即刻App年轻人的同好社区
下载
Money系列（3）：上大学·工作·人生·财富 （第一部分）
（第一部分：改变观念才能成长；或者说怎么样才能转变观念。）
这是一个关于“读大学/文凭、梦想、现实、工作、身份地位、压力/焦虑、财富、与自由人生”的话题，这个话题很复杂，所以分几部分，慢慢聊一下，这样便于理解。
这个话题，也是以前我在自己的家庭群里回答一些亲戚的问题时聊过的一个话题， 就是人生该怎么过，才能过上幸福和自由自在的生活……
如果你可以看到这篇文章，相当于你的一只脚其实已经踏进我的家庭群了😄
最近，鉴于一些朋友的问题，想重新谈一下，这个话题……
聊这个话题之前，我想先说一下托尔斯泰， 他是19世纪俄国批判现实主义作家、政治思想家、哲学家，
他的代表作有《战争与和平》、《安娜·卡列尼娜》、《复活》等，想必许多朋友都读过吧……
但我今天想说的是他在1893年写完的一本书，《The Kingdom of God is within You 》，
我不知道这本书有没有中文版，如果硬要我给它一个中文书名，那应该是《天国在你心中》吧，
这本书记录了托尔斯泰关于人生和社会的思考，
托尔斯泰在1893年写完这本书，但因为书中的观点太过超前，托尔斯泰的祖国俄罗斯禁止这本书的出版，所以在1894年在德国首次出版。
为什么在这里提到托尔斯泰和他的这本书呢？是因为书里关于个人观念转变的这一句话：
“哪怕是对着一个最迟钝的人，你也可以很容易地把最难的话题给他讲清楚，前提是他对这个话题没有任何先入为主的偏见；
但是，如果一个人对你将要讲的话题已经有了顽固的先入为的成见，那么，哪怕你要讲的是最简单的话题，哪怕他是一个极其聪明的人，你也不可能给他讲清楚这些简单的话题（因为他脑子里已有的观念排斥抵触了你的讲解）。”
这当然是我的胡乱翻译啦，英文版原话是这样的：
“The most difficult subjects can be explained to the most slow-witted man if he has not formed any idea of them already;
but the simplest thing cannot be made clear to the most intelligent man if he is firmly persuaded that he knows already, without a shadow of doubt, what is laid before him. ”
这句话的意思是说，你无法改变一个人的固执成见；或者说，一个人，要先放下先入为主的偏见和成见，才能接受新的观念。
一个观念之所以新，是因为它和我们脑海中已有的观念是不一样的，甚至是冲突的。
这种情况下，我们已有的错误观念就像一个过滤网，在我们还没有意识到的情况下，排斥过滤掉了那些不一样的观念，
这样的结果就是我们只看到和自己现有观念类似的内容，限制了我们观念的更新，限制了个人的成长；
这也是所谓的”信息茧房（Information cocoon）“现象，又称为“信息回音壁或回声室（Echo chamber）效应“；
信息茧房，是指人们在信息获取过程中，由于个人偏好和兴趣，倾向于接收符合自己观点的信息，
这种行为相当于用自己选择的这些信息给自己编织了一个“茧房”，从而被“茧房”限制了视野，对其他观点产生隔离的现象。
“信息茧房”的概念，是由哈佛大学法学院教授凯斯·桑斯坦在2006年他的著作《信息乌托邦——众人如何生产知识》提出的。
它的核心观点是: 互联网时代的公众，倾向于关注自己选择的、令自己感到愉悦的信息，久而久之，就会将自己“桎梏”在用自己选择的信息编织成的如同蚕茧般的“信息牢笼”中。
平台的算法推荐、个人的社交互动等因素会加剧了“信息茧房”效应，导致了视野狭隘、群体极化和社会撕裂。为什么这么说呢？
因为信息茧房的形成原因大致有几个吧；
一是算法推荐： 平台算法会根据用户的浏览记录、点赞和停留时间等数据，量身定制信息流，推送用户可能感兴趣的内容，从而形成所谓的“正向反馈循环”。
就是社交媒体平台一直给你推送你认同、你喜欢的类似信息， 这样平台就帮你作茧自缚了， 这是平台版的“无事献殷勤（非奸即盗）”，
所以，你自己的观念和选择对于自己的成长是非常关键的。要意识到平台算法的这个特性，有意识地选择不一样的观念和更正确的观念，努力去接触不一样的看法。
这样你才能不被平台算法左右，才能避免沦为平台的木偶人，才能有自己的正确思维观念……
第二个原因是商业模式上的，平台为了自己的商业目的，比如提高用户留存率和活跃度，优先推送符合用户偏好的内容，而不是对用户长远发展有益但可能不感兴趣的内容。
这也是太多无聊、搞笑、八卦的瞎扯淡铺天盖地、大行其道的原因，也是好的观念越来越难进入普通人视野的原因；
甚至平台直接推送商业广告（洗脑类销售，或者不择手段的以盈利为目的的消费，比如潜移默化地影响怂恿用户超前消费、过度消费、借贷消费、高利贷消费等）。
信息茧房形成的第三个原因，则是用户自己的社交互动： 人们倾向于与志同道合的人交流，这会强化已有的观点和认知。 最常见的表现是屏蔽或者拉黑那些不赞同自己观点的人。
（拉黑那些对你谩骂和人身攻击的人不在此列，因为那是避开社会垃圾的正确处理方式）。
屏蔽与自己意见不一致的人，是信息茧房的最主要个人因素，是很普遍的现象，这源于绝大多数人没有接受不同看法的能力和心态吧……
这不是信息时代才有的现象，老祖宗的话“忠言逆耳利于行，良药苦口利于病”，《孔子家语》和《史记·留侯世家》好像是最早这句话的出处吧……
信息茧房或者信息回音壁的负面影响是很大的，
在个人层面上，它加深了个人认知偏见和思维的狭隘化，限制了个人的视野；
在社会层面上， 它导致了群体极化、削弱了社会信任，产生了社会撕裂等，甚至在互联网信息时代上形成了虚拟的观念社群或观念帮派……也就是如果你不有意识地去思考，你只能找到和你臭味相投的人……
因为，这样的信息茧房或者回声室效应，让人们在一个封闭的网络空间里，听到的都是与自己意见相似的“回响”，从而误认为自己的看法是正确的，甚至误以为主流的东西就是好的（主流久意味着它不好，因为主流中的人都活得辛苦、艰难、不如意、不自由……要意识到这一点很难）
也就是说，如果一个人没有正确的观念，那么，他自己在网络上造就了一个让自己无法成长的圈子。这种现象在心理学上称为“confirmation bias”.
所以，所谓的信息时代，看似信息的获取更加便捷，但信息时代并没有让人们有了更正确的认知，更多的是让人们加深了原有的错误观念和偏见。
抛下错误的观念，不要固执己见，才能接受新的观念，才能客观地看待事物。这是托尔斯泰在一百多年前给我们的忠告吧……而在一百多年后的今天，许多人还不能接受托尔斯泰的观念……
为什么在聊“大学、梦想与现实、就业、焦虑、财富、快乐自由的生活”这个话题之前谈托尔斯泰和信息茧房？
这是因为，这篇文章是一个想让你的生活变得更好的陌生人的一些真话，而这些话可能与绝大多数人现有的观念不一致，也并不是所有人都能够接受的……
但是，人生的转变，是先从观念的转变开始的。可以说，没有观念的转变，一个人的生活不会有大的实质性的改变吧……请记住：天国在你心中，你要改变自己心中的观念，才能过上幸福的人生。
当然，如果你不认同，那你也并没有错，因为人生百态，每个人会有不同的选择，怎么过都是过一辈子……你可以取消关注，拉黑这个帐号，我并不知道你拉黑了我😄
如果您想听真话，您现在可以继续读下去……（待续）
（第一部分：改变观念才能成长；或者说怎么样才能转变观念。）
这是一个关于“读大学/文凭、梦想、现实、工作、身份地位、压力/焦虑、财富、与自由人生”的话题，这个话题很复杂，所以分几部分，慢慢聊一下，这样便于理解。
这个话题，也是以前我在自己的家庭群里回答一些亲戚的问题时聊过的一个话题， 就是人生该怎么过，才能过上幸福和自由自在的生活……
如果你可以看到这篇文章，相当于你的一只脚其实已经踏进我的家庭群了😄
最近，鉴于一些朋友的问题，想重新谈一下，这个话题……
聊这个话题之前，我想先说一下托尔斯泰， 他是19世纪俄国批判现实主义作家、政治思想家、哲学家，
他的代表作有《战争与和平》、《安娜·卡列尼娜》、《复活》等，想必许多朋友都读过吧……
但我今天想说的是他在1893年写完的一本书，《The Kingdom of God is within You 》，
我不知道这本书有没有中文版，如果硬要我给它一个中文书名，那应该是《天国在你心中》吧，
这本书记录了托尔斯泰关于人生和社会的思考，
托尔斯泰在1893年写完这本书，但因为书中的观点太过超前，托尔斯泰的祖国俄罗斯禁止这本书的出版，所以在1894年在德国首次出版。
为什么在这里提到托尔斯泰和他的这本书呢？是因为书里关于个人观念转变的这一句话：
“哪怕是对着一个最迟钝的人，你也可以很容易地把最难的话题给他讲清楚，前提是他对这个话题没有任何先入为主的偏见；
但是，如果一个人对你将要讲的话题已经有了顽固的先入为的成见，那么，哪怕你要讲的是最简单的话题，哪怕他是一个极其聪明的人，你也不可能给他讲清楚这些简单的话题（因为他脑子里已有的观念排斥抵触了你的讲解）。”
这当然是我的胡乱翻译啦，英文版原话是这样的：
“The most difficult subjects can be explained to the most slow-witted man if he has not formed any idea of them already;
but the simplest thing cannot be made clear to the most intelligent man if he is firmly persuaded that he knows already, without a shadow of doubt, what is laid before him. ”
这句话的意思是说，你无法改变一个人的固执成见；或者说，一个人，要先放下先入为主的偏见和成见，才能接受新的观念。
一个观念之所以新，是因为它和我们脑海中已有的观念是不一样的，甚至是冲突的。
这种情况下，我们已有的错误观念就像一个过滤网，在我们还没有意识到的情况下，排斥过滤掉了那些不一样的观念，
这样的结果就是我们只看到和自己现有观念类似的内容，限制了我们观念的更新，限制了个人的成长；
这也是所谓的”信息茧房（Information cocoon）“现象，又称为“信息回音壁或回声室（Echo chamber）效应“；
信息茧房，是指人们在信息获取过程中，由于个人偏好和兴趣，倾向于接收符合自己观点的信息，
这种行为相当于用自己选择的这些信息给自己编织了一个“茧房”，从而被“茧房”限制了视野，对其他观点产生隔离的现象。
“信息茧房”的概念，是由哈佛大学法学院教授凯斯·桑斯坦在2006年他的著作《信息乌托邦——众人如何生产知识》提出的。
它的核心观点是: 互联网时代的公众，倾向于关注自己选择的、令自己感到愉悦的信息，久而久之，就会将自己“桎梏”在用自己选择的信息编织成的如同蚕茧般的“信息牢笼”中。
平台的算法推荐、个人的社交互动等因素会加剧了“信息茧房”效应，导致了视野狭隘、群体极化和社会撕裂。为什么这么说呢？
因为信息茧房的形成原因大致有几个吧；
一是算法推荐： 平台算法会根据用户的浏览记录、点赞和停留时间等数据，量身定制信息流，推送用户可能感兴趣的内容，从而形成所谓的“正向反馈循环”。
就是社交媒体平台一直给你推送你认同、你喜欢的类似信息， 这样平台就帮你作茧自缚了， 这是平台版的“无事献殷勤（非奸即盗）”，
所以，你自己的观念和选择对于自己的成长是非常关键的。要意识到平台算法的这个特性，有意识地选择不一样的观念和更正确的观念，努力去接触不一样的看法。
这样你才能不被平台算法左右，才能避免沦为平台的木偶人，才能有自己的正确思维观念……
第二个原因是商业模式上的，平台为了自己的商业目的，比如提高用户留存率和活跃度，优先推送符合用户偏好的内容，而不是对用户长远发展有益但可能不感兴趣的内容。
这也是太多无聊、搞笑、八卦的瞎扯淡铺天盖地、大行其道的原因，也是好的观念越来越难进入普通人视野的原因；
甚至平台直接推送商业广告（洗脑类销售，或者不择手段的以盈利为目的的消费，比如潜移默化地影响怂恿用户超前消费、过度消费、借贷消费、高利贷消费等）。
信息茧房形成的第三个原因，则是用户自己的社交互动： 人们倾向于与志同道合的人交流，这会强化已有的观点和认知。 最常见的表现是屏蔽或者拉黑那些不赞同自己观点的人。
（拉黑那些对你谩骂和人身攻击的人不在此列，因为那是避开社会垃圾的正确处理方式）。
屏蔽与自己意见不一致的人，是信息茧房的最主要个人因素，是很普遍的现象，这源于绝大多数人没有接受不同看法的能力和心态吧……
这不是信息时代才有的现象，老祖宗的话“忠言逆耳利于行，良药苦口利于病”，《孔子家语》和《史记·留侯世家》好像是最早这句话的出处吧……
信息茧房或者信息回音壁的负面影响是很大的，
在个人层面上，它加深了个人认知偏见和思维的狭隘化，限制了个人的视野；
在社会层面上， 它导致了群体极化、削弱了社会信任，产生了社会撕裂等，甚至在互联网信息时代上形成了虚拟的观念社群或观念帮派……也就是如果你不有意识地去思考，你只能找到和你臭味相投的人……
因为，这样的信息茧房或者回声室效应，让人们在一个封闭的网络空间里，听到的都是与自己意见相似的“回响”，从而误认为自己的看法是正确的，甚至误以为主流的东西就是好的（主流久意味着它不好，因为主流中的人都活得辛苦、艰难、不如意、不自由……要意识到这一点很难）
也就是说，如果一个人没有正确的观念，那么，他自己在网络上造就了一个让自己无法成长的圈子。这种现象在心理学上称为“confirmation bias”.
所以，所谓的信息时代，看似信息的获取更加便捷，但信息时代并没有让人们有了更正确的认知，更多的是让人们加深了原有的错误观念和偏见。
抛下错误的观念，不要固执己见，才能接受新的观念，才能客观地看待事物。这是托尔斯泰在一百多年前给我们的忠告吧……而在一百多年后的今天，许多人还不能接受托尔斯泰的观念……
为什么在聊“大学、梦想与现实、就业、焦虑、财富、快乐自由的生活”这个话题之前谈托尔斯泰和信息茧房？
这是因为，这篇文章是一个想让你的生活变得更好的陌生人的一些真话，而这些话可能与绝大多数人现有的观念不一致，也并不是所有人都能够接受的……
但是，人生的转变，是先从观念的转变开始的。可以说，没有观念的转变，一个人的生活不会有大的实质性的改变吧……请记住：天国在你心中，你要改变自己心中的观念，才能过上幸福的人生。
当然，如果你不认同，那你也并没有错，因为人生百态，每个人会有不同的选择，怎么过都是过一辈子……你可以取消关注，拉黑这个帐号，我并不知道你拉黑了我😄
如果您想听真话，您现在可以继续读下去……（待续）
12 01
Lex把太多的精力和时间花在关注那些瞎扯淡的假大空的所谓天下大事上，这种行为的必然结果是迷茫、迷失、抑郁、和焦虑吧……
咱们中国有句古话说得很好，但这句话许多人并没有真正理解，这句话就是“修身齐家治国平天下”，
这句话的顺序非常重要，修身—>齐家—>治国—>平天下，
而Lex把顺序到了过来，他花了太多的时间和精力在“平天下”和“治国”上，而恰恰忽略了他自己……忽略了关心自己，忽略了自己的内心需求和感受吧……
这也是绝大多数人焦虑的根源吧，就是掩耳盗铃对自己的问题刻意回避忽略，他们像Lex一样把天下大事挂在嘴上，其实他们并不是真心关心天下大事，而是他们把对那些所谓的大事的关注当成逃避自己现实问题的一种方式……
所以，对天下大事最恰当的关心方式，是关心自己、过好自己的日子，先让自己幸福起来，否则，不过是自欺欺人、逃避现实的懦夫吧……
咱们中国有句古话说得很好，但这句话许多人并没有真正理解，这句话就是“修身齐家治国平天下”，
这句话的顺序非常重要，修身—>齐家—>治国—>平天下，
而Lex把顺序到了过来，他花了太多的时间和精力在“平天下”和“治国”上，而恰恰忽略了他自己……忽略了关心自己，忽略了自己的内心需求和感受吧……
这也是绝大多数人焦虑的根源吧，就是掩耳盗铃对自己的问题刻意回避忽略，他们像Lex一样把天下大事挂在嘴上，其实他们并不是真心关心天下大事，而是他们把对那些所谓的大事的关注当成逃避自己现实问题的一种方式……
所以，对天下大事最恰当的关心方式，是关心自己、过好自己的日子，先让自己幸福起来，否则，不过是自欺欺人、逃避现实的懦夫吧……
西元Levy: 一刷X发现连自律狂魔Lex Fridman都抑郁了，其实第一眼看到Lex时就觉得他的眼神和气质，符合那种容易为人类苦难和生命意义思考过度而被反噬的体质，祝好
15 00
有责任心和爱孩子的家长，总是为孩子的学习和将来操碎了心👍可怜天下父母心呢😄如果财力允许，就换一个学区，毕竟孩子的将来最重要。
我的家庭群里也有一些亲戚为了孩子换学区房，他们有些留了两套房子（实际上国内我的亲戚里大概有五分之一的家庭有两套以上的房子），许多则是卖掉了原来学区的房子……
下面是我的考虑，也是以前和国内亲戚聊过的，希望对您有点用……
换了学区房后，通常我不建议亲戚保留两套房，尤其是一套房有贷款、或者两套房都有贷款的情况下，原因有几个：
第一个原因您已经说了，就是未来房价持续下跌的情况。这种情况会导致家庭财富迅速缩水。
想一下如果当初您在180万时卖了房子，您现在的资产就会多出60万，而现在因为房价的下跌，您在房子上的资产已经缩水三分之一了……
房价的下跌，是普通人财富缩水最快的途径吧，也是绝大多数所谓的中产长期贫困的原因之一吧，
尤其是贷款买房的人，因为他还贷早期付的大部分是利息，而不是本金；再加上房子是他的主要资产，也就是他大部分的钱都押在房子上，这种情况下，如果房价跌了，他的资产的一部分就会很快蒸发了……
以前提到过，资产在350万美元以上的美国家庭，自住房占家庭财富的比重大约是8%多一点；
而资产在两千万美元以上的美国家庭，自住房占资产的比例好像还不到2.5%。这种情况说明了什么呢？
这是因为不能把大部分家庭资产都押在自住房上。并且，除了像次贷危机房价暴跌时投资地产外，美国的房子也不是太好的投资，虽然美国房价长期来说是缓慢上涨的，但扣去每年付的房产税、房贷利息、房屋保险、维修维护费用等，基本上不赚钱。
所以，想成为富人，自住房这样的固定资产占您资产的比例越小，说明您越富有，
因为这意味着您像美国那些富裕家庭那样，把大部分资产放在了其他能够增值且产生被动收入的投资上了……
国内的房地产市场，最近几年似乎已经有饱和的迹象，未来房价即便是上涨，恐怕也很难再像以前那样快速大幅上涨吧，大致会和美国的房地产越来越像吧……
当然，这是我个人的瞎猜啦😄未来会怎样，没有人知道啦……
第二个不保留两套房原因，就是房子出租，操心的事儿太多。
我的家庭群里，有些想留两套房子的亲戚，觉得多余的一套房子可以出租产生被动收入，这样就可以赚钱了。
这个考虑是合情合理的，但是我常常会问他们有没有更好的其他选择呢？
先说出租的情况，比如说您买了新学区房后，原来的这套房子留下出租，假设您每个月可以收到租金5千，一年收入最多六万。为什么说是“最多”呢？
因为您可能要不定时地付钱去修理房子的设施、比如马桶堵了，水管子漏水了，空调坏了等，这些都要花钱维修。
并且房子很可能要通过出租公司或者代理中介租出去，那么，出租公司和代理中介还要拿走您一部分租金收入……
并且这还不包括房子租不出去的空档期、以及恶劣租户拖欠房租、弄脏房子、甚至毁坏房子的情况下，您可能要花钱雇律师通过法律途径来解决这些问题等……
记得倪光南院士在北京海淀区的房子出租的情况，他的房子不错，但因为他上了年纪，上下楼不方便，他就把自己海淀区的房子租出去，另外租了一个在最底层也就是在一楼的房子，这样不必爬楼梯了，
作为院士，他的房子一定不错，至少不会太小，那么他在北京海淀区那么好地段的房子出租出去，每个月的租金是多少呢？
好像只有8500元每个月，也就是每年租金是10万多一点儿，
而他的海淀区房子，至少价值1000万元以上，也就是说，他房子每年租金收入大约是房价的1%，
如果他把房子卖掉，把这1000万投进几大国有银行的股票里，每年7.5%的分红，一年可以分到75万，远高于他收到的10万租金吧……
