传记性电影…
或者电影《The Banker（银行家）》附图5，是一部由黑人企业家Bernard Garrett的真实经历改编的传记电影，里面真实再现了美国社会不公平的历史…
对于那些认为美国社会现在很完美的朋友，建议看一下关于次贷危机的传记电影《大空头（the big short)》或者同名的书，
或者看一下另一部从某投资银行的角度真实反映次贷危机的电影《Margin Call（商海通牒）》，（中文名翻译的驴唇不对马嘴，但电影不错），不仅仅反映了次贷危机的引发，
更反映了美国职场的残酷性，上一秒你还拿着年薪百万的工作，下一秒你就被解雇、立刻被安保押送出公司大门了…前一天还在解雇别人的高管，第二天也被开掉了…
该影片也反映了投行工作压力巨大，熬夜、工作时间长、每天早上6:30是交易员的例行会议…
影片里的一个中层小主管Will的年薪虽然是250万美元，但他和许多同事一样要以非常规的方式解压…
影片中那些只赚几十万的低级分析师同事问他的250万美元的年薪怎么花的，
will说125万交了政府的税（我以前讲过美国的税收很重，你赚两块钱才能拿到手一块钱），
房贷是30万，给父母15万帮父母维持生活，每年车的花费15万，7万5千美元去外面餐馆吃饭，5万美元在衣服上，然后存40万预备将来失业，
为了缓解工作带来的压力，Will一年花了7万6520美元在脱衣舞俱乐部和妓*女身上，will说妓*女是主要的花费，
他那几位只拿几十万年薪的低级分析师的同事不敢相信他一年花了7万6千美元在嫖*妓%上，Will说自己也不敢相信，但这是真的😄
影片也反映了只要你有能力，尤其是数学和计算机方面，就可以进入投资银行上班，该片里风险控制部门中层小主管Eric在加入投行前是桥梁工程师，
风险部门的小分析师是Peter Sullivan是麻省理工毕业的博士，是火箭推进系统的专家，因为极强的数字分析能力和计算机能力，得以加入投资银行，就是为了高薪…
也反映了失业的残酷，片中被解雇的风险控制部门的小主管Eric，刚贷款买了房子，失业的当天他一晚上都没有回家，影片并没有说他去了哪里，但另一部电影《大空头》中Ben讲过一个事实：“美国失业率每增加1%，就有4万人死亡”，影片中没有直接说这些人都是自$杀的，
但你可以想象一个像Eric这样年薪百万的人一下子失业，他背着纽约高昂的房贷和养活老婆孩子的责任，他如何面对？这也是为什么我以前说过“没有大量的投资产生被动收益之前不要买房子”，就是这个道理，
许多人错误地把高收入等同于财富，染上了高消费的恶习，那他在失业的时候恐怕就可能变成Ben说4万人中的一个了，
因为高消费的生活方式，要靠高收入来维持，在有大量负债的情况下如果失业，没有现金流应对各种债务账单，就走投无路了…
像影片中Will那样，每年攒下40万美元用来预备突然失业的情况，是很明智的，40万相当于他税前工资250万的16%，或者他税后收入125万的32%，
这个比例对于大部分美国上班族来说已经不错了，但还不足以让他从依赖工资的枷锁中逃脱出来，想早退休，拿到手工资的50-70%应该用于投资…
也就是Will的125万美元的到手工资应该有62.5万—87.5万用于储蓄和投资，而他离这个标准还相差甚远…
电影《Margin Call》最后，那家投行的CEO历数了美国等西方国家金融史上大的波折（主要的金融危机）：从1637年，1797年，1819年、1837，1857，1884，1901，1907，1929，1937，1974，1987，1992，1997，2000年，2008年…
经历了这么多的金融危机，美国依然有今天的经济局面，所以，对经济发展悲观的人，其实没有必要，他们忽略了“资本驱动经济”的主要趋势吧…
这几部电影，都反映了美国社会有非常严重的问题，包括大空头里讲的美国金融系统存在着系统性的欺诈…
但说这些，不是说不要投资美国股市，而是说意识到美国股市和金融系统的问题，但不要忽略“资本推进市场经济发展”的主要趋势，把金融和经济中的波折利用好，才能convert volatility to opportunity, 才能做好投资，在其他国家的资本市场也是如此吧…
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想工作到70岁才能退休吗？那就去丹麦吧😄
小时候听说丹麦这个国家，大概就是通过安徒生的童话，那是一个童话中的美好国度，童话的人文色彩和哲理赋予了它非凡的魅力，令人向往……
之所以想起丹麦，是今天的美国CNN新闻报道说：丹麦议会5月22号刚通过了最新的退休法案，将丹麦人的法定退休年龄延迟到70岁……附图
这也是为什么会有开头那个问题😄您想70岁才退休吗？或者应该问：您是否考虑过自己的退休？想什么年龄退休呢？
还是说压根儿就没想过，就老老实实听别人的安排？
别人说你67岁才能退休，你就67岁退休；别人说你70岁才能退休，你就乖乖地工作到70岁（如果70岁还能找到工作的话）……
像丹麦人那样70岁才能退休，才可以领政府的退休金，你想一想是什么样的结局？你还有时间陪伴父母吗？
我的家庭群里许多人说他/她给父母买件衣服、转了几百块的红包……他/她觉得这就是孝顺了……
这当然是孝顺，这很不错；但是，最大的孝顺是做好你自己，有不错的生活，包括工作、婚姻、家庭等，并且能够早一些达到财务自由，等父母上年纪了，你有时间有财力照顾陪伴父母，这才是最大的孝顺……
家庭群里的父母都赞同我这句话，这些父母有的说，“现在生活好了，不差那几件衣服，转的红包还是存下来以后给了孙子孙女，只要你们过好了，就是最大的孝顺……”
那么孝顺和退休有什么关系？
假设一个丹麦人的爸爸妈妈在25岁时生了他，你有没有想过，等他熬到70岁退休终于有时间陪伴照顾自己父母的时候，他的父母已经95岁了（如果他父母还健在的话）……
那么，他父母活到95岁等到他退休的可能性有多大？丹麦2022年的人口普查数据显示，丹麦的人均寿命是81.3岁；
也就是说，在他56岁的时候，他父母很可能已经去世了……那时候他离自己的退休年龄还有14年……
14年！你能想象14年有多久吗？
“子欲养而亲不待”，就是这个意思吧，70岁才能退休的人，当他有能力有时间尽孝的时候，父母已经不在了……
所以，真正的孝顺，就是有能力早早退休，有时间、有自由、有财力去陪伴照顾父母家人……
父母在能跑能跳的年纪，并不差我们给他买的那件衣服，更不缺那几百块的红包……
并且，70岁才退休的人，也不可能帮儿女照顾孩子，
所以，他们是上对父母不能尽孝，下对子女不能援手……实在是尴尬的处境……
现在丹麦的退休年龄是，1967年以前出生的丹麦人，法定退休年龄是67岁；1967年到1969年出生的丹麦人是69岁退休，而1970年后出生的人，退休年龄则是70岁……
“1970年以后出生的人”，是不是包括所有在座的各位朋友😄您还想去丹麦吗？
我说过，不管在哪里，你都要有钱；没有钱，你在美国还是丹麦，根本不重要了，
因为没有钱，你可能就是童话故事里那个卖火柴的小女孩……就需要工作到70岁，在你走路可能都困难的时候，还要工作……并且很可能是干着低工资的工作……
绝大多数人靠想象猜测世界是什么样的，错误地觉得西方发达国家哪里都好，“就像安徒生的童话那么般美好”，
这句话是我一个亲戚去欧洲走马观花旅行回来后，她在家庭群里说欧洲国家的原话😄
记得我当时在家庭群里半开玩笑地说“大概没有人愿意生活在安徒生的童话里”……
家庭群里当时有人问为啥？
我说，卖火柴的小女孩，她的父亲因为她卖不掉火柴而殴打她，吓得她饥寒交迫却不敢回家，最终在富人欢乐、举杯同庆的除夕夜冻死在大街上；
还有，“皇帝的新衣”里一丝不挂的皇帝，没有人敢说真话……
生活在那样“童话般的世界”里，可见也不咋样😄
许多人可能不了解“卖火柴的小女孩”这个童话的由来，会觉得这就是一个童话故事，并不是真实的现实……
实际上，这个童话故事是安徒生1845年根据他亲眼看到的真实的现实写的，
1845年，当时安徒生受朋友的再三邀请去意大利过圣诞节和新年，他走上意大利格洛斯顿城的街头，想体验一下节日气氛，
当时下着雪，路上没有太多行人，但他看到了一个瘦弱的年轻母亲，背着一个瘦弱的婴儿，挎着个篮子，在大街上瑟瑟发抖地乞讨；还看到一个大约5岁左右的金发小女孩，在街上卖火柴，她的小手冻得发紫，路上已经没有什么人了，而她的火柴一根也没有卖掉……
安徒生回去后当天就写了这个童话……
那是1845年的事情了，随后经过了180年人类文明的发展和进步，丹麦人在2025年的5月22号，终于迎来了丹麦议会通过的最新退休法案，把他们的退休年龄推迟到了70岁，达到了欧洲国家的最高退休年龄……
“70岁退休”，从这个角度来看，您觉得，对于一个普通的丹麦人，1845年和2025年有多大的差别吗？
好像并没有什么差别……那就是没有钱，你就是一辈子的奴隶……就是卖火柴的小女孩……
在哪朝哪代，在世界上任何地方，没有钱，都不可能幸福；除非您把“不得不工作到70岁、没有时间和财力陪伴父母家人”定义为“幸福“……
我在想，安徒生如果生活在现在的2025年丹麦，他会写一个什么样的童话故事呢？
人生，不容易；想活的幸福，更不容易，因为这不仅仅需要正确的认知和对世界清楚地认识，还需要更努力……
也有许多人错误地觉得以前的时代的人，他们活的容易，现在则不容易，好像生不逢时……这不过是另一种错觉罢了……
安徒生的一生，或许也可以说明这一点吧……他出生于1805年，父母没什么文化，到他11岁时，也就是1816年，他父亲去世了，11岁的安徒生便不得不在卷烟作坊里打工了，
是不是典型的童工啊？我记得我13岁时就和我父母在农田里干同样重的体力活了……
两年后，也就是安徒生13岁时，他的母亲抛弃了他改嫁了，他只能和爷爷奶奶相依为命……
他想要出人头地，不愿意一辈子猫在卷烟作坊里做苦工，14岁时他跑到哥本哈根的剧院打杂学唱歌剧（他小时候嗓子不错），
但很快因嗓子到了变声期而失业，并被剧院里的其他人当成疯子，没有了收入，他差点儿饿死……
后来有幸得到某位音乐家和诗人的帮助进了皇家剧院做了一名舞蹈学徒，并开始尝试写作；但舞蹈明显不是他的兴趣，他变得有些懒散……
幸运的是，皇家剧院的主管因为他喜欢写作而看好他，机缘巧合，把他引荐给当时丹麦的国王弗雷德里克六世，
这位国王也是乐善好施，听说他喜欢写作，就把他送到一所文法学校去学习，并支付了所有的费用……真正名副其实的贵人相助了😄
虽有国王的引进，但他在学校并不合群，老师和同学都说他行为怪异……
这也不奇怪，你想啊，国王推荐的文法学校，学校里几乎所有的孩子都非富即贵，安徒生一个穷苦家庭出来的孩子，怎么可能和那些贵族子弟合群……
所以，安徒生在学校没有什么朋友，被孤立，老师也经常责骂他……
安徒生后来回忆那段生活，说那是他生命中最黑暗最痛苦的时期……
后来在前面那位皇家剧院主管的帮助和调解下，他才得以毕业，开始了他的写作创作生涯……
所以说，人生，过去也好，现在也罢，都不容易，哪有那么多一帆风顺啊，许多时候，不要太在意自己的那些不愉快的经历，
因为，在任何时代，大多数人家境不宽裕，甚至像安徒生那样贫寒；
并且也可能像安徒生那样被父母抛弃、抑或是父母因为忙于生计忽视你、不关心你、甚至把外面工作的压力和不快乐带回家而朝你撒气或虐待你……
你也可能没有朋友、像安徒生那样被同学同事冷落、孤立、嘲笑、看不起、或者像安徒生那样被当成疯子、差点儿饿死……
但我想说，你的价值不是他们决定的，做你自己就好，努力活下去，努力活的更好，如果命运不公，你的父母不那么爱你不那么关心你，那你更要好好爱你自己……
因为你的未来没有人知道会怎样，或许你也会像安徒生那样，作品被翻译成80多种语言，风靡全球，几百年来一直受到读者的喜爱……
那么丹麦最新的70岁才能退休的法律说明了什么呢？
它说明了丹麦政府的退休金制度已经名存实亡了……
也就是说，如果你想早早退休过上舒适的生活，要靠自己，要自己攒钱投资，不能依靠政府。
这也是我以前说的，“幸福生活是不可能被批发的”，
也就是没有哪一个政府能依靠全民退休金制度让所有民众都过上富裕幸福的生活；
全民退休金体系，在设计上，就注定了它只能保证基本的生活……
随着丹麦新退休法案的出台，其他西方国家会迎来新一波延迟退休年龄法案的通过……
现在西方国家的退休年龄普遍晚于国内，
美国的退休年龄是67岁，并且政府退休金严重不足，所以美国政府鼓励美国退休人员从70岁以后再领取政府退休金，说到时候可以额外多领25%，
当然，美国也允许62.5岁开始领退休金，但领取的金额比67岁时领取的金额少30%，永久性的减少，直到这个美国人去世……
许多美国人在70岁了还在工作，因为没有足够的钱退休，因为生活拮据，
因为美国政府的退休金现在每个月平均只有1900多美元（相当于国内的1900元人民币），这是美国贫困线的水平……
许多国人习惯于把美元换成人民币，错误地觉得1900美元是个不得了的数字，这是很荒唐的，为什么这么说？
在许多美国超市，一棵大白菜的价格是2-3美元一磅（一磅大约是国内的9两），
也就是说，如果你把这个价格换成人民币，按照1:7.2的汇率，那美国大白菜的价格就是16-24元人民币一斤，
想想你那里大白菜多少钱一斤？美国的大白菜是不是比你哪里贵十倍？
再看美国的房租，根据美国Zillow地产公司的统计数据，美国现在的平均房租是每个月2100美元……
所以，美国政府退休金的1900美元，不过就是贫困线的水平……
因此，如果一个美国人不攒钱预备退休，那么美国政府的退休金，只能保证他/她生活在贫困线上……
年轻时不积极攒钱投资准备养老的美国人，老了生活都很惨……这句话很抽象，我们来看一下具体数据好了：
美国2022年的统计数据表明，75岁以上的美国老人还在工作的占8.2%；70-74岁的美国老人，有18.4%的还在工作；而65-69岁的美国老人，有三分之一还在上班（33.3%）……附图
这些美国老人之所以还在上班，绝大多数都是因为没有足够多的钱退休，不得不上班……
当然，在今天就业市场竞争激烈的美国，绝大多数这些美国老人干着最低收入的工作，就像以前我在Money系列（2）的文章里提到的美国老人瑞德那样在商场扫厕所……
不同的是，瑞德是隐形的百万富翁，而绝大多数这些美国老人则是因为生活拮据才继续工作……
这是你想象中的美国吗？我的家庭群里有人说“不敢相信这是现在的美国”😄
如果您没有看过我以前写的瑞德的文章，建议您去前面翻出来看一下……
英国现在的法定退休年龄是66岁，2028年将延长到67岁，并且说以后会再继续慢慢延长……
德国法定退休年龄是67岁，也可以63岁退休，但领取的退休金少很多（这个降低是永久性的，类似于美国的体系）；
法国67岁退休；
瑞士的退休年龄是65岁；
瑞典的退休年龄是67岁；
西班牙的退休年龄是66.5岁，2027年延长到67岁；
葡萄牙是66.5岁；
挪威是67岁，也可62岁退休，但退休金少很多，类似于美国的退休规定……
荷兰是67岁退休；
曾经号称人均国民收入最高的卢森堡是65岁退休；（可见人均收入再高也没有用😄因为人均收入不过就是瞎扯淡的一个词）……
意大利的法定退休年龄是67岁零三个月；如果这个意大利人已经缴纳至少41年的养老金了，他也可以62岁退休……
缴纳41年养老金？国内好像缴纳满15年，退休后就可以领退休金了，这和意大利比起来，您还想去意大利吗😄觉得意大利是天堂的人，没有意识到她现在就生活在天堂……
爱尔兰66岁；
加拿大65岁……
可见西方国家的退休年龄普遍比国内要晚吧……
所以，不仅仅是丹麦的政府退休金体系名存实亡了，
其它西方国家的政府退休金体系也基本上都名存实亡了，除非你觉得67岁以后才能退休是合理的安排……
说这些，许多人可能走向另一个极端，觉得西方国家这么差，那您就误会了，
说这些，是想说西方国家不是像绝大多数人想的那么美好；并且，更重要的是，在任何国家，在任何朝代，都要自己对自己的人生负责，都要自己攒钱退休，不要把政府的退休金当成退休后唯一的收入来源……
如果政府的退休金是您将来退休后唯一的收入来源，那您的生活就可能不那么美好了，至少在西方国家是这样吧……
所以，量入为出，自己攒钱投资准备自己的将来，才能够早早退休，才能够在父母需要照顾的时候能够有时间有财力照顾他们，才能在你女儿生孩子的时候帮她一把……
希望丹麦议会刚刚批准的70岁才能退休的法案这个新闻，能让更多朋友意识到：必须自己对自己的人生采取负责任的态度，必须现在行动起来自己准备自己的退休……
小时候听说丹麦这个国家，大概就是通过安徒生的童话，那是一个童话中的美好国度，童话的人文色彩和哲理赋予了它非凡的魅力，令人向往……
之所以想起丹麦，是今天的美国CNN新闻报道说：丹麦议会5月22号刚通过了最新的退休法案，将丹麦人的法定退休年龄延迟到70岁……附图
这也是为什么会有开头那个问题😄您想70岁才退休吗？或者应该问：您是否考虑过自己的退休？想什么年龄退休呢？
还是说压根儿就没想过，就老老实实听别人的安排？
别人说你67岁才能退休，你就67岁退休；别人说你70岁才能退休，你就乖乖地工作到70岁（如果70岁还能找到工作的话）……
像丹麦人那样70岁才能退休，才可以领政府的退休金，你想一想是什么样的结局？你还有时间陪伴父母吗？
我的家庭群里许多人说他/她给父母买件衣服、转了几百块的红包……他/她觉得这就是孝顺了……
这当然是孝顺，这很不错；但是，最大的孝顺是做好你自己，有不错的生活，包括工作、婚姻、家庭等，并且能够早一些达到财务自由，等父母上年纪了，你有时间有财力照顾陪伴父母，这才是最大的孝顺……
家庭群里的父母都赞同我这句话，这些父母有的说，“现在生活好了，不差那几件衣服，转的红包还是存下来以后给了孙子孙女，只要你们过好了，就是最大的孝顺……”
那么孝顺和退休有什么关系？
假设一个丹麦人的爸爸妈妈在25岁时生了他，你有没有想过，等他熬到70岁退休终于有时间陪伴照顾自己父母的时候，他的父母已经95岁了（如果他父母还健在的话）……
那么，他父母活到95岁等到他退休的可能性有多大？丹麦2022年的人口普查数据显示，丹麦的人均寿命是81.3岁；
也就是说，在他56岁的时候，他父母很可能已经去世了……那时候他离自己的退休年龄还有14年……
14年！你能想象14年有多久吗？
“子欲养而亲不待”，就是这个意思吧，70岁才能退休的人，当他有能力有时间尽孝的时候，父母已经不在了……
所以，真正的孝顺，就是有能力早早退休，有时间、有自由、有财力去陪伴照顾父母家人……
父母在能跑能跳的年纪，并不差我们给他买的那件衣服，更不缺那几百块的红包……
并且，70岁才退休的人，也不可能帮儿女照顾孩子，
所以，他们是上对父母不能尽孝，下对子女不能援手……实在是尴尬的处境……
现在丹麦的退休年龄是，1967年以前出生的丹麦人，法定退休年龄是67岁；1967年到1969年出生的丹麦人是69岁退休，而1970年后出生的人，退休年龄则是70岁……
“1970年以后出生的人”，是不是包括所有在座的各位朋友😄您还想去丹麦吗？
我说过，不管在哪里，你都要有钱；没有钱，你在美国还是丹麦，根本不重要了，
因为没有钱，你可能就是童话故事里那个卖火柴的小女孩……就需要工作到70岁，在你走路可能都困难的时候，还要工作……并且很可能是干着低工资的工作……
绝大多数人靠想象猜测世界是什么样的，错误地觉得西方发达国家哪里都好，“就像安徒生的童话那么般美好”，
这句话是我一个亲戚去欧洲走马观花旅行回来后，她在家庭群里说欧洲国家的原话😄
记得我当时在家庭群里半开玩笑地说“大概没有人愿意生活在安徒生的童话里”……
家庭群里当时有人问为啥？
我说，卖火柴的小女孩，她的父亲因为她卖不掉火柴而殴打她，吓得她饥寒交迫却不敢回家，最终在富人欢乐、举杯同庆的除夕夜冻死在大街上；
还有，“皇帝的新衣”里一丝不挂的皇帝，没有人敢说真话……
生活在那样“童话般的世界”里，可见也不咋样😄
许多人可能不了解“卖火柴的小女孩”这个童话的由来，会觉得这就是一个童话故事，并不是真实的现实……
实际上，这个童话故事是安徒生1845年根据他亲眼看到的真实的现实写的，
1845年，当时安徒生受朋友的再三邀请去意大利过圣诞节和新年，他走上意大利格洛斯顿城的街头，想体验一下节日气氛，
当时下着雪，路上没有太多行人，但他看到了一个瘦弱的年轻母亲，背着一个瘦弱的婴儿，挎着个篮子，在大街上瑟瑟发抖地乞讨；还看到一个大约5岁左右的金发小女孩，在街上卖火柴，她的小手冻得发紫，路上已经没有什么人了，而她的火柴一根也没有卖掉……
安徒生回去后当天就写了这个童话……
那是1845年的事情了，随后经过了180年人类文明的发展和进步，丹麦人在2025年的5月22号，终于迎来了丹麦议会通过的最新退休法案，把他们的退休年龄推迟到了70岁，达到了欧洲国家的最高退休年龄……
“70岁退休”，从这个角度来看，您觉得，对于一个普通的丹麦人，1845年和2025年有多大的差别吗？
好像并没有什么差别……那就是没有钱，你就是一辈子的奴隶……就是卖火柴的小女孩……
在哪朝哪代，在世界上任何地方，没有钱，都不可能幸福；除非您把“不得不工作到70岁、没有时间和财力陪伴父母家人”定义为“幸福“……
我在想，安徒生如果生活在现在的2025年丹麦，他会写一个什么样的童话故事呢？
人生，不容易；想活的幸福，更不容易，因为这不仅仅需要正确的认知和对世界清楚地认识，还需要更努力……
也有许多人错误地觉得以前的时代的人，他们活的容易，现在则不容易，好像生不逢时……这不过是另一种错觉罢了……
安徒生的一生，或许也可以说明这一点吧……他出生于1805年，父母没什么文化，到他11岁时，也就是1816年，他父亲去世了，11岁的安徒生便不得不在卷烟作坊里打工了，
是不是典型的童工啊？我记得我13岁时就和我父母在农田里干同样重的体力活了……
两年后，也就是安徒生13岁时，他的母亲抛弃了他改嫁了，他只能和爷爷奶奶相依为命……
他想要出人头地，不愿意一辈子猫在卷烟作坊里做苦工，14岁时他跑到哥本哈根的剧院打杂学唱歌剧（他小时候嗓子不错），
但很快因嗓子到了变声期而失业，并被剧院里的其他人当成疯子，没有了收入，他差点儿饿死……
后来有幸得到某位音乐家和诗人的帮助进了皇家剧院做了一名舞蹈学徒，并开始尝试写作；但舞蹈明显不是他的兴趣，他变得有些懒散……
幸运的是，皇家剧院的主管因为他喜欢写作而看好他，机缘巧合，把他引荐给当时丹麦的国王弗雷德里克六世，
这位国王也是乐善好施，听说他喜欢写作，就把他送到一所文法学校去学习，并支付了所有的费用……真正名副其实的贵人相助了😄
虽有国王的引进，但他在学校并不合群，老师和同学都说他行为怪异……
这也不奇怪，你想啊，国王推荐的文法学校，学校里几乎所有的孩子都非富即贵，安徒生一个穷苦家庭出来的孩子，怎么可能和那些贵族子弟合群……
所以，安徒生在学校没有什么朋友，被孤立，老师也经常责骂他……
安徒生后来回忆那段生活，说那是他生命中最黑暗最痛苦的时期……
后来在前面那位皇家剧院主管的帮助和调解下，他才得以毕业，开始了他的写作创作生涯……
所以说，人生，过去也好，现在也罢，都不容易，哪有那么多一帆风顺啊，许多时候，不要太在意自己的那些不愉快的经历，
因为，在任何时代，大多数人家境不宽裕，甚至像安徒生那样贫寒；
并且也可能像安徒生那样被父母抛弃、抑或是父母因为忙于生计忽视你、不关心你、甚至把外面工作的压力和不快乐带回家而朝你撒气或虐待你……
你也可能没有朋友、像安徒生那样被同学同事冷落、孤立、嘲笑、看不起、或者像安徒生那样被当成疯子、差点儿饿死……
但我想说，你的价值不是他们决定的，做你自己就好，努力活下去，努力活的更好，如果命运不公，你的父母不那么爱你不那么关心你，那你更要好好爱你自己……
因为你的未来没有人知道会怎样，或许你也会像安徒生那样，作品被翻译成80多种语言，风靡全球，几百年来一直受到读者的喜爱……
那么丹麦最新的70岁才能退休的法律说明了什么呢？
它说明了丹麦政府的退休金制度已经名存实亡了……
也就是说，如果你想早早退休过上舒适的生活，要靠自己，要自己攒钱投资，不能依靠政府。
这也是我以前说的，“幸福生活是不可能被批发的”，
也就是没有哪一个政府能依靠全民退休金制度让所有民众都过上富裕幸福的生活；
全民退休金体系，在设计上，就注定了它只能保证基本的生活……
随着丹麦新退休法案的出台，其他西方国家会迎来新一波延迟退休年龄法案的通过……
现在西方国家的退休年龄普遍晚于国内，
美国的退休年龄是67岁，并且政府退休金严重不足，所以美国政府鼓励美国退休人员从70岁以后再领取政府退休金，说到时候可以额外多领25%，
当然，美国也允许62.5岁开始领退休金，但领取的金额比67岁时领取的金额少30%，永久性的减少，直到这个美国人去世……
许多美国人在70岁了还在工作，因为没有足够的钱退休，因为生活拮据，
因为美国政府的退休金现在每个月平均只有1900多美元（相当于国内的1900元人民币），这是美国贫困线的水平……
许多国人习惯于把美元换成人民币，错误地觉得1900美元是个不得了的数字，这是很荒唐的，为什么这么说？
在许多美国超市，一棵大白菜的价格是2-3美元一磅（一磅大约是国内的9两），
也就是说，如果你把这个价格换成人民币，按照1:7.2的汇率，那美国大白菜的价格就是16-24元人民币一斤，
想想你那里大白菜多少钱一斤？美国的大白菜是不是比你哪里贵十倍？
再看美国的房租，根据美国Zillow地产公司的统计数据，美国现在的平均房租是每个月2100美元……
所以，美国政府退休金的1900美元，不过就是贫困线的水平……
因此，如果一个美国人不攒钱预备退休，那么美国政府的退休金，只能保证他/她生活在贫困线上……
年轻时不积极攒钱投资准备养老的美国人，老了生活都很惨……这句话很抽象，我们来看一下具体数据好了：
美国2022年的统计数据表明，75岁以上的美国老人还在工作的占8.2%；70-74岁的美国老人，有18.4%的还在工作；而65-69岁的美国老人，有三分之一还在上班（33.3%）……附图
这些美国老人之所以还在上班，绝大多数都是因为没有足够多的钱退休，不得不上班……
当然，在今天就业市场竞争激烈的美国，绝大多数这些美国老人干着最低收入的工作，就像以前我在Money系列（2）的文章里提到的美国老人瑞德那样在商场扫厕所……
不同的是，瑞德是隐形的百万富翁，而绝大多数这些美国老人则是因为生活拮据才继续工作……
这是你想象中的美国吗？我的家庭群里有人说“不敢相信这是现在的美国”😄
如果您没有看过我以前写的瑞德的文章，建议您去前面翻出来看一下……
英国现在的法定退休年龄是66岁，2028年将延长到67岁，并且说以后会再继续慢慢延长……
德国法定退休年龄是67岁，也可以63岁退休，但领取的退休金少很多（这个降低是永久性的，类似于美国的体系）；
法国67岁退休；
瑞士的退休年龄是65岁；
瑞典的退休年龄是67岁；
西班牙的退休年龄是66.5岁，2027年延长到67岁；
葡萄牙是66.5岁；
挪威是67岁，也可62岁退休，但退休金少很多，类似于美国的退休规定……
荷兰是67岁退休；
曾经号称人均国民收入最高的卢森堡是65岁退休；（可见人均收入再高也没有用😄因为人均收入不过就是瞎扯淡的一个词）……
意大利的法定退休年龄是67岁零三个月；如果这个意大利人已经缴纳至少41年的养老金了，他也可以62岁退休……
缴纳41年养老金？国内好像缴纳满15年，退休后就可以领退休金了，这和意大利比起来，您还想去意大利吗😄觉得意大利是天堂的人，没有意识到她现在就生活在天堂……
爱尔兰66岁；
加拿大65岁……
可见西方国家的退休年龄普遍比国内要晚吧……
所以，不仅仅是丹麦的政府退休金体系名存实亡了，
其它西方国家的政府退休金体系也基本上都名存实亡了，除非你觉得67岁以后才能退休是合理的安排……
说这些，许多人可能走向另一个极端，觉得西方国家这么差，那您就误会了，
说这些，是想说西方国家不是像绝大多数人想的那么美好；并且，更重要的是，在任何国家，在任何朝代，都要自己对自己的人生负责，都要自己攒钱退休，不要把政府的退休金当成退休后唯一的收入来源……
如果政府的退休金是您将来退休后唯一的收入来源，那您的生活就可能不那么美好了，至少在西方国家是这样吧……
所以，量入为出，自己攒钱投资准备自己的将来，才能够早早退休，才能够在父母需要照顾的时候能够有时间有财力照顾他们，才能在你女儿生孩子的时候帮她一把……
希望丹麦议会刚刚批准的70岁才能退休的法案这个新闻，能让更多朋友意识到：必须自己对自己的人生采取负责任的态度，必须现在行动起来自己准备自己的退休……
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临近周末，一个美国朋友转发给我一个帖子，发帖的是一个美国女士，她在社交媒体上发帖的原因，是因为她的丈夫，一位48岁的在微软工作了25年多的资深员工，刚刚被微软解雇了。附图1。
她说：她丈夫被解雇的决定，是由算法得出的，也就是算法决定了哪些微软员工被解雇……
所谓的算法决定谁被解雇，也就是解雇某个员工的决定不是由人事部集体讨论或者某个领导拍板的，