另外，怎么理解这个每年租金收入是房子价格的1%呢？
也就是说，如果一个人在北京海淀区投资1000万买了一个房子用来出租收租金，那么他每年收回10万元投资，他要100年才能收回自己的投资，
这就是所谓的“租金回报率”， 就是指一年租金收入和房屋购买价格（或总投资成本）之间的比率，是衡量以出租为目的的房屋投资是否值得的一个指标吧……
国内房屋租金回报率普遍比较低，包括大城市的租金回报率一般低于2%，低于国际普遍认为的合理租售比水平吧……房价过高是一个原因吧……
2%的租金回报率，也就是您现在这个120万的房子，每年的租金大约是2.4万元的样子……
在这种情况下，如果买第二套房子还要贷款，那么您平均每个月的房租收入可能还抵不上您第二套房每个月付的贷款利息……
那么，为什么我的家庭群里还有一些亲戚有两套以上房子？这是因为他们的房子买得早（大部分都是多年前房价便宜时买的），并且一般也不出租，多数是接外地的父母来住，或者空置着，不是以出租为目的……
那么，如果您现在的房子不留下出租，您在购买新的学区房的同时，就要同时卖掉现在的房子，
如果您的现金不足以购买第二套房子（好像是您现在的情况），那您要先提前一步把现在的房子卖掉，
拿到卖现在这套房子的120万现金，把这个钱用来支付第二套房子，
这样的操作需要您同时卖掉第一套房子和敲定第二套房子，这实际上很难协调，
因为如果现在的房子卖的早了，新的学区房还没有搞定，那您可能要和买主协商如何迟一些交付房子，可能需要补偿对方一点钱，这要看双方购房协议上的条款规定……
如果您买第二套房子不需要这120万，那您可以储蓄，也可以投资，比如上面说的投资大型国有银行股票，每年7.5%左右的分红，您每年可以拿到9万元的分红，
每年9万元的收入，远高于上面提到的如果留下出租每年6万的房租收入（我不清楚您的房子是不是每个月可以收到5千元的租金，查了一下武昌的出租房市场，好像大多数房子的租金远低于五千），
另外，卖掉房子拿到现金去投资，还省去了上面说的那些出租房子要维修、暂时租不出去、碰上难缠租户的麻烦事……
当然，银行股票也可能短期会下跌，但长期大趋势应该是上涨的吧，并且国有银行，安全性也不错……当然，投资与否、投资什么，您要自己决定，不要听我胡说八道啦😄
另外，换学区房要避开的第二个误区，就是不需要太大的房子啦，能全款付清最好，
有三个卧室就好了，夫妻俩住主卧室，其它俩间卧室一间给孩子，一间给妈妈就好了……
所以，新买的房子，不易为了追求大而贷款，也就是给孩子换学区不应该成为换一个更大房子的理由，原因有几个：
一个原因是，好学区的房子通常会更贵，也就是面积同样大小的房子，要花更多的钱才能买下来。
我在以前的文章里讲过，现金和投资是对抗生活风险的有效工具，所以应该尽量保持更多的现金存款或者投资，
而不是在没有可观的储蓄和投资的情况下，把大量资金投在一个不需要的大房子上，甚至贷款，所以，第二套房尽量全款付清，无债一身轻嘛……
另一个全款付清的原因是，贷款是有代价的。许多人不理解这一点，假如您需要贷款100万，贷款期限30年，按照3.5%的贷款利息率，30年您大约要还62万元的利息；
如果按5.5%的贷款利息率来算，30年大约要还105万左右的利息，
这还不包括100万的贷款本金的偿还，这个代价是蛮大的；
我们按照低一些的3.5%的贷款利息率来看，30年要还62万元的利息，相当于您平均每年要付两万多的利息（实际比这个还要糟糕，因为还贷的前几年还的钱，利息占大部分，本金占小部分）；
也就是您每个月平均要拿出差不多两千元白白送给银行，想一想如果您把这两千元用在改善一家人的生活水平上会是什么结果？用网络上搞笑的话说，“两千元，一家人吃了不香吗”😄
或者您每个月把这2000元的房贷利息用来投资会是什么样？
如果投美股标普500的大盘指数基金（过去40年，加上分红，每年平均回报率大约是12%），每个月投2000元，30年后，您会有580万，
应该不会比投资在房子上差吧……
这还仅仅是把利息用来投资，还不包括贷款本金，如果您没有贷款，那么贷款本金和利息都可以用来投资：
按照贷款100万，3.5%的利息，贷款期限30年来算，按照绝大多数房贷的等额本息还款方式来算，每个月要支付银行利息和本金大约4500元，
如果您全款付清新的学区房，那么每个月就可以把这4500元用来投资，按照上面标普500大盘指数基金的收益来算，30年后您的投资就增长到一千三百万元了……
1300万，可以改变您家庭的命运了，包括您的孩子的命运……1300万，这就是贷款买房的机会成本吧，
所以，不建议贷款买房的原因就在这里，因为机会成本太大了……
从本质上来看，贷款买房的情况下，您每天辛辛苦苦的工作努力赚钱，实际上不完全是为了自己，而是在给银行打工，您和所有贷款买房的朋友一样，本质上就是银行的奴隶；
因为每个月银行要白白拿走您两千元的利息，也就是您工资的一部分属于银行，因为您欠了银行的房贷，这是超前消费（贷款消费）的代价，
另外，您投入到房子上的钱（贷款本金），还可能因为房价滞涨而不赚钱，碰上像这几年房价下跌的情况下，您花更多钱买的大房子，只会让您的财富蒸发消失的更快……
但是投资就不同了，投资的本质是您拥有国家经济体的一部分，尽管您拥有的是非常小的一部分，但您和其它投资者合起来是国家经济的主人，您投资的银行或公司是您的奴隶，
因为不管这个银行有多牛、也不管这个公司的高管多厉害，他们都是在给您打工，也就是他们辛辛苦苦创造的价值，您有权分一份，因为您有股权……
所以，这是不建议追求大房子而贷款的原因，因为要做主人，不要做奴隶，
从这个角度来说，任何人，只要他有储蓄和投资，他就是这个国家经济的主人；而没有投资、甚至背着债务的人，他就是这个国家经济的奴隶，
这个是社会经济规律，是不以个人的观念为转移的……
另外简单的考虑，就是回到问题的根本上，换房的主要原因是给孩子找一个更好的学区，所以学区是第一考虑；
您提到换房的另一个次要原因是想要一点更大的空间，希望以此缓和婆媳矛盾，
但婆婆有自己的卧室就好，150平的房子和85平的房子比起来，并不能让婆媳二人在物理空间是相隔多远吧😄
至于婆媳矛盾，这是正常现象啦😄因为这是咱们中国人的千年话题、或者说几千年的文化糟粕😄为什么这么说？
从东汉建安年间（？）的乐府诗歌“孔雀东南飞”中庐江府小吏焦仲卿和妻子刘兰芝被焦仲卿的母亲这个不讲理的婆婆硬逼着拆散，最后闹的一个投水自尽、一个吊死树上……
到宋代陆游与妻子唐琬的美好婚姻，被陆游的母亲硬逼着拆散，陆游很不开心，奈何母命难违，偷偷写下了“……东风恶，欢情薄。一怀愁绪，几年离索。错、错、错。春如旧，人空瘦，泪痕红浥鮫纱透。……”，
而唐琬的心境则更加凄凉，从她的诗词里可以看出一二：“世情薄，人情恶，雨送黄昏花易落。晓风干，泪痕残。欲笺心事，独语斜阑。难，难，难！人成各，今非昨，病魂常似秋千索。角声寒，夜阑珊。怕人寻问，咽泪装欢。瞒，瞒，瞒！”，让人读来唏嘘不已……
到今天这个时代，依然有一些婆婆错误地觉得：谁嫁给自己儿子都是占了大便宜，天底下所有的姑娘，都配不上自己儿子😄
当然，也有一些儿媳妇觉得婆婆脏、没有好的生活习惯和卫生习惯，导致婆媳关系不融洽……
说这些，不是拿您的家庭开玩笑，而是说婆媳矛盾在中国家庭很普遍啦，包括我自己家庭群里的婆媳关系也不是都那么美好，
关键是您要协调好自己妈妈和老婆的关系，不要像焦仲卿和陆游那样不能保护自己的老婆，因为您爱人在这个家里的地位，和您妈妈在您父母家里的地位是完全相同的，应该获得尊重，
另外就是婆媳之间要尊重和感恩，
尊重在这里更多的是包容，因为原来两个陌生的没有血缘关系的人凑在一起生活，生活经历和观念会有比较大的差别，所以，尊重这个差别就是要多包容、耐心沟通交流吧；
所谓的感恩，就是婆婆要感恩媳妇愿意和自己儿子一起组建家庭；媳妇也要感恩婆婆帮自己带孩子，
因为带孩子是自己的责任，不是婆婆的义务，婆婆愿意帮着带孩子、做家务、做饭什么的，很辛苦，婆婆原本可以不做这些事的，所以要感恩……
退一万步讲，如果婆媳处不好，那就各自安好吧，婆婆回自己的家去，儿媳妇自己上班、带孩子、做家务就好了……
您做儿子和丈夫的，关键是不要忽略问题，更不要逃避，努力去协调解决好吧……记住“孔雀东南飞”诗里最后一句：“多谢后世人，戒之慎勿忘”……
此外，学区的考虑，既然是换好的学区，那不仅仅要考虑小学，还要考虑中学和高中的学校也要不错，
这很难，但要适当考虑到，因为您不想在孩子上初中时再换一次房子，到上高中再换一次房子……
另外一个话题是学区到底重不重要，这是我的家庭群里多年来非常有争议的一个话题😄
国内家庭群的家人和亲戚，太多人都有不太正确的看法，过度地单方面强调学区的重要性，为什么这么说呢？
我在以前的文章里提到过自己小时候的经历，我读的小学在我们那个贫穷的小村子里，是复式班，就是几个年级的孩子在一个教室上课，
冬天教室冷得圆珠笔写不出字来，手和脚每年都被冻坏，生冻疮……夏天来的时候，有时候蛇会从教室的泥巴地面钻出来……老师只有一个，教所有年级的所有课程……在今天的家长看来是差的不能再差的学校了😄
初中和高中，也是我们县比较差的，尤其是高中，因为家里穷，为了省每年几百元的学杂费，放弃了重点高中转去了普通高中……
但我自己后来也考上了重点大学，出国读了博士……
您或者许多朋友可能也有类似的经历，就是从农村或者其他教育没有特别优势的地方，考上了不错的学校，毕业后有一份相对不错的工作……
所以，问题回来了，学区重要吗？当然很重要。但是，学区和一个人的努力、动力和毅力比起来，哪一个重要？当然是一个人想学好的强烈念头和切实的拼搏努力更重要吧……
并且，学区对于上一个一本大学是否有那么重要呢？
今年许多省份的一本分数线在500分左右，有一半的省份低于500分，山东省今年的一本分数线520（2025年山东所有大学录取分数线范围是150分到617分），
我们按照山东的一本线520分来分析一下，
那么520分相对于高考满分是750分来说是什么水平呢？
也就相当于100分满分的情况下考69分，也就是刚及格的水平吧，
也就是说，任何孩子在任何学校都可以考上一本，因为他只要能达到及格水平，就基本上可以上一本了，69分，算不上多好学生吧……
我们总不至于对自己的孩子考69分刚及格的能力都怀疑吧😄如果真是如此，那要好好想想问题出在哪里？肯定不是学区的问题……
所以，从这个角度来说，学区还重要吗？任何孩子，在任何学区、任何学校，学习成绩都应该达到及格，如果100分满分，连69分都考不到，那么学区还是主要问题吗？
因为哪怕把课本上的例题和习题都做会了，100分的满分也可以考80分吧，80分的水平相当于高考成绩总分750的情况下考600分，可以上许多非常好的大学了……
说这些，绝不是说没有必要考虑学区，更不是说学区不重要，学区很重要；
而是说考虑问题要回到根本上，抓住问题的主要方面（孩子的学习兴趣和自己愿意持之以恒地努力），而不是单方面过度地强调学区的重要性吧……
如果绝大多数人明白考一个一本只需要答对69%的高考题目，也就是刚及格的水平多一点点就可以上一个一本大学了，那么他们是不是就不会把学区看得那么重要了……
所以，学区和个人的努力比起来，根本不值得一提吧，任何学校，一个想努力的人，答对80%的题都应该不是多难的目标吧，而80%意味着满分750分的高考他考600分，比平均一本线500分多出了100分；
而超过一本分数线80-100分，就可以上许多985院校了，
也就是说，任何一个学校的学生，他高考答对80%的题目，就有很大可能考上985大学，而答对80%的考卷题目的学生，并不能算是一个特别优秀的学生吧……
这几年我的几个家庭群里国内的亲戚家的个别小孩上了985院校，但群里绝大多数小孩，都上不了一本线，
他们的各种理由：“学校不好”、“师资力量不雄厚”、“课业压力太大”、“高考竞争太激烈”……
并且孩子成绩越差的家长抱怨声越大，对学区抱怨最大声的是一个孩子高考只考了200分的家长，
200分对于750满分的高考来说，相当于100分满分她考了27分，
咱不说她孩子学校的师资力量怎么样，咱们假设她孩子的学校一个老师没有，孩子每天上学就是自己在学校看书自学，也不至于考27分吧？
但没有人喜欢听这样的真话😄至少我家庭群里的许多亲戚不喜欢听……
所以说，当一个人过分强调外部因素的时候，说明他还没有接触过正确的观念……就是这个意思吧……
今年家庭群里有几个家长在抱怨高考竞争太激烈了，说孩子考了420分或者490分，说上不了一本线，说高考竞争越来越激烈……
我在家庭群里回复说“和竞争激烈没有太大关系啦，100分的满分，你连69分都考不到，找这些理由是不是有些过于牵强？再说，就算高考竞争再激烈，别的孩子考69分，并不妨碍咱的孩子也考69分啊？”
许多亲戚家长不明白我说的是啥意思，
我说一本分数线520分，对于高考750满分来说，也就是满分100分的情况下考69分，不过刚及格，
连69分都考不到，强调高考竞争激烈或者其它的理由是不是有些过于牵强、甚至太自欺欺人呢？
然后那些亲戚家长才意识到这一点，一些家长赞同说：是啊，这么看，只要是差不多的学生，现在上一本应该都不难……
有些头脑清醒的家长看了说；不但不难，并且这些所谓的一本大学的毕业生，也算不上什么真正的人才了，因为不过才刚及格的水平，现在大学毕业生找工作难也就不稀奇了……
当然极个别认知错误的家长说“我孩子天生笨可以了吧”😄，您可以看出，这样的家长也不大可能教育出什么好孩子来……
今年高考成绩出来后，一个北京的亲戚打电话来，说孩子考了420分，她气的连续两晚上只睡了不到一个小时……
她絮絮叨叨说了半天，总之是各种抱怨孩子不争气，孩子给她丢脸……
她小孩挺懂事的，但吓得两天没敢跟妈妈说话，就说了一句：“妈，您想让我报哪儿我就报哪儿，您别气坏了身体”
她在电话那头说了半天才停下，然后我说：“小嫂子，我问您一句，您为什么两天晚上没睡觉？”
她说“被孩子高考成绩差气的呗”，
我说“那孩子上学十几年来，您是第一天知道孩子学习成绩不突出吗？”
她说“不是，早知道孩子成绩不是特别好”，
我说“那您以前做出过什么努力让孩子成绩变好吗？”
她说“说过，孩子不听”，
我说“如果您觉得孩子成绩是您应该解决的问题，而您十几年来持续忽略这个问题，并没有解决这个问题，那您现在是不是没有理由这么生气呢？您不可能看着一个问题在哪里，不去解决它，幻想着有一天它奇迹般地消失了吧？另外，回到问题的根本上，孩子的成绩也根本不是您的问题，是他自己的问题，他要自己解决，不是吗？如果您能十多年前想明白这一点，孩子可能会更主动地去努力学习，成绩可能也早就好多了，您今天就不会这么生气失望了……”
她的小孩其实蛮懂事的，不到十岁时，就开始自己做饭了，她和老公每天上下班来回要在路上三个多小时，但是下班回家总能吃上孩子做的热腾腾的饭菜……而她夫妻俩拼命赚钱，在北京买了两套房子，因为一门心思都在考虑如何多赚钱上，太多时候忽略了对孩子的陪伴和关心，这也是为什么孩子不到十岁就开始自己做饭了……孩子哪能十全十美呢……420分的高考成绩并不代表孩子一无是处吧……
并且高考成绩也不决定人的一生会怎样，否则连三本都算不上的电大毕业的钟睒睒就不会成为中国首富了，初中辍学的李嘉诚也不会成为亚洲首富了……
另一个亲戚，在家庭群里抱怨说孩子今年高考才考了490多分，说很失望很丢脸，说本来指望孩子能考个北大，最差也考个浙江大学或者山东大学，结果孩子连一本线都没有达到，这几个学校都没有希望……
她的小孩是很差吗？当然不是。她给孩子报了书法班（孩子在市里书法大赛上获得第一名、家里和一些亲戚家每年春节贴的对联都是孩子写的）、钢琴班、武术班、还有其它文化课的课外辅导班……
孩子累得要命……有一次，孩子去我岳母家，和我岳母偷偷说：“奶奶，我妈给我报的班太多了，我时间根本不够用的，我有时候上课睁着眼睛都能睡过去……”，
临走的时候，孩子还悄悄叮嘱我岳母说“您千万别把这些告诉我妈，她知道了会生气发脾气的……”可怜的孩子😄
高考成绩出来后，他妈妈在家庭群抱怨说这么多年花了那么多钱和精力在孩子身上，都白费了……
我在群里安慰她说，孩子成绩不错了，多体谅孩子、关心孩子。
她回我一句，凭什么你上了重点大学，我们的孩子上不了就成了正常的？
看她生气了，我开玩笑缓和一下气氛说：因为我妈不识字啊，她不知道逼着我考重点大学😄最主要的是我那时候没有任何兴趣班和课外辅导班啊😄
她看了更生气了，说：我们做父母的花钱培养孩子还有错了吗？
我认真地回复她说：“嫂子，这个事情您以前和我聊过，您给孩子报那么多兴趣班，有没有考虑孩子吃不消？时间不够用？有没有考虑孩子没有足够的睡眠休息时间？更不用说他给自己的文化课查漏补缺的时间了……”
她依旧气呼呼地说“你的孩子也参加钢琴、空手道等多种兴趣班，凭什么我的孩子就不可以”……
我回复她说“美国孩子上午快九点才上课，下午三点多就放学了，周六周日不上课，并且美国法律规定周六周日也不允许布置作业、美国也没有文化课的课外辅导班……而您小孩的国内高中忙得要命，早上6点钟开始上早自习，孩子要5点半起床，晚上晚自习到11点，周六还要要上课，周日您给他报那么多兴趣班辅导班，您觉得孩子吃得消吗？就是把年轻时的我放在您孩子现在的位置上，我可能早累趴下了，还不如您孩子呢，更不要说什么重点上学了。”
她两天没有回复我，两天后，在群里回复说“坐下来孩子聊了聊，才知道孩子一直睡不够觉…”
我说“是嘛，孩子连睡觉时间都没有，怎么可能有精力好好学习，您给孩子报了太多的班，初衷是希望孩子好，却没给孩子足够多的时间休息和学习，您知道您的做法相当于什么吗？”
她说“我们的做法和大多数父母一样，不过希望孩子有出息”
我说“您希望孩子有出息没有错，但您的做法相当于这么多年您一直掐着孩子的脖子给孩子做人工呼吸，然后一边又扇孩子耳光抱怨孩子：你为什么不努力喘气？您倒是松开掐孩子脖子的手啊……”
群里许多家长说，是啊，国内高中时间安排太紧了，孩子根本没有时间考虑和发展其他的兴趣，高中之前还勉强可以，上高中后，和高考无关的兴趣班基本就要停了……
她的孩子私下里给我发微信说“小姑父，谢谢你理解我”😄可怜的孩子，有一个特别强势特别要强的妈，有啥话也不敢跟妈妈说……
说这些，是想说许多家长和我家庭群里的亲戚一样，对学区、对孩子教育等许多方面，有很大的误区，有着许多错误的观念……
教育孩子，首先是相信孩子，相信孩子可以自己成长，可以做好自己的事，可以管理好自己的时间和生活，包括学习；
家长在耐心陪伴孩子成长的过程中，多尊重、关心、理解、体谅孩子，着重培养孩子自立和自律、而不是代劳，不是拿着鞭子在后面赶着，
更不是像我的那位嫂子那样一边掐住孩子的脖子一边给孩子做人工呼吸，自己摧毁了自己的孩子，那是很荒唐的……
另外，要明白，学习成绩不是衡量一个孩子好坏的唯一标准，高考成绩也不决定一个孩子的人生……人生是一场马拉松，善良、勤奋、自律、负责任、以及一生学习的习惯，可能更重要吧……
至于学区的选择，根据自己的财力量力而行，不易背上过重的债务吧，因为大多数情况下，学区没有许多人想象的那么重要啦……
我的家庭群里也有一些亲戚为了孩子换学区房，他们有些留了两套房子（实际上国内我的亲戚里大概有五分之一的家庭有两套以上的房子），许多则是卖掉了原来学区的房子……
下面是我的考虑，也是以前和国内亲戚聊过的，希望对您有点用……
换了学区房后，通常我不建议亲戚保留两套房，尤其是一套房有贷款、或者两套房都有贷款的情况下，原因有几个：
第一个原因您已经说了，就是未来房价持续下跌的情况。这种情况会导致家庭财富迅速缩水。
想一下如果当初您在180万时卖了房子，您现在的资产就会多出60万，而现在因为房价的下跌，您在房子上的资产已经缩水三分之一了……
房价的下跌，是普通人财富缩水最快的途径吧，也是绝大多数所谓的中产长期贫困的原因之一吧，
尤其是贷款买房的人，因为他还贷早期付的大部分是利息，而不是本金；再加上房子是他的主要资产，也就是他大部分的钱都押在房子上，这种情况下，如果房价跌了，他的资产的一部分就会很快蒸发了……
以前提到过，资产在350万美元以上的美国家庭，自住房占家庭财富的比重大约是8%多一点；
而资产在两千万美元以上的美国家庭，自住房占资产的比例好像还不到2.5%。这种情况说明了什么呢？
这是因为不能把大部分家庭资产都押在自住房上。并且，除了像次贷危机房价暴跌时投资地产外，美国的房子也不是太好的投资，虽然美国房价长期来说是缓慢上涨的，但扣去每年付的房产税、房贷利息、房屋保险、维修维护费用等，基本上不赚钱。
所以，想成为富人，自住房这样的固定资产占您资产的比例越小，说明您越富有，
因为这意味着您像美国那些富裕家庭那样，把大部分资产放在了其他能够增值且产生被动收入的投资上了……
国内的房地产市场，最近几年似乎已经有饱和的迹象，未来房价即便是上涨，恐怕也很难再像以前那样快速大幅上涨吧，大致会和美国的房地产越来越像吧……
当然，这是我个人的瞎猜啦😄未来会怎样，没有人知道啦……
第二个不保留两套房原因，就是房子出租，操心的事儿太多。
我的家庭群里，有些想留两套房子的亲戚，觉得多余的一套房子可以出租产生被动收入，这样就可以赚钱了。
这个考虑是合情合理的，但是我常常会问他们有没有更好的其他选择呢？
先说出租的情况，比如说您买了新学区房后，原来的这套房子留下出租，假设您每个月可以收到租金5千，一年收入最多六万。为什么说是“最多”呢？
因为您可能要不定时地付钱去修理房子的设施、比如马桶堵了，水管子漏水了，空调坏了等，这些都要花钱维修。
并且房子很可能要通过出租公司或者代理中介租出去，那么，出租公司和代理中介还要拿走您一部分租金收入……
并且这还不包括房子租不出去的空档期、以及恶劣租户拖欠房租、弄脏房子、甚至毁坏房子的情况下，您可能要花钱雇律师通过法律途径来解决这些问题等……
记得倪光南院士在北京海淀区的房子出租的情况，他的房子不错，但因为他上了年纪，上下楼不方便，他就把自己海淀区的房子租出去，另外租了一个在最底层也就是在一楼的房子，这样不必爬楼梯了，
作为院士，他的房子一定不错，至少不会太小，那么他在北京海淀区那么好地段的房子出租出去，每个月的租金是多少呢？
好像只有8500元每个月，也就是每年租金是10万多一点儿，
而他的海淀区房子，至少价值1000万元以上，也就是说，他房子每年租金收入大约是房价的1%，
如果他把房子卖掉，把这1000万投进几大国有银行的股票里，每年7.5%的分红，一年可以分到75万，远高于他收到的10万租金吧……
另外，怎么理解这个每年租金收入是房子价格的1%呢？
也就是说，如果一个人在北京海淀区投资1000万买了一个房子用来出租收租金，那么他每年收回10万元投资，他要100年才能收回自己的投资，
这就是所谓的“租金回报率”， 就是指一年租金收入和房屋购买价格（或总投资成本）之间的比率，是衡量以出租为目的的房屋投资是否值得的一个指标吧……
国内房屋租金回报率普遍比较低，包括大城市的租金回报率一般低于2%，低于国际普遍认为的合理租售比水平吧……房价过高是一个原因吧……
2%的租金回报率，也就是您现在这个120万的房子，每年的租金大约是2.4万元的样子……
在这种情况下，如果买第二套房子还要贷款，那么您平均每个月的房租收入可能还抵不上您第二套房每个月付的贷款利息……
那么，为什么我的家庭群里还有一些亲戚有两套以上房子？这是因为他们的房子买得早（大部分都是多年前房价便宜时买的），并且一般也不出租，多数是接外地的父母来住，或者空置着，不是以出租为目的……
那么，如果您现在的房子不留下出租，您在购买新的学区房的同时，就要同时卖掉现在的房子，
如果您的现金不足以购买第二套房子（好像是您现在的情况），那您要先提前一步把现在的房子卖掉，
拿到卖现在这套房子的120万现金，把这个钱用来支付第二套房子，
这样的操作需要您同时卖掉第一套房子和敲定第二套房子，这实际上很难协调，
因为如果现在的房子卖的早了，新的学区房还没有搞定，那您可能要和买主协商如何迟一些交付房子，可能需要补偿对方一点钱，这要看双方购房协议上的条款规定……
如果您买第二套房子不需要这120万，那您可以储蓄，也可以投资，比如上面说的投资大型国有银行股票，每年7.5%左右的分红，您每年可以拿到9万元的分红，
每年9万元的收入，远高于上面提到的如果留下出租每年6万的房租收入（我不清楚您的房子是不是每个月可以收到5千元的租金，查了一下武昌的出租房市场，好像大多数房子的租金远低于五千），
另外，卖掉房子拿到现金去投资，还省去了上面说的那些出租房子要维修、暂时租不出去、碰上难缠租户的麻烦事……
当然，银行股票也可能短期会下跌，但长期大趋势应该是上涨的吧，并且国有银行，安全性也不错……当然，投资与否、投资什么，您要自己决定，不要听我胡说八道啦😄
另外，换学区房要避开的第二个误区，就是不需要太大的房子啦，能全款付清最好，
有三个卧室就好了，夫妻俩住主卧室，其它俩间卧室一间给孩子，一间给妈妈就好了……
所以，新买的房子，不易为了追求大而贷款，也就是给孩子换学区不应该成为换一个更大房子的理由，原因有几个：
一个原因是，好学区的房子通常会更贵，也就是面积同样大小的房子，要花更多的钱才能买下来。
我在以前的文章里讲过，现金和投资是对抗生活风险的有效工具，所以应该尽量保持更多的现金存款或者投资，
而不是在没有可观的储蓄和投资的情况下，把大量资金投在一个不需要的大房子上，甚至贷款，所以，第二套房尽量全款付清，无债一身轻嘛……
另一个全款付清的原因是，贷款是有代价的。许多人不理解这一点，假如您需要贷款100万，贷款期限30年，按照3.5%的贷款利息率，30年您大约要还62万元的利息；
如果按5.5%的贷款利息率来算，30年大约要还105万左右的利息，
这还不包括100万的贷款本金的偿还，这个代价是蛮大的；
我们按照低一些的3.5%的贷款利息率来看，30年要还62万元的利息，相当于您平均每年要付两万多的利息（实际比这个还要糟糕，因为还贷的前几年还的钱，利息占大部分，本金占小部分）；
也就是您每个月平均要拿出差不多两千元白白送给银行，想一想如果您把这两千元用在改善一家人的生活水平上会是什么结果？用网络上搞笑的话说，“两千元，一家人吃了不香吗”😄
或者您每个月把这2000元的房贷利息用来投资会是什么样？
如果投美股标普500的大盘指数基金（过去40年，加上分红，每年平均回报率大约是12%），每个月投2000元，30年后，您会有580万，
应该不会比投资在房子上差吧……
这还仅仅是把利息用来投资，还不包括贷款本金，如果您没有贷款，那么贷款本金和利息都可以用来投资：
按照贷款100万，3.5%的利息，贷款期限30年来算，按照绝大多数房贷的等额本息还款方式来算，每个月要支付银行利息和本金大约4500元，
如果您全款付清新的学区房，那么每个月就可以把这4500元用来投资，按照上面标普500大盘指数基金的收益来算，30年后您的投资就增长到一千三百万元了……
1300万，可以改变您家庭的命运了，包括您的孩子的命运……1300万，这就是贷款买房的机会成本吧，
所以，不建议贷款买房的原因就在这里，因为机会成本太大了……
从本质上来看，贷款买房的情况下，您每天辛辛苦苦的工作努力赚钱，实际上不完全是为了自己，而是在给银行打工，您和所有贷款买房的朋友一样，本质上就是银行的奴隶；
因为每个月银行要白白拿走您两千元的利息，也就是您工资的一部分属于银行，因为您欠了银行的房贷，这是超前消费（贷款消费）的代价，
另外，您投入到房子上的钱（贷款本金），还可能因为房价滞涨而不赚钱，碰上像这几年房价下跌的情况下，您花更多钱买的大房子，只会让您的财富蒸发消失的更快……
但是投资就不同了，投资的本质是您拥有国家经济体的一部分，尽管您拥有的是非常小的一部分，但您和其它投资者合起来是国家经济的主人，您投资的银行或公司是您的奴隶，
因为不管这个银行有多牛、也不管这个公司的高管多厉害，他们都是在给您打工，也就是他们辛辛苦苦创造的价值，您有权分一份，因为您有股权……
所以，这是不建议追求大房子而贷款的原因，因为要做主人，不要做奴隶，
从这个角度来说，任何人，只要他有储蓄和投资，他就是这个国家经济的主人；而没有投资、甚至背着债务的人，他就是这个国家经济的奴隶，
这个是社会经济规律，是不以个人的观念为转移的……
另外简单的考虑，就是回到问题的根本上，换房的主要原因是给孩子找一个更好的学区，所以学区是第一考虑；
您提到换房的另一个次要原因是想要一点更大的空间，希望以此缓和婆媳矛盾，
但婆婆有自己的卧室就好，150平的房子和85平的房子比起来，并不能让婆媳二人在物理空间是相隔多远吧😄
至于婆媳矛盾，这是正常现象啦😄因为这是咱们中国人的千年话题、或者说几千年的文化糟粕😄为什么这么说？
从东汉建安年间（？）的乐府诗歌“孔雀东南飞”中庐江府小吏焦仲卿和妻子刘兰芝被焦仲卿的母亲这个不讲理的婆婆硬逼着拆散，最后闹的一个投水自尽、一个吊死树上……
到宋代陆游与妻子唐琬的美好婚姻，被陆游的母亲硬逼着拆散，陆游很不开心，奈何母命难违，偷偷写下了“……东风恶，欢情薄。一怀愁绪，几年离索。错、错、错。春如旧，人空瘦，泪痕红浥鮫纱透。……”，
而唐琬的心境则更加凄凉，从她的诗词里可以看出一二：“世情薄，人情恶，雨送黄昏花易落。晓风干，泪痕残。欲笺心事，独语斜阑。难，难，难！人成各，今非昨，病魂常似秋千索。角声寒，夜阑珊。怕人寻问，咽泪装欢。瞒，瞒，瞒！”，让人读来唏嘘不已……
到今天这个时代，依然有一些婆婆错误地觉得：谁嫁给自己儿子都是占了大便宜，天底下所有的姑娘，都配不上自己儿子😄
当然，也有一些儿媳妇觉得婆婆脏、没有好的生活习惯和卫生习惯，导致婆媳关系不融洽……
说这些，不是拿您的家庭开玩笑，而是说婆媳矛盾在中国家庭很普遍啦，包括我自己家庭群里的婆媳关系也不是都那么美好，
关键是您要协调好自己妈妈和老婆的关系，不要像焦仲卿和陆游那样不能保护自己的老婆，因为您爱人在这个家里的地位，和您妈妈在您父母家里的地位是完全相同的，应该获得尊重，
另外就是婆媳之间要尊重和感恩，
尊重在这里更多的是包容，因为原来两个陌生的没有血缘关系的人凑在一起生活，生活经历和观念会有比较大的差别，所以，尊重这个差别就是要多包容、耐心沟通交流吧；
所谓的感恩，就是婆婆要感恩媳妇愿意和自己儿子一起组建家庭；媳妇也要感恩婆婆帮自己带孩子，
因为带孩子是自己的责任，不是婆婆的义务，婆婆愿意帮着带孩子、做家务、做饭什么的，很辛苦，婆婆原本可以不做这些事的，所以要感恩……
退一万步讲，如果婆媳处不好，那就各自安好吧，婆婆回自己的家去，儿媳妇自己上班、带孩子、做家务就好了……
您做儿子和丈夫的，关键是不要忽略问题，更不要逃避，努力去协调解决好吧……记住“孔雀东南飞”诗里最后一句：“多谢后世人，戒之慎勿忘”……
此外，学区的考虑，既然是换好的学区，那不仅仅要考虑小学，还要考虑中学和高中的学校也要不错，
这很难，但要适当考虑到，因为您不想在孩子上初中时再换一次房子，到上高中再换一次房子……
另外一个话题是学区到底重不重要，这是我的家庭群里多年来非常有争议的一个话题😄
国内家庭群的家人和亲戚，太多人都有不太正确的看法，过度地单方面强调学区的重要性，为什么这么说呢？
我在以前的文章里提到过自己小时候的经历，我读的小学在我们那个贫穷的小村子里，是复式班，就是几个年级的孩子在一个教室上课，
冬天教室冷得圆珠笔写不出字来，手和脚每年都被冻坏，生冻疮……夏天来的时候，有时候蛇会从教室的泥巴地面钻出来……老师只有一个，教所有年级的所有课程……在今天的家长看来是差的不能再差的学校了😄
初中和高中，也是我们县比较差的，尤其是高中，因为家里穷，为了省每年几百元的学杂费，放弃了重点高中转去了普通高中……
但我自己后来也考上了重点大学，出国读了博士……
您或者许多朋友可能也有类似的经历，就是从农村或者其他教育没有特别优势的地方，考上了不错的学校，毕业后有一份相对不错的工作……
所以，问题回来了，学区重要吗？当然很重要。但是，学区和一个人的努力、动力和毅力比起来，哪一个重要？当然是一个人想学好的强烈念头和切实的拼搏努力更重要吧……
并且，学区对于上一个一本大学是否有那么重要呢？
今年许多省份的一本分数线在500分左右，有一半的省份低于500分，山东省今年的一本分数线520（2025年山东所有大学录取分数线范围是150分到617分），
我们按照山东的一本线520分来分析一下，
那么520分相对于高考满分是750分来说是什么水平呢？
也就相当于100分满分的情况下考69分，也就是刚及格的水平吧，
也就是说，任何孩子在任何学校都可以考上一本，因为他只要能达到及格水平，就基本上可以上一本了，69分，算不上多好学生吧……
我们总不至于对自己的孩子考69分刚及格的能力都怀疑吧😄如果真是如此，那要好好想想问题出在哪里？肯定不是学区的问题……
所以，从这个角度来说，学区还重要吗？任何孩子，在任何学区、任何学校，学习成绩都应该达到及格，如果100分满分，连69分都考不到，那么学区还是主要问题吗？
因为哪怕把课本上的例题和习题都做会了，100分的满分也可以考80分吧，80分的水平相当于高考成绩总分750的情况下考600分，可以上许多非常好的大学了……
说这些，绝不是说没有必要考虑学区，更不是说学区不重要，学区很重要；
而是说考虑问题要回到根本上，抓住问题的主要方面（孩子的学习兴趣和自己愿意持之以恒地努力），而不是单方面过度地强调学区的重要性吧……
如果绝大多数人明白考一个一本只需要答对69%的高考题目，也就是刚及格的水平多一点点就可以上一个一本大学了，那么他们是不是就不会把学区看得那么重要了……
所以，学区和个人的努力比起来，根本不值得一提吧，任何学校，一个想努力的人，答对80%的题都应该不是多难的目标吧，而80%意味着满分750分的高考他考600分，比平均一本线500分多出了100分；
而超过一本分数线80-100分，就可以上许多985院校了，
也就是说，任何一个学校的学生，他高考答对80%的题目，就有很大可能考上985大学，而答对80%的考卷题目的学生，并不能算是一个特别优秀的学生吧……
这几年我的几个家庭群里国内的亲戚家的个别小孩上了985院校，但群里绝大多数小孩，都上不了一本线，
他们的各种理由：“学校不好”、“师资力量不雄厚”、“课业压力太大”、“高考竞争太激烈”……
并且孩子成绩越差的家长抱怨声越大，对学区抱怨最大声的是一个孩子高考只考了200分的家长，
200分对于750满分的高考来说，相当于100分满分她考了27分，
咱不说她孩子学校的师资力量怎么样，咱们假设她孩子的学校一个老师没有，孩子每天上学就是自己在学校看书自学，也不至于考27分吧？
但没有人喜欢听这样的真话😄至少我家庭群里的许多亲戚不喜欢听……
所以说，当一个人过分强调外部因素的时候，说明他还没有接触过正确的观念……就是这个意思吧……
今年家庭群里有几个家长在抱怨高考竞争太激烈了，说孩子考了420分或者490分，说上不了一本线，说高考竞争越来越激烈……
我在家庭群里回复说“和竞争激烈没有太大关系啦，100分的满分，你连69分都考不到，找这些理由是不是有些过于牵强？再说，就算高考竞争再激烈，别的孩子考69分，并不妨碍咱的孩子也考69分啊？”
许多亲戚家长不明白我说的是啥意思，
我说一本分数线520分，对于高考750满分来说，也就是满分100分的情况下考69分，不过刚及格，
连69分都考不到，强调高考竞争激烈或者其它的理由是不是有些过于牵强、甚至太自欺欺人呢？
然后那些亲戚家长才意识到这一点，一些家长赞同说：是啊，这么看，只要是差不多的学生，现在上一本应该都不难……
有些头脑清醒的家长看了说；不但不难，并且这些所谓的一本大学的毕业生，也算不上什么真正的人才了，因为不过才刚及格的水平，现在大学毕业生找工作难也就不稀奇了……
当然极个别认知错误的家长说“我孩子天生笨可以了吧”😄，您可以看出，这样的家长也不大可能教育出什么好孩子来……
今年高考成绩出来后，一个北京的亲戚打电话来，说孩子考了420分，她气的连续两晚上只睡了不到一个小时……
她絮絮叨叨说了半天，总之是各种抱怨孩子不争气，孩子给她丢脸……
她小孩挺懂事的，但吓得两天没敢跟妈妈说话，就说了一句：“妈，您想让我报哪儿我就报哪儿，您别气坏了身体”
她在电话那头说了半天才停下，然后我说：“小嫂子，我问您一句，您为什么两天晚上没睡觉？”
她说“被孩子高考成绩差气的呗”，
我说“那孩子上学十几年来，您是第一天知道孩子学习成绩不突出吗？”
她说“不是，早知道孩子成绩不是特别好”，
我说“那您以前做出过什么努力让孩子成绩变好吗？”
她说“说过，孩子不听”，
我说“如果您觉得孩子成绩是您应该解决的问题，而您十几年来持续忽略这个问题，并没有解决这个问题，那您现在是不是没有理由这么生气呢？您不可能看着一个问题在哪里，不去解决它，幻想着有一天它奇迹般地消失了吧？另外，回到问题的根本上，孩子的成绩也根本不是您的问题，是他自己的问题，他要自己解决，不是吗？如果您能十多年前想明白这一点，孩子可能会更主动地去努力学习，成绩可能也早就好多了，您今天就不会这么生气失望了……”
她的小孩其实蛮懂事的，不到十岁时，就开始自己做饭了，她和老公每天上下班来回要在路上三个多小时，但是下班回家总能吃上孩子做的热腾腾的饭菜……而她夫妻俩拼命赚钱，在北京买了两套房子，因为一门心思都在考虑如何多赚钱上，太多时候忽略了对孩子的陪伴和关心，这也是为什么孩子不到十岁就开始自己做饭了……孩子哪能十全十美呢……420分的高考成绩并不代表孩子一无是处吧……
并且高考成绩也不决定人的一生会怎样，否则连三本都算不上的电大毕业的钟睒睒就不会成为中国首富了，初中辍学的李嘉诚也不会成为亚洲首富了……
另一个亲戚，在家庭群里抱怨说孩子今年高考才考了490多分，说很失望很丢脸，说本来指望孩子能考个北大，最差也考个浙江大学或者山东大学，结果孩子连一本线都没有达到，这几个学校都没有希望……
她的小孩是很差吗？当然不是。她给孩子报了书法班（孩子在市里书法大赛上获得第一名、家里和一些亲戚家每年春节贴的对联都是孩子写的）、钢琴班、武术班、还有其它文化课的课外辅导班……
孩子累得要命……有一次，孩子去我岳母家，和我岳母偷偷说：“奶奶，我妈给我报的班太多了，我时间根本不够用的，我有时候上课睁着眼睛都能睡过去……”，
临走的时候，孩子还悄悄叮嘱我岳母说“您千万别把这些告诉我妈，她知道了会生气发脾气的……”可怜的孩子😄
高考成绩出来后，他妈妈在家庭群抱怨说这么多年花了那么多钱和精力在孩子身上，都白费了……
我在群里安慰她说，孩子成绩不错了，多体谅孩子、关心孩子。
她回我一句，凭什么你上了重点大学，我们的孩子上不了就成了正常的？
看她生气了，我开玩笑缓和一下气氛说：因为我妈不识字啊，她不知道逼着我考重点大学😄最主要的是我那时候没有任何兴趣班和课外辅导班啊😄
她看了更生气了，说：我们做父母的花钱培养孩子还有错了吗？
我认真地回复她说：“嫂子，这个事情您以前和我聊过，您给孩子报那么多兴趣班，有没有考虑孩子吃不消？时间不够用？有没有考虑孩子没有足够的睡眠休息时间？更不用说他给自己的文化课查漏补缺的时间了……”
她依旧气呼呼地说“你的孩子也参加钢琴、空手道等多种兴趣班，凭什么我的孩子就不可以”……
我回复她说“美国孩子上午快九点才上课，下午三点多就放学了，周六周日不上课，并且美国法律规定周六周日也不允许布置作业、美国也没有文化课的课外辅导班……而您小孩的国内高中忙得要命，早上6点钟开始上早自习，孩子要5点半起床，晚上晚自习到11点，周六还要要上课，周日您给他报那么多兴趣班辅导班，您觉得孩子吃得消吗？就是把年轻时的我放在您孩子现在的位置上，我可能早累趴下了，还不如您孩子呢，更不要说什么重点上学了。”
她两天没有回复我，两天后，在群里回复说“坐下来孩子聊了聊，才知道孩子一直睡不够觉…”
我说“是嘛，孩子连睡觉时间都没有，怎么可能有精力好好学习，您给孩子报了太多的班，初衷是希望孩子好，却没给孩子足够多的时间休息和学习，您知道您的做法相当于什么吗？”
她说“我们的做法和大多数父母一样，不过希望孩子有出息”
我说“您希望孩子有出息没有错，但您的做法相当于这么多年您一直掐着孩子的脖子给孩子做人工呼吸，然后一边又扇孩子耳光抱怨孩子：你为什么不努力喘气？您倒是松开掐孩子脖子的手啊……”
群里许多家长说，是啊，国内高中时间安排太紧了，孩子根本没有时间考虑和发展其他的兴趣，高中之前还勉强可以，上高中后，和高考无关的兴趣班基本就要停了……
她的孩子私下里给我发微信说“小姑父，谢谢你理解我”😄可怜的孩子，有一个特别强势特别要强的妈，有啥话也不敢跟妈妈说……
说这些，是想说许多家长和我家庭群里的亲戚一样，对学区、对孩子教育等许多方面，有很大的误区，有着许多错误的观念……