而是微软管理层把需要解雇的人数输入算法，算法扫描所有微软员工的履历和工作情况，决定解雇谁；
也就是人事部并不参与具体决定谁被解雇，由算法来决定，然后，人事部只是执行算法的决定。
她说，几个月前，他的老公刚拿到微软公司颁发的入职25周年的“水晶”（玻璃）纪念品，
收到微软这样牛的公司的入职25周年的纪念品，在很多人的眼里是一件很自豪的事，是了不起的成就，
但对她老公来说，这种自豪的感觉还没有来得及消退，他就被解雇了，他在微软工作的最后一天是这个星期五，恰好是他48岁的生日，
人到中年，上有老下有小，失业对个人和家庭来说是很大的挑战……也难怪她要发帖子表达不平……
所以，不管你上班的公司有多牛，也不管你在公司工作了多久，不管公司给你发的入职15周年还是25周年的纪念品是多么漂亮，当你被解雇的那一刻，这一切都不重要了，
因为，这些原本就是不重要的东西……
如果公司因为你入职25周年，给你奖励25万美元或者100万美元，或者涨10%、25%的工资，那就另当别论了……
因为从金钱发明的那一天起，公司感谢一个员工最好的方式，也是唯一的方式，大概就是给钱了…像微软的“水晶玻璃”纪念品，不过是糊弄员工的瞎扯淡……
当然，所有的单位都是类似的瞎扯淡吧……我们单位入职5年、10年等的纪念品是给你30美元或者50美元的礼品券，
这些礼品券只能让你在某个指定的礼品网站上购买一个标价奇高的小礼物，那些礼物你可以在其他网站上花半价轻松买到……所以不过是另一种瞎扯淡……
当然，这位美国女士的老公的失业，绝对不是因为他是一个偷奸耍滑、每天摸鱼的差劲员工，
相反，他是个兢兢业业勤勤恳恳的忠实员工，
因为，25年来，他从未缺勤过一天，即使生病，也会在家工作，每周工作时间都超过60小时（当然，微软只付给他每周40个小时的工资），
即便是感恩节圣诞节，这些像我们中国的春节这样重大的美国节日，她老公也会主动承担值班工作，接客户电话帮助客户解决节假日突发状况……
他也曾因及时修复公司软件的漏洞，为微软挽回几百万美元的损失，并因此获得过公司的奖励，
25年来，他培训和指导了无数新入职的同事，他带出来的这些人，有些后来成为团队和部门领导，在同事中口碑人缘都不错……
并且，他也不是什么“刺头“员工，他从来没有主动要求过公司给他加薪或升职，而是一直任劳任怨、默默地付出……
她说，她老公如果知道她把他被微软解雇的事贴到网上，会觉得很尴尬的……毕竟失业不是什么值得在社交媒体上炫耀的事情；
她说，之所以把她老公的事情贴到网上，不是想博取他人的同情和怜悯，她只是想让世人知道真实的世界到底是什么样，这个真实的世界又是怎么对待一个兢兢业业、勤勤恳恳、任劳任怨、默默地付出了全部的忠实雇员的……
她最后这一段话说得很好，因为太多人并不了解真实的世界。
像他老公这样的情况，比比皆是，每天都在上演，不过换了个公司、换了个面孔……
许多人错误地觉得，失业的人就是偷奸耍滑、每天摸鱼、混吃等死的人；
却不明白，绝大多数失业的人，都是像这个美国女士的老公那样几十年勤勤恳恳努力工作的好人……
所以，我们常说要努力工作，许多人听到这话就错误地觉得努力工作是为了保住职位，这不过是一种一厢情愿、错误的观念。
努力工作是为了自己，不是为了保住职位；因为努力工作往往并不足以保住职位，因为太多的因素决定了职位的削减，这包括公司的业务发展、大的经济环境、和技术的更新换代……
有的朋友看到这里会说，如果努力工作并不能保住职位的安全，那还努力工作干啥，还不如就每天摸鱼、干脆躺平算了……
这种想法是走向了另一个极端，是逻辑上的混乱，是绝大多数人对社会和事物的一种“非黑即白”的错误认知逻辑吧……
保住或者保不住职位，都要努力工作，这是职业道德和素养，更是法规的要求。
就像一个卖馒头的人，不管他今天的馒头最后能不能全部卖出去，他都要把馒头做得符合卫生标准，这就是职业道德和素养，本质上也是遵纪守法；
许多人对遵纪守法有误解，尤其是在个人受到不公平对待或者暂时伤害的时候，错误地觉得法规是有“弹性”空间的，是可以根据个人意志随意更改的……
这是很错误的观念，说一个可能比较极端的例子：
如果你的职业是拳击手，你在一场比赛中被对手揍得鼻青脸肿、满脸是血，你就错误地觉得自己有理由在下次比赛时可以躺平在拳台上、或者自己可以偷偷藏一把手*枪在拳击手套里，那你就错了……
因为这些想法都是很荒唐的，它的荒唐之处就在于违反了职业道德和法律法规……
既然选择进入职场，不管这个职场是在世界500强中排第13位的微软上班，还是许多人不理解也不愿参与的职业拳击，都要遵守职业道德和相关的法规……
有朋友会问：既然勤奋努力不能保住职位、又不能躺平放弃或使用其它不合规则的手段，那到底应该怎么做？
一句话，就是应该多想着自己，多为自己着想，也就是我以前说的pay yourself first。
Pay yourself first 不太好翻译，直译是“先付给自己“，
我觉得如果翻译成：
“要时时刻刻处处先想到自己，在乎自己、关心自己、为自己的现在和未来考虑，尤其是为未来考虑，或者把资源（比如时间和金钱）优先分配到对自己重要的事情上去”，
可能更恰当一些。
这样说还是很笼统，似乎不具备可操作性，到底应该怎么做呢？
以上面那位48岁被解雇的微软员工为例，他几个月前才获得微软颁发的入职25周年的纪念品，也就是说他是在2000年前后入职微软的，
那么他如何pay himself first 呢？
他入职微软的第一年，也就是2000年，美国的平均收入是4万多美元，而微软作为优秀的公司，他员工的工资通常是美国平均工资的2-3倍，也就是他的年薪在8万美元以上，
微软的股票在2000年最低到了20美元附近，如果他在入职的第一年拿出4万美元投入到微软股票里（他那时23岁，大概率还没有结婚，没有家庭负担，有足够的钱用来投资），
并且以后每个月，如果他能做到把30%的工资投入到微软股票里，
微软员工的平均工资从2000年的八万多美元涨到了今天的17万美元（median，中值），我们假设他拿的就是中间工资，
那他每个月应该可以拿出1500-4000美元来投资，我们就按照平均每个月2000美元算，投资25年，
那么今天，微软的股价是450美元，也就是过去25年平均每年增长率是13%多一点，那他今天有约500万美元的投资了……
每个月拿到工资，首先拿出一部分用来攒钱和投资，预备自己的未来，这就是pay yourself first的一种做法，可操作性一目了然。
如果他这些年做到了pay himself first，那他今天有500万美元投资了，完全可以直接退休了，
那么今天他老婆的帖子，可能就完全不同了，可能会是另一个样子了，或许可能是这样：
“很遗憾，今天我老公被他辛勤工作了25年的微软公司无情解雇了；幸运的是，在他辛勤工作的这25年间，每次他发工资的时候我们都pay ourselves first，都首先拿出30%的收入来投资，现在我们有500万美元投资，我们早就达到了财务自由，这些投资足够我们以后几十年衣食无忧了；所以，虽然失业了，但我和老公也决定退休了，决定不再为什么微软、巨软、微硬、半软不硬等这样的狗屁公司做拉磨的驴了……为了我们从此以后无拘无束的自由生活，干杯吧……”
我真心希望每一个被解雇的人都可以发出这样的帖子……
而现在他的老婆在帖子里写的那一大堆他如何兢兢业业辛勤付出、以及微软是如何不在乎他的付出等等，虽然可能都是事实，
但又有谁会在乎呢？
微软显然不在乎，否则不会解雇他；
你我这样的过客，即便是在乎又有什么用呢？你我无法让微软收回解雇他的决定，也不大可能给他一份新工作……
所以，一个人，要在乎自己，要pay yourself first……
在今天，一个美国人哪怕有100万美元的投资，每年利息或者分红大约就有4%，也勉强可以维持基本生活了，
如果有200万的投资，那么即使不工作，靠利息和分红，生活应该超过70%甚至80%的美国上班族了……更不要说有500万美元的投资了……因为美国最近的数据表明67%的美国人是月光族，附图2。
并且，微软的股票在次贷危机期间跌到了15美元，也就是哪怕他从2009年（入职十年后）才开始投入4万美元，那么现在也涨了30倍了（450/15 = 30），他今天被解雇的时候也有几百万美元了……
所以，要学习了解投资，并切实去投资，把时间和金钱优先投资到自己的未来去，
尤其是在所有人都认为“股市要完蛋了”、“中美要脱钩了”……等悲观情绪中勇敢地去投资，
在股市最悲观的时候投资，是创造巨大财富的最佳途径之一……包括这次美股因为特朗普关税的胡闹造成的暴跌，现在基本已经收复失地了……
但你只听到美国主流媒体一个半月前众口一词悲观的论调说“美国经济要进入衰退了”、“美国通货膨胀又要回来了”、“美元要大幅贬值了”、“美国要失去世界经济主导地位了”……
在美国股市基本收复失地的今天，你听不到一家美国媒体欢呼“美股收复失地了”、“一个半月前的担忧是杞人忧天啦”……
美国媒体是靠贩卖恐惧和焦虑来吸引眼球的……有个美国亿万富豪戏称美国媒体是“fear porn”，我觉得非常恰当……
这也是自己要有正确观念，不要被媒体和大众情绪影响左右的原因吧……
可以这么说，在美股市场上的投资上如果想获得巨大成功，并不要求你关注任何美国主流媒体，或者最好不要关注美国媒体……
许多人不赞同这句话，觉得媒体的信息很重要……这些人基本都是股市赔钱的人，
他们之所以赔钱，不是智商问题，而是因为他们按照一套赔钱的错误原则在股市操作……
我在前面的许多文章里讲过，价格和交易量是你最好的朋友，或者是你唯一需要的信息，因为所有的其他信息都会反映在价格和交易量上，包括某些美国参众两院那些（非法）内幕交易的信息……
我以前也讲过，特朗普这样的人，虽然是美国总统，但他决定不了美国的经济走向，是资本决定了美国经济和金融的方向，比如资本的贪婪决定了美国互联网泡沫危机和次贷危机……
在美国，只有资本（或者富人）才能决定了美国经济的大方向，不是一两个政客就能决定的，至少在美国这样的资本主义民主体系中不大可能……这是因为政客也要听资本的……这是另一个话题了……
当然，投资有风险，但投资的风险和不投资的风险比起来，是不值得一提的……像这位失业的48岁美国朋友，他不投资的风险是远远大过投资的风险的……而许多人并不理解这一点……
许多人不理解投资未来的重要性，不明白什么是投资自己或者什么是pay yourself first，
朝九晚五的工作，注定了大多数上班族对自己的工作没有主导权和定价权。
没有主导权的一个主要方面，就体现在你无法确保你能一直有稳定的工作；
没有定价权是说，你在很大程度上不能决定自己的工资是多少，也就是你自己作为就业市场上的一件待价而沽的商品，你的定价权基本上取决于别人……
这些你没法控制的因素，决定了你要控制住自己，决定了攒钱投资的重要性，
否则就会像这位美国女士和他老公那样，人无远虑 必有近忧……当未来必然发生的失业到来的时候，就成了近忧……
是的，公司应该公平合理地对待员工，可是不裁员的公司从古至今不曾存在过，未来也不会有……
我们无法控制公司应该怎么怎么做，但我们可以控制自己该怎么做，可以控制我们每个月投资多少……
许多人可能会说，就算有这500万，那这对美国夫妻把这500万花完了怎么办？……这种想法是因为不了解投资和复利效应吧……
比如前面说的微软的股票平均每年增长超过13%，13%的年收益率是什么样的概念呢？
13%的年回报率，意味着你的投资在6年内就会翻一倍多了……
也就是说，这对美国夫妻，假如他们现在有500万美元的投资，假设他们未来六年拿出50万美元用于正常的生活开支，那么剩下的450万美元继续留在股市投资，6年后就会翻一倍增值到900万美元了……
复利的效应，就是后期增长越来越快，快的超出绝大多数人的想象……有一天会快到你可以买最好的跑车和漂亮的大房子都不会影响你个人财富的增长……
所以，这对美国夫妻如果在失业的今天有500万投资，那么他们的钱可以用一句网络搞笑的话来说“花不完，根本花不完”，
除非他们现在发神经拿出90%的资金买私人飞机和豪华游艇……把大部分钱拿出来消费，对任何人来说，都是个人财务上的“自*杀行为”……
许多人没有投资意识，或者说不明白生活的重点是什么……
生活的重点，是努力达到一个安全有保障的未来。
这就要求做任何决定，尤其是财务决定的时候，要想一想这个决定是不是对自己未来有利，
也就是，是不是会有助于给自己创造一个安全有保障的未来……
许多人，没有考虑到这一点，把好不容易攒下来的一点钱，再加上大量贷款，买房子买车子，从此陷入债务的深坑，和幸福无缘……还美其名曰过上了“中产阶级的好日子”……实际上不过是另一种更加苦逼的生活……
我的一个美国这边的朋友，前一阵和我说他每个月都是月光族，他说房贷和相关费用几乎花掉了他每个月所有的收入，攒不下钱，投资根本不可能，
因为他贷款50多万美元买了个60几万美元房子，首付13万多（20%），贷款30年，利息是6.7%……
30年贷款利息算下来，不包括贷款本金，他仅利息一项就要付给银行66万多美元，利息比50万贷款本金还要多……
并且他每年还要要付给政府约1万美元的房产税（我们这边房产税是房屋价值的1.5%），
每年还要付给房屋保险公司大约4000美元的保险费，
也就是说，不考虑物价上涨和通货膨胀，30年下来，他要付额外付大约110万美元给“别人”……
也就是这30年他每个月平均给别人约3100美元（不包括50万贷款本金的偿还）
他这是典型的大多数美国人pay other people first的行为，他把钱都给了别人，怎么可能富有……
假设他用偿还贷款本金的50万美元租房30年，而把首付13万美元和这额外的110万美元用来投资，也就是每个月平均投资3100美元左右，
假如他投资的是标普500的大盘指数基金，按照每年12%的投资回报率，那么30年后他大约会有1300万美元了……
这就是投资自己的未来的结果；
而他现在贷款买了那个60多万美元的房子，表面看上去生活不错，但实际上房子的开销占去了大部分收入，就没法投资自己了，
因为那个房子，不过就是一个不停烧钱的负资产，房子就是银行和美国政府榨取他财富的一个媒介工具而已……
因为房子，他把身上“插上“了房产税、保险费、房贷利息、房屋维修维护费用、贷款本金偿还、等各种“抽血”的管子，这些管子，把他的收入都抽走了，他富起来的希望也就不存在了……
净资产超过350万美元的美国百万富翁的统计数据表明，这些美国百万富翁家庭，房子的价值在个人净资产中占的比重低于8%，
并且这个比例越低，就表明这个美国人越富有，因为美国的统计数据表明，净资产在两千万美元的美国富人家庭，房子在他们资产中的比重大约只有2.77%（2016年统计数据）。
也就是说，净资产超过2000万美元的美国富人，他们的房子平均才不过55万美元。
关于美国富人的资产是如何分配和投资的，这个可以有机会以后再专门聊一下……
现实中，有多少美国家庭像我那位朋友那样，住着超过50万美元的大房子，却过着月光族的生活，因为钱都以利息、房产税、房屋保险、房屋维修维护费用的形式给了别人了……
美国有67%的人是月光族，附图2，也就是十个美国人中，大约有7个是月光族，你能想象到这是真实的美国吗？和绝大多数人想象中的美国是不是截然不同？
许多人错误地觉得：美国人大多数都生活不错，或者错误地觉得“如果我到了美国，就自动富起来了”，却不明白，美国大部分人也是穷人，如果不转变观念，就是来了美国也富不了，也还是穷人……
美国许多家庭，像我这位美国朋友的情况一样，是“因房而贫”、或者“因房返贫”……
“房屋的价值占个人净资产比例不应该超过8%”这一原则说明了什么呢？至少说明两个道理：
第一，绝大多数美国家庭不应该买房子。
第二，在没有相当可观的被动收入和投资之前不应该买房子。
这条原则，看似简单，实则是非常不容易理解。我的家庭群里绝大多数人不赞成这条原则。
但是，他们的不赞成也不奇怪，因为绝大多数人一辈子都和财务自由无缘，就是因为他们一辈子都在按照一套错误的原则来生活……
上面美国百万富翁的统计数据是真实的现实，而我家庭群的亲戚朋友的观念则不过是道听途说或者完全靠胡乱猜测想象应该怎么生活……
8%的原则，决定了如果一个人想在北京买一个500万的小房子，那他家庭的净资产应该不低于6000万元……
但我想说，如果你的房子是500万，那你还有500万的投资，生活也不错了……可是现实生活中，有多少贷款买500万以上房子的家庭还额外有500万的投资啊，几乎是凤毛麟角……
这8%的原则表明，如果一个美国家庭的房子的价值占他家庭净资产超过10%，那他有很大可能还算不上是一个富人……
像我家庭群的亲戚朋友一样，大多数人的一辈子，一心只想着贷款买个大房子、贷款买个好车，只想着消费；
他们就像进入战场的士兵，满脑子想的是如何建立所谓的“功勋”，却忘记了真正的功勋要首先活下来，他们更忘记了自己解甲归田（失业或者年老退休）的时候……这是很值得思考的……
希望每个人，在被解雇的时候，都能在社交媒体上发一个和那个美国女士完全不一样的帖子，那就是：
”我被公司无情解雇了，但庆幸的是，我已经财务自由了，我不再需要一张工资单了，当牛做马的日子对我来说从此结束了，从今天开始，我可以做自己真正感兴趣、真正有意义的事情了，或者说我从今天开始可以什么都不做了”。
或者你不需要在社交媒体上说，在心里对自己说就可以了。只要你不再为养家糊口而被迫上班，不必因为失业而担惊受怕、担心家人吃不上饭……那你的人生就幸福了，这才是每个人应该追求的目标吧……
她说：她丈夫被解雇的决定，是由算法得出的，也就是算法决定了哪些微软员工被解雇……
所谓的算法决定谁被解雇，也就是解雇某个员工的决定不是由人事部集体讨论或者某个领导拍板的，
而是微软管理层把需要解雇的人数输入算法，算法扫描所有微软员工的履历和工作情况，决定解雇谁；
也就是人事部并不参与具体决定谁被解雇，由算法来决定，然后，人事部只是执行算法的决定。
她说，几个月前，他的老公刚拿到微软公司颁发的入职25周年的“水晶”（玻璃）纪念品，
收到微软这样牛的公司的入职25周年的纪念品，在很多人的眼里是一件很自豪的事，是了不起的成就，
但对她老公来说，这种自豪的感觉还没有来得及消退，他就被解雇了，他在微软工作的最后一天是这个星期五，恰好是他48岁的生日，
人到中年，上有老下有小，失业对个人和家庭来说是很大的挑战……也难怪她要发帖子表达不平……
所以，不管你上班的公司有多牛，也不管你在公司工作了多久，不管公司给你发的入职15周年还是25周年的纪念品是多么漂亮，当你被解雇的那一刻，这一切都不重要了，
因为，这些原本就是不重要的东西……
如果公司因为你入职25周年，给你奖励25万美元或者100万美元，或者涨10%、25%的工资，那就另当别论了……
因为从金钱发明的那一天起，公司感谢一个员工最好的方式，也是唯一的方式，大概就是给钱了…像微软的“水晶玻璃”纪念品，不过是糊弄员工的瞎扯淡……
当然，所有的单位都是类似的瞎扯淡吧……我们单位入职5年、10年等的纪念品是给你30美元或者50美元的礼品券，
这些礼品券只能让你在某个指定的礼品网站上购买一个标价奇高的小礼物，那些礼物你可以在其他网站上花半价轻松买到……所以不过是另一种瞎扯淡……
当然，这位美国女士的老公的失业，绝对不是因为他是一个偷奸耍滑、每天摸鱼的差劲员工，
相反，他是个兢兢业业勤勤恳恳的忠实员工，
因为，25年来，他从未缺勤过一天，即使生病，也会在家工作，每周工作时间都超过60小时（当然，微软只付给他每周40个小时的工资），
即便是感恩节圣诞节，这些像我们中国的春节这样重大的美国节日，她老公也会主动承担值班工作，接客户电话帮助客户解决节假日突发状况……
他也曾因及时修复公司软件的漏洞，为微软挽回几百万美元的损失，并因此获得过公司的奖励，
25年来，他培训和指导了无数新入职的同事，他带出来的这些人，有些后来成为团队和部门领导，在同事中口碑人缘都不错……
并且，他也不是什么“刺头“员工，他从来没有主动要求过公司给他加薪或升职，而是一直任劳任怨、默默地付出……
她说，她老公如果知道她把他被微软解雇的事贴到网上，会觉得很尴尬的……毕竟失业不是什么值得在社交媒体上炫耀的事情；
她说，之所以把她老公的事情贴到网上，不是想博取他人的同情和怜悯，她只是想让世人知道真实的世界到底是什么样，这个真实的世界又是怎么对待一个兢兢业业、勤勤恳恳、任劳任怨、默默地付出了全部的忠实雇员的……
她最后这一段话说得很好，因为太多人并不了解真实的世界。
像他老公这样的情况，比比皆是，每天都在上演，不过换了个公司、换了个面孔……
许多人错误地觉得，失业的人就是偷奸耍滑、每天摸鱼、混吃等死的人；
却不明白，绝大多数失业的人，都是像这个美国女士的老公那样几十年勤勤恳恳努力工作的好人……
所以，我们常说要努力工作，许多人听到这话就错误地觉得努力工作是为了保住职位，这不过是一种一厢情愿、错误的观念。
努力工作是为了自己，不是为了保住职位；因为努力工作往往并不足以保住职位，因为太多的因素决定了职位的削减，这包括公司的业务发展、大的经济环境、和技术的更新换代……
有的朋友看到这里会说，如果努力工作并不能保住职位的安全，那还努力工作干啥，还不如就每天摸鱼、干脆躺平算了……
这种想法是走向了另一个极端，是逻辑上的混乱，是绝大多数人对社会和事物的一种“非黑即白”的错误认知逻辑吧……
保住或者保不住职位，都要努力工作，这是职业道德和素养，更是法规的要求。
就像一个卖馒头的人，不管他今天的馒头最后能不能全部卖出去，他都要把馒头做得符合卫生标准，这就是职业道德和素养，本质上也是遵纪守法；
许多人对遵纪守法有误解，尤其是在个人受到不公平对待或者暂时伤害的时候，错误地觉得法规是有“弹性”空间的，是可以根据个人意志随意更改的……
这是很错误的观念，说一个可能比较极端的例子：
如果你的职业是拳击手，你在一场比赛中被对手揍得鼻青脸肿、满脸是血，你就错误地觉得自己有理由在下次比赛时可以躺平在拳台上、或者自己可以偷偷藏一把手*枪在拳击手套里，那你就错了……
因为这些想法都是很荒唐的，它的荒唐之处就在于违反了职业道德和法律法规……
既然选择进入职场，不管这个职场是在世界500强中排第13位的微软上班，还是许多人不理解也不愿参与的职业拳击，都要遵守职业道德和相关的法规……
有朋友会问：既然勤奋努力不能保住职位、又不能躺平放弃或使用其它不合规则的手段，那到底应该怎么做？
一句话，就是应该多想着自己，多为自己着想，也就是我以前说的pay yourself first。
Pay yourself first 不太好翻译，直译是“先付给自己“，
我觉得如果翻译成：
“要时时刻刻处处先想到自己，在乎自己、关心自己、为自己的现在和未来考虑，尤其是为未来考虑，或者把资源（比如时间和金钱）优先分配到对自己重要的事情上去”，
可能更恰当一些。
这样说还是很笼统，似乎不具备可操作性，到底应该怎么做呢？
以上面那位48岁被解雇的微软员工为例，他几个月前才获得微软颁发的入职25周年的纪念品，也就是说他是在2000年前后入职微软的，
那么他如何pay himself first 呢？
他入职微软的第一年，也就是2000年，美国的平均收入是4万多美元，而微软作为优秀的公司，他员工的工资通常是美国平均工资的2-3倍，也就是他的年薪在8万美元以上，
微软的股票在2000年最低到了20美元附近，如果他在入职的第一年拿出4万美元投入到微软股票里（他那时23岁，大概率还没有结婚，没有家庭负担，有足够的钱用来投资），
并且以后每个月，如果他能做到把30%的工资投入到微软股票里，
微软员工的平均工资从2000年的八万多美元涨到了今天的17万美元（median，中值），我们假设他拿的就是中间工资，
那他每个月应该可以拿出1500-4000美元来投资，我们就按照平均每个月2000美元算，投资25年，
那么今天，微软的股价是450美元，也就是过去25年平均每年增长率是13%多一点，那他今天有约500万美元的投资了……
每个月拿到工资，首先拿出一部分用来攒钱和投资，预备自己的未来，这就是pay yourself first的一种做法，可操作性一目了然。
如果他这些年做到了pay himself first，那他今天有500万美元投资了，完全可以直接退休了，
那么今天他老婆的帖子，可能就完全不同了，可能会是另一个样子了，或许可能是这样：
“很遗憾，今天我老公被他辛勤工作了25年的微软公司无情解雇了；幸运的是，在他辛勤工作的这25年间，每次他发工资的时候我们都pay ourselves first，都首先拿出30%的收入来投资，现在我们有500万美元投资，我们早就达到了财务自由，这些投资足够我们以后几十年衣食无忧了；所以，虽然失业了，但我和老公也决定退休了，决定不再为什么微软、巨软、微硬、半软不硬等这样的狗屁公司做拉磨的驴了……为了我们从此以后无拘无束的自由生活，干杯吧……”
我真心希望每一个被解雇的人都可以发出这样的帖子……
而现在他的老婆在帖子里写的那一大堆他如何兢兢业业辛勤付出、以及微软是如何不在乎他的付出等等，虽然可能都是事实，
但又有谁会在乎呢？
微软显然不在乎，否则不会解雇他；
你我这样的过客，即便是在乎又有什么用呢？你我无法让微软收回解雇他的决定，也不大可能给他一份新工作……
所以，一个人，要在乎自己，要pay yourself first……
在今天，一个美国人哪怕有100万美元的投资，每年利息或者分红大约就有4%，也勉强可以维持基本生活了，
如果有200万的投资，那么即使不工作，靠利息和分红，生活应该超过70%甚至80%的美国上班族了……更不要说有500万美元的投资了……因为美国最近的数据表明67%的美国人是月光族，附图2。
并且，微软的股票在次贷危机期间跌到了15美元，也就是哪怕他从2009年（入职十年后）才开始投入4万美元，那么现在也涨了30倍了（450/15 = 30），他今天被解雇的时候也有几百万美元了……
所以，要学习了解投资，并切实去投资，把时间和金钱优先投资到自己的未来去，
尤其是在所有人都认为“股市要完蛋了”、“中美要脱钩了”……等悲观情绪中勇敢地去投资，
在股市最悲观的时候投资，是创造巨大财富的最佳途径之一……包括这次美股因为特朗普关税的胡闹造成的暴跌，现在基本已经收复失地了……
但你只听到美国主流媒体一个半月前众口一词悲观的论调说“美国经济要进入衰退了”、“美国通货膨胀又要回来了”、“美元要大幅贬值了”、“美国要失去世界经济主导地位了”……
在美国股市基本收复失地的今天，你听不到一家美国媒体欢呼“美股收复失地了”、“一个半月前的担忧是杞人忧天啦”……
美国媒体是靠贩卖恐惧和焦虑来吸引眼球的……有个美国亿万富豪戏称美国媒体是“fear porn”，我觉得非常恰当……
这也是自己要有正确观念，不要被媒体和大众情绪影响左右的原因吧……
可以这么说，在美股市场上的投资上如果想获得巨大成功，并不要求你关注任何美国主流媒体，或者最好不要关注美国媒体……
许多人不赞同这句话，觉得媒体的信息很重要……这些人基本都是股市赔钱的人，
他们之所以赔钱，不是智商问题，而是因为他们按照一套赔钱的错误原则在股市操作……
我在前面的许多文章里讲过，价格和交易量是你最好的朋友，或者是你唯一需要的信息，因为所有的其他信息都会反映在价格和交易量上，包括某些美国参众两院那些（非法）内幕交易的信息……
我以前也讲过，特朗普这样的人，虽然是美国总统，但他决定不了美国的经济走向，是资本决定了美国经济和金融的方向，比如资本的贪婪决定了美国互联网泡沫危机和次贷危机……
在美国，只有资本（或者富人）才能决定了美国经济的大方向，不是一两个政客就能决定的，至少在美国这样的资本主义民主体系中不大可能……这是因为政客也要听资本的……这是另一个话题了……
当然，投资有风险，但投资的风险和不投资的风险比起来，是不值得一提的……像这位失业的48岁美国朋友，他不投资的风险是远远大过投资的风险的……而许多人并不理解这一点……
许多人不理解投资未来的重要性，不明白什么是投资自己或者什么是pay yourself first，
朝九晚五的工作，注定了大多数上班族对自己的工作没有主导权和定价权。
没有主导权的一个主要方面，就体现在你无法确保你能一直有稳定的工作；
没有定价权是说，你在很大程度上不能决定自己的工资是多少，也就是你自己作为就业市场上的一件待价而沽的商品，你的定价权基本上取决于别人……
这些你没法控制的因素，决定了你要控制住自己，决定了攒钱投资的重要性，
否则就会像这位美国女士和他老公那样，人无远虑 必有近忧……当未来必然发生的失业到来的时候，就成了近忧……
是的，公司应该公平合理地对待员工，可是不裁员的公司从古至今不曾存在过，未来也不会有……
我们无法控制公司应该怎么怎么做，但我们可以控制自己该怎么做，可以控制我们每个月投资多少……
许多人可能会说，就算有这500万，那这对美国夫妻把这500万花完了怎么办？……这种想法是因为不了解投资和复利效应吧……
比如前面说的微软的股票平均每年增长超过13%，13%的年收益率是什么样的概念呢？
13%的年回报率，意味着你的投资在6年内就会翻一倍多了……