教育孩子，首先是相信孩子，相信孩子可以自己成长，可以做好自己的事，可以管理好自己的时间和生活，包括学习；
家长在耐心陪伴孩子成长的过程中，多尊重、关心、理解、体谅孩子，着重培养孩子自立和自律、而不是代劳，不是拿着鞭子在后面赶着，
更不是像我的那位嫂子那样一边掐住孩子的脖子一边给孩子做人工呼吸，自己摧毁了自己的孩子，那是很荒唐的……
另外，要明白，学习成绩不是衡量一个孩子好坏的唯一标准，高考成绩也不决定一个孩子的人生……人生是一场马拉松，善良、勤奋、自律、负责任、以及一生学习的习惯，可能更重要吧……
至于学区的选择，根据自己的财力量力而行，不易背上过重的债务吧，因为大多数情况下，学区没有许多人想象的那么重要啦……
泡面丸子z: 在纠结要不要卖房 原因是娃四岁了，后年上小学，希望换个学区。 目前的房子有两个问题 一是学区不太好，对口一墙之隔的小学，刚成立没多久，才毕业了两届学生，成绩不得而知，大概率不佳，而且生源不咋地，附近最大的生源地是本小区对面一个类似以前大型城中村的地方，普遍情况是孩子不爱学习，父母不重视 二是比较小，只有80平出头，一家住起来有点局促。我妈跟我们住一起帮忙带娃，平时难免有婆媳矛盾。换个大房子会稍好一些。 为什么不直接买，因为钱不够。 这套房最高峰总价180万，现在已经跌到120万左右。 我预计还会继续跌，所以想尽快出手，不然越跌越惨。 初步计划是120左右卖掉，然后加上手上攒的一些，去武昌或者洪山买一套大一点的、学区不错的房子。可以有少量贷款。 当然也有第二个方案，就是这套房不卖，直接拿着手上的钱去多贷一些，买套小一些或者差一些的学区房。 总之学区优先。 最近今晚因为这事跟家里反复沟通和琢磨，感觉这种情况是不是得找个教育咨询或者房产咨询问问？
20 113
如果我回答您说：去收入高的单位吧，您会不会骂我钱串子脑袋、不是真心热爱科研？或者直接拿板砖拍我？😄
我再问您：为什么从生物学转到免疫学？是不是因为生物学根本就是就业难或者压根儿没有就业市场？
您的这个问题，不好回答。这个问题是许多读研读博的朋友的困扰吧，也是我的家庭群里许多正在读本科的亲戚对将来的困扰，
回答这样的问题，是非常危险的😄因为像前面我问的那几个问题那样，难免会有对您的专业和学历说三道四、品头论足的嫌疑。
但好在我自己也读了个博士，所以，如果我说的话有什么让您和其它朋友觉得不舒服的地方，您就想一下其实这些话也是当年我说给自己听的话，也是当年我自己对自己的灵魂拷问，或许您就会感觉好一点了😄
先问您一句：您最初考研考博的初衷是什么呢？
不是为了更高的收入和更好的工作吗？
如果您最初读研读博的初衷，就是”找一份高收入的好一点的工作”，那您现在为什么要背离自己的初衷呢？
为什么要放弃薪水相对高的职位去一个薪水只有现在一半的工作呢？是什么原因让您背离了自己的初衷呢？
是像您说的那样为了做更好的科研吗？那么，做更好的科研的标准是什么呢？难道更好科研不应该有更高的收入吗？
还是您现在就像考博士那时候一样，“读博是为了一份更高收入、环境更舒适的工作”，给自己画了一张大饼；
现在您又要给自己画另一张大饼“去名声更好的单位、拿低一半的工资、但做更好的科研”？以此来糊弄欺骗自己？
您的问题代表了许多人面临的困惑，根源在于“理想”与“现实”的脱节或者碰撞，
这种碰撞是非常残酷的，但也是促成我们成长和改变的契机吧，
或者说是我们成长的唯一有效契机，因为一帆风顺的生活很难让人成长，所以，从这个角度来说，并不是坏事。
这里说的“理想”和“现实”的脱节，这个“理想”不仅仅是ideal 或者dream的意思，
也就是不仅仅是您个人想做什么，更主要的是指您个人对现实（社会）的理解，
就是您觉得社会是什么样的，也就是社会在您的脑海中的影像（image） 是什么样的，您脑海中社会的image是接近真实的社会呢？还是扭曲的甚至虚妄的？
我们每个人的认知，就像一台照相机，它照下了我们对社会和世界的理解；
也就是说，即使你我生活在同样的社会，但因为你我认知的不同，你我看到的并不是同一个社会……
如果我们的认知基本是正确的，那么照下来的影像就和真实的现实差不多；
如果我们的认知是不正确的，那照下来的影像就是扭曲的、脱节的，甚至有可能完全脱离了真实的现实。
当我们“对现实的理解”（影像）和“真实的现实”出现偏差的时候，也就是我们对社会的理解（社会在我们脑海中的image）是扭曲的时候，就会出现这样那样的苦恼和迷茫……
这种偏差越大，或者说image（影像）扭曲变形的越厉害，苦恼就越大……
许多人错误地把自己对社会的理解，当成了真实的社会，这是非常荒唐的；
这种荒唐不仅仅带来苦恼和迷茫，还会让我们在人生的道路上走更多的弯路、受更多的罪、离自己的初衷（幸福生活）越来越远……
这么说太抽象，不容易理解，说个例子吧：
当钱学森1936年从麻省理工硕士毕业和1939年从加州理工博士毕业的时候，那时候的硕士和博士是非常抢手的，是真正带着闪耀光环的，用万人景仰来形容并不为过……
之所以抢手，是因为稀缺，稀缺的原因，不仅仅是因为这些人智力水平极高和知识技能极强，
更是因为那时候只有极其富裕的家庭才能供得起一个人从孩童时期的启蒙教育一直读到硕士和博士……
因为那个时代绝大多数家庭并没有超凡的远见和雄厚的财力去供孩子读到硕士博士，
甚至绝大多数家庭没有远见和财力去供孩子上学，绝大多数家庭的孩子都要早早赚钱养活家庭……
教育和学位在那个年代并不是首选……所以，那个年代的硕士博士就很值钱，表现在现实生活中就是非常容易就业、收入也很高……
而今天，硕士博士已经多如牛毛，钱学森从麻省理工硕士毕业60年后的1995年，全国研究生招生人数已经达到了4万人左右，已经非常非常多了，
到了2023年，研究生招生人数更是突破了130多万，也就是比1995年增加了30多倍，这还不包括海外留学回来的硕士博士……
这就好比原来市场上的苹果供应量是4万吨，现在是130多万吨，而需求并没有太大改变，那么苹果的价格自然就不容乐观了……
许多苹果可能一直找不到买家，甚至最后就烂掉了……
这个时代，硕士也好、博士也罢，说白了不过就是人才市场上的苹果，它的价格不是由果农或者苹果决定的，是由市场决定的，是由供需关系决定的……
所以，在当下这个硕士博士普及的时代，硕士博士的就业也就不像钱学森那个年代那么乐观了……
但不幸的是，绝大多数人对读研读博的理解（他们的理想、他们脑海中对现实的影像），还停留在1936年，就是幻想着或者妄想靠一个学位给自己谋一个好职位，
这些人里面也曾经包括当年读博时的我，因为我也读了一个博士……
绝大多数人对社会的理解，和真实的社会相比，是有巨大偏差的，我曾经在家庭群把自己读博以前对社会的不正确理解定义为delusion（幻想、错觉），
什么是delusion？就是我们相信的东西，都是不正确的，不过是幻想和错觉……
不幸的是，现在这个时代的主旋律就是“非现实（不真实、虚构）“，叫unreality。
为什么这么说？
因为绝大多数人并不了解真实的社会和世界是什么样子的，太多人像我当年那样，错误地觉得硕士博士头上顶着光环，错误地觉得一张硕士博士文凭就是保证幸福生活的门票……
记得当初来美国留学读博士的时候，村子里的人和亲戚朋友甚至把我的来美国读博士学位和钱学森那个时代的人比，我的一个亲戚说“你这是一步登天啊”……
他们这种类比和认知是非常荒唐可笑的，因为它和社会现实脱节错位了接近100年！
许多读研读博的朋友，毕业后才发现，社会现实和自己的想象差别太大，自然就免不了很痛苦很迷茫……
今天的美国，家庭平均收入（税前）大约是8万美元，而美国NIH规定博士后的工资也就6万美元（美国生物医学类大部分的科研经费来自于NIH，这些教授给博士后的工资也就必须服从NIH的规定），也就是说博士后的收入，远远低于美国家庭平均收入……
就这6万美元，还要交联邦政府的收入所得税、州政府的收入所得税、社会安全税、老年医疗税（Medicare tax)，还要买一家人的医疗保险，
剩下的钱，要精打细算能让一家人基本上吃饱穿暖就不错了，至于攒钱买房子或者投资退休金，几乎是不可能的事情，是彻头彻尾的穷鬼……
如果有人和您说，博士后就是穷鬼和苦力，您是不是要揍他？觉得他侮辱了您？至少当年读博时的我要揍他，
因为那时的我还完全不了解真实的世界，现在我其实对真实的世界也不过是一知半解……
美国博士后一年6万美元的税前收入，意味着，一个博士后一家人，如果妻子在家带孩子（大部分博士后的情况，因为他们做博士后的年龄基本上快30岁了，基本上都生小孩了，甚至有了两三个小孩），生活很艰难，
因为他们的6万的家庭收入比美国平均家庭收入8万还低25%，也就是还没有达到平均水平，连中不溜都算不上……生活想不艰难都不可能……
这是美国博士后的家庭财务状况，其他国家和地区可能会比美国好一些，但相信不会好到哪里去……
如果您或者任何读博士的朋友，在考博前就认识到这种真实的社会现实，知道博士后的工资比较低、生活比较苦，
那么做博士后的时候就不会太失望，因为您之前早就了解了这些情况，有了心理准备，所以不会吃惊……
或者因为了解了社会现实，您当年压根儿就不会选择读博士，或许会选择下去摆一个煎饼摊什么赚钱还比博士后多……
美国科研人员的工资并不乐观……我自己博士毕业找工作的时候，斯坦福大学曾经给我一个初级教授的职位，
因为工资并不高，考虑到加州动辄上百万美元的房价、高昂的生活成本、再加上加州征收全美国最高的州政府收入所得税（最高接近13%），我拒绝了……
那时候一个朋友在哈佛生物统计系做初级教授，和我抱怨说，哈佛的初级教授，就是博士后、就是苦力，干的多、拿的少、压力巨大……后来他换到埃默里大学（Emory University）去了……
那时候我一门心思想做科研，想做教授、想去一个好地方，所以就来了现在的单位，
但我当时面临的问题和您现在差不多，当时拿到了几个Offer，其中一个是纽约一家小制药公司的，公司在纽约郊区，
我去面试了，人家也愿意要我，说只要签了Offer同意去上班，就给我股票奖励，好像立刻给3千股，并且工资也和现在的单位不相上下，
我当时想去一个响当当的单位，觉得名声很重要😄不愿意加入那样的小制药公司，
并且查了那个公司的业绩，该公司当时在赔钱，当时那个季度平均每股好像赔0.2美元，当时股价在13-25美元附近波动，
就是按照平均价20美元一股，三千股也就只有6万美元，面试时和他们公司的员工聊天问当地的房价，他们说当时当地一套普普通通的公寓在100多万到200多万美元之间，
我当时想，房价这么贵，和加州斯坦福那边差不多，才给三千股的股票，并且公司还不赚钱，这样的股票和废纸有什么区别呢，再说，我去哪里挣不了6万美元呢……
所以我就拒绝了那个公司，来了现在的单位……
您可能觉得我的考虑合情合理，但我告诉您，那个公司的股票，第二年就起飞了，一直涨到了去年的最高点在1210多美元，现在每个季度平均每股盈利高达12美元！
也就是说，现在那个公司的股票每股每年的盈利在60美元左右，按照股票估值一般是P/E ratio （市盈率）在20倍左右，那么：
60美元的每股盈利✖️20倍的市盈率🟰1200美元/股
这么算来，股价也算是合理了，毕竟现在美股标普500大盘指数基金的市盈率在27附近，比它还贵许多呢😄
也就是说，如果我当时加入那个公司，即便是以后每年再也没有额外的股权奖励了（实际上当然有），就是当时签约时的三千股，现在也涨到360万美元了……
您现在还觉得我当时的决定是明智的吗？😄
您现在面临的处境，和我当时类似吧，就是当我们还没有混到衣食无忧的地步，就要考虑收入的问题，要养活自己、要养家糊口……
但是，如果说我再回到十多年前重来一遍，我会不会改变主意选择去那家公司呢？
我可以明确地告诉您：不会。因为那时候我的认知还意识不到股权激励机制的重要性……
“财富是认知的变现”这句话，现在因为大家说的太多，似乎变成了老生常谈……但它的道理是不容否认的……
国内我的一个好朋友，多年前是国内一家知名的电子公司，后来不满意，跳槽到了华为，然后在华为干了几年，四十多岁就退休了……
您可能要问：他还没有到国家规定的法定退休年龄，领不了政府的退休金或者养老保险，那他这么早退休，靠什么活着呢？
靠的是华为内部股份的分红，他现在什么都不干，每年可以从华为领到十几万到二十万元的分红，一家人吃喝不愁，他活得悠哉悠哉的……
网上许多无知人在嚷嚷：“那些前几年大厂辞职的人，又被迫回去上班了……”，意思是这些人的钱花光了，不得不再回去上班……
我只能说，如果真是这样，那么那些辞职的人还完全没有正确的财务观念；
另外，或许这些人“大厂”的定义也是错误的吧，一个没有股权激励和分红的公司，也敢叫“大厂”？它算哪门子的大厂？荒唐……
所以，读研读博，就是为了高收入、就是为了更好生活。在您现有的条件下，权衡利弊，做出您认为最佳的选择，就可以了……
您当然可以选择名声和排名更好的院校，就像我当年选择现在的单位，或者我那位选择去哈佛生物统计系的朋友，也没有什么错，
但前提是您必须能够自食其力，能够自己养活了自己，这一点非常重要，名声再好，代替不了温饱的需求……一个不能养活自己的人，他不可能做出好的研究成果……
另外，您的问题让我想起更重要的一点：
“世界，不是别人告诉我们的那个样子”。这句话很重要，也非常难理解。
父母或者身边的老师、朋友可能会告诉你“生物类不好找工作，读个硕士博士就好找工作了”，
这句话看似很有道理，但它的逻辑经不起推敲，
因为它的逻辑有点类似于“你做一锅馒头卖不出去，但如果你做三锅，就容易卖出去了”，或者说“你蒸一锅馒头卖不出去，但如果你把馒头在锅里多焖上十个小时，就容易卖出去了”……
听起来是不是很可笑？虽然背后的逻辑不完全相同，但荒唐程度差不多……
因为读一个硕士或读一个博士，并不能改变生物类专业不好找工作的事实……
另外，现在几乎所有的媒体、互联网上泛滥的信息、和绝大部分的书籍，基本上都是在告诉你“社会或者世界应该是什么样的”，
这些书籍和信息对绝大多数人的错误认知起了加深作用，而不是纠正，这也是为什么我说许多书都可以进垃圾桶的原因，
它们宣扬的内容只不过是不存在的幻象，而许多人并没有意识到这一点，比如说：
“社会应该人人平等”、
“社会应该贫富均衡，不应该贫富差距这么大”、
“大学生就应该容易找到工作“、
“高学历就应该更好找工作”、
“房价应该合理，应该人人买得起，不应该这么贵”、
“公司应该尊重关心每个员工的个人利益”、
“领导应该尊重和平等地对待下属”、
“公司的政策应该人性化、应该以人为本”、
“公司应该和员工分享盈利（所有公司都应该分红）”、
“只有好的公司赚钱的公司才可以上市，赔钱的公司不应该上市骗老百姓钱”、
”富人应该和我们同甘苦共命运、不应该跑路、不应该提前套现股票”、
“政府不应该干预股市”、
“政府不应该延迟退休年龄、应该允许大家45岁甚至更早退休”……
这些话都是以“应该”怎么怎么样开始的……也就是它们都在试图告诉你一个理想的社会和世界是什么样子的……而不是告诉你真实的社会是什么样子的……他们告诉你的都是不存在的东西……
很少有书籍告诉你社会真实的情况是怎么样的，更没有书籍告诉你：你应该按照这个真实的情况去生活、去做事、去做出自己人生的选择……没有，因为没有人喜欢听这样的话……
绝大多数人更喜欢听对理想社会的想象，因为幻想比现实更让人觉得舒服吧……
这就好比一个人拿着一份地图，跟你说“这是我觉得这个城市的街道应该建成什么样的”，而你盲目地相信了他，就按照他这个“应该怎么样的”地图去开车，
那您一定是处处撞墙、头破血流……
而现在推销这样地图的人到处都是，许多人盲目地接受这些理想地图、或者幻想地图，就像我那个小村子里的亲戚朋友，他们拿着1936年钱学森留美时期的旧地图，走在现在这个时代里，他们想幸福，不过是痴人说梦……
所以，首先要对社会有正确的认识，才会少些挫败和迷茫吧……
另外，生物类专业，在过去几十年似乎一直是排在最不好找工作的专业里面，知道了这一真实的社会事实，如果能够诚实地面对，就会考虑更多的出路，而不是一味地读研读博……这句话不好理解，换一个方式说：
如果您现在漂泊在一望无际的大海上，您坐在一艘朽烂的破木船里，这个木船朽烂不堪，四处漏水， 您每天忙着堵漏水的破洞，每天担忧害怕它那一天就撑不住、就沉没了……
这时候您是自欺欺人地骗自己说：再熬几年，等我的驾船经验充足了，问题就自然而然解决了……
还是诚实的面对现实，对自己说：这艘破船根本不值得我花费这么多的时间和精力来维护，我要寻找一艘新的船，一艘铁皮船、甚至钢铁巨轮，这样才能避免下沉的的命运……接受沉没成本，才不会错过更好的机会（机会成本）……
您选择哪一个我不知道，但我看到身边许多亲人朋友选择了等几年、等自己驾船经验充足了，问题就自然而然消失了……
他们的选择，不过是另一种典型的幻想或者妄想，也就是我前面说的delusion……这个英文词，用咱们老祖宗的话说是“掩耳盗铃”……就是按照自己错误的认知自欺欺人地去做事……
生物类专业、以及许多其它不容易就业的专业，或许就是那艘四处漏水的破船吧，如果您在这样的船上，或许换一条船会更容易更明智吧……
另外，作为一个科学家，本质上和一个白手起家的创业的企业家是一样的，需要的是主意、远见、搞到经费的能力、聚拢需要的人才的能力、百折不挠、愈挫愈勇的秉性等等，不是所有人都适合做吧……
总之，人生没有标准答案，许多时候，没有人能替我们做决定，路要靠自己一步一步走出来，只要一直努力就好，因为有时候哪怕是盲目地努力，也会撞上好运，希望您和所有朋友未来生活中能够遇到越来越多的好运气🙏 //@Air女士: 请教前辈：如果想做好科研，还是应该去更优秀的平台继续积累实力，不能过多考虑读博后带给自己的经济回报？ 目前去了二流院校，跟之前读博的平台还是差一截，整体落差感到十分别扭。方向上从生物学跨到免疫学，感觉自己之前的优势发挥不了，整个人被束缚住一样。好的平台工资低了一半，当下这个环境，让人不敢冒险，开始迷茫😶🌫️
我再问您：为什么从生物学转到免疫学？是不是因为生物学根本就是就业难或者压根儿没有就业市场？
您的这个问题，不好回答。这个问题是许多读研读博的朋友的困扰吧，也是我的家庭群里许多正在读本科的亲戚对将来的困扰，
回答这样的问题，是非常危险的😄因为像前面我问的那几个问题那样，难免会有对您的专业和学历说三道四、品头论足的嫌疑。
但好在我自己也读了个博士，所以，如果我说的话有什么让您和其它朋友觉得不舒服的地方，您就想一下其实这些话也是当年我说给自己听的话，也是当年我自己对自己的灵魂拷问，或许您就会感觉好一点了😄
先问您一句：您最初考研考博的初衷是什么呢？
不是为了更高的收入和更好的工作吗？
如果您最初读研读博的初衷，就是”找一份高收入的好一点的工作”，那您现在为什么要背离自己的初衷呢？
为什么要放弃薪水相对高的职位去一个薪水只有现在一半的工作呢？是什么原因让您背离了自己的初衷呢？
是像您说的那样为了做更好的科研吗？那么，做更好的科研的标准是什么呢？难道更好科研不应该有更高的收入吗？
还是您现在就像考博士那时候一样，“读博是为了一份更高收入、环境更舒适的工作”，给自己画了一张大饼；
现在您又要给自己画另一张大饼“去名声更好的单位、拿低一半的工资、但做更好的科研”？以此来糊弄欺骗自己？
您的问题代表了许多人面临的困惑，根源在于“理想”与“现实”的脱节或者碰撞，
这种碰撞是非常残酷的，但也是促成我们成长和改变的契机吧，
或者说是我们成长的唯一有效契机，因为一帆风顺的生活很难让人成长，所以，从这个角度来说，并不是坏事。
这里说的“理想”和“现实”的脱节，这个“理想”不仅仅是ideal 或者dream的意思，
也就是不仅仅是您个人想做什么，更主要的是指您个人对现实（社会）的理解，
就是您觉得社会是什么样的，也就是社会在您的脑海中的影像（image） 是什么样的，您脑海中社会的image是接近真实的社会呢？还是扭曲的甚至虚妄的？
我们每个人的认知，就像一台照相机，它照下了我们对社会和世界的理解；
也就是说，即使你我生活在同样的社会，但因为你我认知的不同，你我看到的并不是同一个社会……
如果我们的认知基本是正确的，那么照下来的影像就和真实的现实差不多；
如果我们的认知是不正确的，那照下来的影像就是扭曲的、脱节的，甚至有可能完全脱离了真实的现实。
当我们“对现实的理解”（影像）和“真实的现实”出现偏差的时候，也就是我们对社会的理解（社会在我们脑海中的image）是扭曲的时候，就会出现这样那样的苦恼和迷茫……