也就是说，这对美国夫妻，假如他们现在有500万美元的投资，假设他们未来六年拿出50万美元用于正常的生活开支，那么剩下的450万美元继续留在股市投资，6年后就会翻一倍增值到900万美元了……
复利的效应，就是后期增长越来越快，快的超出绝大多数人的想象……有一天会快到你可以买最好的跑车和漂亮的大房子都不会影响你个人财富的增长……
所以，这对美国夫妻如果在失业的今天有500万投资，那么他们的钱可以用一句网络搞笑的话来说“花不完，根本花不完”，
除非他们现在发神经拿出90%的资金买私人飞机和豪华游艇……把大部分钱拿出来消费，对任何人来说，都是个人财务上的“自*杀行为”……
许多人没有投资意识，或者说不明白生活的重点是什么……
生活的重点，是努力达到一个安全有保障的未来。
这就要求做任何决定，尤其是财务决定的时候，要想一想这个决定是不是对自己未来有利，
也就是，是不是会有助于给自己创造一个安全有保障的未来……
许多人，没有考虑到这一点，把好不容易攒下来的一点钱，再加上大量贷款，买房子买车子，从此陷入债务的深坑，和幸福无缘……还美其名曰过上了“中产阶级的好日子”……实际上不过是另一种更加苦逼的生活……
我的一个美国这边的朋友，前一阵和我说他每个月都是月光族，他说房贷和相关费用几乎花掉了他每个月所有的收入，攒不下钱，投资根本不可能，
因为他贷款50多万美元买了个60几万美元房子，首付13万多（20%），贷款30年，利息是6.7%……
30年贷款利息算下来，不包括贷款本金，他仅利息一项就要付给银行66万多美元，利息比50万贷款本金还要多……
并且他每年还要要付给政府约1万美元的房产税（我们这边房产税是房屋价值的1.5%），
每年还要付给房屋保险公司大约4000美元的保险费，
也就是说，不考虑物价上涨和通货膨胀，30年下来，他要付额外付大约110万美元给“别人”……
也就是这30年他每个月平均给别人约3100美元（不包括50万贷款本金的偿还）
他这是典型的大多数美国人pay other people first的行为，他把钱都给了别人，怎么可能富有……
假设他用偿还贷款本金的50万美元租房30年，而把首付13万美元和这额外的110万美元用来投资，也就是每个月平均投资3100美元左右，
假如他投资的是标普500的大盘指数基金，按照每年12%的投资回报率，那么30年后他大约会有1300万美元了……
这就是投资自己的未来的结果；
而他现在贷款买了那个60多万美元的房子，表面看上去生活不错，但实际上房子的开销占去了大部分收入，就没法投资自己了，
因为那个房子，不过就是一个不停烧钱的负资产，房子就是银行和美国政府榨取他财富的一个媒介工具而已……
因为房子，他把身上“插上“了房产税、保险费、房贷利息、房屋维修维护费用、贷款本金偿还、等各种“抽血”的管子，这些管子，把他的收入都抽走了，他富起来的希望也就不存在了……
净资产超过350万美元的美国百万富翁的统计数据表明，这些美国百万富翁家庭，房子的价值在个人净资产中占的比重低于8%，
并且这个比例越低，就表明这个美国人越富有，因为美国的统计数据表明，净资产在两千万美元的美国富人家庭，房子在他们资产中的比重大约只有2.77%（2016年统计数据）。
也就是说，净资产超过2000万美元的美国富人，他们的房子平均才不过55万美元。
关于美国富人的资产是如何分配和投资的，这个可以有机会以后再专门聊一下……
现实中，有多少美国家庭像我那位朋友那样，住着超过50万美元的大房子，却过着月光族的生活，因为钱都以利息、房产税、房屋保险、房屋维修维护费用的形式给了别人了……
美国有67%的人是月光族，附图2，也就是十个美国人中，大约有7个是月光族，你能想象到这是真实的美国吗？和绝大多数人想象中的美国是不是截然不同？
许多人错误地觉得：美国人大多数都生活不错，或者错误地觉得“如果我到了美国，就自动富起来了”，却不明白，美国大部分人也是穷人，如果不转变观念，就是来了美国也富不了，也还是穷人……
美国许多家庭，像我这位美国朋友的情况一样，是“因房而贫”、或者“因房返贫”……
“房屋的价值占个人净资产比例不应该超过8%”这一原则说明了什么呢？至少说明两个道理：
第一，绝大多数美国家庭不应该买房子。
第二，在没有相当可观的被动收入和投资之前不应该买房子。
这条原则，看似简单，实则是非常不容易理解。我的家庭群里绝大多数人不赞成这条原则。
但是，他们的不赞成也不奇怪，因为绝大多数人一辈子都和财务自由无缘，就是因为他们一辈子都在按照一套错误的原则来生活……
上面美国百万富翁的统计数据是真实的现实，而我家庭群的亲戚朋友的观念则不过是道听途说或者完全靠胡乱猜测想象应该怎么生活……
8%的原则，决定了如果一个人想在北京买一个500万的小房子，那他家庭的净资产应该不低于6000万元……
但我想说，如果你的房子是500万，那你还有500万的投资，生活也不错了……可是现实生活中，有多少贷款买500万以上房子的家庭还额外有500万的投资啊，几乎是凤毛麟角……
这8%的原则表明，如果一个美国家庭的房子的价值占他家庭净资产超过10%，那他有很大可能还算不上是一个富人……
像我家庭群的亲戚朋友一样，大多数人的一辈子，一心只想着贷款买个大房子、贷款买个好车，只想着消费；
他们就像进入战场的士兵，满脑子想的是如何建立所谓的“功勋”，却忘记了真正的功勋要首先活下来，他们更忘记了自己解甲归田（失业或者年老退休）的时候……这是很值得思考的……
希望每个人，在被解雇的时候，都能在社交媒体上发一个和那个美国女士完全不一样的帖子，那就是：
”我被公司无情解雇了，但庆幸的是，我已经财务自由了，我不再需要一张工资单了，当牛做马的日子对我来说从此结束了，从今天开始，我可以做自己真正感兴趣、真正有意义的事情了，或者说我从今天开始可以什么都不做了”。
或者你不需要在社交媒体上说，在心里对自己说就可以了。只要你不再为养家糊口而被迫上班，不必因为失业而担惊受怕、担心家人吃不上饭……那你的人生就幸福了，这才是每个人应该追求的目标吧……
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首先要说的是，躺平的心态是不可取的，撇开对家人的责任不说，人这一辈子，只要活着一天，就要吃喝拉撒睡、就要住房、穿衣、吃饭、看病……每一步都需要钱，所以躺平不是明智的选择吧😄
说躺平不是明智的选择，但也不是说一定要给谁做牛马。
做人做事的根本，就是要兢兢业业、勤奋努力、对人对事有起码的负责任的态度吧。
这个勤奋努力，不是为了别人，是为了自己，不仅仅是为了自己和家人能够维持现在的基本生活，更是为了将来可以过上更好的日子。
您说高校这几年越来越卷，让我想起著名的科研杂志《Nature》在2023年12月11号发表了一篇文章，
题目是：“‘极端高产’（发论文特别多的）科学家数量的激增引起科学界的担忧”。
文章英文标题是Surge in number of ‘extremely productive’ authors concerns scientists，感兴趣的话科研搜索一下这篇文章看一下😄
文章说，“（世界上）一些科研人员平均每5天发表一篇论文，而数据分析表明他们的这些科研论文，并不都是通过诚实的劳动产出的。”（也就是可能弄虚作假吧😄）
平均每5天发表一篇论文，也就是一年发表60多篇论文😄您觉得这些论文有多少“含金量”呢？或者有多少是有真正有价值有意义的科学发现呢？
文章中说这些高产的科研人员可能存在造假行为……在2022年这一年，全世界有近3000名这样的“高产科学家”，
这3000“科学家”中的每个人在2022年这一年都至少发表了60多篇论文……恐怖吧😄
那么，这些“论文高产”的科研人员是不是来自于世界上的科研强国呢？当然不是。
他们的数量按照国家来排名，最多的是沙特，其次是意大利、印度、韩国、西班牙、泰国、巴基斯坦、俄罗斯……
从这些国家的名字来看，可能有似曾相识的感觉，比如把“端午节”说成自己祖先节日的韩国，因为这些国家都是弄虚作假、诚信有问题的地方……他们更算不上什么科技强国……这从另一个侧面反映了他们可能存在造假行为……
但是，这不表明美国和其他科技强国就没有科研论文上的弄虚作假，
美国曾经有诺贝尔奖得主被爆出某些论文部分数据作假……
斯坦福大学的一个校长也因为论文数据弄虚作假而被迫辞职……
普通的美国教授因为论文弄虚作假被揭发甚至被辞退失业的例子也有不少……
为什么会有这样的事情发生？这里面有体系的原因，不是说这个诺贝尔奖得主或者斯坦福的那个校长直接篡改数据弄虚作假，而是他手底下的博士生、博士后、或其他科研人员弄虚作假……而他作为导师没有发现纠正……
因为现在的科研，基本上是导师（教授）负责申请经费和指导科研方向，而博士生和博士后负责具体的实验和数据分析等，而导师逼着他们必须拿到结果，逼得他们有时候就不得不夸大、或者过度曲解数据……
因为导师和他手底下的人都明白，没有好的结果就不能发表论文，没有论文就不可能申请到经费，没有了经费，大家要一起失业滚蛋……这不是论文的问题，这是生计问题了……当一件事和能否吃上饭挂上了钩，那就很要命了😄
就是因为论文的发表和职位晋升和工资挂钩，甚至直接关系到个人和家人的生存，所以许多人拼命努力，而有的人则游走在科研和曲解数据的边缘……
这种挂钩，一定程度上是合理的，但在很大的程度上是不合理的，这种体系给了科研人员不必要的压力，客观上造成了逼着很多人造假的现象……
不仅仅是这些发论文多的科研人员的论文存在大量的造假行为，就是发一两篇论文的人，她的论文也可能完全就是捏造的……
比如有新闻里说的山%大齐%鲁%医院的一位姓霍*的科研人员发表的子宫肌瘤的科研论文：对组照有40人（28名男性，12名女性），病人组也有40人（27名男性，13名女性）……（可以自己去搜索一下新闻）……
我不知道从什么时候开始咱们中国男性开始长子宫和子宫肌瘤了……所以她被爆出论文造假，该霍女士随后被降职和处分……
她的论文明显是彻头彻尾的弄虚作假、瞎编滥造的，并且她也不具备起码的逻辑思维能力，或者根本就缺乏常识……
否则不会编造出这么大笨蛋的论文……
她受了处分，应该受处分的还应该包括她所在的医院和国内这家科研杂志的主编和审稿人，他们都应该因为自己每天混吃等死的行为被解雇失业……这么常识性的错误都能通过科研杂志的审稿，简直就是荒唐透顶……
当然，这位霍女士的论文很容易被发现是假的，因为她的论文缺乏起码的常识，就是男性不可能长子宫和子宫肌瘤……而其他那些真正做过科研实验但只是局部数据被篡改的论文就很难被发现了，
要发现这些虚假论文，需要专业知识和特别敏锐的洞察力了……所以，在论文泛滥的今天，有多少论文是真正有价值的呢？这是一个很复杂的问题了……
但话说回来了，我想为这位霍女士说几句公道话，或许医院根本就不应该根据是否发论文给像她这样的医护人员晋升职称和涨工资，
因为她的工作性质可能不参与科研，或者她的工作部门本身就没有那么多的科研项目让她参与……
或者她压根儿对科研不感兴趣，她就是单纯地想做个兢兢业业、本本份份、能够精心照顾好病人的护士或医生……
但晋升和工资对论文发表的不合理要求，逼得像她这样的没有科研经验也没有科研机会的人没有办法，让她不得不铤而走险、为五斗米折腰……
可是，全世界仅仅是她工作的那个医院要求论文和晋升和涨工资挂钩吗？当然不是，我们医院也这样要求自己的医生，所有的医生都要发论文、都要申请经费……
而单位这些医护人员很多人根本没有时间和精力去做太多科研，这就导致他们有很大压力，
然后这些医护人员把这些压力传递给手底下的人，包括博士后、博士生、和其他科研技术人员……最后的结果导致大家的生活都压力巨大、都很苦逼，而科研也没有被推动多少……整个社会风气就变得不那么美好了😄
单位的一个课题组曾经邀请我和他们合作，该课题组的医生是我们医院某科室的主任，他是该领域的专家，外科手术专家……
和所有的医生一样，他当然也被要求做科研，他的实验室每天早上6点钟开会，全体实验室科研人员都要参加。为什么是早上六点？
因为他每天的手术安排的满满的，七点钟之后他就要进手术室和其他医护人员进行一天的手术准备和实施手术了……所以课题组的会议只能安排在早上（晚上他手底下的人还要向他汇报讨论总结一天的实验进展，晚上的会议我并不参加）……
这样的工作安排，您可以想象他自己压力很大，他的体重严重超标，作为一名男性，他胸部的形态，超过大多数成熟女性的胸部，可能因为压力造成了他激素有些紊乱，影响了体重和体型……
他找我合作，是因为他的科研项目中牵涉到病人基因组大数据的科研分析，所以我也要参加他课题组的晨会讨论……
但两个月后，我就找了个借口婉拒了他课题组的项目，推荐他去找别的大数据分析人员……为什么中断和他的科研组的合作？
因为每天早上6点钟的晨会，已经影响了我个人和家庭的生活，他们选择这样的生活方式（选择“卷”）是他们的自由，但我没有必要参与……我也不想参与、也不应该参与……哪怕牺牲一部分工资，我也不愿意参与这样的项目……
美国亿万富豪Peter Thiel说的一句话我很喜欢，他说“competition is for losers”，竞争是倒霉蛋/大笨蛋的游戏。
只有倒霉蛋（loser)才会参与这样的“卷”，而我不想做那样的loser，我不想和任何人竞争……
包括我读初中高中的时候，我从来没有想过要和哪个同学竞争，从来没有想过要超过哪个同学，我只想做好我自己就可以了……
因为我们的对手只有一个，那就是我们自己，如果我们今天做的比昨天好，那我们的明天就会更好……我并不关心别的同学怎么样……他们怎么做不好影响我每天的学习安排……
我不想被别人逼着早上5点起床去参加6点钟的晨会，这太扯淡了……所以，拒绝躺平，不是说就一定要去卷，去参与不合理的竞争，更不是说必须逆来顺受，接受不合理的工作要求……
相反，而是要尽最大可能去拒绝不合理的工作，努力去寻求合理的工作机会……这就要求一个人要有正确的观念，而不是盲从吧……
并且也要求一个人要有真本事，没有真本事，换不了工作，就只能被别人骑在脖子上拉屎拉尿受窝囊气……这是另一个话题了……
当然，这种要求医护人员必须要申请科研经费、必须发论文才能晋升的情况，不仅仅是我们单位，在美国很普遍……几乎所有好一点的医院都要求医护人员这样……
为什么会这样？一个是盲目崇拜科研，想通过科研水平提高单位的声誉；而从另一种角度上来说，
更是因为制定这些不合理的规章制度的那些中高层管理人员不必遵守这样的规定，也就是他们不需要每年发表几篇论文就可以晋升……
也就是说他们制定的规章制度往往是把别人放在火上烤，但火烤不着他们自己……
这些情况，是绝大多数人在选择做医生或者选择做科研之前不知道的……许多人，逼着孩子去读研读博去大学做老师、做教授，但根本不明白教授的职位意味着什么……
因为绝大多数这些家长自己根本没有在科研领域工作过，他们许多人甚至没有上过大学……想当然地觉得医生的职业不错、教授的职业不错……却不明白真实的世界完全不是他们想象的那样……
美国的大学是“publish or perish” ，“不发论文就滚蛋”，也就是没有论文，你就要被解聘、就要失业……
而世界上其他国家和地区的科研机构和大学，也是采取“非升即走”的政策（不能发论文就别想升职就要滚蛋），都在全方位地模仿抄袭美国的这一套不合理的体系，所以，这种对科研人员不合理的要求，就造成科研领域巨大的压力、过度的竞争、甚至客观上导致弄虚作假的行为……（但是，合理的要求又找不到，很矛盾😄）
这是美国科研体系扯淡的地方吧……我的家庭群的一些亲戚朋友不赞同这句话😀，有一个亲戚说这就是为什么美国发达，就是因为这样优秀的体系，才让美国先进……
这句话有一定的道理，但总有让人觉得有点儿“一将成名万骨枯”的意味😄说这个话的这位亲戚，他初中辍学，一辈子徘徊在农忙时在庄稼地和农闲时去县城打短工之间，您可以想象他的生活很辛苦，这让他羡慕其它的职业，觉得那些职业一定很轻松😀
他不了解社会，他只是觉得自己辛苦，然后认为其他职业都是好的，都没有弊端……
有太多人像我这位亲戚一样，他看到别人在油锅里煎熬，他羡慕地说“这个人真厉害啊，他可以在油锅里打滚儿，太优秀了”……
但当你跟他说，“既然你那么佩服这些在油锅里打滚儿的优秀人士，那你也进油锅里试一试吧……”，他就立刻怂了，说“我干不了这个”、“我没有那个天赋”，“我吃不了这个苦”……😄
现实生活中，太多人叶公好龙，他们对某些职业的喜欢和推崇不是真的喜欢，只是是毫无根据地觉得好，他并不了解真实的社会，他也不想去了解真实的情况……
当然，替上面那位山大医院的*霍女士说话，不是说造假有理，而是说有时候环境和体系逼得许多人不得不造假，毕竟每个人都要穿衣吃饭，都要钱才能活下去……当一件事可能人一家人衣食无着的时候，伦理道德就不那么重要了……这是客观现实，不是说它有理……
历史上的大#跃*进时期亩产过$万斤在全国许多地方都发生过，简单地把那个时期的那些荒唐事情的发生归咎到某些个人头上是不合理的，也不应该，因为这不利于反思和真正的社会进步吧……也不人性……
所以，您说现在高校越来越卷，其实是世界上各个国家都存在的状态吧，不仅仅是国内，美国和其它西方国家更是如此……
我以前读博士的那个美国大学，学校里所有的系，如果有一个副教授的职位，会招收5-6个初级教授（Assistant professor)，
也就是说这新招收的5、6个初级教授，不管他们在接下来的四、五年做的多么好，4、5年后职称考核的时候，他们只有一个人可能被晋升副教授，其余的都要滚蛋、另谋生路，
也就是说，他们在被那个名牌大学招聘为初级教师的那一天，就注定了他们悲催的结局……
而他们的亲戚朋友，却可能还觉得他牛逼、优秀，却不知道他们选择了怎样苦逼艰难的一条路……
许多家长觉得孩子去某大学做教授了，很自豪，但对孩子面临的压力和挑战却根本不了解，
这就造成他们在孩子失业换工作时错误地认为孩子是个失败者、是个loser、给家里丢人……不能给孩子理解和支持……这源于没有正确的认知吧
像上面说的大学招聘教授这样的情况，在美国许多大学是常态，也就是拿到初级教授职位的人，4到5年内被淘汰出局不能晋升副教授的概率超过80%，因为每5到6个人中只有一人获得晋升……残酷吧😄
另外，初级教授的工资很低，许多好的大学，初级教授的工资比博士后高不了多少……
记得我以前申请工作的时候，斯坦福大学给我一个初级教授的职位，工资很低，那点工资想应付加州高昂的房价和生活费用，根本不可能……但即便如此，想去的人也挤破头😄
我去斯坦福面试的时候，见了几个拿了终身教授职位的教授，我问他们怎么买房，他们说他们基本都住在学校提供的廉价公寓，
他们说教授的工资根本负担不起硅谷的房价……就这样一个情况就打消了我去斯坦福的念头😄
记得当年我博士毕业论文答辩时，答辩委员会的一个拿了终身教授的美国老头说，现在的科研的环境和以前完全不一样了，竞争太激烈了，现在的博士毕业生的简历的论文数量，和30多年前他博士毕业时一个终身教授的简历差不多😀
可见科研竞争在过去几十年竞争激烈的演化程度……
但是，竞争的残酷并不等于说造假有理，如果一个人选择了做科研这一行，那她就应该接受科研领域的残酷竞争，他不需要每年发60篇论文，尽最大努力去做就好，
这 包括同时做几个课题、多管齐下、并且在职业生涯起步阶段，论文要短小精，就是有一点结果就发表，不要想着一开始就发很牛的期刊，并且经费申请要多元化，除了政府拨款，还包括企业的科研拨款、和慈善机构的科研拨款等等（至少在美国是这样）……
我自己读博士的时候，同时做7个课题，导师说这样可以保证我至少有几个课题做的不错，可以确保能够毕业，结果最后发了6篇论文，写博士毕业论文的时候，写了三个课题就写了240多页了，
导师说剩下的几个课题就不要写了，留给你那两个做不出结果的师弟吧（俩美国哥们），他们也要毕业……自己当时当然不那么心甘情愿，但是对于一个博士生，导师大过天，只能认了……
因为找工作的时候需要导师的推荐信，移民申请绿卡的时候也要导师的推荐信，导师比任何人都能决定你未来的人生，得罪不起……
受的这些委屈，不是说你个人努力就能避免的……像类似的委屈，国内父母和家人亲戚并不知道，我也从来没有和他们说起，说了他们也不懂，也没有必要说……
仅仅是我的导师这样吗？当然不是，绝大多数美国导师都采取类似的策略，尤其是博士后的项目，博士后做的好的项目有很多被导师拿走挂上博士生的名字，因为博士后不需要毕业，而导师要保证每个博士生都有成果可以毕业，所以有时候不得不偏心一点……
如果博士生不能毕业，导师不但没法给系里交代，因为系里要像学校汇报每年培养了多少博士生，同时，培养了几个博士生也是导师晋升的考核指标之一，并且也关系到导师的声誉，一个导师如果他的博士生没法毕业，以后他想招博士生就困难了……
所以，系统里的这些考核指标，逼得导师也没有办法，不得不照顾到方方面面，这就要一部分人受委屈，而受委屈的往往是那些勤奋能干的人😄
就像偏心的父母一样，从赚钱多的儿子那里找各种理由要钱，然后偷偷把这些钱塞给另一个好吃懒做游手好闲的儿子😄
但美国导师的偏心基本上也就止于此了吧，很少会有国内爆出的某些导师的不良行为（性*骚#扰自己的研究生、博士生），因为这样的情况在美国的明令禁止的，是违反的，一个美国教授如果爆出这样的丑闻，他的职业生涯基本上就完蛋了……
当然，一个人进入科研领域，如果最后科研没有预期的那么好，没有拿到经费、没有发表论文，没有获得晋升，甚至被迫离职，也没有必要悲观，没有必要觉得很丢人，或者觉得天塌了，再换其它的工作就好了，没有必要非要“吊*死”在科研这棵树上……
科研领域许多被迫离职的人，这个时候往往彻底否定了自己的价值，觉得自己就是个一无是处的失败者，觉得自己丢人现眼……其实没有不要，因为这种想法是完全错误的。
你可以怀疑自己工作的意义，但永远不要怀疑自己的价值……科研领域，抛开关系网和人情世故不说，科研本身就有很大的不确定性喝随机性，
没有必要为一个不确定的或随机的事情就全盘否定了自己的价值……有时候一个职业生涯的结束或者挫败，往往是另一个人生更美好阶段的开始，恰恰是向幸福的转折点，很遗憾许多人忘记了这种辩证思维，他们的政治科只是用来考试了😄
另外，现在科研领域的过度竞争也可能来自于资源分配的不合理，至少在美国是这样的，
比如说资金拨款的不合理，美国2025年国防部的拨款占美国联邦政府预算的12%，而教育部的拨款则仅占联邦政府拨款的2%，差别是显而易见的……
美国生物医学科研的很大一部分资金来自于美国联邦政府的拨款，负责审核科研经费申请的是联邦政府的国立卫生研究院（NIH），
数据表明，2017年时，申请NIH科研经费的美国教授的成功率大约只有16%，也就是每7个教授申请，才有一个教授能成功拿到经费……
您觉得拿到经费的这个幸运教授是一个刚博士毕业刚应聘做初级教授的人的可能性有多大？
当然可能性很小😄美国NIH自己统计的数据是第一次拿到R01科研经费（一个主要的经费拨款）的申请人的平均年龄（median）是42岁……
从这个数字您可以看出竞争的残酷和不公平吧……
而国内许多大学招聘教授是35岁以上的不考虑😄
如果您觉得2017年美国NIH这个84%的淘汰率很残酷了，那您看2024年的数据就要惊掉下巴了😀
因为到了2024年，这个成功率就不到7%了，也就是说失败率已经超过93%了……也就是竞争越来越激烈了……
特朗普上台后，马斯克出任效率部部长一职，削减科研经费，一些科研机构因为经费无法延续就只能立刻解雇科研人员了……
所以，在选择读研、读博、做科研这条路之前，要想清楚自己是不是适合这条路，是不是真的喜欢做科研……
如果对科研缺乏真正的兴趣、或者错误的认为读研读博做科研是一条轻松的职业道路，那一辈子的生活就可能很痛苦了……
绝大多数读博士的孩子，都出身普通家庭或贫穷家庭，都是老实孩子，他们往往不了解社会，
他们的父母和家庭从来没有在科研领域工作的经历，所以也不了解社会，
这样的家庭，往往想当然的觉得科研或者博士是一条好的路，是光辉灿烂的头衔，逼着孩子去走科研这条路……
但孩子读了博士做了科研之后，才发现这不过是另一条苦逼的路，才明白那种所谓的科研是好职业的说法不过是父母和自己不了解社会的臆想……
这也是为什么我以前说，想读博做教授，那就赶紧去做，如果27岁能够博士毕业做教授，发现这条路不适合自己，还有机会再换其他的职业，因为还年轻，没有家庭和孩子的牵绊和负担，
如果等到35岁以后才发现科研不适合自己，再想换职业，可是有一家老小要养活，那就折腾不起了，这时候，职业挫败产生的压力就会极大的影响个人的身体健康和心理健康了，也容易导致婚姻和家庭出现严重的问题……
所以，做事也好，追梦也好，要趁早😄
您说的国家科研投入越来越多，但年轻的科研人员却觉得没有出路，这也是美国的普遍现象吧……从根本上讲是系统性的问题吧……
因为要求科研人员每年必须发论文的规定，和科研的不可预测性（你没有办法保证一个科研必须在今年出结果，甚至没有办法保证一个科研项目最后会有可以发表的结果），加上太多人涌入读研、读博和科研领域，造成经费的相对短缺，让许多人觉得压力越来越大……
怎么做到不卷，关键一条是对社会有正确的认识，以及自己有正确的观念吧……意识到科研领域竞争的激烈程度，才会更努力，才不会觉得“哇，科研太扯淡了，不是我想象的那么轻松”，
另外，有时候及时止损也是好事，不要在乎身边的人怎么看自己，关键是看自己的感受，根据自己的能力和兴趣及时调整……
现在这个时代，美国也好，其他国家也罢，高等教育的普及，造就了无数的机会，也客观上造成了竞争的激烈。
认识到这一点，就会明白一张文凭（不管是清华北大还是哈佛耶鲁）是不能保证幸福的，能赚口饭吃就不错了；想要过上幸福的日子，靠的是自己的真本事、靠的是一辈子不断地读书学习、靠的是持之以恒的勤奋努力、靠的的百折不挠的不服输的信念、靠的是正确的观念和认知……明白了这些，努力去做，幸福就会越来越近吧…… //@Air女士: 很多人抱着想躺平的心态，发现去哪都躺不了。高校近些年太卷了，但不得不说，现在厉害的人也都是当年卷出来的，在大家还没卷（有编就行的时候），他们仍选择向上追求（卷学历，卷出国）。相比之下，高校的青年教师的路好像没有以前的时代好走？我不知道这种观点对不对？ 按理说，国家是越来越重视这些，科研投入也是越来越多，我们却觉得没出路。
说躺平不是明智的选择，但也不是说一定要给谁做牛马。
做人做事的根本，就是要兢兢业业、勤奋努力、对人对事有起码的负责任的态度吧。
这个勤奋努力，不是为了别人，是为了自己，不仅仅是为了自己和家人能够维持现在的基本生活，更是为了将来可以过上更好的日子。
您说高校这几年越来越卷，让我想起著名的科研杂志《Nature》在2023年12月11号发表了一篇文章，
题目是：“‘极端高产’（发论文特别多的）科学家数量的激增引起科学界的担忧”。
文章英文标题是Surge in number of ‘extremely productive’ authors concerns scientists，感兴趣的话科研搜索一下这篇文章看一下😄
文章说，“（世界上）一些科研人员平均每5天发表一篇论文，而数据分析表明他们的这些科研论文，并不都是通过诚实的劳动产出的。”（也就是可能弄虚作假吧😄）
平均每5天发表一篇论文，也就是一年发表60多篇论文😄您觉得这些论文有多少“含金量”呢？或者有多少是有真正有价值有意义的科学发现呢？
文章中说这些高产的科研人员可能存在造假行为……在2022年这一年，全世界有近3000名这样的“高产科学家”，
这3000“科学家”中的每个人在2022年这一年都至少发表了60多篇论文……恐怖吧😄
那么，这些“论文高产”的科研人员是不是来自于世界上的科研强国呢？当然不是。
他们的数量按照国家来排名，最多的是沙特，其次是意大利、印度、韩国、西班牙、泰国、巴基斯坦、俄罗斯……
从这些国家的名字来看，可能有似曾相识的感觉，比如把“端午节”说成自己祖先节日的韩国，因为这些国家都是弄虚作假、诚信有问题的地方……他们更算不上什么科技强国……这从另一个侧面反映了他们可能存在造假行为……
但是，这不表明美国和其他科技强国就没有科研论文上的弄虚作假，
美国曾经有诺贝尔奖得主被爆出某些论文部分数据作假……
斯坦福大学的一个校长也因为论文数据弄虚作假而被迫辞职……
普通的美国教授因为论文弄虚作假被揭发甚至被辞退失业的例子也有不少……
为什么会有这样的事情发生？这里面有体系的原因，不是说这个诺贝尔奖得主或者斯坦福的那个校长直接篡改数据弄虚作假，而是他手底下的博士生、博士后、或其他科研人员弄虚作假……而他作为导师没有发现纠正……
因为现在的科研，基本上是导师（教授）负责申请经费和指导科研方向，而博士生和博士后负责具体的实验和数据分析等，而导师逼着他们必须拿到结果，逼得他们有时候就不得不夸大、或者过度曲解数据……
因为导师和他手底下的人都明白，没有好的结果就不能发表论文，没有论文就不可能申请到经费，没有了经费，大家要一起失业滚蛋……这不是论文的问题，这是生计问题了……当一件事和能否吃上饭挂上了钩，那就很要命了😄
就是因为论文的发表和职位晋升和工资挂钩，甚至直接关系到个人和家人的生存，所以许多人拼命努力，而有的人则游走在科研和曲解数据的边缘……