这种偏差越大，或者说image（影像）扭曲变形的越厉害，苦恼就越大……
许多人错误地把自己对社会的理解，当成了真实的社会，这是非常荒唐的；
这种荒唐不仅仅带来苦恼和迷茫，还会让我们在人生的道路上走更多的弯路、受更多的罪、离自己的初衷（幸福生活）越来越远……
这么说太抽象，不容易理解，说个例子吧：
当钱学森1936年从麻省理工硕士毕业和1939年从加州理工博士毕业的时候，那时候的硕士和博士是非常抢手的，是真正带着闪耀光环的，用万人景仰来形容并不为过……
之所以抢手，是因为稀缺，稀缺的原因，不仅仅是因为这些人智力水平极高和知识技能极强，
更是因为那时候只有极其富裕的家庭才能供得起一个人从孩童时期的启蒙教育一直读到硕士和博士……
因为那个时代绝大多数家庭并没有超凡的远见和雄厚的财力去供孩子读到硕士博士，
甚至绝大多数家庭没有远见和财力去供孩子上学，绝大多数家庭的孩子都要早早赚钱养活家庭……
教育和学位在那个年代并不是首选……所以，那个年代的硕士博士就很值钱，表现在现实生活中就是非常容易就业、收入也很高……
而今天，硕士博士已经多如牛毛，钱学森从麻省理工硕士毕业60年后的1995年，全国研究生招生人数已经达到了4万人左右，已经非常非常多了，
到了2023年，研究生招生人数更是突破了130多万，也就是比1995年增加了30多倍，这还不包括海外留学回来的硕士博士……
这就好比原来市场上的苹果供应量是4万吨，现在是130多万吨，而需求并没有太大改变，那么苹果的价格自然就不容乐观了……
许多苹果可能一直找不到买家，甚至最后就烂掉了……
这个时代，硕士也好、博士也罢，说白了不过就是人才市场上的苹果，它的价格不是由果农或者苹果决定的，是由市场决定的，是由供需关系决定的……
所以，在当下这个硕士博士普及的时代，硕士博士的就业也就不像钱学森那个年代那么乐观了……
但不幸的是，绝大多数人对读研读博的理解（他们的理想、他们脑海中对现实的影像），还停留在1936年，就是幻想着或者妄想靠一个学位给自己谋一个好职位，
这些人里面也曾经包括当年读博时的我，因为我也读了一个博士……
绝大多数人对社会的理解，和真实的社会相比，是有巨大偏差的，我曾经在家庭群把自己读博以前对社会的不正确理解定义为delusion（幻想、错觉），
什么是delusion？就是我们相信的东西，都是不正确的，不过是幻想和错觉……
不幸的是，现在这个时代的主旋律就是“非现实（不真实、虚构）“，叫unreality。
为什么这么说？
因为绝大多数人并不了解真实的社会和世界是什么样子的，太多人像我当年那样，错误地觉得硕士博士头上顶着光环，错误地觉得一张硕士博士文凭就是保证幸福生活的门票……
记得当初来美国留学读博士的时候，村子里的人和亲戚朋友甚至把我的来美国读博士学位和钱学森那个时代的人比，我的一个亲戚说“你这是一步登天啊”……
他们这种类比和认知是非常荒唐可笑的，因为它和社会现实脱节错位了接近100年！
许多读研读博的朋友，毕业后才发现，社会现实和自己的想象差别太大，自然就免不了很痛苦很迷茫……
今天的美国，家庭平均收入（税前）大约是8万美元，而美国NIH规定博士后的工资也就6万美元（美国生物医学类大部分的科研经费来自于NIH，这些教授给博士后的工资也就必须服从NIH的规定），也就是说博士后的收入，远远低于美国家庭平均收入……
就这6万美元，还要交联邦政府的收入所得税、州政府的收入所得税、社会安全税、老年医疗税（Medicare tax)，还要买一家人的医疗保险，
剩下的钱，要精打细算能让一家人基本上吃饱穿暖就不错了，至于攒钱买房子或者投资退休金，几乎是不可能的事情，是彻头彻尾的穷鬼……
如果有人和您说，博士后就是穷鬼和苦力，您是不是要揍他？觉得他侮辱了您？至少当年读博时的我要揍他，
因为那时的我还完全不了解真实的世界，现在我其实对真实的世界也不过是一知半解……
美国博士后一年6万美元的税前收入，意味着，一个博士后一家人，如果妻子在家带孩子（大部分博士后的情况，因为他们做博士后的年龄基本上快30岁了，基本上都生小孩了，甚至有了两三个小孩），生活很艰难，
因为他们的6万的家庭收入比美国平均家庭收入8万还低25%，也就是还没有达到平均水平，连中不溜都算不上……生活想不艰难都不可能……
这是美国博士后的家庭财务状况，其他国家和地区可能会比美国好一些，但相信不会好到哪里去……
如果您或者任何读博士的朋友，在考博前就认识到这种真实的社会现实，知道博士后的工资比较低、生活比较苦，
那么做博士后的时候就不会太失望，因为您之前早就了解了这些情况，有了心理准备，所以不会吃惊……
或者因为了解了社会现实，您当年压根儿就不会选择读博士，或许会选择下去摆一个煎饼摊什么赚钱还比博士后多……
美国科研人员的工资并不乐观……我自己博士毕业找工作的时候，斯坦福大学曾经给我一个初级教授的职位，
因为工资并不高，考虑到加州动辄上百万美元的房价、高昂的生活成本、再加上加州征收全美国最高的州政府收入所得税（最高接近13%），我拒绝了……
那时候一个朋友在哈佛生物统计系做初级教授，和我抱怨说，哈佛的初级教授，就是博士后、就是苦力，干的多、拿的少、压力巨大……后来他换到埃默里大学（Emory University）去了……
那时候我一门心思想做科研，想做教授、想去一个好地方，所以就来了现在的单位，
但我当时面临的问题和您现在差不多，当时拿到了几个Offer，其中一个是纽约一家小制药公司的，公司在纽约郊区，
我去面试了，人家也愿意要我，说只要签了Offer同意去上班，就给我股票奖励，好像立刻给3千股，并且工资也和现在的单位不相上下，
我当时想去一个响当当的单位，觉得名声很重要😄不愿意加入那样的小制药公司，
并且查了那个公司的业绩，该公司当时在赔钱，当时那个季度平均每股好像赔0.2美元，当时股价在13-25美元附近波动，
就是按照平均价20美元一股，三千股也就只有6万美元，面试时和他们公司的员工聊天问当地的房价，他们说当时当地一套普普通通的公寓在100多万到200多万美元之间，
我当时想，房价这么贵，和加州斯坦福那边差不多，才给三千股的股票，并且公司还不赚钱，这样的股票和废纸有什么区别呢，再说，我去哪里挣不了6万美元呢……
所以我就拒绝了那个公司，来了现在的单位……
您可能觉得我的考虑合情合理，但我告诉您，那个公司的股票，第二年就起飞了，一直涨到了去年的最高点在1210多美元，现在每个季度平均每股盈利高达12美元！
也就是说，现在那个公司的股票每股每年的盈利在60美元左右，按照股票估值一般是P/E ratio （市盈率）在20倍左右，那么：
60美元的每股盈利✖️20倍的市盈率🟰1200美元/股
这么算来，股价也算是合理了，毕竟现在美股标普500大盘指数基金的市盈率在27附近，比它还贵许多呢😄
也就是说，如果我当时加入那个公司，即便是以后每年再也没有额外的股权奖励了（实际上当然有），就是当时签约时的三千股，现在也涨到360万美元了……
您现在还觉得我当时的决定是明智的吗？😄
您现在面临的处境，和我当时类似吧，就是当我们还没有混到衣食无忧的地步，就要考虑收入的问题，要养活自己、要养家糊口……
但是，如果说我再回到十多年前重来一遍，我会不会改变主意选择去那家公司呢？
我可以明确地告诉您：不会。因为那时候我的认知还意识不到股权激励机制的重要性……
“财富是认知的变现”这句话，现在因为大家说的太多，似乎变成了老生常谈……但它的道理是不容否认的……
国内我的一个好朋友，多年前是国内一家知名的电子公司，后来不满意，跳槽到了华为，然后在华为干了几年，四十多岁就退休了……
您可能要问：他还没有到国家规定的法定退休年龄，领不了政府的退休金或者养老保险，那他这么早退休，靠什么活着呢？
靠的是华为内部股份的分红，他现在什么都不干，每年可以从华为领到十几万到二十万元的分红，一家人吃喝不愁，他活得悠哉悠哉的……
网上许多无知人在嚷嚷：“那些前几年大厂辞职的人，又被迫回去上班了……”，意思是这些人的钱花光了，不得不再回去上班……
我只能说，如果真是这样，那么那些辞职的人还完全没有正确的财务观念；
另外，或许这些人“大厂”的定义也是错误的吧，一个没有股权激励和分红的公司，也敢叫“大厂”？它算哪门子的大厂？荒唐……
所以，读研读博，就是为了高收入、就是为了更好生活。在您现有的条件下，权衡利弊，做出您认为最佳的选择，就可以了……
您当然可以选择名声和排名更好的院校，就像我当年选择现在的单位，或者我那位选择去哈佛生物统计系的朋友，也没有什么错，
但前提是您必须能够自食其力，能够自己养活了自己，这一点非常重要，名声再好，代替不了温饱的需求……一个不能养活自己的人，他不可能做出好的研究成果……
另外，您的问题让我想起更重要的一点：
“世界，不是别人告诉我们的那个样子”。这句话很重要，也非常难理解。
父母或者身边的老师、朋友可能会告诉你“生物类不好找工作，读个硕士博士就好找工作了”，
这句话看似很有道理，但它的逻辑经不起推敲，
因为它的逻辑有点类似于“你做一锅馒头卖不出去，但如果你做三锅，就容易卖出去了”，或者说“你蒸一锅馒头卖不出去，但如果你把馒头在锅里多焖上十个小时，就容易卖出去了”……
听起来是不是很可笑？虽然背后的逻辑不完全相同，但荒唐程度差不多……
因为读一个硕士或读一个博士，并不能改变生物类专业不好找工作的事实……
另外，现在几乎所有的媒体、互联网上泛滥的信息、和绝大部分的书籍，基本上都是在告诉你“社会或者世界应该是什么样的”，
这些书籍和信息对绝大多数人的错误认知起了加深作用，而不是纠正，这也是为什么我说许多书都可以进垃圾桶的原因，
它们宣扬的内容只不过是不存在的幻象，而许多人并没有意识到这一点，比如说：
“社会应该人人平等”、
“社会应该贫富均衡，不应该贫富差距这么大”、
“大学生就应该容易找到工作“、
“高学历就应该更好找工作”、
“房价应该合理，应该人人买得起，不应该这么贵”、
“公司应该尊重关心每个员工的个人利益”、
“领导应该尊重和平等地对待下属”、
“公司的政策应该人性化、应该以人为本”、
“公司应该和员工分享盈利（所有公司都应该分红）”、
“只有好的公司赚钱的公司才可以上市，赔钱的公司不应该上市骗老百姓钱”、
”富人应该和我们同甘苦共命运、不应该跑路、不应该提前套现股票”、
“政府不应该干预股市”、
“政府不应该延迟退休年龄、应该允许大家45岁甚至更早退休”……
这些话都是以“应该”怎么怎么样开始的……也就是它们都在试图告诉你一个理想的社会和世界是什么样子的……而不是告诉你真实的社会是什么样子的……他们告诉你的都是不存在的东西……
很少有书籍告诉你社会真实的情况是怎么样的，更没有书籍告诉你：你应该按照这个真实的情况去生活、去做事、去做出自己人生的选择……没有，因为没有人喜欢听这样的话……
绝大多数人更喜欢听对理想社会的想象，因为幻想比现实更让人觉得舒服吧……
这就好比一个人拿着一份地图，跟你说“这是我觉得这个城市的街道应该建成什么样的”，而你盲目地相信了他，就按照他这个“应该怎么样的”地图去开车，
那您一定是处处撞墙、头破血流……
而现在推销这样地图的人到处都是，许多人盲目地接受这些理想地图、或者幻想地图，就像我那个小村子里的亲戚朋友，他们拿着1936年钱学森留美时期的旧地图，走在现在这个时代里，他们想幸福，不过是痴人说梦……
所以，首先要对社会有正确的认识，才会少些挫败和迷茫吧……
另外，生物类专业，在过去几十年似乎一直是排在最不好找工作的专业里面，知道了这一真实的社会事实，如果能够诚实地面对，就会考虑更多的出路，而不是一味地读研读博……这句话不好理解，换一个方式说：
如果您现在漂泊在一望无际的大海上，您坐在一艘朽烂的破木船里，这个木船朽烂不堪，四处漏水， 您每天忙着堵漏水的破洞，每天担忧害怕它那一天就撑不住、就沉没了……
这时候您是自欺欺人地骗自己说：再熬几年，等我的驾船经验充足了，问题就自然而然解决了……
还是诚实的面对现实，对自己说：这艘破船根本不值得我花费这么多的时间和精力来维护，我要寻找一艘新的船，一艘铁皮船、甚至钢铁巨轮，这样才能避免下沉的的命运……接受沉没成本，才不会错过更好的机会（机会成本）……
您选择哪一个我不知道，但我看到身边许多亲人朋友选择了等几年、等自己驾船经验充足了，问题就自然而然消失了……
他们的选择，不过是另一种典型的幻想或者妄想，也就是我前面说的delusion……这个英文词，用咱们老祖宗的话说是“掩耳盗铃”……就是按照自己错误的认知自欺欺人地去做事……
生物类专业、以及许多其它不容易就业的专业，或许就是那艘四处漏水的破船吧，如果您在这样的船上，或许换一条船会更容易更明智吧……
另外，作为一个科学家，本质上和一个白手起家的创业的企业家是一样的，需要的是主意、远见、搞到经费的能力、聚拢需要的人才的能力、百折不挠、愈挫愈勇的秉性等等，不是所有人都适合做吧……
总之，人生没有标准答案，许多时候，没有人能替我们做决定，路要靠自己一步一步走出来，只要一直努力就好，因为有时候哪怕是盲目地努力，也会撞上好运，希望您和所有朋友未来生活中能够遇到越来越多的好运气🙏 //@Air女士: 请教前辈：如果想做好科研，还是应该去更优秀的平台继续积累实力，不能过多考虑读博后带给自己的经济回报？ 目前去了二流院校，跟之前读博的平台还是差一截，整体落差感到十分别扭。方向上从生物学跨到免疫学，感觉自己之前的优势发挥不了，整个人被束缚住一样。好的平台工资低了一半，当下这个环境，让人不敢冒险，开始迷茫😶🌫️
清闲尘梦: 您太客气啦😄网络上的萍水相逢，不需要这么客气啦，有问题直接问就好了。并且，问题和想法的对与错也不重要，坦诚地交流，说真话就好…… 您提出的职业观的问题，有点儿太难了，我并不知道怎么回答您，尤其是考公的问题，因为我并不怎么了解国内的公务员职业，您的问题超出了我的能力范围吧😄或许您多问几个做公务员的朋友会更有帮助吧（如果他们能诚实地和您交流的话）…… 国内我的家庭群里有一些年轻人和您年龄差不多，他们许多人也问过类似的问题吧，在这里，我就权当您是我家庭群里的一个年轻亲戚，我厚着脸皮、冒着得罪您和毁掉多年亲情关系的风险，在这里简单地闲聊几句： 首先是关于社会形势，社会形势就像一年四季，会有变化，每个时期可能会有不同，但是，就像季节会变换，社会形势也会变化，并且像每个季节有每个季节的好处和坏处，社会形势也不是绝对的好与坏吧，往往是有利有弊吧…… 所以，对任何事情的考量，最重要的是要有“物极必反”的考虑，就是一件事当大家都觉得好的时候，它可能就要发生转变了，包括考公这件事…… 第二，父母的认知和家庭环境，对绝大多数人来说的确影响很大，并且社会和互联网上蔓延的信息，也对绝大多数人的认知有着绝对性的塑造作用，这些都不可否认； 但是，这些影响，只是对那些没有阅读习惯的人起作用。 如果一个人有长期的阅读习惯，能够读许多好的书籍，就会建立比较正确的认知，摆脱家庭和互联网上各种泛滥的不良信息的影响，然后去做对的事情…… 请记住，每一个家族，不管现在名望多大，第一代改变那个家族命运的人，靠的都是自己， 因为他们的父母对他们根本没有能力给他们任何指导和帮助，是他们自己建立起正确的认知，为自己的理想而拼搏…… 所以，绝大多数人，不要指望家族或者父母能够给你帮助，那是不切实际的，也是不现实的…… 但这不意味着您就不能获得巨大的成功，看看福布斯富豪榜上的亿万富豪，绝大多数都是白手起家的人， 您或者任何人，也可以成为第一代改变家族命运的人，只要有正确的观念和愿意为了理想而无怨无悔地努力和付出…… 第三，考公务员还是不考公务员，这个取决于您想过什么样的生活， 想清楚您想过什么样的生活，有了这个答案，然后再考虑公务员的职位能否达到您想要的那种生活，然后决定是不是考公…… 第四点，就是您觉得公务员“有编制”，“而非融入社会的小白领”，其实这种看法是不正确的，因为这种想法似乎觉得公务员“不需要融入社会”， 实际上做公务员也是融入社会，甚至是融入更复杂的那部分社会， 而绝大多数普通家庭出来的孩子，似乎并不具备应付公务员阶层那种复杂关系的心理能力和处事应变能力， 许多人把公务员看成了安逸的工作，是逃避复杂社会的避风港， 但实际上，“现在这个时代已经没有什么好工作了，除非一个人能找到自己真正热爱的职业……”，这包括公务员的职业，就是您是不是真正喜欢服务于大众…… “现在这个时代已经没有什么好工作了”，这句话不好理解，绝大多数人也不理解，这也是为什么绝大多数人还在寻求好工作的原因，最后不过是徒然和失望…… 为什么现在已经没有好工作了？这个以后再解释，因为它不是几句话就可以说清楚的…… 首先说为什么公务员可能是面临更复杂的那部分社会，先请看一下国家司法部的官方网站的一个新闻：https://www.moj.gov.cn/jgsz/gjjwzsfbjjz/zyzsfbjjzyw/202108/t20210809_433860.html 这个是国家司法部官方网站发布反腐的统计数字，新闻公布的数据说：“党的十八大以来，全国纪检监察机关共立案审查案件380.5万件，查处了408.9万人，处分了374.2万人……”， 这是国家司法部官方公布的反腐数据，这些被处分的涉案人员，基本上都是公务员， 可以说，过去十多年，国家的反腐倡廉取得了巨大的成果，但如果您的上司或者同事，就是这样一个将要被纪检部门查处的违法乱纪人，您怎么办？ 和他同流合污当然不行，因为那是违法乱纪，最后丧失的是您自己的自由。 可是您怎么能够做到既不与他们同流合污，又维持良好的工作关系？您是否有这个能力和自律呢？ 另外，如果您的上司是这样一个将要被国家纪检部门查处的违法乱纪的人，那您在他手下得到升职的可能性有多大？他公正对待您的可能性又有多大呢？ 他会先提拔您这样清正廉洁的公务员？还是会先升职那些给他送礼塞钱、与他同流合污的人呢？ 您要考虑清楚这些问题，诚实地回答自己，因为您面临的是真正的复杂的社会现实…… 绝大多数普通家庭出身的人，并不具备应付所谓的官场复杂人际关系的能力，因为没有人指导、点拨他们，家庭也没有相应的人际关系网来应付官场各种复杂问题…… 最后结果可想而知…… 一个人如果想做公务员，他必须能坚定地做到遵纪守法（也必须应该如此），并且即使暂时得不到升职加薪也能够无怨无悔地热心服务于大众，这才是合格的公务员吧……也是做人的基本原则吧，因为它对其它行业也是适用的…… 另外，“想考公务员”和“能否考上公务员”，是两回事，这里绝没有否认您的个人能力意思，这里面有个人的因素，更有社会现实的因素，说几个真实的事您就明白了…… 我爱人多年前毕业时在北京考中央某部委的公务员，笔试成绩第一名，但连面试机会都没有拿到，更不要说被录取了……因为公务员的名额早就被有关系的人内定了…… 一个和我爱人同宿舍的舍友，她考北京某国有大型银行的公务员，成绩也是很棒，但最后录取的时候是按照编外人员录取，因为公务员的名额已经被有关系的人抢走了， 她上班后，每天做着公务员的工作，但不享受公务员的待遇，并且，虽然是在国有大型银行上班，但她每天早上第一件事是给她的小领导刷茶杯……什么脏活累活都派到她身上， 因为那些凭关系抢了她公务员名额的人，业务能力根本不足，这些关系户，既做不了业务范围内的工作，也没有人敢把给小领导刷茶杯的脏活派给他们…… 所以，她一个编外人员，就要加倍辛苦……她忍气吞声做了几年，后来辞职去了某私营机构，工资翻了好几倍，现在生活也挺好…… 当然，这是多年前的事情了，现在公务员的录用可能更加规范化了，领导也不见得会让您每天去给他刷茶杯了，但这不意味着就没有其他糟心的事儿了， 所以您应该找几个有多年做公务员经验、并且愿意说真话的人多问一下……可以直言不讳地说，公务员行业，并不是许多普通家庭的孩子想像中的避风港吧…… 美国的公务员阶层也很扯淡，我们认识的一个朋友，在美国联邦政府的国家海洋局工作，他说工作很轻松，早上9-10点才上班，下午三点多大多数人就回家了，听着不错， 他是在海洋局做数据分析的，说单位数据分析的活基本上都承包给外面的人去做，因为他们内部的人能力不足，根本做不了…… 其中一些项目承包给我另一个朋友（您可以看出关系网在美国更重要😄），这个朋友在某公立大学做大数据分析的教授，我讲过许多次，美国教授的工资很可怜，所谓的美国教授是中产不过就是骗局，因为中产在美国就是穷人， 我的这位教授朋友承包了美国海洋局那个朋友的一部分数据分析工作，海洋局付给他不少钱，这位教授朋友就这样赚点外快…… 在承包数据分析工作的过程中，我的这位教授朋友觉得美国海洋局联邦政府公务员的职位不错，工作轻松，上班时间宽松，将来退休也不错， 所以，他的大儿子去年从某名牌大学计算机系毕业，他就让大儿子申请美国海洋局的职位和其他美国联邦机构的职位， 但一年后的今天，他儿子依然没有拿到任何美国政府机构的Offer，现在住在父母家里给一些他们当地的一些小公司断断续续地打杂，拿着时有时无、并且很低的工资……华尔街日报去年报道说，美国计算机系毕业的大学生，70%的在毕业时没有找到工作…… 我朋友的小孩，这是美国名牌大学计算机系毕业的本科生……许多不了解世界的朋友，觉得美国哪儿都好，其实不过是凭想象来猜测美国是什么样罢了…… 所以找工作难，不要灰心，因为在这个人人都可以上大学、高等教育普及的时代，人才已经不是传统意义上的人才了，找工作难在哪个国家都是正常现象，包括美国，或者说尤其是美国…… 当然，我那位在美国海洋局做公务员的朋友，今年上半年在马斯克领导的政府效率部整顿美国公务员的大裁员运动中失业了，快半年过去了，他还在领着失业金找工作…… 他人到中年，其处境和压力可想而知……这个时代，任何社会都是靠真本事吃饭的，混日子最后混掉的是自己的一辈子……明白了这一点，才会加倍地努力来提升自己…… 我以前讲过，“一个人工作的目的不是做好现在的工作，而是找下一份工作”。 