这种挂钩，一定程度上是合理的，但在很大的程度上是不合理的，这种体系给了科研人员不必要的压力，客观上造成了逼着很多人造假的现象……
不仅仅是这些发论文多的科研人员的论文存在大量的造假行为，就是发一两篇论文的人，她的论文也可能完全就是捏造的……
比如有新闻里说的山%大齐%鲁%医院的一位姓霍*的科研人员发表的子宫肌瘤的科研论文：对组照有40人（28名男性，12名女性），病人组也有40人（27名男性，13名女性）……（可以自己去搜索一下新闻）……
我不知道从什么时候开始咱们中国男性开始长子宫和子宫肌瘤了……所以她被爆出论文造假，该霍女士随后被降职和处分……
她的论文明显是彻头彻尾的弄虚作假、瞎编滥造的，并且她也不具备起码的逻辑思维能力，或者根本就缺乏常识……
否则不会编造出这么大笨蛋的论文……
她受了处分，应该受处分的还应该包括她所在的医院和国内这家科研杂志的主编和审稿人，他们都应该因为自己每天混吃等死的行为被解雇失业……这么常识性的错误都能通过科研杂志的审稿，简直就是荒唐透顶……
当然，这位霍女士的论文很容易被发现是假的，因为她的论文缺乏起码的常识，就是男性不可能长子宫和子宫肌瘤……而其他那些真正做过科研实验但只是局部数据被篡改的论文就很难被发现了，
要发现这些虚假论文，需要专业知识和特别敏锐的洞察力了……所以，在论文泛滥的今天，有多少论文是真正有价值的呢？这是一个很复杂的问题了……
但话说回来了，我想为这位霍女士说几句公道话，或许医院根本就不应该根据是否发论文给像她这样的医护人员晋升职称和涨工资，
因为她的工作性质可能不参与科研，或者她的工作部门本身就没有那么多的科研项目让她参与……
或者她压根儿对科研不感兴趣，她就是单纯地想做个兢兢业业、本本份份、能够精心照顾好病人的护士或医生……
但晋升和工资对论文发表的不合理要求，逼得像她这样的没有科研经验也没有科研机会的人没有办法，让她不得不铤而走险、为五斗米折腰……
可是，全世界仅仅是她工作的那个医院要求论文和晋升和涨工资挂钩吗？当然不是，我们医院也这样要求自己的医生，所有的医生都要发论文、都要申请经费……
而单位这些医护人员很多人根本没有时间和精力去做太多科研，这就导致他们有很大压力，
然后这些医护人员把这些压力传递给手底下的人，包括博士后、博士生、和其他科研技术人员……最后的结果导致大家的生活都压力巨大、都很苦逼，而科研也没有被推动多少……整个社会风气就变得不那么美好了😄
单位的一个课题组曾经邀请我和他们合作，该课题组的医生是我们医院某科室的主任，他是该领域的专家，外科手术专家……
和所有的医生一样，他当然也被要求做科研，他的实验室每天早上6点钟开会，全体实验室科研人员都要参加。为什么是早上六点？
因为他每天的手术安排的满满的，七点钟之后他就要进手术室和其他医护人员进行一天的手术准备和实施手术了……所以课题组的会议只能安排在早上（晚上他手底下的人还要向他汇报讨论总结一天的实验进展，晚上的会议我并不参加）……
这样的工作安排，您可以想象他自己压力很大，他的体重严重超标，作为一名男性，他胸部的形态，超过大多数成熟女性的胸部，可能因为压力造成了他激素有些紊乱，影响了体重和体型……
他找我合作，是因为他的科研项目中牵涉到病人基因组大数据的科研分析，所以我也要参加他课题组的晨会讨论……
但两个月后，我就找了个借口婉拒了他课题组的项目，推荐他去找别的大数据分析人员……为什么中断和他的科研组的合作？
因为每天早上6点钟的晨会，已经影响了我个人和家庭的生活，他们选择这样的生活方式（选择“卷”）是他们的自由，但我没有必要参与……我也不想参与、也不应该参与……哪怕牺牲一部分工资，我也不愿意参与这样的项目……
美国亿万富豪Peter Thiel说的一句话我很喜欢，他说“competition is for losers”，竞争是倒霉蛋/大笨蛋的游戏。
只有倒霉蛋（loser)才会参与这样的“卷”，而我不想做那样的loser，我不想和任何人竞争……
包括我读初中高中的时候，我从来没有想过要和哪个同学竞争，从来没有想过要超过哪个同学，我只想做好我自己就可以了……
因为我们的对手只有一个，那就是我们自己，如果我们今天做的比昨天好，那我们的明天就会更好……我并不关心别的同学怎么样……他们怎么做不好影响我每天的学习安排……
我不想被别人逼着早上5点起床去参加6点钟的晨会，这太扯淡了……所以，拒绝躺平，不是说就一定要去卷，去参与不合理的竞争，更不是说必须逆来顺受，接受不合理的工作要求……
相反，而是要尽最大可能去拒绝不合理的工作，努力去寻求合理的工作机会……这就要求一个人要有正确的观念，而不是盲从吧……
并且也要求一个人要有真本事，没有真本事，换不了工作，就只能被别人骑在脖子上拉屎拉尿受窝囊气……这是另一个话题了……
当然，这种要求医护人员必须要申请科研经费、必须发论文才能晋升的情况，不仅仅是我们单位，在美国很普遍……几乎所有好一点的医院都要求医护人员这样……
为什么会这样？一个是盲目崇拜科研，想通过科研水平提高单位的声誉；而从另一种角度上来说，
更是因为制定这些不合理的规章制度的那些中高层管理人员不必遵守这样的规定，也就是他们不需要每年发表几篇论文就可以晋升……
也就是说他们制定的规章制度往往是把别人放在火上烤，但火烤不着他们自己……
这些情况，是绝大多数人在选择做医生或者选择做科研之前不知道的……许多人，逼着孩子去读研读博去大学做老师、做教授，但根本不明白教授的职位意味着什么……
因为绝大多数这些家长自己根本没有在科研领域工作过，他们许多人甚至没有上过大学……想当然地觉得医生的职业不错、教授的职业不错……却不明白真实的世界完全不是他们想象的那样……
美国的大学是“publish or perish” ，“不发论文就滚蛋”，也就是没有论文，你就要被解聘、就要失业……
而世界上其他国家和地区的科研机构和大学，也是采取“非升即走”的政策（不能发论文就别想升职就要滚蛋），都在全方位地模仿抄袭美国的这一套不合理的体系，所以，这种对科研人员不合理的要求，就造成科研领域巨大的压力、过度的竞争、甚至客观上导致弄虚作假的行为……（但是，合理的要求又找不到，很矛盾😄）
这是美国科研体系扯淡的地方吧……我的家庭群的一些亲戚朋友不赞同这句话😀，有一个亲戚说这就是为什么美国发达，就是因为这样优秀的体系，才让美国先进……
这句话有一定的道理，但总有让人觉得有点儿“一将成名万骨枯”的意味😄说这个话的这位亲戚，他初中辍学，一辈子徘徊在农忙时在庄稼地和农闲时去县城打短工之间，您可以想象他的生活很辛苦，这让他羡慕其它的职业，觉得那些职业一定很轻松😀
他不了解社会，他只是觉得自己辛苦，然后认为其他职业都是好的，都没有弊端……
有太多人像我这位亲戚一样，他看到别人在油锅里煎熬，他羡慕地说“这个人真厉害啊，他可以在油锅里打滚儿，太优秀了”……
但当你跟他说，“既然你那么佩服这些在油锅里打滚儿的优秀人士，那你也进油锅里试一试吧……”，他就立刻怂了，说“我干不了这个”、“我没有那个天赋”，“我吃不了这个苦”……😄
现实生活中，太多人叶公好龙，他们对某些职业的喜欢和推崇不是真的喜欢，只是是毫无根据地觉得好，他并不了解真实的社会，他也不想去了解真实的情况……
当然，替上面那位山大医院的*霍女士说话，不是说造假有理，而是说有时候环境和体系逼得许多人不得不造假，毕竟每个人都要穿衣吃饭，都要钱才能活下去……当一件事可能人一家人衣食无着的时候，伦理道德就不那么重要了……这是客观现实，不是说它有理……
历史上的大#跃*进时期亩产过$万斤在全国许多地方都发生过，简单地把那个时期的那些荒唐事情的发生归咎到某些个人头上是不合理的，也不应该，因为这不利于反思和真正的社会进步吧……也不人性……
所以，您说现在高校越来越卷，其实是世界上各个国家都存在的状态吧，不仅仅是国内，美国和其它西方国家更是如此……
我以前读博士的那个美国大学，学校里所有的系，如果有一个副教授的职位，会招收5-6个初级教授（Assistant professor)，
也就是说这新招收的5、6个初级教授，不管他们在接下来的四、五年做的多么好，4、5年后职称考核的时候，他们只有一个人可能被晋升副教授，其余的都要滚蛋、另谋生路，
也就是说，他们在被那个名牌大学招聘为初级教师的那一天，就注定了他们悲催的结局……
而他们的亲戚朋友，却可能还觉得他牛逼、优秀，却不知道他们选择了怎样苦逼艰难的一条路……
许多家长觉得孩子去某大学做教授了，很自豪，但对孩子面临的压力和挑战却根本不了解，
这就造成他们在孩子失业换工作时错误地认为孩子是个失败者、是个loser、给家里丢人……不能给孩子理解和支持……这源于没有正确的认知吧
像上面说的大学招聘教授这样的情况，在美国许多大学是常态，也就是拿到初级教授职位的人，4到5年内被淘汰出局不能晋升副教授的概率超过80%，因为每5到6个人中只有一人获得晋升……残酷吧😄
另外，初级教授的工资很低，许多好的大学，初级教授的工资比博士后高不了多少……
记得我以前申请工作的时候，斯坦福大学给我一个初级教授的职位，工资很低，那点工资想应付加州高昂的房价和生活费用，根本不可能……但即便如此，想去的人也挤破头😄
我去斯坦福面试的时候，见了几个拿了终身教授职位的教授，我问他们怎么买房，他们说他们基本都住在学校提供的廉价公寓，
他们说教授的工资根本负担不起硅谷的房价……就这样一个情况就打消了我去斯坦福的念头😄
记得当年我博士毕业论文答辩时，答辩委员会的一个拿了终身教授的美国老头说，现在的科研的环境和以前完全不一样了，竞争太激烈了，现在的博士毕业生的简历的论文数量，和30多年前他博士毕业时一个终身教授的简历差不多😀
可见科研竞争在过去几十年竞争激烈的演化程度……
但是，竞争的残酷并不等于说造假有理，如果一个人选择了做科研这一行，那她就应该接受科研领域的残酷竞争，他不需要每年发60篇论文，尽最大努力去做就好，
这 包括同时做几个课题、多管齐下、并且在职业生涯起步阶段，论文要短小精，就是有一点结果就发表，不要想着一开始就发很牛的期刊，并且经费申请要多元化，除了政府拨款，还包括企业的科研拨款、和慈善机构的科研拨款等等（至少在美国是这样）……
我自己读博士的时候，同时做7个课题，导师说这样可以保证我至少有几个课题做的不错，可以确保能够毕业，结果最后发了6篇论文，写博士毕业论文的时候，写了三个课题就写了240多页了，
导师说剩下的几个课题就不要写了，留给你那两个做不出结果的师弟吧（俩美国哥们），他们也要毕业……自己当时当然不那么心甘情愿，但是对于一个博士生，导师大过天，只能认了……
因为找工作的时候需要导师的推荐信，移民申请绿卡的时候也要导师的推荐信，导师比任何人都能决定你未来的人生，得罪不起……
受的这些委屈，不是说你个人努力就能避免的……像类似的委屈，国内父母和家人亲戚并不知道，我也从来没有和他们说起，说了他们也不懂，也没有必要说……
仅仅是我的导师这样吗？当然不是，绝大多数美国导师都采取类似的策略，尤其是博士后的项目，博士后做的好的项目有很多被导师拿走挂上博士生的名字，因为博士后不需要毕业，而导师要保证每个博士生都有成果可以毕业，所以有时候不得不偏心一点……
如果博士生不能毕业，导师不但没法给系里交代，因为系里要像学校汇报每年培养了多少博士生，同时，培养了几个博士生也是导师晋升的考核指标之一，并且也关系到导师的声誉，一个导师如果他的博士生没法毕业，以后他想招博士生就困难了……
所以，系统里的这些考核指标，逼得导师也没有办法，不得不照顾到方方面面，这就要一部分人受委屈，而受委屈的往往是那些勤奋能干的人😄
就像偏心的父母一样，从赚钱多的儿子那里找各种理由要钱，然后偷偷把这些钱塞给另一个好吃懒做游手好闲的儿子😄
但美国导师的偏心基本上也就止于此了吧，很少会有国内爆出的某些导师的不良行为（性*骚#扰自己的研究生、博士生），因为这样的情况在美国的明令禁止的，是违反的，一个美国教授如果爆出这样的丑闻，他的职业生涯基本上就完蛋了……
当然，一个人进入科研领域，如果最后科研没有预期的那么好，没有拿到经费、没有发表论文，没有获得晋升，甚至被迫离职，也没有必要悲观，没有必要觉得很丢人，或者觉得天塌了，再换其它的工作就好了，没有必要非要“吊*死”在科研这棵树上……
科研领域许多被迫离职的人，这个时候往往彻底否定了自己的价值，觉得自己就是个一无是处的失败者，觉得自己丢人现眼……其实没有不要，因为这种想法是完全错误的。
你可以怀疑自己工作的意义，但永远不要怀疑自己的价值……科研领域，抛开关系网和人情世故不说，科研本身就有很大的不确定性喝随机性，
没有必要为一个不确定的或随机的事情就全盘否定了自己的价值……有时候一个职业生涯的结束或者挫败，往往是另一个人生更美好阶段的开始，恰恰是向幸福的转折点，很遗憾许多人忘记了这种辩证思维，他们的政治科只是用来考试了😄
另外，现在科研领域的过度竞争也可能来自于资源分配的不合理，至少在美国是这样的，
比如说资金拨款的不合理，美国2025年国防部的拨款占美国联邦政府预算的12%，而教育部的拨款则仅占联邦政府拨款的2%，差别是显而易见的……
美国生物医学科研的很大一部分资金来自于美国联邦政府的拨款，负责审核科研经费申请的是联邦政府的国立卫生研究院（NIH），
数据表明，2017年时，申请NIH科研经费的美国教授的成功率大约只有16%，也就是每7个教授申请，才有一个教授能成功拿到经费……
您觉得拿到经费的这个幸运教授是一个刚博士毕业刚应聘做初级教授的人的可能性有多大？
当然可能性很小😄美国NIH自己统计的数据是第一次拿到R01科研经费（一个主要的经费拨款）的申请人的平均年龄（median）是42岁……
从这个数字您可以看出竞争的残酷和不公平吧……
而国内许多大学招聘教授是35岁以上的不考虑😄
如果您觉得2017年美国NIH这个84%的淘汰率很残酷了，那您看2024年的数据就要惊掉下巴了😀
因为到了2024年，这个成功率就不到7%了，也就是说失败率已经超过93%了……也就是竞争越来越激烈了……
特朗普上台后，马斯克出任效率部部长一职，削减科研经费，一些科研机构因为经费无法延续就只能立刻解雇科研人员了……
所以，在选择读研、读博、做科研这条路之前，要想清楚自己是不是适合这条路，是不是真的喜欢做科研……
如果对科研缺乏真正的兴趣、或者错误的认为读研读博做科研是一条轻松的职业道路，那一辈子的生活就可能很痛苦了……
绝大多数读博士的孩子，都出身普通家庭或贫穷家庭，都是老实孩子，他们往往不了解社会，
他们的父母和家庭从来没有在科研领域工作的经历，所以也不了解社会，
这样的家庭，往往想当然的觉得科研或者博士是一条好的路，是光辉灿烂的头衔，逼着孩子去走科研这条路……
但孩子读了博士做了科研之后，才发现这不过是另一条苦逼的路，才明白那种所谓的科研是好职业的说法不过是父母和自己不了解社会的臆想……
这也是为什么我以前说，想读博做教授，那就赶紧去做，如果27岁能够博士毕业做教授，发现这条路不适合自己，还有机会再换其他的职业，因为还年轻，没有家庭和孩子的牵绊和负担，
如果等到35岁以后才发现科研不适合自己，再想换职业，可是有一家老小要养活，那就折腾不起了，这时候，职业挫败产生的压力就会极大的影响个人的身体健康和心理健康了，也容易导致婚姻和家庭出现严重的问题……
所以，做事也好，追梦也好，要趁早😄
您说的国家科研投入越来越多，但年轻的科研人员却觉得没有出路，这也是美国的普遍现象吧……从根本上讲是系统性的问题吧……
因为要求科研人员每年必须发论文的规定，和科研的不可预测性（你没有办法保证一个科研必须在今年出结果，甚至没有办法保证一个科研项目最后会有可以发表的结果），加上太多人涌入读研、读博和科研领域，造成经费的相对短缺，让许多人觉得压力越来越大……
怎么做到不卷，关键一条是对社会有正确的认识，以及自己有正确的观念吧……意识到科研领域竞争的激烈程度，才会更努力，才不会觉得“哇，科研太扯淡了，不是我想象的那么轻松”，
另外，有时候及时止损也是好事，不要在乎身边的人怎么看自己，关键是看自己的感受，根据自己的能力和兴趣及时调整……
现在这个时代，美国也好，其他国家也罢，高等教育的普及，造就了无数的机会，也客观上造成了竞争的激烈。
认识到这一点，就会明白一张文凭（不管是清华北大还是哈佛耶鲁）是不能保证幸福的，能赚口饭吃就不错了；想要过上幸福的日子，靠的是自己的真本事、靠的是一辈子不断地读书学习、靠的是持之以恒的勤奋努力、靠的的百折不挠的不服输的信念、靠的是正确的观念和认知……明白了这些，努力去做，幸福就会越来越近吧…… //@Air女士: 很多人抱着想躺平的心态，发现去哪都躺不了。高校近些年太卷了，但不得不说，现在厉害的人也都是当年卷出来的，在大家还没卷（有编就行的时候），他们仍选择向上追求（卷学历，卷出国）。相比之下，高校的青年教师的路好像没有以前的时代好走？我不知道这种观点对不对？ 按理说，国家是越来越重视这些，科研投入也是越来越多，我们却觉得没出路。
清闲尘梦: 这些关于美国医生4+4的说法，不过是一知半解、道听途说的瞎扯淡吧……我的工作单位是美国最好的医院（曾经连续7年被权威机构评为世界第一），美国的医生培养并不是国人理解的简单的4+4那样啦……4+4只是一部分啦…… 实际情况是，想学医的美国本科生，她本科四年，必须修够一定生物学课等一些学课的学分，并且还必须要通过MCAT考试，也就是医学院的入学资格考试， 美国没有国内那样的医学院本科，也就是美国的医学院是不招收本科生，美国的医学院是研究生院，并且医学专业只招博士生， 美国本科毕业生，通过了MCAT入学资格考试，还不能读医学院，不像国内那样过了医学院录取分数线就可以上医学院了，通过MCAT考试对美国想学医的本科毕业生仅是最不重要的一步，还要再通过严格的医学院申请程序和竞争激烈的面试程序， 申请医学院入学的竞争非常激烈，通过第一步申请材料筛选的人，还要通过几轮面试，面试通过后，才能被录取，录取率极低，记得我读博士时的医学院有一年有八千多人申请，这八千多人都是通过了MCAT考试的人，最后只录取了130人，并且只有一半人（65个人）有奖学金，也就是通过MCAT医学院入学考试的美国本科毕业生，绝大部分最后都没有成为医生，可见竞争之激烈吧， 没有拿到奖学金的那一半人，就只能自费（每年学费7-8万美元，还不包括每年住宿和吃饭等2-3万美元的费用），这也是为什么很多美国医生毕业后欠三、四十万美元的学费贷款（真正的债务、并且利息一般很高，比如2024年联邦政府发放的大学生学费贷款利息6.53-9.08%， 美国私人贷款机构发放的贷款利息去年最高达17%…… 就这么昂贵的学费，竞争还是非常激烈，并且录取后，在医学院再读4-5年，毕业后，还不能直接坐医生，要先做住院医（还不是正式的医生，类似于国内的实习医生或者专科培训，收入极低）…… 一般要经过3-8年的住院医时期，做几年取决于科目（皮肤科、心脏科等），比如我们医院的心脏或者胸外科手术医生，要经过八年的培训期，我们医院有自己的附属医学院（这和国内医院附属于医学院不一样，我们的医学院是医院的一部分，医学院是附属于医院的）， 如果这个住院医是我们自己单位的医学院毕业的，那他要成为胸外科手术医生或者心脏外科手术医生，要先有在”普外”（普通外科或者基础外科）做4年住院医的手术经验，然后还要经过4年胸外科手术的专项手术培训经验，才有可能成为胸外科手术医生， 如果是外边的其他大学的医学院毕业的，那她先要有5年的“普外”住院医的培训期，然后再经过我们单位四年的胸外科或者心脏外科的住院医培训期，才有可能成为胸外科手术医生， 也就是一个美国医学博士从医学院毕业后，还要经过至少8-9年的住院医专科培训，才可能成为胸外科手术医生， 并且住院医结束后，还不能直接坐医生，还要通过几个考试，一个是医生执照的考试，好像每个州（类似于国内的省）都要求通过考试才能拿到行医执照，才允许在该州申请医院医生的工作职位， 这还不算完，还要通过Board考试（专科认证资格考试）， 这两个考试都有笔试甚至面试（一些州面试/口试类似于答辩考试）， 并且这两个考试要定期考，像board 专业资格考试，每8-10年考一次； 而各个州的行医执照考试，更频繁，大多数州是每年考一次，有些州是每两年考一次， 考过了这两个考试，拿到了行医执照和board认证考试资格，才能申请医院医生的职位，这些考试都是法律规定的，有严格的要求， 做完住院医的医生申请医院的工作职位，要通过严格且竞争激烈的面试，才能正式成为一名医生， 也就是说，在美国，一名胸外科医生，从本科开始，大约至少要经历16年才能正式成为一名胸外科手术医生吧…… 从这里你可以看出，美国的医疗好，是有原因的，就是要经过严格和长期的培训和严格考核，才能成为医生，并且绝大多数美国医院的医生，还要追踪最前沿的科研， 也就是行医的同时，必须要申请科研经费做科研，像我们单位的医生，每年必须发两篇第一作者或通讯作者的医学科研论文，外加3篇其他的科研论文（也就是她的论文署名挂在一群作者中间的）……拿不到科研经费做不了科研发不了论文，医生的职位也就保不住了……这里哪怕是医院里某个科的主任医生，年薪50多万甚至更高，但因为科研不达标就被踢走了…… 所以，现在哪有什么好职位啊😄越好的单位，压力越大，一个排名第一的医院，从某个角度来说，它的排名是以“牺牲”员工为代价的，因为它的医生、护士、教授等科研人员每一个雇员都承担了非常巨大的压力…… 总之，美国的医生培训非常严格，并且作了正式医生后，依然压力巨大，一不小心就要失业、就要换医院找工作……当然，收入也很高，绝大多数医生年薪在四、五十万美元，我们单位好的胸外科和心脏外科手术医生年薪更是高达百万美元以上…… 一个国家，医生的培训是至关重要的，因为它牵涉到每个人的健康安危，因为美国的国民，上到政府高官，下到普通美国人，一辈子总会去医院做几次病人，所以，美国医生的培训是有严格的法律来规范的，来确保医疗的质量吧……
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这些关于美国医生4+4的说法，不过是一知半解、道听途说的瞎扯淡吧……我的工作单位是美国最好的医院（曾经连续7年被权威机构评为世界第一），美国的医生培养并不是国人理解的简单的4+4那样啦……4+4只是一部分啦……
实际情况是，想学医的美国本科生，她本科四年，必须修够一定生物学课等一些学课的学分，并且还必须要通过MCAT考试，也就是医学院的入学资格考试，
美国没有国内那样的医学院本科，也就是美国的医学院是不招收本科生，美国的医学院是研究生院，并且医学专业只招博士生，
美国本科毕业生，通过了MCAT入学资格考试，还不能读医学院，不像国内那样过了医学院录取分数线就可以上医学院了，通过MCAT考试对美国想学医的本科毕业生仅是最不重要的一步，还要再通过严格的医学院申请程序和竞争激烈的面试程序，
申请医学院入学的竞争非常激烈，通过第一步申请材料筛选的人，还要通过几轮面试，面试通过后，才能被录取，录取率极低，记得我读博士时的医学院有一年有八千多人申请，这八千多人都是通过了MCAT考试的人，最后只录取了130人，并且只有一半人（65个人）有奖学金，也就是通过MCAT医学院入学考试的美国本科毕业生，绝大部分最后都没有成为医生，可见竞争之激烈吧，
没有拿到奖学金的那一半人，就只能自费（每年学费7-8万美元，还不包括每年住宿和吃饭等2-3万美元的费用），这也是为什么很多美国医生毕业后欠三、四十万美元的学费贷款（真正的债务、并且利息一般很高，比如2024年联邦政府发放的大学生学费贷款利息6.53-9.08%， 美国私人贷款机构发放的贷款利息去年最高达17%……
就这么昂贵的学费，竞争还是非常激烈，并且录取后，在医学院再读4-5年，毕业后，还不能直接坐医生，要先做住院医（还不是正式的医生，类似于国内的实习医生或者专科培训，收入极低）……
一般要经过3-8年的住院医时期，做几年取决于科目（皮肤科、心脏科等），比如我们医院的心脏或者胸外科手术医生，要经过八年的培训期，我们医院有自己的附属医学院（这和国内医院附属于医学院不一样，我们的医学院是医院的一部分，医学院是附属于医院的），
如果这个住院医是我们自己单位的医学院毕业的，那他要成为胸外科手术医生或者心脏外科手术医生，要先有在”普外”（普通外科或者基础外科）做4年住院医的手术经验，然后还要经过4年胸外科手术的专项手术培训经验，才有可能成为胸外科手术医生，
如果是外边的其他大学的医学院毕业的，那她先要有5年的“普外”住院医的培训期，然后再经过我们单位四年的胸外科或者心脏外科的住院医培训期，才有可能成为胸外科手术医生，
也就是一个美国医学博士从医学院毕业后，还要经过至少8-9年的住院医专科培训，才可能成为胸外科手术医生，
并且住院医结束后，还不能直接坐医生，还要通过几个考试，一个是医生执照的考试，好像每个州（类似于国内的省）都要求通过考试才能拿到行医执照，才允许在该州申请医院医生的工作职位，
这还不算完，还要通过Board考试（专科认证资格考试），
这两个考试都有笔试甚至面试（一些州面试/口试类似于答辩考试），
并且这两个考试要定期考，像board 专业资格考试，每8-10年考一次；
而各个州的行医执照考试，更频繁，大多数州是每年考一次，有些州是每两年考一次，
考过了这两个考试，拿到了行医执照和board认证考试资格，才能申请医院医生的职位，这些考试都是法律规定的，有严格的要求，
做完住院医的医生申请医院的工作职位，要通过严格且竞争激烈的面试，才能正式成为一名医生，
也就是说，在美国，一名胸外科医生，从本科开始，大约至少要经历16年才能正式成为一名胸外科手术医生吧……
从这里你可以看出，美国的医疗好，是有原因的，就是要经过严格和长期的培训和严格考核，才能成为医生，并且绝大多数美国医院的医生，还要追踪最前沿的科研，
也就是行医的同时，必须要申请科研经费做科研，像我们单位的医生，每年必须发两篇第一作者或通讯作者的医学科研论文，外加3篇其他的科研论文（也就是她的论文署名挂在一群作者中间的）……拿不到科研经费做不了科研发不了论文，医生的职位也就保不住了……这里哪怕是医院里某个科的主任医生，年薪50多万甚至更高，但因为科研不达标就被踢走了……
所以，现在哪有什么好职位啊😄越好的单位，压力越大，一个排名第一的医院，从某个角度来说，它的排名是以“牺牲”员工为代价的，因为它的医生、护士、教授等科研人员每一个雇员都承担了非常巨大的压力……
总之，美国的医生培训非常严格，并且作了正式医生后，依然压力巨大，一不小心就要失业、就要换医院找工作……当然，收入也很高，绝大多数医生年薪在四、五十万美元，我们单位好的胸外科和心脏外科手术医生年薪更是高达百万美元以上……
一个国家，医生的培训是至关重要的，因为它牵涉到每个人的健康安危，因为美国的国民，上到政府高官，下到普通美国人，一辈子总会去医院做几次病人，所以，美国医生的培训是有严格的法律来规范的，来确保医疗的质量吧……
实际情况是，想学医的美国本科生，她本科四年，必须修够一定生物学课等一些学课的学分，并且还必须要通过MCAT考试，也就是医学院的入学资格考试，
美国没有国内那样的医学院本科，也就是美国的医学院是不招收本科生，美国的医学院是研究生院，并且医学专业只招博士生，
美国本科毕业生，通过了MCAT入学资格考试，还不能读医学院，不像国内那样过了医学院录取分数线就可以上医学院了，通过MCAT考试对美国想学医的本科毕业生仅是最不重要的一步，还要再通过严格的医学院申请程序和竞争激烈的面试程序，
申请医学院入学的竞争非常激烈，通过第一步申请材料筛选的人，还要通过几轮面试，面试通过后，才能被录取，录取率极低，记得我读博士时的医学院有一年有八千多人申请，这八千多人都是通过了MCAT考试的人，最后只录取了130人，并且只有一半人（65个人）有奖学金，也就是通过MCAT医学院入学考试的美国本科毕业生，绝大部分最后都没有成为医生，可见竞争之激烈吧，
没有拿到奖学金的那一半人，就只能自费（每年学费7-8万美元，还不包括每年住宿和吃饭等2-3万美元的费用），这也是为什么很多美国医生毕业后欠三、四十万美元的学费贷款（真正的债务、并且利息一般很高，比如2024年联邦政府发放的大学生学费贷款利息6.53-9.08%， 美国私人贷款机构发放的贷款利息去年最高达17%……
就这么昂贵的学费，竞争还是非常激烈，并且录取后，在医学院再读4-5年，毕业后，还不能直接坐医生，要先做住院医（还不是正式的医生，类似于国内的实习医生或者专科培训，收入极低）……
一般要经过3-8年的住院医时期，做几年取决于科目（皮肤科、心脏科等），比如我们医院的心脏或者胸外科手术医生，要经过八年的培训期，我们医院有自己的附属医学院（这和国内医院附属于医学院不一样，我们的医学院是医院的一部分，医学院是附属于医院的），
如果这个住院医是我们自己单位的医学院毕业的，那他要成为胸外科手术医生或者心脏外科手术医生，要先有在”普外”（普通外科或者基础外科）做4年住院医的手术经验，然后还要经过4年胸外科手术的专项手术培训经验，才有可能成为胸外科手术医生，
如果是外边的其他大学的医学院毕业的，那她先要有5年的“普外”住院医的培训期，然后再经过我们单位四年的胸外科或者心脏外科的住院医培训期，才有可能成为胸外科手术医生，
也就是一个美国医学博士从医学院毕业后，还要经过至少8-9年的住院医专科培训，才可能成为胸外科手术医生，
并且住院医结束后，还不能直接坐医生，还要通过几个考试，一个是医生执照的考试，好像每个州（类似于国内的省）都要求通过考试才能拿到行医执照，才允许在该州申请医院医生的工作职位，
这还不算完，还要通过Board考试（专科认证资格考试），
这两个考试都有笔试甚至面试（一些州面试/口试类似于答辩考试），
并且这两个考试要定期考，像board 专业资格考试，每8-10年考一次；
而各个州的行医执照考试，更频繁，大多数州是每年考一次，有些州是每两年考一次，
考过了这两个考试，拿到了行医执照和board认证考试资格，才能申请医院医生的职位，这些考试都是法律规定的，有严格的要求，
做完住院医的医生申请医院的工作职位，要通过严格且竞争激烈的面试，才能正式成为一名医生，
也就是说，在美国，一名胸外科医生，从本科开始，大约至少要经历16年才能正式成为一名胸外科手术医生吧……
从这里你可以看出，美国的医疗好，是有原因的，就是要经过严格和长期的培训和严格考核，才能成为医生，并且绝大多数美国医院的医生，还要追踪最前沿的科研，
也就是行医的同时，必须要申请科研经费做科研，像我们单位的医生，每年必须发两篇第一作者或通讯作者的医学科研论文，外加3篇其他的科研论文（也就是她的论文署名挂在一群作者中间的）……拿不到科研经费做不了科研发不了论文，医生的职位也就保不住了……这里哪怕是医院里某个科的主任医生，年薪50多万甚至更高，但因为科研不达标就被踢走了……
所以，现在哪有什么好职位啊😄越好的单位，压力越大，一个排名第一的医院，从某个角度来说，它的排名是以“牺牲”员工为代价的，因为它的医生、护士、教授等科研人员每一个雇员都承担了非常巨大的压力……
总之，美国的医生培训非常严格，并且作了正式医生后，依然压力巨大，一不小心就要失业、就要换医院找工作……当然，收入也很高，绝大多数医生年薪在四、五十万美元，我们单位好的胸外科和心脏外科手术医生年薪更是高达百万美元以上……
一个国家，医生的培训是至关重要的，因为它牵涉到每个人的健康安危，因为美国的国民，上到政府高官，下到普通美国人，一辈子总会去医院做几次病人，所以，美国医生的培训是有严格的法律来规范的，来确保医疗的质量吧……
林林写点啥:
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如果AI可以写的这么好，那我就节约时间了😄您要是看到那样的AI软件，清务必和我说一声，这里先谢了😄
如果您看过我以前的文章，相信您不会问出“是不是AI写的”这样的问题吧😄
我几乎不用社交媒体，使用“即刻”，也是被我的一个好朋友拉过来的😄所以偶尔写一点儿东西。
现在社交媒体上有些人用AI唬人，因为他们的目的是想靠社交媒体骗点儿小钱，这样的人既没有思想，也不读书，更不懂得思考，他们只想投机取巧，不过是掩耳盗铃、自欺欺人罢了……
他们的文章和视频，我通常在几秒钟内就知道他们是靠AI瞎扯淡，还是自己认真做的，有时候我只看一下题目就知道是不是瞎扯淡了……如果您还看不出来，那您需要多读书了……
另外，我对用AI 写文章来糊弄人也没有任何兴趣啦，我本人不喜欢社交媒体，或者说非常排斥社交媒体，我是喜欢独来独往的人，现实生活中即便是非常要好的朋友都很少主动联系，
所以更没有必要像别人那样靠AI唬人涨粉，我其实希望没有人关注我😄
您关于生活的态度，说的很有道理吧👍其实我对那位楼主兄台，有一些话没有好意思直接说出来，
因为网络上的萍水相逢，有些牵涉他个人具体的东西不好意思直接说，现在就再多聊几句……
那位兄台的即刻备注里写了他工作一直不错（在新浪、平安工作过，并且现在也在国企金融投资集团上班，并且说在深圳有房有车）。
他之所以列出来，相信一定觉得这是很自豪的……当然他也有资格去自豪，真心话，毕竟能做到这样的，已经很不错了。
但从他列出的这几条信息，您就会发现一些问题……为什么呢？
这么好的工作和家庭，为什么还那么焦虑和煎熬？是因为他一直没有接触正确观念吧……
这样说似乎有点儿冒犯那位兄台，但是请相信我，这绝不是我的本意，我不认识他本人，说他没有接触过正确观念，也绝不是说他是一个坏人，
实际上他写的那篇东西表明他是一个很努力、很勤奋、对家人和家庭非常有责任心、并且一直考虑未来、也是喜欢思考的一个人，
我喜欢这样的人，这也是我想多和他聊几句的原因……我对不喜欢的人，一般会直接忽视，最多也就一句话，根本不会多说也不愿意多说😄
说他还没有接触到正确观念，以他自己备注里说的几点信息为例分析一下，您就明白为什么说他没有接触到正确的观念了……
“在深圳有房有车”，这是观念错误的穷人的口头禅。为什么这么说？
我们假设他深圳的房子是花了500万买下来的（500万在深圳是很普通的房子了，我们不说他买了1000万的房子），并且暂时假设他是全款付清的，
现在我们换一个不同的思路或观念，假设他把这个钱不是拿来买了房子，而是投资到国内几大国有银行的股票了，这些股票每年分红在7%左右，
那么他500万的投资每年的分红就有35万，这还不包括银行股票的升值，比如中国银行的股票从2020年疫情初期的2.7元涨到了现在的5.6元，翻了一倍多……
现在您再想象一下这位兄台现在的生活，他的五百万元的银行股过去五年已经升值到一千万多万了，并且过去五年，他每年还拿到35万-70万元的分红，简单起见，我们按照每年35万的分红算，
也就是说，从2020年到2024年这5年他不用上班和煎熬就拿到手175万元，那么您觉得这位兄台还会像他文章中说的那样煎熬吗？当然不会。
现在我们再假设这位兄台买的500万的房子是贷款买的（毕竟没有那么多人有500万现金买房），那么他首付20%是100万，
贷款400万，贷款期限是30年，
按照过去十几年普遍的贷款利息5.5%来计算，他每个月的月供是22800元左右，
那么30年下来，他贷款本金➕利息总共要付820万，加上他首付100万，总共花了920万元，
现在我们换一个观念，把他的首付和每个月的房贷定投到某个基金上，假设他投资的是宽基的美股标普500的大盘指数基金（我在美国，不是很熟悉国内的基金，所以就按照美股的大盘指数基金来算），过去50年，这个基金平均每年收益率是12%的样子，
那么假设他第一次投资一百万元（就是他买房的首付），然后每个月再定期往这个基金里定投22800元，那么30年后（当他的房贷还完的日子），他的投资会增加到九千六百万元（9600万），
您觉得他现在深圳的房子增值到9600万的可能性有多大呢？
您可能说美股标普500指数长期涨得好，而国内没有基金能每年收益率达到美股标普500的12%……真的是这样吗？
标普500基金的每年收益率是12%，也就是6年才能翻一倍，
而上面提到的中国银行股票从2020年到今天，5年就翻了一倍，相当于每年收益率是15%，高于美国的标普500指数基金，
再加上每年7%的分红，银行股的年收益率达到了22%，比美股标普500基金好太多了……
所以，许多朋友说国内大A不赚钱，其实股市到处是黄金，只是他们看不到罢了……
您也可能要说，他不买房子，一家人就要租房子住，要额外付房租，不可能每个月拿出22800元投资，
这是合理的考虑，那么我们假设他一家人每个月拿出8000元租房子，剩下14800元定投基金，那他的投资在30年后也会增加到七千三百万元（7300万），
三十年后，深圳的房子会增值到7300万吗？除非那时人民币变成日元……如果再考虑人口长期趋势极有可能是下降的，那么房子的升值空间就更难说了……
并且，买房最大的问题还不在这里，而是贷款买房承担了巨大的风险和压力，我想这可能是许多贷款买房的人压力大的原因吧……为什么这么说？
因为如果他是选择了定投基金，那么即便是中间不幸暂时失业了，这样的定投也可以随时停止，对他原来已经投入的钱不会有任何影响，那些钱还会继续增值；他只需要慢慢找工作就可以了……
但是贷款买房就完全不同了，因为如果他不幸失业没有了收入，每个月支付的房贷也不可能停止，
如果他不能及时找到工作，那么房贷就要断供，如果断供了，房子就不是他的了，房子就要被银行没收被法拍，他在房子上多年的投入基本上就灰飞烟灭了，
因为法拍的房子价格极低，银行会以收回剩余房贷为目标价快速拍卖房子，不会说慢慢找个好的买家拍卖个高价多赚点钱再付给房主……
因此，贷款买房买车的人常常说“我有房有车”，其实她没有房子也没有车，她有的只是贷款，有的只是风险和巨大的压力，有的只是自愿选择给银行当奴隶的资格……
因为在没有还钱贷款之前，房子车子在法律上都属于银行，如果她每个月能按期还房贷和车贷，房子车子是她的；
一旦暂时失去收入来源，连续几个月不能支付贷款断供，银行就要没收她的房子车子拍卖了……
另外，贷款买房的另一个弊端就是，即使他的500万的房子30年后涨到了920万，那他还是不赚钱，
因为他这30年支付的钱就是920万（首付➕房贷本金➕利息）（这还是不考虑货币贬值的情况下）……
如果再考虑到贷款买房的人还贷的前十年主要还的是贷款利息而不是本金，那他就更吃亏了（这在以前的文章里谈过，就不多说了）……
所以说，贷款买房的人，他一开始就输在了“起跑线”上，为什么这么说？
以上面贷款例子，全款买房的人付了500万（不考虑手续费等），而贷款买房的人因为要付巨额利息，所以付了920万，
假如30年后房子涨到了920万，全款买房的人赚了420万，而贷款买房的人则一分钱不赚（不考虑钞票贬值），
因为贷款买房的人的起跑线在签银行贷款协议的那一刻，就向后倒退了420万，
如果说全款买房的人的财富是从平地开始上涨，那么贷款买房的人则是先给自己挖了一个420万的深坑，
许多人为了从这个深坑里爬出来，背负了巨大的压力……这是源于错误的认知，所以做出了错误的选择吧……
这也是绝大多数穷人越来越穷的原因，因为同一个房子，对富人和穷人是不一样价格的，
对有钱的富人，这个房子价格就是500万，因为他是全款付清，
而对于需要贷款买房的穷人，它的价格就是920万了，
也就是说同一个物品，富人花了500万买下来，而穷人花了920万，
穷人本来就穷，现在还要以几乎是富人支付的两倍的价格来买同一个房子，他怎么可能富裕起来？
您现在明白为什么富人越来越富、穷人越来越穷了吧……
所以，美国有个亿万富豪曾经说过：房子不是给所有人准备的，绝大多数人不应该买房子……结果底下一群美国穷人在大骂他😄
其实那个富豪说的是对的，绝大多数人不应该买房子，或者说不应该在没有足够的被动收入之前买房子……
想像一下，上面买房子的例子，如果他先投资股票，等有了500万银行股的投资后再买房子，
那么每年35万元的股份分红，就足够帮他支付每年的房贷了，也比直接贷款买房好一点儿……
另外，房产不是很好的投资，因为它的另一个风险是房产税，
美国的房子每年都要征收房产税，现在美国每年房产税的缴纳平均额度是房价的1.5%，
如果未来国内像美国这样征收房产税，假设他的房子一直是500万，那么他每年要交7万5000元房产税，
30年下来他要交的房产税就是225万……也就是说拥有房子的人，要一直交税，
所以说，在美国，房子是负债，不是资产，没有足够多的钱不应该买房子，就是这个道理，
在美国一个贷款买房的人，30年下来，虽然房子一直在升值，但考虑他每年支付的房产税、房屋保险、房子维修费等，他基本上是不赚钱的，
这也是为什么说，房子在一个人的个人资产中占的比重越小，您就越富有，就是这个道理，
而绝大多数人不明白这个道理，太多美国穷人把拥有房子当成一辈子的目标，却不明白房子压根儿不是一个增值的资产……
房产税是大势所趋，现在几乎所有国家都征收房产税，未来国内有很大可能也会像美国和欧洲一样，慢慢实行房产税，房产税会成为地方政府财政收入的主要来源之一吧……
我在以前的文章里讲过，美国政府所有的税收，只有6%来自于美国企业缴税，其余94%来自于美国普通老百姓的纳税，其中房产税是主要一项……
从我们上面的分析，您可以看出，在房子和投资方面的观念对个人财富的影响是非常巨大的，对个人身心健康和生活压力的影响也是非常大的……
这也是为什么说穷人的口头禅是“我有房有车”，许多人错误地认为自己买房子是投资，其实不明白这是一种自欺欺人的认知上的谬论，
因为你要住在这个房子，所以你的房子升值后你也不可能卖出，并且自己住的房子也不会像股票一样产生分红等被动收益，
所以，不管在美国还是中国，“自己住的房子是投资”的说法，不过是房产销售中的骗局……但普通人因为错误的认知，很轻易就接受这样的错误宣传……
把500万的房子换成500万的银行股，每年不需要上班没有任何压力就拿到7%的35万元的股票分红，许多人可以过上自由自在的日子……
但放眼望去，北上广深，房子过千万的人比比皆是，真正自由自在的人，寥寥无几……这是没有正确认知的代价吧……许多人说，“我不知道那些道理也照样过一辈子”，其实他们不知道自己每天都在为自己的无知和错误认知付出代价……
另外，对普通人来说，车子就更不应该买了，因为车子是快速贬值的资产，绝大多数人应该避开，尤其是在没有大量投资之前，不应该买车；
尤其是在国内，其实并不需要车子，因为国内不管大城市小城市，公共交通都非常便利和安全，不像美国这样公共交通不是很方便并且也不安全，所以，真没必要买车……
我的家庭群一些亲戚朋友不赞同这句话，她们说有车方便，周末可以出去玩玩和旅游……我问她们，你们中有几个人周末有时间出去玩？
他们就都哑巴了……所以，买车的理由是方便出行，但其实不明白绝大多数人既没有时间也没有金钱去“出行”旅游……他们只是像我家庭群里的亲戚那样“就是想要个车”罢了……
像我家庭群的亲戚朋友一样，太多人不愿意实事求是，睁着眼睛说瞎话，自欺欺人吧……
但如果您现在每年有35万股票分红的被动收入，拿您拿出十几万二十几万买个车就小菜一碟了……
另一个他备注里说现在他在国企金融集团工作，
一个在金融领域上班的人，却完全不懂投资，个人资产管理的一塌糊涂，这是非常荒唐的事情……可见还没有接触过正确观念，也就是没有读书学习的习惯……
这也是绝大多数金融机构不值得信赖的原因，因为他们连自己的资产都管理不好，你让他们给你管理投资，那是“盲人骑瞎马”，掉进深渊是早晚的事……
所以，这位兄台看似简单的备注里，其实已经暴露了他还没有接触过正确的观念吧……他的备注里看似简单的几个字，牵涉到的许多认知问题，这些问题包括包括：
投资的基本观念、机会成本、复利法则、以及在没有大量的投资产生被动收入之前不应该买房更不应该买车的基本原则吧……
而在这些方面，他都没有正确的认知吧……
当然不是说不能贷款买房，而是说贷款买房和开车上路一样，要遵循一些基本原则，
比如说，贷款买房的价格不能超过税前年薪的三倍，这是什么意思是呢？
也就是说如果您在北京要买一个1000万的房子，那您和您爱人的税前年薪加起来最低不能低于340万，
另一个贷款买房的原则可能更简单明了一些，那就是您每个月的房贷月供，不能超过您每个月拿到手的工资的五分之一，
也就是说如果您的房贷月供是5万元，那您和您的爱人每个月拿到手的工资加起来不能低于25万，
违背了这些原则，您的家庭财务就承担很大的风险，平时攒不下钱，也没有多余钱用来投资，那您一家人永远达不到财务自由，甚至一家人没钱享受生活；就会陷入焦虑、压力和困境……
并且，万一夫妻俩一个人或者两人失业时，没有足够存款来应对每个月的房贷和基本的生活开销……房子都会失去……
这种风险是造成许多人焦虑和压力大的根源吧……也极大地影响了健康……
归根结底是没有正确的观念吧………
做任何事情，都有一些原则，如果能够一直按照原则办事，您就是大神级的人物，生活会越来越好……
不知道原则、或者忽略了这些原则，本质上就是把自己和家人置于不必要的风险中……当一个人扛不住风险的时候，压力和焦虑就会一直持续存在……
像这位兄台有七八千粉丝，他想必是把即刻作为自己的副业吧，想通过社交媒体赚点外快，这是不错的想法；
但在社交媒体上赚钱，首先自己要想一下自己能为别人提供什么……
但他自己这样焦虑和迷茫，对人生完全没有头绪，我在想他的那些七八千粉丝难道也是像他这样焦虑和迷茫，所以来找他互相安慰、抱团取暖的？
否则追随他的理由是什么呢？
所以我常说，现在的社交媒体和互联网基本上是浪费时间，除非你自己有正确的观念知道自己在社交媒体和互联网上寻找什么，
否则不过是问道于盲、白白耽误时间罢了……
社交媒体上或者互联网上，值得我们关注的人，概率如果不是亿分之一，至少也是千万分之一，基本上所有人都不值得你花时间关注，这当然也包括我自己，或者说尤其是不要关注我……
这些社交媒体上的人，绝大多数都是在其它方面没有能力赚钱，想靠社交媒体平台的粉丝赚钱，但很遗憾他们并不能提供什么有价值的东西……
社交媒体上，尤其应该避开那些让你花钱的社交媒体账号……比如什么会员费，开通会员啦等等……要避开他们……
因为如果他靠会员费赚钱，那说明他基本上是生活中其他方面没有赚钱能力的人，那么他不大可能给你什么有益的帮助，
因为你没有见过比尔盖茨、或者巴菲特、或者马斯克说“在社交媒体上跟随我要付会员费”……
并且社交平台上收费的帐号，他们为了会员费，会每天坚持发大量的垃圾信息（因为怕掉粉），并且说一些你喜欢听的话来留住你，但那些话对你的人生其实并没有多大意义，只是瞎耽误您的宝贵时间……
许多人错误地觉得财务自由是遥不可及的目标，他们觉得“我什么时候才能攒够500万啊”，
其实许多人也许并不需要500万，100万可能就足够了，银行股每年7%的分红，也就是每年7万分红做你的生活开销，你可能不需要工作，找一个物价低的山清水秀的地方，足够悠闲惬意地生活了……
关键是明白自己想要什么，然后学习接触正确的认知去达到吧，没有正确认知的人，就像在茫茫大海上风浪里挣扎的人幻想着要建起一个片陆地一样，
他们想要上岸，但因为没有正确的认知，他们不知道怎么上岸，他们甚至不知道岸在哪个方向，所以幻想着自己在海中央建立起一小片陆地就可以不必在波涛中挣扎了，
所以，他们的做法是：潜入海底，费力地捞起一点泥沙，然后浮出海面，把那点泥沙倒在某处他们认为要建立陆地的一小片海面，
然后不断地挖泥沙再倒下去这样不停地折腾，幻想着有一天那一小片海面可以被自己填平成为小岛，自己可以不用再在水里挣扎了……
这个比喻看似很荒唐可笑，可是如果您想想身边大部分人的工作和消费，他们是不是这样呢？辛辛苦苦赚点钱（潜入大海挖点泥沙），
然后贷款买房买车买一些自己不需要的东西把钱立刻花掉，以为这样就可以过上幸福生活（把泥沙快速倒回海里，幻想着填平一小片海面，给自己和家人建一个避风的小岛）……
想上岸，要去看看那些上了岸的人怎么说怎么做，听听他们的建议 ……这也是我在以前的文章里多次提到要多读书、读好书、看牛人和成功人士的书籍，就是这个道理……
这些书籍就是我们人生的地图和导航，它们会告诉我们如何走、朝哪个方向走、指引我们找到陆地上岸……
否则，如果我们只盯着身边那些和我们一样在水里挣扎、没有正确的认知的人的做法，别人贷款买房买车，我们也贷款买房买车，那我们永远上不了岸，因为我们一直在原地瞎扑腾……
以楼主的信息为例，不是说楼主很差，相反，楼主是个家庭责任心非常重的人，也很努力，他的履历也超过了绝大多数人，我喜欢这样的人，所以才直接了当地给出一些看法，
您在回复里说“给自己说要淡定，保持节奏”，这种心态我很喜欢，
有句话是这样说的：“平常之心淡如水，笑看人生是与非”，也是这个道理吧……您工作十年了，有了一些阅历，也有正确的态度，相信未来会越来越好🙏
也希望每个读到这段文字的朋友的人生都能因为正确的观念和持之以恒的努力而越来越幸福吧🙏 //@要做一个蛰伏的虫子: 你这段写的真的特别的好，不知道是不是 AI 生成的哈哈哈。但就如里面说的一样，其实多看书，多去看别人的经历，会发现每个人都有痛苦的过程。你要接受这个痛苦的过程和思考的过程。你想要变得跟别人不一样，你本来就要付出这些。我们在一些自传里面看到的一些很简单的词儿，比如说坚强，比如说忍耐，比如坚持，想过背后是多么的痛苦吗？所以，其实我们并不需要对人生有那么大的幻想，也不用过于悲观，也不用觉得自己就一事无成，而是坚定的继续努力，热爱生活，把自己的事做好的同时，规划好自己的下一步的事情，也不用过于自暴自弃，也不用过于觉得自己永远就平庸了(◍•ᴗ•◍)❤️。淡定，现在我也是工作十年，我每天都是给自己说淡定，保持节奏哈哈哈😂
如果您看过我以前的文章，相信您不会问出“是不是AI写的”这样的问题吧😄
我几乎不用社交媒体，使用“即刻”，也是被我的一个好朋友拉过来的😄所以偶尔写一点儿东西。
现在社交媒体上有些人用AI唬人，因为他们的目的是想靠社交媒体骗点儿小钱，这样的人既没有思想，也不读书，更不懂得思考，他们只想投机取巧，不过是掩耳盗铃、自欺欺人罢了……
他们的文章和视频，我通常在几秒钟内就知道他们是靠AI瞎扯淡，还是自己认真做的，有时候我只看一下题目就知道是不是瞎扯淡了……如果您还看不出来，那您需要多读书了……
另外，我对用AI 写文章来糊弄人也没有任何兴趣啦，我本人不喜欢社交媒体，或者说非常排斥社交媒体，我是喜欢独来独往的人，现实生活中即便是非常要好的朋友都很少主动联系，
所以更没有必要像别人那样靠AI唬人涨粉，我其实希望没有人关注我😄
您关于生活的态度，说的很有道理吧👍其实我对那位楼主兄台，有一些话没有好意思直接说出来，
因为网络上的萍水相逢，有些牵涉他个人具体的东西不好意思直接说，现在就再多聊几句……
那位兄台的即刻备注里写了他工作一直不错（在新浪、平安工作过，并且现在也在国企金融投资集团上班，并且说在深圳有房有车）。
他之所以列出来，相信一定觉得这是很自豪的……当然他也有资格去自豪，真心话，毕竟能做到这样的，已经很不错了。
但从他列出的这几条信息，您就会发现一些问题……为什么呢？
这么好的工作和家庭，为什么还那么焦虑和煎熬？是因为他一直没有接触正确观念吧……
这样说似乎有点儿冒犯那位兄台，但是请相信我，这绝不是我的本意，我不认识他本人，说他没有接触过正确观念，也绝不是说他是一个坏人，
实际上他写的那篇东西表明他是一个很努力、很勤奋、对家人和家庭非常有责任心、并且一直考虑未来、也是喜欢思考的一个人，
我喜欢这样的人，这也是我想多和他聊几句的原因……我对不喜欢的人，一般会直接忽视，最多也就一句话，根本不会多说也不愿意多说😄
说他还没有接触到正确观念，以他自己备注里说的几点信息为例分析一下，您就明白为什么说他没有接触到正确的观念了……
“在深圳有房有车”，这是观念错误的穷人的口头禅。为什么这么说？
我们假设他深圳的房子是花了500万买下来的（500万在深圳是很普通的房子了，我们不说他买了1000万的房子），并且暂时假设他是全款付清的，
现在我们换一个不同的思路或观念，假设他把这个钱不是拿来买了房子，而是投资到国内几大国有银行的股票了，这些股票每年分红在7%左右，
那么他500万的投资每年的分红就有35万，这还不包括银行股票的升值，比如中国银行的股票从2020年疫情初期的2.7元涨到了现在的5.6元，翻了一倍多……
现在您再想象一下这位兄台现在的生活，他的五百万元的银行股过去五年已经升值到一千万多万了，并且过去五年，他每年还拿到35万-70万元的分红，简单起见，我们按照每年35万的分红算，
也就是说，从2020年到2024年这5年他不用上班和煎熬就拿到手175万元，那么您觉得这位兄台还会像他文章中说的那样煎熬吗？当然不会。
现在我们再假设这位兄台买的500万的房子是贷款买的（毕竟没有那么多人有500万现金买房），那么他首付20%是100万，
贷款400万，贷款期限是30年，
按照过去十几年普遍的贷款利息5.5%来计算，他每个月的月供是22800元左右，
那么30年下来，他贷款本金➕利息总共要付820万，加上他首付100万，总共花了920万元，
现在我们换一个观念，把他的首付和每个月的房贷定投到某个基金上，假设他投资的是宽基的美股标普500的大盘指数基金（我在美国，不是很熟悉国内的基金，所以就按照美股的大盘指数基金来算），过去50年，这个基金平均每年收益率是12%的样子，
那么假设他第一次投资一百万元（就是他买房的首付），然后每个月再定期往这个基金里定投22800元，那么30年后（当他的房贷还完的日子），他的投资会增加到九千六百万元（9600万），
您觉得他现在深圳的房子增值到9600万的可能性有多大呢？
您可能说美股标普500指数长期涨得好，而国内没有基金能每年收益率达到美股标普500的12%……真的是这样吗？
标普500基金的每年收益率是12%，也就是6年才能翻一倍，
而上面提到的中国银行股票从2020年到今天，5年就翻了一倍，相当于每年收益率是15%，高于美国的标普500指数基金，
再加上每年7%的分红，银行股的年收益率达到了22%，比美股标普500基金好太多了……
所以，许多朋友说国内大A不赚钱，其实股市到处是黄金，只是他们看不到罢了……
您也可能要说，他不买房子，一家人就要租房子住，要额外付房租，不可能每个月拿出22800元投资，
这是合理的考虑，那么我们假设他一家人每个月拿出8000元租房子，剩下14800元定投基金，那他的投资在30年后也会增加到七千三百万元（7300万），
三十年后，深圳的房子会增值到7300万吗？除非那时人民币变成日元……如果再考虑人口长期趋势极有可能是下降的，那么房子的升值空间就更难说了……
并且，买房最大的问题还不在这里，而是贷款买房承担了巨大的风险和压力，我想这可能是许多贷款买房的人压力大的原因吧……为什么这么说？
因为如果他是选择了定投基金，那么即便是中间不幸暂时失业了，这样的定投也可以随时停止，对他原来已经投入的钱不会有任何影响，那些钱还会继续增值；他只需要慢慢找工作就可以了……
但是贷款买房就完全不同了，因为如果他不幸失业没有了收入，每个月支付的房贷也不可能停止，
如果他不能及时找到工作，那么房贷就要断供，如果断供了，房子就不是他的了，房子就要被银行没收被法拍，他在房子上多年的投入基本上就灰飞烟灭了，
因为法拍的房子价格极低，银行会以收回剩余房贷为目标价快速拍卖房子，不会说慢慢找个好的买家拍卖个高价多赚点钱再付给房主……
因此，贷款买房买车的人常常说“我有房有车”，其实她没有房子也没有车，她有的只是贷款，有的只是风险和巨大的压力，有的只是自愿选择给银行当奴隶的资格……
因为在没有还钱贷款之前，房子车子在法律上都属于银行，如果她每个月能按期还房贷和车贷，房子车子是她的；
一旦暂时失去收入来源，连续几个月不能支付贷款断供，银行就要没收她的房子车子拍卖了……
另外，贷款买房的另一个弊端就是，即使他的500万的房子30年后涨到了920万，那他还是不赚钱，
因为他这30年支付的钱就是920万（首付➕房贷本金➕利息）（这还是不考虑货币贬值的情况下）……
如果再考虑到贷款买房的人还贷的前十年主要还的是贷款利息而不是本金，那他就更吃亏了（这在以前的文章里谈过，就不多说了）……
所以说，贷款买房的人，他一开始就输在了“起跑线”上，为什么这么说？
以上面贷款例子，全款买房的人付了500万（不考虑手续费等），而贷款买房的人因为要付巨额利息，所以付了920万，
假如30年后房子涨到了920万，全款买房的人赚了420万，而贷款买房的人则一分钱不赚（不考虑钞票贬值），
因为贷款买房的人的起跑线在签银行贷款协议的那一刻，就向后倒退了420万，
如果说全款买房的人的财富是从平地开始上涨，那么贷款买房的人则是先给自己挖了一个420万的深坑，
许多人为了从这个深坑里爬出来，背负了巨大的压力……这是源于错误的认知，所以做出了错误的选择吧……
这也是绝大多数穷人越来越穷的原因，因为同一个房子，对富人和穷人是不一样价格的，
对有钱的富人，这个房子价格就是500万，因为他是全款付清，
而对于需要贷款买房的穷人，它的价格就是920万了，
也就是说同一个物品，富人花了500万买下来，而穷人花了920万，
穷人本来就穷，现在还要以几乎是富人支付的两倍的价格来买同一个房子，他怎么可能富裕起来？
您现在明白为什么富人越来越富、穷人越来越穷了吧……
所以，美国有个亿万富豪曾经说过：房子不是给所有人准备的，绝大多数人不应该买房子……结果底下一群美国穷人在大骂他😄
其实那个富豪说的是对的，绝大多数人不应该买房子，或者说不应该在没有足够的被动收入之前买房子……
想像一下，上面买房子的例子，如果他先投资股票，等有了500万银行股的投资后再买房子，
那么每年35万元的股份分红，就足够帮他支付每年的房贷了，也比直接贷款买房好一点儿……
另外，房产不是很好的投资，因为它的另一个风险是房产税，
美国的房子每年都要征收房产税，现在美国每年房产税的缴纳平均额度是房价的1.5%，
如果未来国内像美国这样征收房产税，假设他的房子一直是500万，那么他每年要交7万5000元房产税，
30年下来他要交的房产税就是225万……也就是说拥有房子的人，要一直交税，
所以说，在美国，房子是负债，不是资产，没有足够多的钱不应该买房子，就是这个道理，