许多朋友不理解这句话，或者曲解了这句话，误以为是敷衍现在的工作。 其实这句话的真实意思是：你要考虑如何能在现在的工作中学到更多的技能，做到出类拔萃，这样将来才会有更多的用人单位抢着挖你、录用你，或者现在的公司为了留住你，不得不给你加薪升职到更好的职位…… 也就是说这句话的意思是“我如何能在现在的工作中学到更多的技能，这样我就有能力跳到下一个更好的工作机会去，不管这个新的工作机会是现在的单位的，还是其它公司的……” 这就是“工作的目的是找下一个工作”的意思吧……如果您去做公务员，如果有一天也不幸像我那位美国海洋局的朋友一样失业了，您有没有能力找到下一份工作呢？ 也就是您渴望的公务员职位是不是能让您学到更多的技能提升发展自己，在下一个职位的竞争中更有优势……这些都是要考虑的吧…… 而不是说仅仅因为公务员很轻松很稳定，就去考公务员…… 因为职场上最大的风险就是稳定轻松的职位，因为这不仅仅意味着您可以轻松被取代，更意味着您在这样的职位上个人技能可能不会得到有效的提升，从而很快丧失在未来职场的竞争力吧…… 没有风险的职位，往往就是职场上最大的风险，就是这个意思吧…… 另外，我的家庭群里的年轻人，许多人都是因为公务员退休工资很高而觉得不错，因为的家庭群里退休的公务员工资最高的现在是每个月三万多吧， 他是一个长辈，今年刚过了103岁生日，他是早年参加革命的，参加过新中国的解放战争，建国后做了干部，文革受到不公正待遇被批斗、撤职、赶回村里，改革开放后被平反恢复干部待遇，一辈子也是历尽苦难和坎坷吧…… 除了他以外，其它退休的国家干部每个月退休金都在一万多到两万，待遇都不错…… 但国家的退休金制度正在改革，许多措施已经开始实施，相信将来会更加合理和公平，以后公务员和企业单位的退休人员的退休待遇不会相差太大吧…… 这也是为什么前面说考虑问题要有“物极必反”的考量，因为当一件事绝大多数人都觉得不错的时候，它就到了反转的时候了…… 就像是以前的城镇户口，有城市户口的城里人可以分口粮、单位分房子、有免费医疗、有好的教育设施、退休后有退休金……而农村户口的人都没有这些福利，所以许多农村人就向往城市户口、就拼命要进城…… 现在经过几十年的城镇化，许多人都有了城市户口，许多城市甚至可以直接落户了，结果怎样？ 现在城里人不分口粮了，没有免费医疗了，单位也不分房子了、教育也是全民上大学（每年大学毕业生达到1200万了）…… 所以，当大多数农村人都可以进城的时候，城市也就没有那么好了， 绝大多数进城的农村人，有些人买不起房子，能买得起房子的，现在基本上都背着巨额房贷，和他们上一代生活在农村的父母相比，现在这些有城市户口的农村人生活压力比他们的农村父母年轻时大多了…… 唯一不同的是，他们从农村的穷人，变成了城里的穷人…… 这就是“物极必反”的道理，就是当绝大多数人都可以达到那种人人向往的生活的时候，那种生活就不值得向往了…… 相反，我的家庭群里，有一些人并不是公务员，他们将来退休后按照现在国家养老保险的规定，每个月也就领2000元的养老金，看起来比那些公务员亲戚差远了， 但实际上，他们都有上千万的投资，有一个亲戚，去年银行股的分红就接近两百万元，按照国有银行每年7.5%的分红比率，也就是说他们持有的国有银行的股票就有几千万， 他们的职业有的是律师，有的是自己开公司或者饭店的，他们都不是公务员，但是靠自己的认知、知识、技能与勤奋，创造了财富…… 其中我那位做律师的亲戚，2000年前还在某个小城市的一所大专院校当老师，月工资不到200元， 因为厌倦了教师的贫穷，自己换专业考了律师资格，进了律师事务所……多年前就财务自由了，虽然现在还在继续做律师，但现在是律师事务所合伙人，每年收入在几百万以上…… 所以，在选择职业方面，把职业看成达到您理想生活的工具和手段，而不是把职业看成生活的目标……这样才能考虑对事情吧…… 许多朋友像我家庭群里的年轻人一样，考公的理由是工作稳定退休金高， 这本质上是一种依赖政府的心态，没有考虑如果有一天公务员也实行淘汰制或者可以被解雇，并且退休金改革后公务员的退休福利和其它公司人员的退休待遇并轨等问题…… 这种依赖心态不可取，因为政策随时可能改变，改革也随时可能发生……靠谁都不如靠自己，靠真本事吃饭，比依赖政府、依靠单位等等更可靠吧…… 希望这些我的闲聊能起到抛砖引玉的作用，能让您和其它朋友们从更多方面的考虑职业的选择吧……一直想写一下关于“人生、工作和金钱”的话题（Money系列3），以后会抽时间专门聊一下，这里就先不多说了，希望您一切都好🙏
16 21
您太客气啦😄网络上的萍水相逢，不需要这么客气啦，有问题直接问就好了。并且，问题和想法的对与错也不重要，坦诚地交流，说真话就好……
您提出的职业观的问题，有点儿太难了，我并不知道怎么回答您，尤其是考公的问题，因为我并不怎么了解国内的公务员职业，您的问题超出了我的能力范围吧😄或许您多问几个做公务员的朋友会更有帮助吧（如果他们能诚实地和您交流的话）……
国内我的家庭群里有一些年轻人和您年龄差不多，他们许多人也问过类似的问题吧，在这里，我就权当您是我家庭群里的一个年轻亲戚，我厚着脸皮、冒着得罪您和毁掉多年亲情关系的风险，在这里简单地闲聊几句：
首先是关于社会形势，社会形势就像一年四季，会有变化，每个时期可能会有不同，但是，就像季节会变换，社会形势也会变化，并且像每个季节有每个季节的好处和坏处，社会形势也不是绝对的好与坏吧，往往是有利有弊吧……
所以，对任何事情的考量，最重要的是要有“物极必反”的考虑，就是一件事当大家都觉得好的时候，它可能就要发生转变了，包括考公这件事……
第二，父母的认知和家庭环境，对绝大多数人来说的确影响很大，并且社会和互联网上蔓延的信息，也对绝大多数人的认知有着绝对性的塑造作用，这些都不可否认；
但是，这些影响，只是对那些没有阅读习惯的人起作用。
如果一个人有长期的阅读习惯，能够读许多好的书籍，就会建立比较正确的认知，摆脱家庭和互联网上各种泛滥的不良信息的影响，然后去做对的事情……
请记住，每一个家族，不管现在名望多大，第一代改变那个家族命运的人，靠的都是自己，
因为他们的父母对他们根本没有能力给他们任何指导和帮助，是他们自己建立起正确的认知，为自己的理想而拼搏……
所以，绝大多数人，不要指望家族或者父母能够给你帮助，那是不切实际的，也是不现实的……
但这不意味着您就不能获得巨大的成功，看看福布斯富豪榜上的亿万富豪，绝大多数都是白手起家的人，
您或者任何人，也可以成为第一代改变家族命运的人，只要有正确的观念和愿意为了理想而无怨无悔地努力和付出……
第三，考公务员还是不考公务员，这个取决于您想过什么样的生活，
想清楚您想过什么样的生活，有了这个答案，然后再考虑公务员的职位能否达到您想要的那种生活，然后决定是不是考公……
第四点，就是您觉得公务员“有编制”，“而非融入社会的小白领”，其实这种看法是不正确的，因为这种想法似乎觉得公务员“不需要融入社会”，
实际上做公务员也是融入社会，甚至是融入更复杂的那部分社会，
而绝大多数普通家庭出来的孩子，似乎并不具备应付公务员阶层那种复杂关系的心理能力和处事应变能力，
许多人把公务员看成了安逸的工作，是逃避复杂社会的避风港，
但实际上，“现在这个时代已经没有什么好工作了，除非一个人能找到自己真正热爱的职业……”，这包括公务员的职业，就是您是不是真正喜欢服务于大众……
“现在这个时代已经没有什么好工作了”，这句话不好理解，绝大多数人也不理解，这也是为什么绝大多数人还在寻求好工作的原因，最后不过是徒然和失望……
为什么现在已经没有好工作了？这个以后再解释，因为它不是几句话就可以说清楚的……
首先说为什么公务员可能是面临更复杂的那部分社会，先请看一下国家司法部的官方网站的一个新闻：www.moj.gov.cn
这个是国家司法部官方网站发布反腐的统计数字，新闻公布的数据说：“党的十八大以来，全国纪检监察机关共立案审查案件380.5万件，查处了408.9万人，处分了374.2万人……”，
这是国家司法部官方公布的反腐数据，这些被处分的涉案人员，基本上都是公务员，
可以说，过去十多年，国家的反腐倡廉取得了巨大的成果，但如果您的上司或者同事，就是这样一个将要被纪检部门查处的违法乱纪人，您怎么办？
和他同流合污当然不行，因为那是违法乱纪，最后丧失的是您自己的自由。
可是您怎么能够做到既不与他们同流合污，又维持良好的工作关系？您是否有这个能力和自律呢？
另外，如果您的上司是这样一个将要被国家纪检部门查处的违法乱纪的人，那您在他手下得到升职的可能性有多大？他公正对待您的可能性又有多大呢？
他会先提拔您这样清正廉洁的公务员？还是会先升职那些给他送礼塞钱、与他同流合污的人呢？
您要考虑清楚这些问题，诚实地回答自己，因为您面临的是真正的复杂的社会现实……
绝大多数普通家庭出身的人，并不具备应付所谓的官场复杂人际关系的能力，因为没有人指导、点拨他们，家庭也没有相应的人际关系网来应付官场各种复杂问题……
最后结果可想而知……
一个人如果想做公务员，他必须能坚定地做到遵纪守法（也必须应该如此），并且即使暂时得不到升职加薪也能够无怨无悔地热心服务于大众，这才是合格的公务员吧……也是做人的基本原则吧，因为它对其它行业也是适用的……
另外，“想考公务员”和“能否考上公务员”，是两回事，这里绝没有否认您的个人能力意思，这里面有个人的因素，更有社会现实的因素，说几个真实的事您就明白了……
我爱人多年前毕业时在北京考中央某部委的公务员，笔试成绩第一名，但连面试机会都没有拿到，更不要说被录取了……因为公务员的名额早就被有关系的人内定了……
一个和我爱人同宿舍的舍友，她考北京某国有大型银行的公务员，成绩也是很棒，但最后录取的时候是按照编外人员录取，因为公务员的名额已经被有关系的人抢走了，
她上班后，每天做着公务员的工作，但不享受公务员的待遇，并且，虽然是在国有大型银行上班，但她每天早上第一件事是给她的小领导刷茶杯……什么脏活累活都派到她身上，
因为那些凭关系抢了她公务员名额的人，业务能力根本不足，这些关系户，既做不了业务范围内的工作，也没有人敢把给小领导刷茶杯的脏活派给他们……
所以，她一个编外人员，就要加倍辛苦……她忍气吞声做了几年，后来辞职去了某私营机构，工资翻了好几倍，现在生活也挺好……
当然，这是多年前的事情了，现在公务员的录用可能更加规范化了，领导也不见得会让您每天去给他刷茶杯了，但这不意味着就没有其他糟心的事儿了，
所以您应该找几个有多年做公务员经验、并且愿意说真话的人多问一下……可以直言不讳地说，公务员行业，并不是许多普通家庭的孩子想像中的避风港吧……
美国的公务员阶层也很扯淡，我们认识的一个朋友，在美国联邦政府的国家海洋局工作，他说工作很轻松，早上9-10点才上班，下午三点多大多数人就回家了，听着不错，
他是在海洋局做数据分析的，说单位数据分析的活基本上都承包给外面的人去做，因为他们内部的人能力不足，根本做不了……
其中一些项目承包给我另一个朋友（您可以看出关系网在美国更重要😄），这个朋友在某公立大学做大数据分析的教授，我讲过许多次，美国教授的工资很可怜，所谓的美国教授是中产不过就是骗局，因为中产在美国就是穷人，
我的这位教授朋友承包了美国海洋局那个朋友的一部分数据分析工作，海洋局付给他不少钱，这位教授朋友就这样赚点外快……
在承包数据分析工作的过程中，我的这位教授朋友觉得美国海洋局联邦政府公务员的职位不错，工作轻松，上班时间宽松，将来退休也不错，
所以，他的大儿子去年从某名牌大学计算机系毕业，他就让大儿子申请美国海洋局的职位和其他美国联邦机构的职位，
但一年后的今天，他儿子依然没有拿到任何美国政府机构的Offer，现在住在父母家里给一些他们当地的一些小公司断断续续地打杂，拿着时有时无、并且很低的工资……华尔街日报去年报道说，美国计算机系毕业的大学生，70%的在毕业时没有找到工作……
我朋友的小孩，这是美国名牌大学计算机系毕业的本科生……许多不了解世界的朋友，觉得美国哪儿都好，其实不过是凭想象来猜测美国是什么样罢了……
所以找工作难，不要灰心，因为在这个人人都可以上大学、高等教育普及的时代，人才已经不是传统意义上的人才了，找工作难在哪个国家都是正常现象，包括美国，或者说尤其是美国……
当然，我那位在美国海洋局做公务员的朋友，今年上半年在马斯克领导的政府效率部整顿美国公务员的大裁员运动中失业了，快半年过去了，他还在领着失业金找工作……
他人到中年，其处境和压力可想而知……这个时代，任何社会都是靠真本事吃饭的，混日子最后混掉的是自己的一辈子……明白了这一点，才会加倍地努力来提升自己……
我以前讲过，“一个人工作的目的不是做好现在的工作，而是找下一份工作”。
许多朋友不理解这句话，或者曲解了这句话，误以为是敷衍现在的工作。
其实这句话的真实意思是：你要考虑如何能在现在的工作中学到更多的技能，做到出类拔萃，这样将来才会有更多的用人单位抢着挖你、录用你，或者现在的公司为了留住你，不得不给你加薪升职到更好的职位……
也就是说这句话的意思是“我如何能在现在的工作中学到更多的技能，这样我就有能力跳到下一个更好的工作机会去，不管这个新的工作机会是现在的单位的，还是其它公司的……”
这就是“工作的目的是找下一个工作”的意思吧……如果您去做公务员，如果有一天也不幸像我那位美国海洋局的朋友一样失业了，您有没有能力找到下一份工作呢？
也就是您渴望的公务员职位是不是能让您学到更多的技能提升发展自己，在下一个职位的竞争中更有优势……这些都是要考虑的吧……
而不是说仅仅因为公务员很轻松很稳定，就去考公务员……
因为职场上最大的风险就是稳定轻松的职位，因为这不仅仅意味着您可以轻松被取代，更意味着您在这样的职位上个人技能可能不会得到有效的提升，从而很快丧失在未来职场的竞争力吧……
没有风险的职位，往往就是职场上最大的风险，就是这个意思吧……
另外，我的家庭群里的年轻人，许多人都是因为公务员退休工资很高而觉得不错，因为的家庭群里退休的公务员工资最高的现在是每个月三万多吧，
他是一个长辈，今年刚过了103岁生日，他是早年参加革命的，参加过新中国的解放战争，建国后做了干部，文革受到不公正待遇被批斗、撤职、赶回村里，改革开放后被平反恢复干部待遇，一辈子也是历尽苦难和坎坷吧……
除了他以外，其它退休的国家干部每个月退休金都在一万多到两万，待遇都不错……
但国家的退休金制度正在改革，许多措施已经开始实施，相信将来会更加合理和公平，以后公务员和企业单位的退休人员的退休待遇不会相差太大吧……
这也是为什么前面说考虑问题要有“物极必反”的考量，因为当一件事绝大多数人都觉得不错的时候，它就到了反转的时候了……
就像是以前的城镇户口，有城市户口的城里人可以分口粮、单位分房子、有免费医疗、有好的教育设施、退休后有退休金……而农村户口的人都没有这些福利，所以许多农村人就向往城市户口、就拼命要进城……
现在经过几十年的城镇化，许多人都有了城市户口，许多城市甚至可以直接落户了，结果怎样？
现在城里人不分口粮了，没有免费医疗了，单位也不分房子了、教育也是全民上大学（每年大学毕业生达到1200万了）……
所以，当大多数农村人都可以进城的时候，城市也就没有那么好了，
绝大多数进城的农村人，有些人买不起房子，能买得起房子的，现在基本上都背着巨额房贷，和他们上一代生活在农村的父母相比，现在这些有城市户口的农村人生活压力比他们的农村父母年轻时大多了……
唯一不同的是，他们从农村的穷人，变成了城里的穷人……
这就是“物极必反”的道理，就是当绝大多数人都可以达到那种人人向往的生活的时候，那种生活就不值得向往了……
相反，我的家庭群里，有一些人并不是公务员，他们将来退休后按照现在国家养老保险的规定，每个月也就领2000元的养老金，看起来比那些公务员亲戚差远了，
但实际上，他们都有上千万的投资，有一个亲戚，去年银行股的分红就接近两百万元，按照国有银行每年7.5%的分红比率，也就是说他们持有的国有银行的股票就有几千万，
他们的职业有的是律师，有的是自己开公司或者饭店的，他们都不是公务员，但是靠自己的认知、知识、技能与勤奋，创造了财富……
其中我那位做律师的亲戚，2000年前还在某个小城市的一所大专院校当老师，月工资不到200元，
因为厌倦了教师的贫穷，自己换专业考了律师资格，进了律师事务所……多年前就财务自由了，虽然现在还在继续做律师，但现在是律师事务所合伙人，每年收入在几百万以上……
所以，在选择职业方面，把职业看成达到您理想生活的工具和手段，而不是把职业看成生活的目标……这样才能考虑对事情吧……
许多朋友像我家庭群里的年轻人一样，考公的理由是工作稳定退休金高，
这本质上是一种依赖政府的心态，没有考虑如果有一天公务员也实行淘汰制或者可以被解雇，并且退休金改革后公务员的退休福利和其它公司人员的退休待遇并轨等问题……
这种依赖心态不可取，因为政策随时可能改变，改革也随时可能发生……靠谁都不如靠自己，靠真本事吃饭，比依赖政府、依靠单位等等更可靠吧……
希望这些我的闲聊能起到抛砖引玉的作用，能让您和其它朋友们从更多方面的考虑职业的选择吧……一直想写一下关于“人生、工作和金钱”的话题（Money系列3），以后会抽时间专门聊一下，这里就先不多说了，希望您一切都好🙏 //@果哲Kian: 作者大大你好，我是一名准大三的在读本科生☺️
或许基于社会形势的不乐观，也或许我父母的认知有限，耳濡目染得我自己也认为了毕业之后的职业非常要找：有编制、公务员这样所谓的“有名色”的职业，而非融入社会的小白领
从潜意识中我能感觉到我的认识是片面的，但无法有一个认知可以说服我自己，我会希望能听听您的职业观
谢谢作者大大
您提出的职业观的问题，有点儿太难了，我并不知道怎么回答您，尤其是考公的问题，因为我并不怎么了解国内的公务员职业，您的问题超出了我的能力范围吧😄或许您多问几个做公务员的朋友会更有帮助吧（如果他们能诚实地和您交流的话）……
国内我的家庭群里有一些年轻人和您年龄差不多，他们许多人也问过类似的问题吧，在这里，我就权当您是我家庭群里的一个年轻亲戚，我厚着脸皮、冒着得罪您和毁掉多年亲情关系的风险，在这里简单地闲聊几句：
首先是关于社会形势，社会形势就像一年四季，会有变化，每个时期可能会有不同，但是，就像季节会变换，社会形势也会变化，并且像每个季节有每个季节的好处和坏处，社会形势也不是绝对的好与坏吧，往往是有利有弊吧……
所以，对任何事情的考量，最重要的是要有“物极必反”的考虑，就是一件事当大家都觉得好的时候，它可能就要发生转变了，包括考公这件事……
第二，父母的认知和家庭环境，对绝大多数人来说的确影响很大，并且社会和互联网上蔓延的信息，也对绝大多数人的认知有着绝对性的塑造作用，这些都不可否认；
但是，这些影响，只是对那些没有阅读习惯的人起作用。
如果一个人有长期的阅读习惯，能够读许多好的书籍，就会建立比较正确的认知，摆脱家庭和互联网上各种泛滥的不良信息的影响，然后去做对的事情……