在美国一个贷款买房的人，30年下来，虽然房子一直在升值，但考虑他每年支付的房产税、房屋保险、房子维修费等，他基本上是不赚钱的，
这也是为什么说，房子在一个人的个人资产中占的比重越小，您就越富有，就是这个道理，
而绝大多数人不明白这个道理，太多美国穷人把拥有房子当成一辈子的目标，却不明白房子压根儿不是一个增值的资产……
房产税是大势所趋，现在几乎所有国家都征收房产税，未来国内有很大可能也会像美国和欧洲一样，慢慢实行房产税，房产税会成为地方政府财政收入的主要来源之一吧……
我在以前的文章里讲过，美国政府所有的税收，只有6%来自于美国企业缴税，其余94%来自于美国普通老百姓的纳税，其中房产税是主要一项……
从我们上面的分析，您可以看出，在房子和投资方面的观念对个人财富的影响是非常巨大的，对个人身心健康和生活压力的影响也是非常大的……
这也是为什么说穷人的口头禅是“我有房有车”，许多人错误地认为自己买房子是投资，其实不明白这是一种自欺欺人的认知上的谬论，
因为你要住在这个房子，所以你的房子升值后你也不可能卖出，并且自己住的房子也不会像股票一样产生分红等被动收益，
所以，不管在美国还是中国，“自己住的房子是投资”的说法，不过是房产销售中的骗局……但普通人因为错误的认知，很轻易就接受这样的错误宣传……
把500万的房子换成500万的银行股，每年不需要上班没有任何压力就拿到7%的35万元的股票分红，许多人可以过上自由自在的日子……
但放眼望去，北上广深，房子过千万的人比比皆是，真正自由自在的人，寥寥无几……这是没有正确认知的代价吧……许多人说，“我不知道那些道理也照样过一辈子”，其实他们不知道自己每天都在为自己的无知和错误认知付出代价……
另外，对普通人来说，车子就更不应该买了，因为车子是快速贬值的资产，绝大多数人应该避开，尤其是在没有大量投资之前，不应该买车；
尤其是在国内，其实并不需要车子，因为国内不管大城市小城市，公共交通都非常便利和安全，不像美国这样公共交通不是很方便并且也不安全，所以，真没必要买车……
我的家庭群一些亲戚朋友不赞同这句话，她们说有车方便，周末可以出去玩玩和旅游……我问她们，你们中有几个人周末有时间出去玩？
他们就都哑巴了……所以，买车的理由是方便出行，但其实不明白绝大多数人既没有时间也没有金钱去“出行”旅游……他们只是像我家庭群里的亲戚那样“就是想要个车”罢了……
像我家庭群的亲戚朋友一样，太多人不愿意实事求是，睁着眼睛说瞎话，自欺欺人吧……
但如果您现在每年有35万股票分红的被动收入，拿您拿出十几万二十几万买个车就小菜一碟了……
另一个他备注里说现在他在国企金融集团工作，
一个在金融领域上班的人，却完全不懂投资，个人资产管理的一塌糊涂，这是非常荒唐的事情……可见还没有接触过正确观念，也就是没有读书学习的习惯……
这也是绝大多数金融机构不值得信赖的原因，因为他们连自己的资产都管理不好，你让他们给你管理投资，那是“盲人骑瞎马”，掉进深渊是早晚的事……
所以，这位兄台看似简单的备注里，其实已经暴露了他还没有接触过正确的观念吧……他的备注里看似简单的几个字，牵涉到的许多认知问题，这些问题包括包括：
投资的基本观念、机会成本、复利法则、以及在没有大量的投资产生被动收入之前不应该买房更不应该买车的基本原则吧……
而在这些方面，他都没有正确的认知吧……
当然不是说不能贷款买房，而是说贷款买房和开车上路一样，要遵循一些基本原则，
比如说，贷款买房的价格不能超过税前年薪的三倍，这是什么意思是呢？
也就是说如果您在北京要买一个1000万的房子，那您和您爱人的税前年薪加起来最低不能低于340万，
另一个贷款买房的原则可能更简单明了一些，那就是您每个月的房贷月供，不能超过您每个月拿到手的工资的五分之一，
也就是说如果您的房贷月供是5万元，那您和您的爱人每个月拿到手的工资加起来不能低于25万，
违背了这些原则，您的家庭财务就承担很大的风险，平时攒不下钱，也没有多余钱用来投资，那您一家人永远达不到财务自由，甚至一家人没钱享受生活；就会陷入焦虑、压力和困境……
并且，万一夫妻俩一个人或者两人失业时，没有足够存款来应对每个月的房贷和基本的生活开销……房子都会失去……
这种风险是造成许多人焦虑和压力大的根源吧……也极大地影响了健康……
归根结底是没有正确的观念吧………
做任何事情，都有一些原则，如果能够一直按照原则办事，您就是大神级的人物，生活会越来越好……
不知道原则、或者忽略了这些原则，本质上就是把自己和家人置于不必要的风险中……当一个人扛不住风险的时候，压力和焦虑就会一直持续存在……
像这位兄台有七八千粉丝，他想必是把即刻作为自己的副业吧，想通过社交媒体赚点外快，这是不错的想法；
但在社交媒体上赚钱，首先自己要想一下自己能为别人提供什么……
但他自己这样焦虑和迷茫，对人生完全没有头绪，我在想他的那些七八千粉丝难道也是像他这样焦虑和迷茫，所以来找他互相安慰、抱团取暖的？
否则追随他的理由是什么呢？
所以我常说，现在的社交媒体和互联网基本上是浪费时间，除非你自己有正确的观念知道自己在社交媒体和互联网上寻找什么，
否则不过是问道于盲、白白耽误时间罢了……
社交媒体上或者互联网上，值得我们关注的人，概率如果不是亿分之一，至少也是千万分之一，基本上所有人都不值得你花时间关注，这当然也包括我自己，或者说尤其是不要关注我……
这些社交媒体上的人，绝大多数都是在其它方面没有能力赚钱，想靠社交媒体平台的粉丝赚钱，但很遗憾他们并不能提供什么有价值的东西……
社交媒体上，尤其应该避开那些让你花钱的社交媒体账号……比如什么会员费，开通会员啦等等……要避开他们……
因为如果他靠会员费赚钱，那说明他基本上是生活中其他方面没有赚钱能力的人，那么他不大可能给你什么有益的帮助，
因为你没有见过比尔盖茨、或者巴菲特、或者马斯克说“在社交媒体上跟随我要付会员费”……
并且社交平台上收费的帐号，他们为了会员费，会每天坚持发大量的垃圾信息（因为怕掉粉），并且说一些你喜欢听的话来留住你，但那些话对你的人生其实并没有多大意义，只是瞎耽误您的宝贵时间……
许多人错误地觉得财务自由是遥不可及的目标，他们觉得“我什么时候才能攒够500万啊”，
其实许多人也许并不需要500万，100万可能就足够了，银行股每年7%的分红，也就是每年7万分红做你的生活开销，你可能不需要工作，找一个物价低的山清水秀的地方，足够悠闲惬意地生活了……
关键是明白自己想要什么，然后学习接触正确的认知去达到吧，没有正确认知的人，就像在茫茫大海上风浪里挣扎的人幻想着要建起一个片陆地一样，
他们想要上岸，但因为没有正确的认知，他们不知道怎么上岸，他们甚至不知道岸在哪个方向，所以幻想着自己在海中央建立起一小片陆地就可以不必在波涛中挣扎了，
所以，他们的做法是：潜入海底，费力地捞起一点泥沙，然后浮出海面，把那点泥沙倒在某处他们认为要建立陆地的一小片海面，
然后不断地挖泥沙再倒下去这样不停地折腾，幻想着有一天那一小片海面可以被自己填平成为小岛，自己可以不用再在水里挣扎了……
这个比喻看似很荒唐可笑，可是如果您想想身边大部分人的工作和消费，他们是不是这样呢？辛辛苦苦赚点钱（潜入大海挖点泥沙），
然后贷款买房买车买一些自己不需要的东西把钱立刻花掉，以为这样就可以过上幸福生活（把泥沙快速倒回海里，幻想着填平一小片海面，给自己和家人建一个避风的小岛）……
想上岸，要去看看那些上了岸的人怎么说怎么做，听听他们的建议 ……这也是我在以前的文章里多次提到要多读书、读好书、看牛人和成功人士的书籍，就是这个道理……
这些书籍就是我们人生的地图和导航，它们会告诉我们如何走、朝哪个方向走、指引我们找到陆地上岸……
否则，如果我们只盯着身边那些和我们一样在水里挣扎、没有正确的认知的人的做法，别人贷款买房买车，我们也贷款买房买车，那我们永远上不了岸，因为我们一直在原地瞎扑腾……
以楼主的信息为例，不是说楼主很差，相反，楼主是个家庭责任心非常重的人，也很努力，他的履历也超过了绝大多数人，我喜欢这样的人，所以才直接了当地给出一些看法，
您在回复里说“给自己说要淡定，保持节奏”，这种心态我很喜欢，
有句话是这样说的：“平常之心淡如水，笑看人生是与非”，也是这个道理吧……您工作十年了，有了一些阅历，也有正确的态度，相信未来会越来越好🙏
也希望每个读到这段文字的朋友的人生都能因为正确的观念和持之以恒的努力而越来越幸福吧🙏 //@要做一个蛰伏的虫子: 你这段写的真的特别的好，不知道是不是 AI 生成的哈哈哈。但就如里面说的一样，其实多看书，多去看别人的经历，会发现每个人都有痛苦的过程。你要接受这个痛苦的过程和思考的过程。你想要变得跟别人不一样，你本来就要付出这些。我们在一些自传里面看到的一些很简单的词儿，比如说坚强，比如说忍耐，比如坚持，想过背后是多么的痛苦吗？所以，其实我们并不需要对人生有那么大的幻想，也不用过于悲观，也不用觉得自己就一事无成，而是坚定的继续努力，热爱生活，把自己的事做好的同时，规划好自己的下一步的事情，也不用过于自暴自弃，也不用过于觉得自己永远就平庸了(◍•ᴗ•◍)❤️。淡定，现在我也是工作十年，我每天都是给自己说淡定，保持节奏哈哈哈😂
金苗大叔: 步入中年，我已经逐步自洽，接受自己可能一辈子也就这样了，不会有太大的出息，能把老婆和孩子顾好就不错了，别谈赚什么大钱。 自从大学毕业步入社会，在职场十年，我一直都是心高气傲，从不认同自己只是个打工人的身份，认为一切都只是暂时的，是过渡的，只要给我时间，一定可以闯出自己的事业，摆脱这糟烂的职场困斗，活出自由且精彩的人生，我不想要当下这种没有掌控权，毫无生趣的生活。 所以，之前我一直都是抱着"以后再说"的生活态度，在打工之余，我必须榨干所有剩余精力，为未来摆脱打工做好准备，所以每天都过得很紧绷，尝试各种副业的形式，只要没有效果，甚至某一天没有为副业做一些产出，我都会非常焦虑，每天下班回到家，都是匆匆忙忙挤出时间干副业，哪怕偶尔陪家人出去玩脑子也是装着各种东西，因为我觉得，现在的痛苦焦虑是为了明天的美好生活做牺牲，而且相信那一天迟早会到来，咬咬牙就过去了。 然而，十年过去了，今天依然如此，我好像什么也没摸索出来，身体的毛病倒是多了一大堆，生活过得也有点乱糟糟的，看这经济大环境，往后十年我更加看不到头，我意识到必须悬崖勒马了。 我不能一直都在为非常不确定性，甚至几率渺茫的事情倾注所有的心力和时间，为大概率达不成的目标担忧和焦虑，而是应该好好把握和珍惜当前达成或者达成确定性很高的事情，享受当下，比如职场的工作，当下的生活，自我的成长等，虽然不能赚什么大钱，但是至少资产稳步增长，养活整个家庭没什么问题，生活方面的开销不需要太省，偶尔出去玩乐的同时还能有点盈余，只要用心规划，我觉得生活还是可以过得比较滋润的，不需要操心太多的事。 明天和意外真的不确定哪个更快到来，我觉得应该抱有"当前的生活已达理想目标"的心态，其他更高阶的目标可以追求，但是可有可无，达不成也无所谓，把当下每一天的生活和工作过得精彩更加重要，时间不等人，别让未来的自己后悔。 从今天起，如何提升自己能力，如何提升自己的生活质量，如何富足自己的精神生活将是我未来生活的主旋律，至于副业，至于赚钱这类有可能拼尽一生都没结果的事情，就等风来吧，不强求！
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关注资本趋势、跟随资本走（关税、资本、投资）
最近关税成了全球贸易的话题，一些朋友打电话来聊，尤其是怎么看股市和怎么投资，这里瞎扯几句。
在聊之前，先问你一个问题，你有没有想过中美贸易逆差几十年，美国似乎一直在赔钱，并且美国对全球其他许多国家也一直存在贸易逆差，也一直在赔钱，可是为什么美国经济和国民生产总值一直领先呢？
如果你以前没有想过这个问题，现在请停下来想一想为什么？美国一直赔钱但经济却一直强劲，这不合逻辑嘛，原因是什么呢？
今天闲聊的一部分内容，就是回答上面这个问题……
最近两个月，特朗普挑起全球的贸易战，他愚蠢地觉得所有国家都在贸易上占美国的便宜，就给所有国家加关税，
他的愚蠢疯狂行为，在投资领域的直接结果就是造成美股暴跌，继而引发债券市场暴跌，
然后这几天他在美国股票和债券市场双重崩盘的压力下，又“突然”来个180度大转弯，宣布“暂停关税三个月”，股市开始疯狂反弹，把许多股市参与者搞了个措手不及😄
他的行为，看似不可预测，但也在情理之中，特朗普这样任意妄为的疯#子做法也不稀奇啦，虽然他的行为的可预测性究竟有多少还值得探讨，但是特朗普的愚蠢让他踢到铁板也是预料中早晚的事吧……
其实他这个人很蠢啦，也就只会加关税这一招，可能是他除了关税之外，没有听说过其他的吧……
对于特朗普这样一个曾经让自己公司破产六次的人，你也不能期望太高了😄他绝对算得上超级“老赖”了，他的公司通过先后六次不断破产，让他赖掉了无数银行贷款和投资人的钱，
这样的人能当选总统可见美国普通民众并不像许多人想象的那么理性……
观念错误的人总是占大多数，在美国也不例外……这不稀奇啦……挑起二次世界大战和屠杀了无数犹太人的希特勒，也是德国老百姓民主投票选举出来的……历史总是在重演……
为什么说特朗普蠢呢？因为他给所有国家同时加关税的疯狂愚蠢行为，必然祸及自身，
因为这样同时给所有国家加关税的做法，必然导致全球股市的大幅下跌，随后就必然波及美国债券市场，最终造成美债被抛售，最后反噬在他自己身上。
许多人不理解这一点，让我们慢慢解释一下为什么会反噬到特朗普身上……
因为这些投资美债的大型机构，是许多国家的大型银行和全球范围内的所有对冲基金机构，它们一般同时参与投资“股票市场”和“债券市场”这两个市场，并且都加杠杆操作，也就是借债操作，
当股市暴跌，造成它们持有的股票暴跌，那他们就需要补交额外的资金去保持杠杆的margin（保证金）要求，为什么呢？
这是因为它们使用杠杆炒股（借债炒股），而借债的抵押品是股票，股票暴跌导致抵押的股票价值不足以抵偿它们的借债金额，也就是“杠杆”，它们就要补交更多的资金来作为抵押……
这是杠杆和margin call的简单解释吧……
这些大型投资机构当然没有更多的资金去补交（否则也不会借债），这时候它们就不得不抛售持有的美国政府的国债（美国政府债券，简称美债）来筹措资金，
这样大规模抛售美债的结果，就必然导致美债价格暴跌，美债价格暴跌就会导致美债收益（利息）暴涨（不利于美国政府），这样风险就从股票市场传播转嫁到了债券市场，
而美国政府债券的暴跌，就让特朗普政府坚持不住了，为什么他坚持不住？
这是因为两个方面；第一个方面是，美国政府债券的暴跌让世界范围内的投资人对美国经济（暂时）失去信心（至少不看好短期的美国经济吧），就会直接加快美国经济陷入萧条……
二是美债的价格和收益（利息）是呈现负相关性的，也就是美国债券价格暴跌必然导致利息暴涨，那么美国政府就要为每天新发行的债券额外支付巨额的利息，
这两个方面（美国经济进入萧条的可能性增大和美国财政赤字压力增大）让美国政客和超级富人（资本势力）给特朗普施加压力，使他不得不暂停关税……所以，这次他又是搬起石头砸了自己的脚……
并且，这次抛售美债的国家也不是中国，主角是所谓的美国“盟友”日本……
中国在过去十年期间一直大幅减持美国政府债券（这是非常明智的举措），中国在2014年时曾经持有约一万七千亿美元的美国国债，
当时是持有美国政府债券最多的外国政府，高于第二名的日本，日本当时持有一万六千亿美元。
但从2014年到今天的十年间，中国大幅减持美债，现在约有7600亿美元的美国国债，减少了差不多一万亿美元的美债，
而在这十年减持美国政府债券的时期，中国把大量资金投入到自己的基础设施建设、国防和科技研发创新、以及老百姓福利方面（养老和医疗等）……
有些人对国内经济有些悲观，其实是杞人忧天啦，源于没有看清主要的东西吧……虽然国内基础建设可能还有很长的路要走，但国内的这些举措为经济长远发展奠定了坚实的基础吧……并且也在投资领域大幅度地降低了对美国的依赖……
和中国不同的是，日本直到今天也较大程度上依赖美债，在这次抛售之前，日本持有大约也1万1200亿美元的美债（2014年高峰时日本持有一万六千亿），最近这一个月，日本就抛售了1200亿美元的美债……
日本这样大规模抛售美国政府债券，造成美债暴跌，继而引发了其他国家和机构跟着抛售美债，直接造成了美债的崩盘，债券市场的恐慌性崩盘对美国经济和特朗普政府产生了很大的压力，
因为大幅抛售美债就意味着美国政府要付更高的利息才能继续发现债券……为什么这么说呢？
因为日本抛售美债，客观上造成债券市场上供大于求，美债价格就要跌，没人愿意买入，而美国政府要持续不断地发行新的债券，可价格暴跌没人愿意买，美国政府就不得不支付更高的利息来吸引债券投资者……
这是为什么美债价格暴跌的时候收益率（利息）暴涨的原因吧……
所以，在资本领域，没有什么盟友啦，只有赚钱和赔钱，不是像许多人说的美日同盟那么简单啦……
最近的美国股票市场和美国债券市场的崩盘，也反映了事物是环环相扣的，因为股市暴跌，导致日本的银行和投资机构重仓的股票面临巨亏，
这些股票巨亏导致它们紧急抛售美债来筹集资金应对杠杆炒股的margin call，这种抛售又引发其它美债持有国家和机构跟风抛售，导致美债价格大幅下跌而收益率大幅上升，
最终给美国经济和政府造成巨大的负面压力，美国股票和债券两个市场先后崩溃了，这也是美国财政部长和一些超级富豪敦促特朗普政府暂停关税的主要原因吧……国会也开始举行听证会问责特朗普政府……
所以，必然结果就是特朗普紧急暂停关税……特朗普虽然是总统，但他也要听资本的号令，没有人能大过资本……
最近马斯克以冠冕堂皇的理由辞去美国政府效率部部长一职，就是源于对特朗普的不满……他辞职后就大骂特朗普是moron(傻*子，痴#呆）……（马斯克是特朗普关税最大的受害者，从个人资产到他的公司，都是受害者……）
我以前讲过，“在美国，资本说了算，谁上台都无所谓”，理解了这句话在投资方面是非常有助益的吧……
在投资领域，要意识到股票市场和债券市场总是相关的，理解了这个，会有助于你看清资本市场，包括股市，
比如2008年次贷危机，投行把房贷（包括大量次级房贷，也就是高风险房贷）转化成债券销售给大型投资机构和对冲基金，
而当时美国普通投资者在美国股票市场上根本买不到这些房贷转化的债券，也就是美国次贷债券市场和股票市场是完全分离的，
既然是分离的，那么为什么2008年美国次贷债券市场的暴跌会导致当时的美国股市暴跌呢？
这还是上面提到的大型投资机构（银行、保险公司、对冲基金、美国退休金投资机构等）加杠杆（借债）投资这些房贷转化的债券，
当这些房贷债券暴跌，导致抵押债券的价格不足以抵偿以债券为抵押品的借债（杠杆），这时债权机构就会要求它们补交额外资金作为抵押，
而这些借债的机构当然没有资金去补交，就只能抛售它们持有的股票来筹集资金补Margin call(当时美国股市还在牛市高峰），这样它们就把风险从债券市场传播到股票市场，
2008年这种因为房贷债券市场暴跌导致的股票市场的抛售，进一步引发了其他不持有债券只持有股票的投资者的抛售，从而造成2008年次贷危机的股市暴跌，
如果我们把2008年次贷危机中美国房贷债券市场的暴跌引发的美国股票市场的暴跌称为“拆东墙 补西壁”，
那么这次特朗普的关税胡闹造成的“美国股市的暴跌”引发的“美国政府债券市场的暴跌”就是“拆西墙补东墙”了……
当然，美国的债券市场的参与者一般都是大型投资机构，比如房贷转化成的债券完全不对普通投资人开放，普通人（散户）也不可能在二级市场上买到房贷债券；此外美国政府债券（美国国债）主要投资者也是大型投资机构（银行和对冲基金、或者像中国这样的国家主权财富基金等），
看似普通投资者一般不参与债券市场，但并不意味着债券市场的暴跌不会殃及股票市场的投资者，“城门失火殃及池鱼”，在投资领域是经常发生的……
投资领域这种债券和股票两个市场之间风险的相关、转嫁和蔓延是值得留意的……读过《大空头》这本书或者看过由它改编的电影的朋友应该明白这个道理……
那本书和电影并不好懂，如果还不明白股票和债券两个市场之间的联系，就回头去多看几遍吧……
另外，特朗普现在针对国内145%的关税也不过是瞎扯淡啦，因为关税加到一定程度后就没有什么意义了，为什么这么说呢？
说过例子就容易懂了，比如从美国出口到中国的某些特斯拉车型（Model S是其中一个车型）售价是76万元人民币，
现在国内反击特朗普的关税，把美国进口产品的关税提高到了125%，也就是原来76万元人民币的特斯拉进口车型，假设之前的关税为零（实际上之前关税当然不是零，这里为了简单起见），那么这辆车加上125%的关税后，现在要171万元人民币了），
这也是为什么国内新闻宣布说即使特朗普再瞎扯淡继续加关税也不会再跟了，因为125%的关税让美国产品在中国市场上已经失去吸引力了，
当然不跟随特朗普继续胡闹，相当于划下一条线，也是给特朗普台阶下，为下一步关税谈判提供契机吧……
特斯拉这几天也决定完全停止在国内销售这些美国生产的车型（完全停止接订单），因为125%的关税，已经让它不可能赚钱了……
一个小花絮，特朗普为了证明自己的关税胡闹的合理性，在自己的社交帐号上贴出了巴菲特支持他加关税的虚假视频，逼得巴菲特老爷子不得不亲自出面发布新闻公告指出那是虚假视频……
并且巴菲特说“关税在某种程度上就是战争”……老爷子的话是一语道破天机啊……
特朗普的愚蠢还表现在他对世界经济、贸易和金融的理解基本上是文盲的水平，为什么这么说呢？
这就回到开头的那个问题，中美贸易几十年逆差，美国似乎一直在陪钱，并且美国对许多其他国家也一直存在贸易逆差，也一直在陪钱，可为什么美国经济一直很强劲？
这是因为贸易额的统计仅包括货物贸易，而不包括服务收费，也就是不包括美国给世界其他国家提供的金融服务、医疗服务、教育服务等方面的收费，
而这些服务行业的收费远超过货物贸易，
说几个例子就清楚了，比如金融服务，任何一笔以美元结算的国际贸易转账和支付都要向美国金融机构支付费用，这个数额是巨大的，
再比如说，许多国内的公司在美国上市敲钟，都需要美国投资银行来执行，并为这些银行的金融服务付费，
当年阿里巴巴的股票在美国上市，阿里巴巴付给高盛投行、JP摩根银行、摩根士丹利银行等3亿美元的费用……
想想中国这些年有多少家公司在美国上市，每一个都要付高昂的金融服务费……
另外，再比如专利费用，新闻报道说小米公司在2017年付给美国微软公司的专利费一年就是四千万美元，
这仅是小米给美国微软这一家公司的专利费，小米还要支付其它美国公司专利费……而小米并不在美国销售产品……这些专利费每年都要付……
还有新闻报道说，国内的华为公司，曾经一次性支付美国高通半导体公司18亿美元的专利费，这仅仅是支付给高通一家公司的，并且当时华为还在和美国的Verizon通信公司等其它公司谈判专利费用的支付……
国内有成千上万家企业使用国外专利，可见专利费是多么的庞大，国内几乎所有的科技公司都要支付美国和外国公司专利费，而这些巨额费用都不统计在贸易额内……
这同时也说明一个国家投资自己的科研是多么重要…曾经有国内的媒体说使用国外专利比自己研发来的快、节约研发成本……
却不明白这样做的缺点太多，第一是并不节约成本，而是费用昂贵（国内的企业使用美国专利，给美国公司支付高昂专利费，相当于国内的公司给美国公司打工……）
第二个缺点是，国内企业不投入资金研发，客观上造成了每年毕业一千万多万的大学生就业难，导致不能培养储备人才……
并且关键的时候，关键技术和关键设备还要被人卡脖子……
另外的服务费用还有教育费用，也就是国内支付美国的教育费用，可能也是许多人忽视的，因为这不在许多人的日常生活中……
许多国内的小孩来美国留学，从小学中学开始，一直到读本科，支付大量的学费，中学学费一般是每年5-9万美元，大学学费也差不多，
美国统计数字表明2019年-- 2020年时大约有40万中国人在美国上学，除了极少数拿全奖的，绝大多数这40万中国留学生都是自己付费，
按照每年5万美元算，国内家庭一年支付给美国的教育费用就是200亿美元……
另外教育付费的一个方面是国内的大学等科研机构的科研人员，他们在美国和其它国外科研杂志上发表论文，也是要付费的，每篇论文的费用在3000-8000美元不等，甚至更高，
美国的统计数据表明，2023年这一年，国内科研人员在美国的科研杂志上发表了90万篇论文，按照每篇论文的发表费用是4000美元算，国内科研机构为发表这些论文一年就支付美国36亿美元的出版费……是不是超出许多人的想象？
国内大学和科研机构硬性规定科研人员必须在国外期刊上发论文，虽然推进了科研，但客观上也加大了财政支出养活国外的科研期刊……
这些教育费用也都不包括在贸易额中……
其它像医疗服务费用等其它领域服务费用，也是绝大多数人想象不到的，多年前我在北大的时候，北大某科研中心有一台美国进口的小型科研设备出了故障，请美国公司的人员来修，
当时北京人的月平均工资是1500元，而那个美国维修人员的收费就是2000元，但不是一个月2000元，也不是一天2000元，而是一个小时2000元，他每天干八个小时，维修调试接近一个星期才解决问题……
现在国内的医疗设备主要是进口的，您可以想一下这些设备的维修服务费用有多高了……
而这些支付给美国的费用都不包括在贸易额统计数据中……
另外中美贸易中另一个被忽视的更重要因素就是几乎所有的美国公司都在中国成立合资或者独资企业，都在中国市场赚钱……
比如美国所有的汽车公司福特、通用、克莱斯勒、特斯拉……都在中国投资建厂，都在中国市场上销售汽车，赚了大钱，
比如通用汽车，曾有一年美国新闻报道说它在中国市场的销售和利润了超过了美国国内本土市场，也就是赚的钱超过美国国内市场……
而美国国会的统计数字表明，美国有七千家公司在中国投资建厂，
这些美国企业在中国赚的钱都不包括在贸易额统计数据中……
而国内的企业，则没有几家在美国建厂的，
也就是说，美国公司在中国市场上销售的产品是在中国生产的，基本不需要从美国进口，也就是它们在中国投资建厂利用中国的劳动力生产产品来赚中国人的钱，
所以它们的产品不算数美国出口中国的货物……
而中国出口美国的产品，几乎都是在国内生产的，是需要统计在出口美国的贸易数字的，也就是是中国劳动力生产，然后还要支付远洋运费、专利费、金融服务费、关税等等各种费用，最后赚点辛苦钱……
所以你可以看出美国货因为在中国市场（中国人力资源便宜），而不统计在贸易数字，这其中的数字是非常庞大的……
可见贸易额是多么不准确的一个数字，也就是说贸易额远远没有反应中美贸易的全部情况……
除了上述因素外，如果你再考虑美元在国际贸易中的货币垄断地位，就明白为什么美国对中国和世界其它国家存在巨额贸易逆差，却一直经济强劲了，这是因为它赚的钱大部分是以服务费为主，不是以货物贸易……
现实生活中中，我们都清楚一个穷人不大可能赚富人的钱；
同样，一个发展中国家也不大可能赚世界上最发达国家的钱……
国内许多人似乎并不了解这些，还以为自己真的赚了钱……
不仅仅普通人不了解这些，就是国内某些发言人每次反驳美国的关税和贸易纠纷的时候，也是言语空洞，说些千篇一律泛泛的官话，
而并没有具体列出这些因素以及这些被美国赚走的服务费……当然，这不是我一个小蝼蚁可以说的话了……
资本逐利和贸易冲突，一直贯穿着历史吧……
如果你真正读懂了中学历史课本上近代发生的鸦片战争和列强的入侵，你就明白鸦片战争等近代史上一系列战争，本质上都是国与国之间资本和贸易的战争，
都是围绕着降低关税、开放通商口岸、开放投资领域等展开的冲突……
并且列强的资本控制在那时已经渗透到大清朝了，比如清朝粤汉铁路的路权运动等，粤汉铁路的修建最初就是美国资本家出资的，
该美国公司的出资人包括JP摩根银行（JP摩根是美国历史上最大的银行家，他的银行也用自己的名字命名），
后来美国资本方私下把三分之二的粤汉铁路的股权卖给欧洲的一家投资公司……路权运动就是国外资本家和国内资本家之间的较量……
本质上，鸦片战争是大清国和列强的第一次经济全球化进程的直接正面冲突，
而现在的经济全球化只是在那之后的延续，有些书上称为第二次经济全球化，这两次全球化本质上都是资本在全球范围后寻求利润最大化的结果吧……
任何事件背后，都是资本在起决定作用，许多朋友看过泰坦尼克号的电影，您知道是谁出资兴建的吗？也是美国的JP摩根领头投资的，泰坦尼克号还专门为JP摩根本人在船上建了专用的豪华私人舱室……这是另一个话题了……
当然，对现在的关税和贸易冲突没有必要太担心，特朗普已经踢到铁板，现在已经开始屈服了（虽然还在嘴硬），
并且中国是一个大国，也是美国的主要贸易伙伴，和美国的贸易虽然很重要，但对美国的出口额占国内出口总额的16%，对美国的依赖不像许多人想象的那么严重；
另外，国内这些年基础设施建设有了很大的发展，产业链和绝大多数制造业也很发达很全面了，
虽然有一些方面还需要更长时间的发展，但中国不是一个美国的“特朗普”或者另一个什么国家的“特不靠谱”就可以左右长期发展趋势的……
每一次暂时的困境，都是发展的契机吧……对个人、对国家都是如此吧……没有必要过分担忧啦……做好自己，就掌控了全世界，这是颠簸不破的真理……