请记住，每一个家族，不管现在名望多大，第一代改变那个家族命运的人，靠的都是自己，
因为他们的父母对他们根本没有能力给他们任何指导和帮助，是他们自己建立起正确的认知，为自己的理想而拼搏……
所以，绝大多数人，不要指望家族或者父母能够给你帮助，那是不切实际的，也是不现实的……
但这不意味着您就不能获得巨大的成功，看看福布斯富豪榜上的亿万富豪，绝大多数都是白手起家的人，
您或者任何人，也可以成为第一代改变家族命运的人，只要有正确的观念和愿意为了理想而无怨无悔地努力和付出……
第三，考公务员还是不考公务员，这个取决于您想过什么样的生活，
想清楚您想过什么样的生活，有了这个答案，然后再考虑公务员的职位能否达到您想要的那种生活，然后决定是不是考公……
第四点，就是您觉得公务员“有编制”，“而非融入社会的小白领”，其实这种看法是不正确的，因为这种想法似乎觉得公务员“不需要融入社会”，
实际上做公务员也是融入社会，甚至是融入更复杂的那部分社会，
而绝大多数普通家庭出来的孩子，似乎并不具备应付公务员阶层那种复杂关系的心理能力和处事应变能力，
许多人把公务员看成了安逸的工作，是逃避复杂社会的避风港，
但实际上，“现在这个时代已经没有什么好工作了，除非一个人能找到自己真正热爱的职业……”，这包括公务员的职业，就是您是不是真正喜欢服务于大众……
“现在这个时代已经没有什么好工作了”，这句话不好理解，绝大多数人也不理解，这也是为什么绝大多数人还在寻求好工作的原因，最后不过是徒然和失望……
为什么现在已经没有好工作了？这个以后再解释，因为它不是几句话就可以说清楚的……
首先说为什么公务员可能是面临更复杂的那部分社会，先请看一下国家司法部的官方网站的一个新闻：www.moj.gov.cn
这个是国家司法部官方网站发布反腐的统计数字，新闻公布的数据说：“党的十八大以来，全国纪检监察机关共立案审查案件380.5万件，查处了408.9万人，处分了374.2万人……”，
这是国家司法部官方公布的反腐数据，这些被处分的涉案人员，基本上都是公务员，
可以说，过去十多年，国家的反腐倡廉取得了巨大的成果，但如果您的上司或者同事，就是这样一个将要被纪检部门查处的违法乱纪人，您怎么办？
和他同流合污当然不行，因为那是违法乱纪，最后丧失的是您自己的自由。
可是您怎么能够做到既不与他们同流合污，又维持良好的工作关系？您是否有这个能力和自律呢？
另外，如果您的上司是这样一个将要被国家纪检部门查处的违法乱纪的人，那您在他手下得到升职的可能性有多大？他公正对待您的可能性又有多大呢？
他会先提拔您这样清正廉洁的公务员？还是会先升职那些给他送礼塞钱、与他同流合污的人呢？
您要考虑清楚这些问题，诚实地回答自己，因为您面临的是真正的复杂的社会现实……
绝大多数普通家庭出身的人，并不具备应付所谓的官场复杂人际关系的能力，因为没有人指导、点拨他们，家庭也没有相应的人际关系网来应付官场各种复杂问题……
最后结果可想而知……
一个人如果想做公务员，他必须能坚定地做到遵纪守法（也必须应该如此），并且即使暂时得不到升职加薪也能够无怨无悔地热心服务于大众，这才是合格的公务员吧……也是做人的基本原则吧，因为它对其它行业也是适用的……
另外，“想考公务员”和“能否考上公务员”，是两回事，这里绝没有否认您的个人能力意思，这里面有个人的因素，更有社会现实的因素，说几个真实的事您就明白了……
我爱人多年前毕业时在北京考中央某部委的公务员，笔试成绩第一名，但连面试机会都没有拿到，更不要说被录取了……因为公务员的名额早就被有关系的人内定了……
一个和我爱人同宿舍的舍友，她考北京某国有大型银行的公务员，成绩也是很棒，但最后录取的时候是按照编外人员录取，因为公务员的名额已经被有关系的人抢走了，
她上班后，每天做着公务员的工作，但不享受公务员的待遇，并且，虽然是在国有大型银行上班，但她每天早上第一件事是给她的小领导刷茶杯……什么脏活累活都派到她身上，
因为那些凭关系抢了她公务员名额的人，业务能力根本不足，这些关系户，既做不了业务范围内的工作，也没有人敢把给小领导刷茶杯的脏活派给他们……
所以，她一个编外人员，就要加倍辛苦……她忍气吞声做了几年，后来辞职去了某私营机构，工资翻了好几倍，现在生活也挺好……
当然，这是多年前的事情了，现在公务员的录用可能更加规范化了，领导也不见得会让您每天去给他刷茶杯了，但这不意味着就没有其他糟心的事儿了，
所以您应该找几个有多年做公务员经验、并且愿意说真话的人多问一下……可以直言不讳地说，公务员行业，并不是许多普通家庭的孩子想像中的避风港吧……
美国的公务员阶层也很扯淡，我们认识的一个朋友，在美国联邦政府的国家海洋局工作，他说工作很轻松，早上9-10点才上班，下午三点多大多数人就回家了，听着不错，
他是在海洋局做数据分析的，说单位数据分析的活基本上都承包给外面的人去做，因为他们内部的人能力不足，根本做不了……
其中一些项目承包给我另一个朋友（您可以看出关系网在美国更重要😄），这个朋友在某公立大学做大数据分析的教授，我讲过许多次，美国教授的工资很可怜，所谓的美国教授是中产不过就是骗局，因为中产在美国就是穷人，
我的这位教授朋友承包了美国海洋局那个朋友的一部分数据分析工作，海洋局付给他不少钱，这位教授朋友就这样赚点外快……
在承包数据分析工作的过程中，我的这位教授朋友觉得美国海洋局联邦政府公务员的职位不错，工作轻松，上班时间宽松，将来退休也不错，
所以，他的大儿子去年从某名牌大学计算机系毕业，他就让大儿子申请美国海洋局的职位和其他美国联邦机构的职位，
但一年后的今天，他儿子依然没有拿到任何美国政府机构的Offer，现在住在父母家里给一些他们当地的一些小公司断断续续地打杂，拿着时有时无、并且很低的工资……华尔街日报去年报道说，美国计算机系毕业的大学生，70%的在毕业时没有找到工作……
我朋友的小孩，这是美国名牌大学计算机系毕业的本科生……许多不了解世界的朋友，觉得美国哪儿都好，其实不过是凭想象来猜测美国是什么样罢了……
所以找工作难，不要灰心，因为在这个人人都可以上大学、高等教育普及的时代，人才已经不是传统意义上的人才了，找工作难在哪个国家都是正常现象，包括美国，或者说尤其是美国……
当然，我那位在美国海洋局做公务员的朋友，今年上半年在马斯克领导的政府效率部整顿美国公务员的大裁员运动中失业了，快半年过去了，他还在领着失业金找工作……
他人到中年，其处境和压力可想而知……这个时代，任何社会都是靠真本事吃饭的，混日子最后混掉的是自己的一辈子……明白了这一点，才会加倍地努力来提升自己……
我以前讲过，“一个人工作的目的不是做好现在的工作，而是找下一份工作”。
许多朋友不理解这句话，或者曲解了这句话，误以为是敷衍现在的工作。
其实这句话的真实意思是：你要考虑如何能在现在的工作中学到更多的技能，做到出类拔萃，这样将来才会有更多的用人单位抢着挖你、录用你，或者现在的公司为了留住你，不得不给你加薪升职到更好的职位……
也就是说这句话的意思是“我如何能在现在的工作中学到更多的技能，这样我就有能力跳到下一个更好的工作机会去，不管这个新的工作机会是现在的单位的，还是其它公司的……”
这就是“工作的目的是找下一个工作”的意思吧……如果您去做公务员，如果有一天也不幸像我那位美国海洋局的朋友一样失业了，您有没有能力找到下一份工作呢？
也就是您渴望的公务员职位是不是能让您学到更多的技能提升发展自己，在下一个职位的竞争中更有优势……这些都是要考虑的吧……
而不是说仅仅因为公务员很轻松很稳定，就去考公务员……
因为职场上最大的风险就是稳定轻松的职位，因为这不仅仅意味着您可以轻松被取代，更意味着您在这样的职位上个人技能可能不会得到有效的提升，从而很快丧失在未来职场的竞争力吧……
没有风险的职位，往往就是职场上最大的风险，就是这个意思吧……
另外，我的家庭群里的年轻人，许多人都是因为公务员退休工资很高而觉得不错，因为的家庭群里退休的公务员工资最高的现在是每个月三万多吧，
他是一个长辈，今年刚过了103岁生日，他是早年参加革命的，参加过新中国的解放战争，建国后做了干部，文革受到不公正待遇被批斗、撤职、赶回村里，改革开放后被平反恢复干部待遇，一辈子也是历尽苦难和坎坷吧……
除了他以外，其它退休的国家干部每个月退休金都在一万多到两万，待遇都不错……
但国家的退休金制度正在改革，许多措施已经开始实施，相信将来会更加合理和公平，以后公务员和企业单位的退休人员的退休待遇不会相差太大吧……
这也是为什么前面说考虑问题要有“物极必反”的考量，因为当一件事绝大多数人都觉得不错的时候，它就到了反转的时候了……
就像是以前的城镇户口，有城市户口的城里人可以分口粮、单位分房子、有免费医疗、有好的教育设施、退休后有退休金……而农村户口的人都没有这些福利，所以许多农村人就向往城市户口、就拼命要进城……
现在经过几十年的城镇化，许多人都有了城市户口，许多城市甚至可以直接落户了，结果怎样？
现在城里人不分口粮了，没有免费医疗了，单位也不分房子了、教育也是全民上大学（每年大学毕业生达到1200万了）……
所以，当大多数农村人都可以进城的时候，城市也就没有那么好了，
绝大多数进城的农村人，有些人买不起房子，能买得起房子的，现在基本上都背着巨额房贷，和他们上一代生活在农村的父母相比，现在这些有城市户口的农村人生活压力比他们的农村父母年轻时大多了……
唯一不同的是，他们从农村的穷人，变成了城里的穷人……
这就是“物极必反”的道理，就是当绝大多数人都可以达到那种人人向往的生活的时候，那种生活就不值得向往了……
相反，我的家庭群里，有一些人并不是公务员，他们将来退休后按照现在国家养老保险的规定，每个月也就领2000元的养老金，看起来比那些公务员亲戚差远了，
但实际上，他们都有上千万的投资，有一个亲戚，去年银行股的分红就接近两百万元，按照国有银行每年7.5%的分红比率，也就是说他们持有的国有银行的股票就有几千万，
他们的职业有的是律师，有的是自己开公司或者饭店的，他们都不是公务员，但是靠自己的认知、知识、技能与勤奋，创造了财富……
其中我那位做律师的亲戚，2000年前还在某个小城市的一所大专院校当老师，月工资不到200元，
因为厌倦了教师的贫穷，自己换专业考了律师资格，进了律师事务所……多年前就财务自由了，虽然现在还在继续做律师，但现在是律师事务所合伙人，每年收入在几百万以上……
所以，在选择职业方面，把职业看成达到您理想生活的工具和手段，而不是把职业看成生活的目标……这样才能考虑对事情吧……
许多朋友像我家庭群里的年轻人一样，考公的理由是工作稳定退休金高，
这本质上是一种依赖政府的心态，没有考虑如果有一天公务员也实行淘汰制或者可以被解雇，并且退休金改革后公务员的退休福利和其它公司人员的退休待遇并轨等问题……
这种依赖心态不可取，因为政策随时可能改变，改革也随时可能发生……靠谁都不如靠自己，靠真本事吃饭，比依赖政府、依靠单位等等更可靠吧……
希望这些我的闲聊能起到抛砖引玉的作用，能让您和其它朋友们从更多方面的考虑职业的选择吧……一直想写一下关于“人生、工作和金钱”的话题（Money系列3），以后会抽时间专门聊一下，这里就先不多说了，希望您一切都好🙏 //@果哲Kian: 作者大大你好，我是一名准大三的在读本科生☺️
或许基于社会形势的不乐观，也或许我父母的认知有限，耳濡目染得我自己也认为了毕业之后的职业非常要找：有编制、公务员这样所谓的“有名色”的职业，而非融入社会的小白领
从潜意识中我能感觉到我的认识是片面的，但无法有一个认知可以说服我自己，我会希望能听听您的职业观
谢谢作者大大
清闲尘梦: 是的，绝大多数人上班都很辛苦，您的感觉和想法大概和绝大多数上班族类似吧…… 有一个说法叫“下班后经济学”，就是您下班后做了什么，或者说您下班后的时间怎么安排，基本上决定了您一辈子过上什么样的生活…… 您现在这些所谓的“奖励”安排，还处在非常肤浅的状态，为什么这么说？因为您本来上班就很辛苦，赚点钱就不容易，但是您又安排了各种各样花钱消费的方式奖励自己，把上班辛苦赚来的钱用在了补偿上班带来的心理压力上，这是南辕北辙、背道而驰的做法吧…… 因为您这样花钱奖励自己的方法，让您需要更努力的工作来赚钱，导致更大的压力和疲劳……也就是陷入一种类似于白忙活的恶性循环状态…… 并且您的这些安排的前提还处在“一天班上完了，终于可以歇歇了、可以享受一下”的层次， 绝大多数人都是这样的想法吧，这种想法的前提是把上班看作人生中最重要的事，所以思考的逻辑也就是：“一天中最重要的事情（上班）做完了，终于可以歇一歇、可以奖励自己一下了……” 而实际上，上班仅仅是生活中的一部分，并且很可能还是不那么重要的一部分，那重要的是什么？ 重要的是您想过上什么样的日子，比如说“财务自由、再也不需要上班、再也不需要看别人脸色、再也不需要早出晚归被迫上班、再也不需要依赖一份自己不喜欢的工作”的日子， 明白了这一点，那您就不会有现在这些“奖励自己“的想法，而是在下班后更努力，要么读书，要么做第二职业……总之是充分利用好下班后的时间，达到自己的人生目标。 当您改变了想法之后，上班就不是目的了，而是活下去的手段，上班的收入让您可以做更重要的事情，因为它不是您人生中最重要的目标，您就不会觉得上班是一个多么需要奖励的事情， 改变了认知之后，您就会更加争分夺秒地利用好下班后的时间，来向更重要的目标去努力吧……因为明白了利用好下班后的时间的重要性，您的“下班后奖励和享受一下”的思维就换成了“终于下班了，终于可以不做那些我不怎么喜欢的无聊工作了，终于可以做我更重要的事情了”…… 所以，利用好自己下班后的时间，达到更幸福的生活状态，而不是不知不觉地被消费主义洗脑，靠花钱来奖励自己完成了无聊的工作，靠花钱来暂时缓解工作带来的压力，让自己一直陷在“依赖一张工资单”的状态，并且哪一天还可能失业…… 人生不容易，想过上幸福的生活很难，但当一个人没有正确观念的时候，生活会更难更不容易。所以要转变观念吧……
28 164
是的，绝大多数人上班都很辛苦，您的感觉和想法大概和绝大多数上班族类似吧……
有一个说法叫“下班后经济学”，就是您下班后做了什么，或者说您下班后的时间怎么安排，基本上决定了您一辈子过上什么样的生活……
您现在这些所谓的“奖励”安排，还处在非常肤浅的状态，为什么这么说？因为您本来上班就很辛苦，赚点钱就不容易，但是您又安排了各种各样花钱消费的方式奖励自己，把上班辛苦赚来的钱用在了补偿上班带来的心理压力上，这是南辕北辙、背道而驰的做法吧……
因为您这样花钱奖励自己的方法，让您需要更努力的工作来赚钱，导致更大的压力和疲劳……也就是陷入一种类似于白忙活的恶性循环状态……
并且您的这些安排的前提还处在“一天班上完了，终于可以歇歇了、可以享受一下”的层次，
绝大多数人都是这样的想法吧，这种想法的前提是把上班看作人生中最重要的事，所以思考的逻辑也就是：“一天中最重要的事情（上班）做完了，终于可以歇一歇、可以奖励自己一下了……”
而实际上，上班仅仅是生活中的一部分，并且很可能还是不那么重要的一部分，那重要的是什么？
重要的是您想过上什么样的日子，比如说“财务自由、再也不需要上班、再也不需要看别人脸色、再也不需要早出晚归被迫上班、再也不需要依赖一份自己不喜欢的工作”的日子，
明白了这一点，那您就不会有现在这些“奖励自己“的想法，而是在下班后更努力，要么读书，要么做第二职业……总之是充分利用好下班后的时间，达到自己的人生目标。
当您改变了想法之后，上班就不是目的了，而是活下去的手段，上班的收入让您可以做更重要的事情，因为它不是您人生中最重要的目标，您就不会觉得上班是一个多么需要奖励的事情，
改变了认知之后，您就会更加争分夺秒地利用好下班后的时间，来向更重要的目标去努力吧……因为明白了利用好下班后的时间的重要性，您的“下班后奖励和享受一下”的思维就换成了“终于下班了，终于可以不做那些我不怎么喜欢的无聊工作了，终于可以做我更重要的事情了”……
所以，利用好自己下班后的时间，达到更幸福的生活状态，而不是不知不觉地被消费主义洗脑，靠花钱来奖励自己完成了无聊的工作，靠花钱来暂时缓解工作带来的压力，让自己一直陷在“依赖一张工资单”的状态，并且哪一天还可能失业……
人生不容易，想过上幸福的生活很难，但当一个人没有正确观念的时候，生活会更难更不容易。所以要转变观念吧……
有一个说法叫“下班后经济学”，就是您下班后做了什么，或者说您下班后的时间怎么安排，基本上决定了您一辈子过上什么样的生活……
您现在这些所谓的“奖励”安排，还处在非常肤浅的状态，为什么这么说？因为您本来上班就很辛苦，赚点钱就不容易，但是您又安排了各种各样花钱消费的方式奖励自己，把上班辛苦赚来的钱用在了补偿上班带来的心理压力上，这是南辕北辙、背道而驰的做法吧……
因为您这样花钱奖励自己的方法，让您需要更努力的工作来赚钱，导致更大的压力和疲劳……也就是陷入一种类似于白忙活的恶性循环状态……
并且您的这些安排的前提还处在“一天班上完了，终于可以歇歇了、可以享受一下”的层次，
绝大多数人都是这样的想法吧，这种想法的前提是把上班看作人生中最重要的事，所以思考的逻辑也就是：“一天中最重要的事情（上班）做完了，终于可以歇一歇、可以奖励自己一下了……”
而实际上，上班仅仅是生活中的一部分，并且很可能还是不那么重要的一部分，那重要的是什么？
重要的是您想过上什么样的日子，比如说“财务自由、再也不需要上班、再也不需要看别人脸色、再也不需要早出晚归被迫上班、再也不需要依赖一份自己不喜欢的工作”的日子，
明白了这一点，那您就不会有现在这些“奖励自己“的想法，而是在下班后更努力，要么读书，要么做第二职业……总之是充分利用好下班后的时间，达到自己的人生目标。
当您改变了想法之后，上班就不是目的了，而是活下去的手段，上班的收入让您可以做更重要的事情，因为它不是您人生中最重要的目标，您就不会觉得上班是一个多么需要奖励的事情，
改变了认知之后，您就会更加争分夺秒地利用好下班后的时间，来向更重要的目标去努力吧……因为明白了利用好下班后的时间的重要性，您的“下班后奖励和享受一下”的思维就换成了“终于下班了，终于可以不做那些我不怎么喜欢的无聊工作了，终于可以做我更重要的事情了”……
所以，利用好自己下班后的时间，达到更幸福的生活状态，而不是不知不觉地被消费主义洗脑，靠花钱来奖励自己完成了无聊的工作，靠花钱来暂时缓解工作带来的压力，让自己一直陷在“依赖一张工资单”的状态，并且哪一天还可能失业……
人生不容易，想过上幸福的生活很难，但当一个人没有正确观念的时候，生活会更难更不容易。所以要转变观念吧……
一尘全不染.甲子任翻腾: 昨天我感觉一天工作下来好累啊～ 想奖励一下自己 可是奖励自己什么呢？ 过往都是奖励自己吃顿好的 但最近我不想吃晚饭 我也不想买东西网购，那样的延迟感太强了，确实也没有什么特别想买的。而且理论上来说，用大额消费来奖励自己就真真钻进仓鼠跑圈了。 然后我意识到我过往奖励自己的方式好单薄啊，只有吃～ 我需要一个奖励清单，小奖励、中奖励、大奖励，经常奖励自己🥳 当然，除了需要奖励自己的时候，其他任何时候也可以～只要我想 1. 吃顿好吃的😋； 2. 买一颗植物； 3. 去电影院看场电影； 4. 喝杯奶茶； 5. 点一根香做冥想； 6. 请假去旅游； 7. 直接打车上下班； 8. 请假去公园晒太阳； 9. 请阿姨来家里帮忙打扫卫生； 暂时先写这些，我也会慢慢尝试看看这些事项是否真的会给我带来被奖励感，时时更新我的奖励清单～
23 97
还是不要总想着AI 阅读吧😄AI可能代替很多东西，但AI替代不了我们自己读书吧……
好书的内容总是不容易读懂，要反复阅读和思考才能慢慢理解，然后需要更长时间才能融入到我们的生活当中……
而“AI阅读”把一本书提纲挈领地归纳出几条出来，更显得干巴巴的乏味枯燥，
表面看来，依靠AI似乎读的很快、很容易，也显得很时髦，但却把好书变成了毒鸡汤，
因为，看过AI归纳的那干巴巴的几条，不但囫囵吞枣、似懂非懂，并且转头就忘得一干二净了……
比如上面提到的巴菲特推崇备至的书《Intelligent Investor》，是巴菲特的老师格雷厄姆写的，
如果您用好的AI工具来读它，AI可能会归纳出三条主要内容：
第一条是Margin of Safety，以低于内在价值的股价买进股票；
第二是Mr. Market，利用好股市的情绪和股市参与者的非理性行为；