当然，最近的美股暴跌也并不是像我的许多朋友说的是什么不可预测的黑天鹅事件啦，是早在预料之中的啦，我个人除了长期持有的标普500大盘指数基金和巴菲特的股票等，我的几个短期交易的股票帐户早就全部清仓了，并且2月下旬就开始做空（short sell）了，上个星期刚开始改为做多……
之所以说这次股市暴跌不是黑天鹅事件，因为特朗普的上一个任期就表明他是一个只知道一味加关税恐吓威胁的经济白#痴了，
并且他这次上台前上台后也一再说要加关税，所以他造成现在股市的暴跌完全在预料之中啦……
特朗普能上台，也是美国式的民主吧😄就是绝大多数美国普通人投票决定了谁上台，而绝大多数美国普通人并没有正确的认知……
当然民主党上台也好不到哪里去，美国的民主选举体系是谁上台并不重要啦，重要的是看资本的力量，跟着资本走就好了……
最近有个朋友问我“怎么跟着资本走”？“你怎么知道这个时候可以入场做多了”？
关注资本和投资，首先要明白看什么，其中一个主要的东西就是看市场大的趋势，或者决定市场大趋势的因素是什么，以及这个因素是否发生变化，这主要体现在美股一些主要大盘指数基金的价格变化和交易量变化上……
附图我列出来一些美股主要的大盘指数基金的价格变化和交易量，分别是标普500大盘指数基金（SPY），美股科技股大盘指数基金（QQQ），以及三倍的科技股大盘指数基金（TQQQ），
你是否注意到在经过前面一个半月的美股暴跌之后，最近它们的日交易量都已经超过了2022年熊市底部的最大交易量了？（留意图中黄色圈中的交易量）
股市里，价格的变化幅度和交易量的变化这两个是你最可靠的朋友，也是最可靠的信息……
如果你综合考虑美股大盘的暴跌幅度和最近一个星期交易量的突然暴增，你就明白投资机构资金入场了……这些信息表明美股市场的主要参与者又活跃起来了……这是因为大的资本或投资机构都在紧盯着股票和债券两个市场……
这样的信息会给你一些明显的提示，让你和市场的主要参与者（资本充足的大型投资机构）站在了一起，从而极大地增加了你赚钱的可能性吧……
当然没有任何人或者任何指标能保证你百分之一百的赚钱，如果真是那么简单，那么你早就富可敌国了😄所以，每一次入场，都要理性分析这些市场主要因素并且充分考虑风险吧……
希望你也利用好了特朗普“创造”的投资机会，也就是之前暴跌时的做空和上个星期开始的做多机会……不要被悲观情绪左右，要睁开眼睛去理性乐观地看待事物，那么财富就会找到你……
最近关税成了全球贸易的话题，一些朋友打电话来聊，尤其是怎么看股市和怎么投资，这里瞎扯几句。
在聊之前，先问你一个问题，你有没有想过中美贸易逆差几十年，美国似乎一直在赔钱，并且美国对全球其他许多国家也一直存在贸易逆差，也一直在赔钱，可是为什么美国经济和国民生产总值一直领先呢？
如果你以前没有想过这个问题，现在请停下来想一想为什么？美国一直赔钱但经济却一直强劲，这不合逻辑嘛，原因是什么呢？
今天闲聊的一部分内容，就是回答上面这个问题……
最近两个月，特朗普挑起全球的贸易战，他愚蠢地觉得所有国家都在贸易上占美国的便宜，就给所有国家加关税，
他的愚蠢疯狂行为，在投资领域的直接结果就是造成美股暴跌，继而引发债券市场暴跌，
然后这几天他在美国股票和债券市场双重崩盘的压力下，又“突然”来个180度大转弯，宣布“暂停关税三个月”，股市开始疯狂反弹，把许多股市参与者搞了个措手不及😄
他的行为，看似不可预测，但也在情理之中，特朗普这样任意妄为的疯#子做法也不稀奇啦，虽然他的行为的可预测性究竟有多少还值得探讨，但是特朗普的愚蠢让他踢到铁板也是预料中早晚的事吧……
其实他这个人很蠢啦，也就只会加关税这一招，可能是他除了关税之外，没有听说过其他的吧……
对于特朗普这样一个曾经让自己公司破产六次的人，你也不能期望太高了😄他绝对算得上超级“老赖”了，他的公司通过先后六次不断破产，让他赖掉了无数银行贷款和投资人的钱，
这样的人能当选总统可见美国普通民众并不像许多人想象的那么理性……
观念错误的人总是占大多数，在美国也不例外……这不稀奇啦……挑起二次世界大战和屠杀了无数犹太人的希特勒，也是德国老百姓民主投票选举出来的……历史总是在重演……
为什么说特朗普蠢呢？因为他给所有国家同时加关税的疯狂愚蠢行为，必然祸及自身，
因为这样同时给所有国家加关税的做法，必然导致全球股市的大幅下跌，随后就必然波及美国债券市场，最终造成美债被抛售，最后反噬在他自己身上。
许多人不理解这一点，让我们慢慢解释一下为什么会反噬到特朗普身上……
因为这些投资美债的大型机构，是许多国家的大型银行和全球范围内的所有对冲基金机构，它们一般同时参与投资“股票市场”和“债券市场”这两个市场，并且都加杠杆操作，也就是借债操作，
当股市暴跌，造成它们持有的股票暴跌，那他们就需要补交额外的资金去保持杠杆的margin（保证金）要求，为什么呢？
这是因为它们使用杠杆炒股（借债炒股），而借债的抵押品是股票，股票暴跌导致抵押的股票价值不足以抵偿它们的借债金额，也就是“杠杆”，它们就要补交更多的资金来作为抵押……
这是杠杆和margin call的简单解释吧……
这些大型投资机构当然没有更多的资金去补交（否则也不会借债），这时候它们就不得不抛售持有的美国政府的国债（美国政府债券，简称美债）来筹措资金，
这样大规模抛售美债的结果，就必然导致美债价格暴跌，美债价格暴跌就会导致美债收益（利息）暴涨（不利于美国政府），这样风险就从股票市场传播转嫁到了债券市场，
而美国政府债券的暴跌，就让特朗普政府坚持不住了，为什么他坚持不住？
这是因为两个方面；第一个方面是，美国政府债券的暴跌让世界范围内的投资人对美国经济（暂时）失去信心（至少不看好短期的美国经济吧），就会直接加快美国经济陷入萧条……
二是美债的价格和收益（利息）是呈现负相关性的，也就是美国债券价格暴跌必然导致利息暴涨，那么美国政府就要为每天新发行的债券额外支付巨额的利息，
这两个方面（美国经济进入萧条的可能性增大和美国财政赤字压力增大）让美国政客和超级富人（资本势力）给特朗普施加压力，使他不得不暂停关税……所以，这次他又是搬起石头砸了自己的脚……
并且，这次抛售美债的国家也不是中国，主角是所谓的美国“盟友”日本……
中国在过去十年期间一直大幅减持美国政府债券（这是非常明智的举措），中国在2014年时曾经持有约一万七千亿美元的美国国债，
当时是持有美国政府债券最多的外国政府，高于第二名的日本，日本当时持有一万六千亿美元。
但从2014年到今天的十年间，中国大幅减持美债，现在约有7600亿美元的美国国债，减少了差不多一万亿美元的美债，
而在这十年减持美国政府债券的时期，中国把大量资金投入到自己的基础设施建设、国防和科技研发创新、以及老百姓福利方面（养老和医疗等）……
有些人对国内经济有些悲观，其实是杞人忧天啦，源于没有看清主要的东西吧……虽然国内基础建设可能还有很长的路要走，但国内的这些举措为经济长远发展奠定了坚实的基础吧……并且也在投资领域大幅度地降低了对美国的依赖……
和中国不同的是，日本直到今天也较大程度上依赖美债，在这次抛售之前，日本持有大约也1万1200亿美元的美债（2014年高峰时日本持有一万六千亿），最近这一个月，日本就抛售了1200亿美元的美债……
日本这样大规模抛售美国政府债券，造成美债暴跌，继而引发了其他国家和机构跟着抛售美债，直接造成了美债的崩盘，债券市场的恐慌性崩盘对美国经济和特朗普政府产生了很大的压力，
因为大幅抛售美债就意味着美国政府要付更高的利息才能继续发现债券……为什么这么说呢？
因为日本抛售美债，客观上造成债券市场上供大于求，美债价格就要跌，没人愿意买入，而美国政府要持续不断地发行新的债券，可价格暴跌没人愿意买，美国政府就不得不支付更高的利息来吸引债券投资者……
这是为什么美债价格暴跌的时候收益率（利息）暴涨的原因吧……
所以，在资本领域，没有什么盟友啦，只有赚钱和赔钱，不是像许多人说的美日同盟那么简单啦……
最近的美国股票市场和美国债券市场的崩盘，也反映了事物是环环相扣的，因为股市暴跌，导致日本的银行和投资机构重仓的股票面临巨亏，
这些股票巨亏导致它们紧急抛售美债来筹集资金应对杠杆炒股的margin call，这种抛售又引发其它美债持有国家和机构跟风抛售，导致美债价格大幅下跌而收益率大幅上升，
最终给美国经济和政府造成巨大的负面压力，美国股票和债券两个市场先后崩溃了，这也是美国财政部长和一些超级富豪敦促特朗普政府暂停关税的主要原因吧……国会也开始举行听证会问责特朗普政府……
所以，必然结果就是特朗普紧急暂停关税……特朗普虽然是总统，但他也要听资本的号令，没有人能大过资本……
最近马斯克以冠冕堂皇的理由辞去美国政府效率部部长一职，就是源于对特朗普的不满……他辞职后就大骂特朗普是moron(傻*子，痴#呆）……（马斯克是特朗普关税最大的受害者，从个人资产到他的公司，都是受害者……）
我以前讲过，“在美国，资本说了算，谁上台都无所谓”，理解了这句话在投资方面是非常有助益的吧……
在投资领域，要意识到股票市场和债券市场总是相关的，理解了这个，会有助于你看清资本市场，包括股市，
比如2008年次贷危机，投行把房贷（包括大量次级房贷，也就是高风险房贷）转化成债券销售给大型投资机构和对冲基金，
而当时美国普通投资者在美国股票市场上根本买不到这些房贷转化的债券，也就是美国次贷债券市场和股票市场是完全分离的，
既然是分离的，那么为什么2008年美国次贷债券市场的暴跌会导致当时的美国股市暴跌呢？
这还是上面提到的大型投资机构（银行、保险公司、对冲基金、美国退休金投资机构等）加杠杆（借债）投资这些房贷转化的债券，
当这些房贷债券暴跌，导致抵押债券的价格不足以抵偿以债券为抵押品的借债（杠杆），这时债权机构就会要求它们补交额外资金作为抵押，
而这些借债的机构当然没有资金去补交，就只能抛售它们持有的股票来筹集资金补Margin call(当时美国股市还在牛市高峰），这样它们就把风险从债券市场传播到股票市场，
2008年这种因为房贷债券市场暴跌导致的股票市场的抛售，进一步引发了其他不持有债券只持有股票的投资者的抛售，从而造成2008年次贷危机的股市暴跌，
如果我们把2008年次贷危机中美国房贷债券市场的暴跌引发的美国股票市场的暴跌称为“拆东墙 补西壁”，
那么这次特朗普的关税胡闹造成的“美国股市的暴跌”引发的“美国政府债券市场的暴跌”就是“拆西墙补东墙”了……
当然，美国的债券市场的参与者一般都是大型投资机构，比如房贷转化成的债券完全不对普通投资人开放，普通人（散户）也不可能在二级市场上买到房贷债券；此外美国政府债券（美国国债）主要投资者也是大型投资机构（银行和对冲基金、或者像中国这样的国家主权财富基金等），
看似普通投资者一般不参与债券市场，但并不意味着债券市场的暴跌不会殃及股票市场的投资者，“城门失火殃及池鱼”，在投资领域是经常发生的……
投资领域这种债券和股票两个市场之间风险的相关、转嫁和蔓延是值得留意的……读过《大空头》这本书或者看过由它改编的电影的朋友应该明白这个道理……
那本书和电影并不好懂，如果还不明白股票和债券两个市场之间的联系，就回头去多看几遍吧……
另外，特朗普现在针对国内145%的关税也不过是瞎扯淡啦，因为关税加到一定程度后就没有什么意义了，为什么这么说呢？
说过例子就容易懂了，比如从美国出口到中国的某些特斯拉车型（Model S是其中一个车型）售价是76万元人民币，
现在国内反击特朗普的关税，把美国进口产品的关税提高到了125%，也就是原来76万元人民币的特斯拉进口车型，假设之前的关税为零（实际上之前关税当然不是零，这里为了简单起见），那么这辆车加上125%的关税后，现在要171万元人民币了），
这也是为什么国内新闻宣布说即使特朗普再瞎扯淡继续加关税也不会再跟了，因为125%的关税让美国产品在中国市场上已经失去吸引力了，
当然不跟随特朗普继续胡闹，相当于划下一条线，也是给特朗普台阶下，为下一步关税谈判提供契机吧……
特斯拉这几天也决定完全停止在国内销售这些美国生产的车型（完全停止接订单），因为125%的关税，已经让它不可能赚钱了……
一个小花絮，特朗普为了证明自己的关税胡闹的合理性，在自己的社交帐号上贴出了巴菲特支持他加关税的虚假视频，逼得巴菲特老爷子不得不亲自出面发布新闻公告指出那是虚假视频……
并且巴菲特说“关税在某种程度上就是战争”……老爷子的话是一语道破天机啊……
特朗普的愚蠢还表现在他对世界经济、贸易和金融的理解基本上是文盲的水平，为什么这么说呢？
这就回到开头的那个问题，中美贸易几十年逆差，美国似乎一直在陪钱，并且美国对许多其他国家也一直存在贸易逆差，也一直在陪钱，可为什么美国经济一直很强劲？
这是因为贸易额的统计仅包括货物贸易，而不包括服务收费，也就是不包括美国给世界其他国家提供的金融服务、医疗服务、教育服务等方面的收费，
而这些服务行业的收费远超过货物贸易，
说几个例子就清楚了，比如金融服务，任何一笔以美元结算的国际贸易转账和支付都要向美国金融机构支付费用，这个数额是巨大的，
再比如说，许多国内的公司在美国上市敲钟，都需要美国投资银行来执行，并为这些银行的金融服务付费，
当年阿里巴巴的股票在美国上市，阿里巴巴付给高盛投行、JP摩根银行、摩根士丹利银行等3亿美元的费用……
想想中国这些年有多少家公司在美国上市，每一个都要付高昂的金融服务费……
另外，再比如专利费用，新闻报道说小米公司在2017年付给美国微软公司的专利费一年就是四千万美元，
这仅是小米给美国微软这一家公司的专利费，小米还要支付其它美国公司专利费……而小米并不在美国销售产品……这些专利费每年都要付……
还有新闻报道说，国内的华为公司，曾经一次性支付美国高通半导体公司18亿美元的专利费，这仅仅是支付给高通一家公司的，并且当时华为还在和美国的Verizon通信公司等其它公司谈判专利费用的支付……
国内有成千上万家企业使用国外专利，可见专利费是多么的庞大，国内几乎所有的科技公司都要支付美国和外国公司专利费，而这些巨额费用都不统计在贸易额内……
这同时也说明一个国家投资自己的科研是多么重要…曾经有国内的媒体说使用国外专利比自己研发来的快、节约研发成本……
却不明白这样做的缺点太多，第一是并不节约成本，而是费用昂贵（国内的企业使用美国专利，给美国公司支付高昂专利费，相当于国内的公司给美国公司打工……）
第二个缺点是，国内企业不投入资金研发，客观上造成了每年毕业一千万多万的大学生就业难，导致不能培养储备人才……
并且关键的时候，关键技术和关键设备还要被人卡脖子……
另外的服务费用还有教育费用，也就是国内支付美国的教育费用，可能也是许多人忽视的，因为这不在许多人的日常生活中……
许多国内的小孩来美国留学，从小学中学开始，一直到读本科，支付大量的学费，中学学费一般是每年5-9万美元，大学学费也差不多，
美国统计数字表明2019年-- 2020年时大约有40万中国人在美国上学，除了极少数拿全奖的，绝大多数这40万中国留学生都是自己付费，
按照每年5万美元算，国内家庭一年支付给美国的教育费用就是200亿美元……
另外教育付费的一个方面是国内的大学等科研机构的科研人员，他们在美国和其它国外科研杂志上发表论文，也是要付费的，每篇论文的费用在3000-8000美元不等，甚至更高，
美国的统计数据表明，2023年这一年，国内科研人员在美国的科研杂志上发表了90万篇论文，按照每篇论文的发表费用是4000美元算，国内科研机构为发表这些论文一年就支付美国36亿美元的出版费……是不是超出许多人的想象？
国内大学和科研机构硬性规定科研人员必须在国外期刊上发论文，虽然推进了科研，但客观上也加大了财政支出养活国外的科研期刊……
这些教育费用也都不包括在贸易额中……
其它像医疗服务费用等其它领域服务费用，也是绝大多数人想象不到的，多年前我在北大的时候，北大某科研中心有一台美国进口的小型科研设备出了故障，请美国公司的人员来修，
当时北京人的月平均工资是1500元，而那个美国维修人员的收费就是2000元，但不是一个月2000元，也不是一天2000元，而是一个小时2000元，他每天干八个小时，维修调试接近一个星期才解决问题……
现在国内的医疗设备主要是进口的，您可以想一下这些设备的维修服务费用有多高了……
而这些支付给美国的费用都不包括在贸易额统计数据中……
另外中美贸易中另一个被忽视的更重要因素就是几乎所有的美国公司都在中国成立合资或者独资企业，都在中国市场赚钱……
比如美国所有的汽车公司福特、通用、克莱斯勒、特斯拉……都在中国投资建厂，都在中国市场上销售汽车，赚了大钱，
比如通用汽车，曾有一年美国新闻报道说它在中国市场的销售和利润了超过了美国国内本土市场，也就是赚的钱超过美国国内市场……
而美国国会的统计数字表明，美国有七千家公司在中国投资建厂，
这些美国企业在中国赚的钱都不包括在贸易额统计数据中……
而国内的企业，则没有几家在美国建厂的，
也就是说，美国公司在中国市场上销售的产品是在中国生产的，基本不需要从美国进口，也就是它们在中国投资建厂利用中国的劳动力生产产品来赚中国人的钱，
所以它们的产品不算数美国出口中国的货物……
而中国出口美国的产品，几乎都是在国内生产的，是需要统计在出口美国的贸易数字的，也就是是中国劳动力生产，然后还要支付远洋运费、专利费、金融服务费、关税等等各种费用，最后赚点辛苦钱……
所以你可以看出美国货因为在中国市场（中国人力资源便宜），而不统计在贸易数字，这其中的数字是非常庞大的……
可见贸易额是多么不准确的一个数字，也就是说贸易额远远没有反应中美贸易的全部情况……
除了上述因素外，如果你再考虑美元在国际贸易中的货币垄断地位，就明白为什么美国对中国和世界其它国家存在巨额贸易逆差，却一直经济强劲了，这是因为它赚的钱大部分是以服务费为主，不是以货物贸易……
现实生活中中，我们都清楚一个穷人不大可能赚富人的钱；
同样，一个发展中国家也不大可能赚世界上最发达国家的钱……
国内许多人似乎并不了解这些，还以为自己真的赚了钱……
不仅仅普通人不了解这些，就是国内某些发言人每次反驳美国的关税和贸易纠纷的时候，也是言语空洞，说些千篇一律泛泛的官话，
而并没有具体列出这些因素以及这些被美国赚走的服务费……当然，这不是我一个小蝼蚁可以说的话了……
资本逐利和贸易冲突，一直贯穿着历史吧……
如果你真正读懂了中学历史课本上近代发生的鸦片战争和列强的入侵，你就明白鸦片战争等近代史上一系列战争，本质上都是国与国之间资本和贸易的战争，
都是围绕着降低关税、开放通商口岸、开放投资领域等展开的冲突……
并且列强的资本控制在那时已经渗透到大清朝了，比如清朝粤汉铁路的路权运动等，粤汉铁路的修建最初就是美国资本家出资的，
该美国公司的出资人包括JP摩根银行（JP摩根是美国历史上最大的银行家，他的银行也用自己的名字命名），
后来美国资本方私下把三分之二的粤汉铁路的股权卖给欧洲的一家投资公司……路权运动就是国外资本家和国内资本家之间的较量……
本质上，鸦片战争是大清国和列强的第一次经济全球化进程的直接正面冲突，
而现在的经济全球化只是在那之后的延续，有些书上称为第二次经济全球化，这两次全球化本质上都是资本在全球范围后寻求利润最大化的结果吧……
任何事件背后，都是资本在起决定作用，许多朋友看过泰坦尼克号的电影，您知道是谁出资兴建的吗？也是美国的JP摩根领头投资的，泰坦尼克号还专门为JP摩根本人在船上建了专用的豪华私人舱室……这是另一个话题了……
当然，对现在的关税和贸易冲突没有必要太担心，特朗普已经踢到铁板，现在已经开始屈服了（虽然还在嘴硬），
并且中国是一个大国，也是美国的主要贸易伙伴，和美国的贸易虽然很重要，但对美国的出口额占国内出口总额的16%，对美国的依赖不像许多人想象的那么严重；
另外，国内这些年基础设施建设有了很大的发展，产业链和绝大多数制造业也很发达很全面了，
虽然有一些方面还需要更长时间的发展，但中国不是一个美国的“特朗普”或者另一个什么国家的“特不靠谱”就可以左右长期发展趋势的……
每一次暂时的困境，都是发展的契机吧……对个人、对国家都是如此吧……没有必要过分担忧啦……做好自己，就掌控了全世界，这是颠簸不破的真理……
当然，最近的美股暴跌也并不是像我的许多朋友说的是什么不可预测的黑天鹅事件啦，是早在预料之中的啦，我个人除了长期持有的标普500大盘指数基金和巴菲特的股票等，我的几个短期交易的股票帐户早就全部清仓了，并且2月下旬就开始做空（short sell）了，上个星期刚开始改为做多……
之所以说这次股市暴跌不是黑天鹅事件，因为特朗普的上一个任期就表明他是一个只知道一味加关税恐吓威胁的经济白#痴了，
并且他这次上台前上台后也一再说要加关税，所以他造成现在股市的暴跌完全在预料之中啦……
特朗普能上台，也是美国式的民主吧😄就是绝大多数美国普通人投票决定了谁上台，而绝大多数美国普通人并没有正确的认知……
当然民主党上台也好不到哪里去，美国的民主选举体系是谁上台并不重要啦，重要的是看资本的力量，跟着资本走就好了……
最近有个朋友问我“怎么跟着资本走”？“你怎么知道这个时候可以入场做多了”？
关注资本和投资，首先要明白看什么，其中一个主要的东西就是看市场大的趋势，或者决定市场大趋势的因素是什么，以及这个因素是否发生变化，这主要体现在美股一些主要大盘指数基金的价格变化和交易量变化上……
附图我列出来一些美股主要的大盘指数基金的价格变化和交易量，分别是标普500大盘指数基金（SPY），美股科技股大盘指数基金（QQQ），以及三倍的科技股大盘指数基金（TQQQ），
你是否注意到在经过前面一个半月的美股暴跌之后，最近它们的日交易量都已经超过了2022年熊市底部的最大交易量了？（留意图中黄色圈中的交易量）
股市里，价格的变化幅度和交易量的变化这两个是你最可靠的朋友，也是最可靠的信息……
如果你综合考虑美股大盘的暴跌幅度和最近一个星期交易量的突然暴增，你就明白投资机构资金入场了……这些信息表明美股市场的主要参与者又活跃起来了……这是因为大的资本或投资机构都在紧盯着股票和债券两个市场……
这样的信息会给你一些明显的提示，让你和市场的主要参与者（资本充足的大型投资机构）站在了一起，从而极大地增加了你赚钱的可能性吧……
当然没有任何人或者任何指标能保证你百分之一百的赚钱，如果真是那么简单，那么你早就富可敌国了😄所以，每一次入场，都要理性分析这些市场主要因素并且充分考虑风险吧……
希望你也利用好了特朗普“创造”的投资机会，也就是之前暴跌时的做空和上个星期开始的做多机会……不要被悲观情绪左右，要睁开眼睛去理性乐观地看待事物，那么财富就会找到你……
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投资与大盘
绝大多数股票都随着大盘涨跌而涨跌，但如果你的策略得当，大盘怎么样，其实和你赚钱不赚钱没有太大关系，尤其是做长期投资，大盘涨还是不涨，和你长期持有的个股的最终涨幅也没有太大的关系……
这句话不好理解，拿美股的历史数据来聊一聊可能就容易解释了。
1967年，美股大盘指数（标普500指数， SPX）达到了110点，16年后的1982年，美股大盘指数还是在100点，不涨反跌，或者说原地踏步。
并且，这16年期间，美股大盘指数大部分时间都在100点以下，最低的时候是1974年，在60点，比最高时的110点跌了接近一半。
看到这个数据，你可能会说，美股大盘从1967年到1982年，投资股票基本上是不赚不赔，白忙活。
而实际上，从大盘指数上看，不仅不赚钱，还赔了好多。
因为这期间美国的通货膨胀高达两位数，达到15%，以至于银行存款利息最高的时候达到18%以上；
也就是说，那时候美国银行要付18%的利息才能吸引美国老百姓来存款，否则美国人民宁愿把钱全部花掉，因为那时期美元贬值太快了，没有人愿意持有现金。
所以，考虑到美元快速贬值的因素，结合美国大盘16年期间从110点到了100点，总的来讲，持有股票的美国投资者，其实赔了很多，而不是持平，
因为哪怕你把自己的钱存人银行，那也会每年赚百分之十几的利息……也比股市原地踏步好。
说到这里，你会得出结论说，这十几年期间，投资美国股市的投资者，不可能赚到钱了。
现实真的是这样吗？当然不是。因为在这十几年期间，美国股市有大约近200家公司股票的股价涨幅超过100倍……
也就是说，如果你投资了这200家公司中的任何一家，你的一万美元就增长到100万美元了，
而1982年美国家庭平均税前年收入才不过23000美元，100万美元的股市投资收益，足可以让一家人几十年衣食无忧了……
所以，投资股市，不要被市场大盘的涨跌左右了情绪，在股市不景气的时候，投资好的企业，还是可以赚大钱的。
什么是好的企业？就是那些赚钱的公司、并且有增长前景的公司、创始人和管理层是负责任的公司（至少不要像瑞幸咖啡那样财务造假欺诈投资者）等等……
并且，绝大多数人都悲观的时候，你可以用极低的价格买进这些好的资产，也就是说，如果你懂得选择公司，股市的不景气实际上是给你提供了机会去更快地创造更多的财富……
不幸的是，在现实生活中，股市不景气的时候，绝大多数人被悲观情绪影响，不敢投资、不愿意投资，“错过”了创造财富的机会……
上面的“错过”之所以打引号，是因为从根本上说，是看不到创造财富的机会，看不懂、看不明白，所以无法识别这些机会，
自然也就不存在“错过”这一说了，你要先有正确的认知才能够看到这些机会，然后才有可能抓住机会；
如果连看都看不懂，就不存在“错过”这一说了，这就好比路上有块金砖，你把它当成绊脚石躲着走过去，是因为你的认知还意识不到金砖的价值，而不是错过了……
我的家庭群，常常有亲戚说他/她错过了某个不错的恋爱对象、错过了某个不错的就业机会、错过了某个很棒的投资机会……
其实他们不是错过了，而是认知还不够，所以当时看不懂那是个好的伴侣、或好的投资机会吧……
所以，在当时60年代到80年代美国经济徘徊不前、通货膨胀高启的那段历史时期，太多美国人觉得美国股市已经死了，
当时美国股市投资的参与度也降到了历史最低水平，这是因为绝大多数美国民众没有正确的认知吧……
因此，美国股市的历史表明，股市在任何时候，包括悲观情绪笼罩的时候，或者说尤其是大市场悲观的时候，总有机会，甚至有几百个机会让你的资产翻100倍……
同样，2000年互联网泡沫股市暴跌后，又上演了同样的故事，有许多企业在十年涨了100倍……
要抓住这样的机会，你需要做的，就是建立正确的认知，能够认出这些机会并且抓住一些，然后你的人生就与众不同了……
那么为什么美股在60年代到80年代这期间是最惨的时期呢？
有许多书上说是因为当时的越战，也有许多书上说美国那时候是失落迷茫的一代，因为嬉皮士、到处流浪、无家可归、性滥交、过于强调个人自由、甚至父母不能干涉子女的生活等等……
这些原因或多或少是有道理的吧，但我想从经济和金融的角度粗浅地来说一下，
一个原因是高昂的企业税收，因为60年代到80年代这期间美国的企业税最高的时候在52.8%！
也就是说如果你是企业的老板（美国所有企业都是私有的），那么你每赚100美元，美国政府要抽走52.8美元作为税收，你的企业只拿到47.2美元，还不到一半！
这样高的税收，你还愿意开公司吗？美国企业的平均利润率是8-10%，而当时通货膨胀高达百分之十几到二十几，你公司的利润率可能还不足以打败当时的通货膨胀，
而如果你把开公司的钱存入银行，每年是18%的利息，也就是说开公司可能还不如存钱赚钱快……
并且，你开公司收入高了，个人收入所得税也高的离谱，
美国的个人收入所得税的征收是“台阶式”的，收入越高纳税越多。
比如说你的税前年薪是100万美元，并且单身未婚，那么联邦政府征收的个人收入所得税要拿走你多少钱呢？
按照今天联邦政府个人收入所得税的标准：
$11600美元以下的部分，税率是10%；
$11601 - $47150的部分，税率12%；
$47151- $100525的部分，税率22%；
$100526 - $191950的部分，税率24%；
$191951 - $243725的部分，税率32%；
$243726 - $609350的部分，税率35%；
超过$609351的部分，税率是37%
从这些数字你可以看出来，在美国，收入越高的人，交的税越多，不少美国朋友开玩笑说美国社会是“仇恨”富人的😄
在美国，收入低的穷人，都觉得富人应该多交税，觉得美国社会贫富差距太大、不公正；而美国富人，则觉得自己的税太重了，应该减免税收……
上面税收的税率也表明：如果你的收入在中间，那么交完税，你和收入低的人并没有太大差别；
并且，如果你错误地以为自己收入还不错而买一个大房子和好车，也就是高消费，那你可能比低收入的穷人还穷；
这就是所谓的中产阶级陷阱，有人称其为中产阶级骗局，因为“中产阶级”这个词，不过是穷人自己发明出来糊弄自己的……
这种情况就像是某些自以为是的人说“我是优质男”一样，如果你听说哪个人说他是“优质男”或者她是“优质女”，那你基本上可以认定他/她是自以为是的社会最底层的穷鬼，并且他/她的错误认知也决定了他/她一辈子都不会有什么希望……
同样，如果你听一个人自诩说他/她是中产，那你基本上可以认定他/她不过是一个没有自由和幸福的穷鬼罢了，并且有99%的可能他/她正背着巨额的房贷、车贷……或者是个赚得多花得多、白忙活的傻*子，是个不折不扣的观念错误的穷人……
我以前说过，这个世界上只有两类人，穷人和富人，没有什么中产，如果你不是富人，那你就是穷人。要真正理解这句话，非常不容易……
至于怎么划分穷人和富人，这是另一个话题了……收入高低并不能决定你是富人还是穷人，年薪百万的人，不见得一定是富人（参见前面Money系列（1）的文章）；
而年薪5万的人，也不见得就一定是穷人（参见前面Money系列（2）的文章）……怎么确定一个人是穷还是富，这个可以以后再细说一下……
如果你看了上面的收税数据，觉得美国现在个人收入所得税的最高税率是37%已经很高了，那你错了，因为上面的税收不过是联邦政府的个人收入所得税，
州政府（相当于国内的省政府）还要征收个人收入所得税，也是“台阶式”的，像有的州最低税率5%，最高税率9.85%；而许多人看好的加州的个人收入所得税的最高税率是12.3%，
除了联邦政府和州政府征收的个人收入所得税外，有些地方市政府还要征收个人收入所得税，
再加上社安税和医疗税，
除了税收，还要从你的工资里再扣除医疗保险、退休金投资（类似于国内的养老保险），到最后，大概你每赚两美元才能拿回家一美元就不错了😄
如果你觉得现在联邦政府的个人收入所得税的最高税率37%已经很吓人了，那么您错了，在60年代到80年代，个人收入所得税最高段的税率是94%，
也就是在最高收入段的那部分工资，你每赚100美元，联邦政府的税收要拿走94美元，剩下的6美元，也不完全是你的，因为你还要交州政府和地方政府的收入所得税，
所以，你基本上就白忙活了……
你能想象到资本主义的美国对富人的仇视曾经达到过这个程度吗😄
所以，现在的最高收入的个人缴纳的税率50%已经不算太坏了（37%的联邦税➕10%左右的州税，外加6.2%的社安税➕1.45%的Medicare税（医疗税，不是医疗保险，医疗保险还要额外再付））
当然社安税实际上是12.4%，医疗税实际上是2.9%，这两个税，个人和企业各负担一半，也就是说你上班的美国企业还要再支付你工资6.2%的社安税和1.45%的医疗税给美国联邦政府，
虽说是公司给你支付另一半，但实际上还是从你的工资里扣下来的，实际上还是你个人支付😄
在60年代到80年代，高收入者的个人收入所得税的最高收入段的那部分钱，要交94%所得税，你说谁还愿意努力创业吗？
当然不愿意，因为联邦政府个人收入所得税一项就拿走你94%的收入，你基本上是白干，也就是完全是给美国政府干的😄
没有人愿意白干，这也是为什么美国60年代到80年代经济长期不景气、股市低迷的主要原因之一……
因为当努力工作得不到相应的回报的时候，没有人愿意再去努力……
所以，当许多美国人支持高税收、认为应该把富人的钱拿走94%的时候，美国这样的资本主义社会也会停滞不前，也会停止运转……
所以，仇富的心态不可以有，尤其是像美国60年代到80年代那样全社会仇富的心态，更可怕，因为它造成了整个美国社会经济20年的停滞不前，
美国当时的这种经济停滞，对所有人造成了伤害，尤其是穷人，因为没有人愿意创业，社会上就不增加就业机会，受伤害最重的是找不到工作的穷人，
而富人可以吃利息，穷人只能流落街头喝风。
所以，当富人的利益得不到保护的时候，穷人就更不要想了，因此，不要仇富，仇富伤害的是自己。
当然，即使在那样的年代，美国股市也有接近200家公司的股票在16年期间涨了100多倍，所以，任何时候都没有必要灰心丧气，更不要放弃……
你需要做的，就是培养自己正确的认知，找到几家这样的上市公司，买入它们的股份，耐心的长期持有……
培养正确的认知，本质上就是寻求并接受正确的信息。
如果说互联网信息时代之前，我们生活在信息匮乏的黑暗中，因为那时候我们只有极少数的途径去获取信息，比如报纸、广播、收音机等，并且那些信息也是片面的、甚至是误导性的……
自从互联网信息时代来临之后，我们似乎有更多的途径获取信息，先是有线电视和互联网、后来是移动互联网（手机）和各种自媒体和社交网络平台等，
电视上的各种砖家排着队在24小时不停的给着我们各种建议……自媒体上充斥着成群结队的穷的一文不名的人每天在做各种投资视频教我们如何赚大钱……
似乎在现在这个信息泛滥的时代我们应该更了解真实的社会、现实和世界，
而实际情况恰恰相反，互联网和社交媒体的流行，更多的是导致了错误信息和片面信息的快速和大规模传播；
这是因为绝大多数人的观念都是不正确的或者偏见，所以，他们在互联网上传播的信息也就没有什么价值，只是造成了坏的影响，往好里说，是噪音……
所以，信息的泛滥，不仅没有让更多人的认知更正确，而是让许多人原本错误的认知更加根深蒂固，并且接受了更多错误的信息，
这是信息时代的缺点，太多错误的信息和无意义的噪音，浪费掉了大量时间吧……
不信的话，你回想一下这几年你听过多少自媒体、社交平台、短视频、新闻报道说“经济下行”这个词？
我不知道“经济下行”是否存在，但我想和你说，美国60年代到80年代那么糟糕的一个时代，有近200家公司的股票涨了100多倍，
那些乐观、努力寻找这些投资机会、并且耐心持有这近200家上市公司的美国投资人，他们一定觉得那个时代很美好，至少没有美国报纸和媒体以及美国大众认为的那么糟糕……
我以前说过，同一件事情，同一个大环境，不同的人会有不同的体验。为什么这么说？
假如你和张三在同一个单位上班，现在单位决定解雇你和张三，但你有两千万美元的投资，每年这些投资带给你至少10%的被动收入，也就是超过两百万美元；
而张三则没有投资，甚至没有听说过投资、更不懂得投资，还背着房贷车贷，那么你对失业的感受和张三对失业的感受是完全不同的，
你可能会觉得有一点点不开心，觉得单位对你不公正，但你想到自己的投资，知道自己和家人的未来有保障，你就会对失业这件事不那么在乎了，甚至可能会想“去特么的，老子还不愿意干了呢”；
而张三，可能就会觉得天塌了，因为张三的处境和你不一样，张三没有投资也没有存款，还背着房贷车贷，失业对张三来说可能导致断供房贷车贷，而导致房子车子被银行收走，一家人流落街头……所以，同样是失业这件事，对张三则是致命的打击……
“经济下行”是否存在我不知道，但我们假设它真的存在，如果你有正确的认知，那现在恰恰是你创造财富的最佳时间，因为你现在有更多的机会，可以以更便宜的价格买进优质的资产。
我这样小蝼蚁的话和例子可能没有什么说服力，说一个美国真实的万富豪的实际例子。
附图照片中的老头，是一个白手起家的美国亿万富豪，几个星期前他的个人资产是64亿美元，这几个星期因为特朗普加关税造成的股市暴跌，让他的个人资产缩水到了59亿美元，
他是开家具连锁店的，我有幸和他见过几次面，见面的原因是缘于多年前他开始给我们单位捐款，而我当时是他捐助的那个科研项目大数据分析的主要负责人，
我清楚地记得他在那个项目的前五年，一次性捐了7千万美元，平均合每年1400万美元的捐助。
五年后，该科研项目进入第二阶段，我们又订立了一个新的三年计划，他又捐了5千万美元，
那之后他每年继续支持该科研项目，基本上每次只要我们单位拿出预算，他就会照预算捐钱出来，到目前为止，捐款超过两亿美元……
像他这样的有钱人，在疫情初期最严重的2020年，你觉得他的生意和个人资产是不是也受到了很大的冲击？
因为疫情初期，普通美国老百姓眼里的美国经济是商家闭户、百姓闭门，经济受到很大的影响，似乎到了世界末日，失业率达到1930年经济大萧条时期的水平……似乎1930年的经济大萧条又要来临，许多美国人如丧家之犬惶惶不可终日……
而像他这样的巨富（2020年他个人财富是20亿美元），你觉得他的财富在疫情中受到多大的影响呢？
损失50%？也就是个人资产从20亿缩水到10亿美元？还是损失30%？
附图2是他个人资产在过去几年的增长情况，图2表示他个人资产在疫情前是20亿美元（$2 billions)，
但仅一年后，也就是2021年，他的个人财富就暴增到了60亿美元（$6 billions）（图3）。
是不是和你想象的不一样？也就是疫情对他的个人财富不但没有坏的影响，而且还帮助他一下子增长了3倍！
并不是普通人理解的“疫情对富人打击更大”，这也是为什么我说绝大多数普通人并不了解真实的世界。
请记住这个美国老爷子的财富增长图，当下次再有人和你说“经济下行”的时候，你应该想到的是“哦，我的个人财富要涨三倍了”，
然后去寻找那些能让你个人财富涨三倍的机会……
个人财富在经济暂时困难时期的增长，取决于“两个积累”，一个是认知或者知识上的积累，你要多读书、读好书，改变错误的观念，培养正确的认知，这样机会来临的时候，你才不会把金砖当成绊脚石躲着走。
另一个是金钱上的积累，也就是攒钱，因为你要先有钱，才能赚钱。这就意味着你在平时必须要努力攒下钱，这样机会来的时候，你才能有资金抓住这些机会。
如果你在疫情初期像这位亿万富豪那样个人资产有20亿美元，那你就会有大把的现金买进当时暴跌的优质资产，从而让自己的财富翻几倍……
没有这两个积累的人，只能在恐慌中人云亦云、鹦鹉学舌般的重复“唉，经济下行啊，赚钱难啊……”，他们让我想起鲁迅先生的小说《风波》里鲁镇的七斤，
他因为帮人撑船进城被革命党剪了辫子，所以整天提心吊胆哭丧着脸嘟囔着说“皇上坐龙庭了”，因为皇上要辫子，而他没有辫子，所以惶惶不可终日，连饭也没有心思吃了……
而现在社交平台和自媒体上视频里那些嘟囔着“经济下行”的沮丧的人，大概都是七斤的后人吧……七斤的后人实在太多……
以前曾经讲过，现在这个时代对绝大多数人来说赚钱是越来越难了，这是因为绝大多数人都没有正确的观念和原则去应对时代的变化和挑战……
下次你见到谁说“经济下行”的论调，你就可以直接屏蔽他，因为他在宣扬不必要的悲观情绪，他干扰了你，而你不需要悲观情绪的渲染者或者附和者，你需要的是乐观积极向上的心态、知识和力量……要向上看。
不要被“公理”式的“真理”迷惑，许多广为流传的观念，看似很有道理，其实都是错误的，甚至是荒唐的，但绝大多数人意识不到这一点；
比如你常听到的“创业的人都是能够take risk的人，都是敢于冒险的人，都是不怕风险勇于挑战不可能的人”，你也一定听说过“投资就是要冒险，你冒得险越大，就越能赚大钱”……
类似这样的话，你一定在网上看到过许多，其实这些看似很有道理的话，不过是观念错误的穷人的意淫罢了……
如果你仔细读过、并且真正读懂过那些成功的企业家或者富人的传记，你会发现，那些非常成功的创业者或者成功的投资者，他们从来不去刻意冒险，而是在自己能力的范围内尽最大的可能把风险控制到最低，
也就是说，他们采取的策略是“低风险、高回报”的策略，
而不是观念错误的普通民众认为的“高风险高回报”……
股神巴菲特从来不碰自己不懂的东西，因为他不喜欢风险，同样，银行家JP摩根、钢铁大王卡耐基、硅谷铁人马斯克、电商皇帝贝佐斯等等，都是这样注重“低风险高回报”的成功人士……
而许多人，错误地以为我要“高风险高回报”，结果往往最后是“高风险高损失”收场……
投资也是如此，在所有人都觉得股市不景气、经济不景气的时候，如果你有正确的认知和观念，就可以找到“低风险高回报”的投资机会，从而创造巨大的财富。希望这是你现在和未来的人生。希望有一天你也可以像上面那位美国老头一样有20亿或者60亿美元的财富，能够慷慨地捐助科研和医疗等慈善事业……
绝大多数股票都随着大盘涨跌而涨跌，但如果你的策略得当，大盘怎么样，其实和你赚钱不赚钱没有太大关系，尤其是做长期投资，大盘涨还是不涨，和你长期持有的个股的最终涨幅也没有太大的关系……
这句话不好理解，拿美股的历史数据来聊一聊可能就容易解释了。
1967年，美股大盘指数（标普500指数， SPX）达到了110点，16年后的1982年，美股大盘指数还是在100点，不涨反跌，或者说原地踏步。
并且，这16年期间，美股大盘指数大部分时间都在100点以下，最低的时候是1974年，在60点，比最高时的110点跌了接近一半。
看到这个数据，你可能会说，美股大盘从1967年到1982年，投资股票基本上是不赚不赔，白忙活。
而实际上，从大盘指数上看，不仅不赚钱，还赔了好多。
因为这期间美国的通货膨胀高达两位数，达到15%，以至于银行存款利息最高的时候达到18%以上；
也就是说，那时候美国银行要付18%的利息才能吸引美国老百姓来存款，否则美国人民宁愿把钱全部花掉，因为那时期美元贬值太快了，没有人愿意持有现金。
所以，考虑到美元快速贬值的因素，结合美国大盘16年期间从110点到了100点，总的来讲，持有股票的美国投资者，其实赔了很多，而不是持平，
因为哪怕你把自己的钱存人银行，那也会每年赚百分之十几的利息……也比股市原地踏步好。
说到这里，你会得出结论说，这十几年期间，投资美国股市的投资者，不可能赚到钱了。
现实真的是这样吗？当然不是。因为在这十几年期间，美国股市有大约近200家公司股票的股价涨幅超过100倍……
也就是说，如果你投资了这200家公司中的任何一家，你的一万美元就增长到100万美元了，
而1982年美国家庭平均税前年收入才不过23000美元，100万美元的股市投资收益，足可以让一家人几十年衣食无忧了……
所以，投资股市，不要被市场大盘的涨跌左右了情绪，在股市不景气的时候，投资好的企业，还是可以赚大钱的。
什么是好的企业？就是那些赚钱的公司、并且有增长前景的公司、创始人和管理层是负责任的公司（至少不要像瑞幸咖啡那样财务造假欺诈投资者）等等……
并且，绝大多数人都悲观的时候，你可以用极低的价格买进这些好的资产，也就是说，如果你懂得选择公司，股市的不景气实际上是给你提供了机会去更快地创造更多的财富……
不幸的是，在现实生活中，股市不景气的时候，绝大多数人被悲观情绪影响，不敢投资、不愿意投资，“错过”了创造财富的机会……
上面的“错过”之所以打引号，是因为从根本上说，是看不到创造财富的机会，看不懂、看不明白，所以无法识别这些机会，
自然也就不存在“错过”这一说了，你要先有正确的认知才能够看到这些机会，然后才有可能抓住机会；
如果连看都看不懂，就不存在“错过”这一说了，这就好比路上有块金砖，你把它当成绊脚石躲着走过去，是因为你的认知还意识不到金砖的价值，而不是错过了……
我的家庭群，常常有亲戚说他/她错过了某个不错的恋爱对象、错过了某个不错的就业机会、错过了某个很棒的投资机会……
其实他们不是错过了，而是认知还不够，所以当时看不懂那是个好的伴侣、或好的投资机会吧……
所以，在当时60年代到80年代美国经济徘徊不前、通货膨胀高启的那段历史时期，太多美国人觉得美国股市已经死了，
当时美国股市投资的参与度也降到了历史最低水平，这是因为绝大多数美国民众没有正确的认知吧……
因此，美国股市的历史表明，股市在任何时候，包括悲观情绪笼罩的时候，或者说尤其是大市场悲观的时候，总有机会，甚至有几百个机会让你的资产翻100倍……
同样，2000年互联网泡沫股市暴跌后，又上演了同样的故事，有许多企业在十年涨了100倍……
要抓住这样的机会，你需要做的，就是建立正确的认知，能够认出这些机会并且抓住一些，然后你的人生就与众不同了……
那么为什么美股在60年代到80年代这期间是最惨的时期呢？
有许多书上说是因为当时的越战，也有许多书上说美国那时候是失落迷茫的一代，因为嬉皮士、到处流浪、无家可归、性滥交、过于强调个人自由、甚至父母不能干涉子女的生活等等……
这些原因或多或少是有道理的吧，但我想从经济和金融的角度粗浅地来说一下，
一个原因是高昂的企业税收，因为60年代到80年代这期间美国的企业税最高的时候在52.8%！
也就是说如果你是企业的老板（美国所有企业都是私有的），那么你每赚100美元，美国政府要抽走52.8美元作为税收，你的企业只拿到47.2美元，还不到一半！
这样高的税收，你还愿意开公司吗？美国企业的平均利润率是8-10%，而当时通货膨胀高达百分之十几到二十几，你公司的利润率可能还不足以打败当时的通货膨胀，
而如果你把开公司的钱存入银行，每年是18%的利息，也就是说开公司可能还不如存钱赚钱快……
并且，你开公司收入高了，个人收入所得税也高的离谱，
美国的个人收入所得税的征收是“台阶式”的，收入越高纳税越多。
比如说你的税前年薪是100万美元，并且单身未婚，那么联邦政府征收的个人收入所得税要拿走你多少钱呢？
按照今天联邦政府个人收入所得税的标准：
$11600美元以下的部分，税率是10%；
$11601 - $47150的部分，税率12%；
$47151- $100525的部分，税率22%；
$100526 - $191950的部分，税率24%；
$191951 - $243725的部分，税率32%；
$243726 - $609350的部分，税率35%；
超过$609351的部分，税率是37%
从这些数字你可以看出来，在美国，收入越高的人，交的税越多，不少美国朋友开玩笑说美国社会是“仇恨”富人的😄
在美国，收入低的穷人，都觉得富人应该多交税，觉得美国社会贫富差距太大、不公正；而美国富人，则觉得自己的税太重了，应该减免税收……
上面税收的税率也表明：如果你的收入在中间，那么交完税，你和收入低的人并没有太大差别；
并且，如果你错误地以为自己收入还不错而买一个大房子和好车，也就是高消费，那你可能比低收入的穷人还穷；
这就是所谓的中产阶级陷阱，有人称其为中产阶级骗局，因为“中产阶级”这个词，不过是穷人自己发明出来糊弄自己的……
这种情况就像是某些自以为是的人说“我是优质男”一样，如果你听说哪个人说他是“优质男”或者她是“优质女”，那你基本上可以认定他/她是自以为是的社会最底层的穷鬼，并且他/她的错误认知也决定了他/她一辈子都不会有什么希望……
同样，如果你听一个人自诩说他/她是中产，那你基本上可以认定他/她不过是一个没有自由和幸福的穷鬼罢了，并且有99%的可能他/她正背着巨额的房贷、车贷……或者是个赚得多花得多、白忙活的傻*子，是个不折不扣的观念错误的穷人……
我以前说过，这个世界上只有两类人，穷人和富人，没有什么中产，如果你不是富人，那你就是穷人。要真正理解这句话，非常不容易……
至于怎么划分穷人和富人，这是另一个话题了……收入高低并不能决定你是富人还是穷人，年薪百万的人，不见得一定是富人（参见前面Money系列（1）的文章）；
而年薪5万的人，也不见得就一定是穷人（参见前面Money系列（2）的文章）……怎么确定一个人是穷还是富，这个可以以后再细说一下……
如果你看了上面的收税数据，觉得美国现在个人收入所得税的最高税率是37%已经很高了，那你错了，因为上面的税收不过是联邦政府的个人收入所得税，
州政府（相当于国内的省政府）还要征收个人收入所得税，也是“台阶式”的，像有的州最低税率5%，最高税率9.85%；而许多人看好的加州的个人收入所得税的最高税率是12.3%，
除了联邦政府和州政府征收的个人收入所得税外，有些地方市政府还要征收个人收入所得税，
再加上社安税和医疗税，
除了税收，还要从你的工资里再扣除医疗保险、退休金投资（类似于国内的养老保险），到最后，大概你每赚两美元才能拿回家一美元就不错了😄
如果你觉得现在联邦政府的个人收入所得税的最高税率37%已经很吓人了，那么您错了，在60年代到80年代，个人收入所得税最高段的税率是94%，
也就是在最高收入段的那部分工资，你每赚100美元，联邦政府的税收要拿走94美元，剩下的6美元，也不完全是你的，因为你还要交州政府和地方政府的收入所得税，
所以，你基本上就白忙活了……
你能想象到资本主义的美国对富人的仇视曾经达到过这个程度吗😄
所以，现在的最高收入的个人缴纳的税率50%已经不算太坏了（37%的联邦税➕10%左右的州税，外加6.2%的社安税➕1.45%的Medicare税（医疗税，不是医疗保险，医疗保险还要额外再付））
当然社安税实际上是12.4%，医疗税实际上是2.9%，这两个税，个人和企业各负担一半，也就是说你上班的美国企业还要再支付你工资6.2%的社安税和1.45%的医疗税给美国联邦政府，
虽说是公司给你支付另一半，但实际上还是从你的工资里扣下来的，实际上还是你个人支付😄
在60年代到80年代，高收入者的个人收入所得税的最高收入段的那部分钱，要交94%所得税，你说谁还愿意努力创业吗？
当然不愿意，因为联邦政府个人收入所得税一项就拿走你94%的收入，你基本上是白干，也就是完全是给美国政府干的😄
没有人愿意白干，这也是为什么美国60年代到80年代经济长期不景气、股市低迷的主要原因之一……
因为当努力工作得不到相应的回报的时候，没有人愿意再去努力……
所以，当许多美国人支持高税收、认为应该把富人的钱拿走94%的时候，美国这样的资本主义社会也会停滞不前，也会停止运转……
所以，仇富的心态不可以有，尤其是像美国60年代到80年代那样全社会仇富的心态，更可怕，因为它造成了整个美国社会经济20年的停滞不前，
美国当时的这种经济停滞，对所有人造成了伤害，尤其是穷人，因为没有人愿意创业，社会上就不增加就业机会，受伤害最重的是找不到工作的穷人，
而富人可以吃利息，穷人只能流落街头喝风。
所以，当富人的利益得不到保护的时候，穷人就更不要想了，因此，不要仇富，仇富伤害的是自己。
当然，即使在那样的年代，美国股市也有接近200家公司的股票在16年期间涨了100多倍，所以，任何时候都没有必要灰心丧气，更不要放弃……
你需要做的，就是培养自己正确的认知，找到几家这样的上市公司，买入它们的股份，耐心的长期持有……
培养正确的认知，本质上就是寻求并接受正确的信息。
如果说互联网信息时代之前，我们生活在信息匮乏的黑暗中，因为那时候我们只有极少数的途径去获取信息，比如报纸、广播、收音机等，并且那些信息也是片面的、甚至是误导性的……
自从互联网信息时代来临之后，我们似乎有更多的途径获取信息，先是有线电视和互联网、后来是移动互联网（手机）和各种自媒体和社交网络平台等，
电视上的各种砖家排着队在24小时不停的给着我们各种建议……自媒体上充斥着成群结队的穷的一文不名的人每天在做各种投资视频教我们如何赚大钱……
似乎在现在这个信息泛滥的时代我们应该更了解真实的社会、现实和世界，
而实际情况恰恰相反，互联网和社交媒体的流行，更多的是导致了错误信息和片面信息的快速和大规模传播；
这是因为绝大多数人的观念都是不正确的或者偏见，所以，他们在互联网上传播的信息也就没有什么价值，只是造成了坏的影响，往好里说，是噪音……
所以，信息的泛滥，不仅没有让更多人的认知更正确，而是让许多人原本错误的认知更加根深蒂固，并且接受了更多错误的信息，
这是信息时代的缺点，太多错误的信息和无意义的噪音，浪费掉了大量时间吧……
不信的话，你回想一下这几年你听过多少自媒体、社交平台、短视频、新闻报道说“经济下行”这个词？
我不知道“经济下行”是否存在，但我想和你说，美国60年代到80年代那么糟糕的一个时代，有近200家公司的股票涨了100多倍，
那些乐观、努力寻找这些投资机会、并且耐心持有这近200家上市公司的美国投资人，他们一定觉得那个时代很美好，至少没有美国报纸和媒体以及美国大众认为的那么糟糕……
我以前说过，同一件事情，同一个大环境，不同的人会有不同的体验。为什么这么说？
假如你和张三在同一个单位上班，现在单位决定解雇你和张三，但你有两千万美元的投资，每年这些投资带给你至少10%的被动收入，也就是超过两百万美元；
而张三则没有投资，甚至没有听说过投资、更不懂得投资，还背着房贷车贷，那么你对失业的感受和张三对失业的感受是完全不同的，
你可能会觉得有一点点不开心，觉得单位对你不公正，但你想到自己的投资，知道自己和家人的未来有保障，你就会对失业这件事不那么在乎了，甚至可能会想“去特么的，老子还不愿意干了呢”；
而张三，可能就会觉得天塌了，因为张三的处境和你不一样，张三没有投资也没有存款，还背着房贷车贷，失业对张三来说可能导致断供房贷车贷，而导致房子车子被银行收走，一家人流落街头……所以，同样是失业这件事，对张三则是致命的打击……
“经济下行”是否存在我不知道，但我们假设它真的存在，如果你有正确的认知，那现在恰恰是你创造财富的最佳时间，因为你现在有更多的机会，可以以更便宜的价格买进优质的资产。
我这样小蝼蚁的话和例子可能没有什么说服力，说一个美国真实的万富豪的实际例子。
附图照片中的老头，是一个白手起家的美国亿万富豪，几个星期前他的个人资产是64亿美元，这几个星期因为特朗普加关税造成的股市暴跌，让他的个人资产缩水到了59亿美元，
他是开家具连锁店的，我有幸和他见过几次面，见面的原因是缘于多年前他开始给我们单位捐款，而我当时是他捐助的那个科研项目大数据分析的主要负责人，
我清楚地记得他在那个项目的前五年，一次性捐了7千万美元，平均合每年1400万美元的捐助。
五年后，该科研项目进入第二阶段，我们又订立了一个新的三年计划，他又捐了5千万美元，
那之后他每年继续支持该科研项目，基本上每次只要我们单位拿出预算，他就会照预算捐钱出来，到目前为止，捐款超过两亿美元……
像他这样的有钱人，在疫情初期最严重的2020年，你觉得他的生意和个人资产是不是也受到了很大的冲击？
因为疫情初期，普通美国老百姓眼里的美国经济是商家闭户、百姓闭门，经济受到很大的影响，似乎到了世界末日，失业率达到1930年经济大萧条时期的水平……似乎1930年的经济大萧条又要来临，许多美国人如丧家之犬惶惶不可终日……
而像他这样的巨富（2020年他个人财富是20亿美元），你觉得他的财富在疫情中受到多大的影响呢？
损失50%？也就是个人资产从20亿缩水到10亿美元？还是损失30%？
附图2是他个人资产在过去几年的增长情况，图2表示他个人资产在疫情前是20亿美元（$2 billions)，
但仅一年后，也就是2021年，他的个人财富就暴增到了60亿美元（$6 billions）（图3）。
是不是和你想象的不一样？也就是疫情对他的个人财富不但没有坏的影响，而且还帮助他一下子增长了3倍！
并不是普通人理解的“疫情对富人打击更大”，这也是为什么我说绝大多数普通人并不了解真实的世界。
请记住这个美国老爷子的财富增长图，当下次再有人和你说“经济下行”的时候，你应该想到的是“哦，我的个人财富要涨三倍了”，
然后去寻找那些能让你个人财富涨三倍的机会……
个人财富在经济暂时困难时期的增长，取决于“两个积累”，一个是认知或者知识上的积累，你要多读书、读好书，改变错误的观念，培养正确的认知，这样机会来临的时候，你才不会把金砖当成绊脚石躲着走。
另一个是金钱上的积累，也就是攒钱，因为你要先有钱，才能赚钱。这就意味着你在平时必须要努力攒下钱，这样机会来的时候，你才能有资金抓住这些机会。
如果你在疫情初期像这位亿万富豪那样个人资产有20亿美元，那你就会有大把的现金买进当时暴跌的优质资产，从而让自己的财富翻几倍……
没有这两个积累的人，只能在恐慌中人云亦云、鹦鹉学舌般的重复“唉，经济下行啊，赚钱难啊……”，他们让我想起鲁迅先生的小说《风波》里鲁镇的七斤，
他因为帮人撑船进城被革命党剪了辫子，所以整天提心吊胆哭丧着脸嘟囔着说“皇上坐龙庭了”，因为皇上要辫子，而他没有辫子，所以惶惶不可终日，连饭也没有心思吃了……
而现在社交平台和自媒体上视频里那些嘟囔着“经济下行”的沮丧的人，大概都是七斤的后人吧……七斤的后人实在太多……
以前曾经讲过，现在这个时代对绝大多数人来说赚钱是越来越难了，这是因为绝大多数人都没有正确的观念和原则去应对时代的变化和挑战……
下次你见到谁说“经济下行”的论调，你就可以直接屏蔽他，因为他在宣扬不必要的悲观情绪，他干扰了你，而你不需要悲观情绪的渲染者或者附和者，你需要的是乐观积极向上的心态、知识和力量……要向上看。
不要被“公理”式的“真理”迷惑，许多广为流传的观念，看似很有道理，其实都是错误的，甚至是荒唐的，但绝大多数人意识不到这一点；
比如你常听到的“创业的人都是能够take risk的人，都是敢于冒险的人，都是不怕风险勇于挑战不可能的人”，你也一定听说过“投资就是要冒险，你冒得险越大，就越能赚大钱”……
类似这样的话，你一定在网上看到过许多，其实这些看似很有道理的话，不过是观念错误的穷人的意淫罢了……
如果你仔细读过、并且真正读懂过那些成功的企业家或者富人的传记，你会发现，那些非常成功的创业者或者成功的投资者，他们从来不去刻意冒险，而是在自己能力的范围内尽最大的可能把风险控制到最低，
也就是说，他们采取的策略是“低风险、高回报”的策略，
而不是观念错误的普通民众认为的“高风险高回报”……
股神巴菲特从来不碰自己不懂的东西，因为他不喜欢风险，同样，银行家JP摩根、钢铁大王卡耐基、硅谷铁人马斯克、电商皇帝贝佐斯等等，都是这样注重“低风险高回报”的成功人士……
而许多人，错误地以为我要“高风险高回报”，结果往往最后是“高风险高损失”收场……
投资也是如此，在所有人都觉得股市不景气、经济不景气的时候，如果你有正确的认知和观念，就可以找到“低风险高回报”的投资机会，从而创造巨大的财富。希望这是你现在和未来的人生。希望有一天你也可以像上面那位美国老头一样有20亿或者60亿美元的财富，能够慷慨地捐助科研和医疗等慈善事业……
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