第三是investing vs. speculating ……
然后AI可能每条给出一句简略的解释……
并且AI最后很可能还会告诉你：应用好了这三条，你就可以在错综复杂的股市中达到长期赚钱的目的……
但是，哪怕一个人把AI归纳总结的这几条背得烂熟，他在股市还是照样赔钱，更不要说赚钱了，为什么呢？
因为AI不能替我们去融会贯通一本书……如果这本书，像股神巴菲特那样的牛人都要读好多遍才能掌握（巴菲特19岁时第一次读完了这本书，并且一生中经常回去反复读来强化对它的理解），那么你我这样的普通人如果想仅靠AI归纳的几句话就能在股市赚大钱，岂不是没有天理？
不要说像投资类这样专业性比较强的书籍，就是小说，AI也不可能替代了我们自己阅读和思考吧……
比如让AI来读《红楼梦》， AI可能把里面的人物故事大致简要地归纳出来，
但AI绝对不可能告诉你以下这些内容：
“即使你像贾宝玉那样生在钟鸣鼎食的高官厚禄和巨富的家庭，你也要自己成长，也要自己努力去考取功名，也要学会如何撑起和管理一个家庭，也要掌握基本的谋生之道……否则最后只能像贾宝玉到处流浪（出家）……完全照顾不了爹娘和家庭……”（抱怨原生家庭和父母的人，都完全没有读懂红楼梦）
AI也不会告诉你：”林黛玉其实可以不必自哀自怜，她完全可以每天坚持锻炼、有一个健康的身体，哪怕她最后迫于现实不能嫁给青梅竹马 两小无猜的贾宝玉，她也可以与其他人组成美满的家庭，有幸福的一生……”
AI更不会问你：“你希望自己的儿子像贾宝玉那样一事无成吗？连饭都挣不了吃的？没有起码的社会生产能力吗？每天和年龄差不多的女孩胡搞瞎搞吗？”
或者“你希望自己的儿子娶一个像林黛玉那样天天咳血、病怏怏的女孩的做妻子吗？你希望自己的女儿嫁一个像贾琏或贾珍那样满脑子男盗女娼、奸淫奴婢的色鬼吗？……”
AI不会问你这些问题，因为它是AI……我们要自己去多读书、多思考，这样才能慢慢明白一点点人生的道理吧……
当然，《红楼梦》高鹗写的后四十回基本上狗尾续貂了，背离了曹雪芹的本意，美化了结局……央视87版的红楼梦在几十位红学专家指导下拍摄的，似乎更符合曹雪芹在红楼梦第五回中暗示的结局吧……当然这是另一个瞎扯的话题了，我就不在这里冒充红学专家了……
人生的道理其实蛮简单的，No pain, no gain. 天底下没有免费的午餐，所有好的东西都要付出努力……即使一个人幸运中了几亿美元的彩票，如果没有正确的认知和观念，也会很快破产甚至家破人亡……在美国这样的例子比比皆是……
当然，AI有它的应用范围，比如可以用AI写一些日常的工作报告总结类的东西，现在AI也可以自动生成一些代码，但这要求使用这些代码的人对算法和编程有相对深入的了解……
但读书，还是要自己亲力亲为，读书是为了改变自己的认知和建立正确的思维观念，
读书不是比赛，不是比谁读得快或者谁读的多谁就很厉害……更不是表演给网上的陌生人看……
读书是为了自己的成长、为了树立正确的观念和原则、为了明白人生的道理、为了过上幸福的生活……不是为了让网上或者身边哪个女孩“哇，你好厉害啊”……
想明白了这些，就会静下心来好好读书，并且按照书中的道理去生活了……这样才能“看透江湖玄妙”，潇洒自如地面对人生吧…… //@orange.ai: 开启 AI 阅读！
好书的内容总是不容易读懂，要反复阅读和思考才能慢慢理解，然后需要更长时间才能融入到我们的生活当中……
而“AI阅读”把一本书提纲挈领地归纳出几条出来，更显得干巴巴的乏味枯燥，
表面看来，依靠AI似乎读的很快、很容易，也显得很时髦，但却把好书变成了毒鸡汤，
因为，看过AI归纳的那干巴巴的几条，不但囫囵吞枣、似懂非懂，并且转头就忘得一干二净了……
比如上面提到的巴菲特推崇备至的书《Intelligent Investor》，是巴菲特的老师格雷厄姆写的，
如果您用好的AI工具来读它，AI可能会归纳出三条主要内容：
第一条是Margin of Safety，以低于内在价值的股价买进股票；
第二是Mr. Market，利用好股市的情绪和股市参与者的非理性行为；
第三是investing vs. speculating ……
然后AI可能每条给出一句简略的解释……
并且AI最后很可能还会告诉你：应用好了这三条，你就可以在错综复杂的股市中达到长期赚钱的目的……
但是，哪怕一个人把AI归纳总结的这几条背得烂熟，他在股市还是照样赔钱，更不要说赚钱了，为什么呢？
因为AI不能替我们去融会贯通一本书……如果这本书，像股神巴菲特那样的牛人都要读好多遍才能掌握（巴菲特19岁时第一次读完了这本书，并且一生中经常回去反复读来强化对它的理解），那么你我这样的普通人如果想仅靠AI归纳的几句话就能在股市赚大钱，岂不是没有天理？
不要说像投资类这样专业性比较强的书籍，就是小说，AI也不可能替代了我们自己阅读和思考吧……
比如让AI来读《红楼梦》， AI可能把里面的人物故事大致简要地归纳出来，
但AI绝对不可能告诉你以下这些内容：
“即使你像贾宝玉那样生在钟鸣鼎食的高官厚禄和巨富的家庭，你也要自己成长，也要自己努力去考取功名，也要学会如何撑起和管理一个家庭，也要掌握基本的谋生之道……否则最后只能像贾宝玉到处流浪（出家）……完全照顾不了爹娘和家庭……”（抱怨原生家庭和父母的人，都完全没有读懂红楼梦）
AI也不会告诉你：”林黛玉其实可以不必自哀自怜，她完全可以每天坚持锻炼、有一个健康的身体，哪怕她最后迫于现实不能嫁给青梅竹马 两小无猜的贾宝玉，她也可以与其他人组成美满的家庭，有幸福的一生……”
AI更不会问你：“你希望自己的儿子像贾宝玉那样一事无成吗？连饭都挣不了吃的？没有起码的社会生产能力吗？每天和年龄差不多的女孩胡搞瞎搞吗？”
或者“你希望自己的儿子娶一个像林黛玉那样天天咳血、病怏怏的女孩的做妻子吗？你希望自己的女儿嫁一个像贾琏或贾珍那样满脑子男盗女娼、奸淫奴婢的色鬼吗？……”
AI不会问你这些问题，因为它是AI……我们要自己去多读书、多思考，这样才能慢慢明白一点点人生的道理吧……
当然，《红楼梦》高鹗写的后四十回基本上狗尾续貂了，背离了曹雪芹的本意，美化了结局……央视87版的红楼梦在几十位红学专家指导下拍摄的，似乎更符合曹雪芹在红楼梦第五回中暗示的结局吧……当然这是另一个瞎扯的话题了，我就不在这里冒充红学专家了……
人生的道理其实蛮简单的，No pain, no gain. 天底下没有免费的午餐，所有好的东西都要付出努力……即使一个人幸运中了几亿美元的彩票，如果没有正确的认知和观念，也会很快破产甚至家破人亡……在美国这样的例子比比皆是……
当然，AI有它的应用范围，比如可以用AI写一些日常的工作报告总结类的东西，现在AI也可以自动生成一些代码，但这要求使用这些代码的人对算法和编程有相对深入的了解……
但读书，还是要自己亲力亲为，读书是为了改变自己的认知和建立正确的思维观念，
读书不是比赛，不是比谁读得快或者谁读的多谁就很厉害……更不是表演给网上的陌生人看……
读书是为了自己的成长、为了树立正确的观念和原则、为了明白人生的道理、为了过上幸福的生活……不是为了让网上或者身边哪个女孩“哇，你好厉害啊”……
想明白了这些，就会静下心来好好读书，并且按照书中的道理去生活了……这样才能“看透江湖玄妙”，潇洒自如地面对人生吧…… //@orange.ai: 开启 AI 阅读！
orange.ai: 最近听英文播客真是打开了新世界的大门 嘉宾推荐了一本书叫《How to Get Rich》（如何变得富有）。 书名是直白了一些，不过作者Felix Dennis确实是亲身走完这条路的亿万富翁（财富峰值£5亿）。 作者的核心观点非常反传统： 致富不是遥不可及的梦想，而是一种可以通过学习掌握的【技能】。 他给出了一个简单粗暴的核心公式： 财富 = 所有权 (Ownership) + 执行力 (Execution) 这个公式， 是他白手起家经验的浓缩。 公式拆解： 所有权：作者认为这是唯一重要的事。薪水让你变富有是幻觉，只有股权才能让你在睡觉时也赚钱。他建议创业者要像饿狼护食一样守护自己的股份。 执行力：一个被完美执行的平庸想法，胜过1000个躺在脑子里的“伟大创意”。别再等那个灵光一闪了，行动才是王道。 但拥有策略还不够，心态才是最硬的“通关密码”： • 极度专注：要像“寻找松露的野猪”一样，屏蔽所有噪音和负面影响。 • 拥抱失败：作者直言，如果你不敢公开地、灾难性地失败，那你致富的机会微乎其微。 • 坚韧不拔：对财富的渴望必须上升到“强迫性的痴迷”，永不放弃。 最让我震撼的是作者的坦诚。他毫不避讳财富的【代价】。 他把财富划分为从“舒适地贫穷”到“肮脏地富有”等多个等级，但也坦言，这条路需要付出巨大代价： 难以想象的时间投入、社交家庭的牺牲、以及巨大的精神压力。 这杯酒，不是每个人都喝得起的。
20 175
家庭群的亲戚说，国内5月27号新增16家管理费根据业绩浮动的基金，0.6%—1.5%，以1.2%为主，说他持有的某个基金管理费1.5%，问怎么看？
我说我长期持有的基金基本上是以标普500类的为主，每年管理费在0.02%，1.5%似乎有点高了…
他说，还差这1.5%的管理费吗？
我说，如果咱俩都拿10万元买基金，并且投的两个基金每年平均回报率都是12%（标普500过去40年的平均年回报率），
四十年后，我的投资会增长到924万，你的投资只有543万。
这就是0.02%和1.5%的管理费的差别，40年后你的投资只有我的58.8%左右，因为管理费多吃掉了你380万的收益，
我说即便是1.2%，也太高了，如果一个基金的管理费超过0.1%，就没有必要从投资公司那里买基金了，可以在股市上直接买标普500的ETF，像买任何股票那样随便买，每年管理费才0.09%，还不到0.1%…
群里有亲戚说基金有人管理，业绩好，
国内基金可能业绩不错，但美国95%的有人管理的基金的收益率不如没有人管理的被动的标普500的指数基金…
所以，从这些你可以看出，买基金要避开高管理费，并且投资宽基指数基金或全市场型基金（降低风险）…
当然，群里也有亲戚说A股不赚钱，对于这样的亲戚朋友，很难和他们解释投资。
就像你无法对一个色盲或者瞎子解释彩虹到底是什么颜色那么困难，因为你看到的东西超出了他的想象和理解范围，并且这些东西很难三言两语的解释清楚。
说个小事，记得2015年中国银行的一季度财报中出现两位“超级散户”，
两位境内自然人股东（散户），周滇和杨莉芳，分别持有中国银行股票2.45亿股和2.14亿股，是中国银行的第三和第五大股东，
当时他俩持股的市值超过了21亿元，
并且，2015年A股排名前50的上市公司中，有16家公司的前十大股东中出现个人投资者（散户），
这16家公司包括中石油、中石化、中国银行、中国重工、中国建筑、中国铁建、中国北车、中国交建、中国电力建设、中冶…
这些都是“中”字头的公司，都是特大型企业，都是国家支柱企业，在市场上都有绝对的垄断地位…
而这些“超级散户”的持股数量也超级惊人，记得当时葛卫东持有平安银行2.75亿股，持股的市值达44亿元，当时他还持有华谊兄弟约410万股…
葛卫东是国内资本市场的传奇人物，他出生于贵州农村的普通家庭，真正的“草根”出身，
他毕业于四川大学经济系，从国企小职员做起，后来做投资，在投资圈摸爬滚打几十年，做的非常好…
据说他曾连续6年创造投资收益率超120%的业绩，后来他创建上海混沌投资公司任董事长…他是我佩服的人物之一…说A股不赚钱的人要好好想想葛卫东连续六年超120%的业绩是怎么来的…
如果你是学经济或金融的，去他的公司申请职位吧（尽管他的公司有很大可能不会录用你、或者压根儿不会面试你），
但就是你这个“要加入牛人的圈子”的想法，就足以激励你比身边的同学朋友更努力十倍百倍…
所谓的“仰望星空，脚踏实地”，也就是这个意思吧；
就是你要追随优秀的人，向他们学习，以他们为榜样去努力…
“连续六年每年收益率超120%”，意味着如果你从10万元开户投资，六年后你就差不多赚到1200万了。
“财富是认知的变现”，就是这个意思…我曾对家庭群里的亲戚说，如果你的观念是正确的，那你为什么没有钱？为什么活得这么苦逼？
当然，现在中国银行和其他主要国企的前十大股东中已经很难看到散户了；
看不到散户，不是像某些人说的“因为这些人都套现跑路了”，而是因为过去10年国内基金理财行业的兴起，
这些基金，规模动辄就是几百亿几千亿甚至更大，所以，现在各大上市国企财报的前十大股东中，基金占了大多数；
毕竟这些“超牛散户”的个人资产再多，也不大可能在一只股票上投资超过这些基金的几百亿甚至上千亿元的投资额。
但我相信，在今天，投资这些主要国企、持股金额达几亿、几十亿元的富人依然大有人在，可能比十年前的2015年更多，更不要说投资几千万元的散户了…
我曾经和国内的兄弟姐妹说，如果你在国有银行或者某个主要国企的持股规模有几千万或几亿元的话，那你就真正为社会做贡献了…
我很少有时间关注国内的资本市场，但即便如此，我依然会抽时间读一些国内主要上市企业的财报，比如中国银行的财报等，这些东西才是值得我们关注的…
家庭群常有亲戚转发一些所谓的投资小视频，我对他们说：如果你能去读一份中国银行的年度财报，它会比你看一千个这样的小视频更有价值…
太多人像我的亲戚那样，追随那些瞎扯淡的在股市从来没有赚过钱、甚至赔了许多钱的穷人做的所谓的投资视频，我不明白为什么…
有句不那么雅观的话：跟着苍蝇只能找到厕所。意思是说做人做事要跟对人，这样才能学到正确的观念和做法，
可以直言不讳地说，如果一个人一天到晚只跟着那些做投资小视频的人，那他连厕所也找不到，因为那些小视频的作者根本就是“没头的苍蝇”。
我宁愿把时间花在读一封巴菲特写给股东的十几页的信、或者读一份370多页的中国银行的2024年度财报，或者JP摩根银行的370多页的2024年度财报（其中包括它的CEO Jamie Dimon写的近60页的给股东的信），或者去户外跑步，
也不会浪费时间在那些所谓的投资小视频，因为那些小视频不过是道听途说、东拼西凑、鹦鹉学舌的瞎扯，
甚至现在有些视频完全是人工智能自动生成的，那就更扯淡了，完全是浪费你的生命…
和我家庭群里的某些亲戚一样，许多人不愿意投资这些占市场主导地位和垄断地位的国企，我不明白为什么…
如果你经常读主要国企的财报，你会明白中国资本市场的主导力量和主要方向…
比如三月份中国银行发布的2024年度财报中，它的第一大股东是汇金公司，
许多人不了解汇金公司，我在以前的文章里曾经提到过，
下面是中国银行2024年度财报关于汇金公司的简介：
“汇金公司成立于2003年…是…由国家出资设立的国有独资公司，…… 根据国务院授权，对国有重点金融企业进行股权投资，……代表国家依法对国有重点金融企业行使出资人权利和履行出资人义务，实现国有金融资产保值增值。……”
“国家出资”、“国务院授权”、“对国有重点金融企业进行投资”、“实现国有金融资产保值增值”……这些话明确地告诉了我们谁是国内资本市场的主导力量，也告诉了我们投资的方向…
几年前，国内的家人问我投资建议的时候，我推荐他们银行股和其他主要国有企业，他们问我为什么选这些企业？为什么不投资电子商务、电动车、新能源、外卖快递啊等热门行业…这也是当时我给他们的理由之一…
附图1，是汇金公司持股的企业，它持有中国银行64.13%的股份，许多人觉得银行股没有前途，觉得美国的银行都会倒闭，就错误地认为国有银行不安全，
如果一个人明白汇金公司是“国家出资、国务院授权、保证国有金融资产保值和升值”，那他就会意识到那种认为国有银行不安全的观念是多么的荒唐…
你觉得政府会看着这些巨额的国有金融资产贬值而放任不管、不干预吗？那你要好好再想一想…
是的，投资任何领域都会有风险，包括银行；但如果这样的企业都有风险了，您觉得其他的行业会没有风险？风险只会更大吧…
美国贝莱德（BlackRock)投资集团，又称黑岩集团，它曾是全球私募巨头美国黑石集团（BlackStone)旗下的一家金融管理公司，
1992年它独立出来，成为独立运营的投资公司，管理的资产约12万亿美元，在全球范围内投资，稳居全球投资管理行业首位，该公司也持有大量中国银行的股份…
顺便说一句，贝莱德集团的全球首席投资总监是李薇，她35岁就坐上了这个位子，
李薇生于重庆，中学时随父母去了深圳，是个很聪明很努力的人，
她曾两次获得中国奥数金牌，十几岁时就获得了新加坡的奖学金去新加坡读高中，高中毕业后她考上了英国剑桥大学数学系，
从剑桥毕业后去了投资银行工作，先后在雷曼、花旗银行、和贝莱德投资公司工作，她和葛卫东一样，是我佩服的人之一…
偶尔看到她被采访的文章和视频，我会看一下，听听她对投资的看法…
像李薇和葛卫东这样的人，是值得关注的人，而不是像我的亲戚那样关注那些道听途说、鹦鹉学舌的“投资”小视频…
那么多优秀的人还关注不过来呢？哪有时间关注那些瞎扯淡…
我宁愿去重读一封巴菲特给股东的信、或重读一遍读索罗斯写的许多书中的某一本，
也不会浪费时间在那些穷人做的小视频上…因为那些小视频的内容不过就是一些似是而非、东拼西凑的瞎扯…
像李薇这样投资界优秀的华人，我可以想到许多，比如同在贝莱德的陈蕙兰（亚太区总裁）和范华（中国区总裁），
其中范华是北大数学系的校友，毕业后来美国哥伦比亚大学留学拿了金融学博士学位，
类似的华人牛人还有美国Meta（原Facebook）公司的财务总监Susan Li， 她生于成都，两岁时她爸爸来美国留学读博士，她随父母来了美国，
许多人觉得她爸爸是博士，后来还在某州立大学做了教授，家庭条件好…我讲过许多次、美国的教授所谓的中产就是穷人，
同样，Susan Li家的生活并不富裕，她父母为了生计，还去餐厅打工端盘子洗碗…
但Susan Li很努力，11岁跳级上高中，15岁就考上了斯坦福大学，在斯坦福她四年期间拿了经济学、计算机和数学三个学位…
她没有遵照父母让她读博的建议，去了摩根士丹利投行工作，后来进入Facebook，主持了公司的上市…
她不仅事业有成，婚姻家庭也很幸福，30多岁就已经是三个孩子的妈妈了，她老公也是斯坦福毕业的高材生，她老公是Facebook公司广告部的副总裁，是不是很般配😄
家庭群里有几个表妹曾经半开玩笑说“我等着嫁一个有钱的总监总裁，结婚生了孩子就做全职妈妈，待在家里什么都不用做…”，
其中一表妹的爸爸回复她们说“你以为那些努力拼搏奋斗的优秀人士会看上你这样的？”😂
从上面Susan Li的身上可以看出，成功的人，她的毅力和努力超过我们十倍百倍，大多数人上了大学就开始放松了，似乎失去了努力的方向，不要说像Susan Li那样四年修完三个学位，就是四年学一个专业也不用心学…
想一想在斯坦福那样竞争激烈的大学里四年修完经济学、计算机、数学三个学位的Susan Li要付出多少努力？至少有一点是可以肯定的，她一定没有多少时间刷小视频或者玩游戏😄
家庭群里许多人抱怨自己家庭环境不好，群里许多父母也为没能给孩子提供更好的条件而自责…他们的话让我想起一个人，
她的名字是Eva Shang（尚伊娃），也是一个在美国长大的中国小姑娘，Eva成长于单亲家庭，妈妈一个人上班养活她和妹妹Melissa，
Eva的妹妹，从小就患有罕见的肌肉萎缩症，站立和行走困难，大部分时间只能坐轮椅，
穷人的孩子早当家，这样的家庭环境，让Eva早早成熟了，她7岁开始就要做家务和照顾妹妹，
但她学习刻苦，学业上从没让妈妈操过心，高中时去的宾夕法尼亚州排名第二的公立高中，
毕业后考上了哈佛，但她对哈佛的教育大失所望，无法认同哈佛所谓的“精英教育”，
她在哈佛学的是法律，在哈佛上学期间的一个暑假，她通过激烈的面试，进入华盛顿一家律师事务所实习，
但真正接触律师事务所的工作后，她发现自己对律师这个职业的理解太理想化了（也就是现实中律师的工作要残酷许多😄）
经历过实习后，20岁的她决定从哈佛退学，要自己创业…
Eva的妈妈觉得她不过是一时头脑发热，相信等过两年她冷静下来，还是会回哈佛继续完成学业的（当年比尔盖茨从哈佛退学的时候，他的妈妈也是这样想的😄），
Eva和哈佛计算机系另一个同时退学的同学Haigh一起创建了金融公司Legalist，公司通过融资，为美国那些没有钱请律师打官司的个人和公司提供资金聘请律师团队，然后从打赢官司后的赔偿里分成，
现在她和Haigh创建的Legalist公司管理着超过10亿美元的资本…
Haigh 自己还另外创建了一家投资公司，Compound Planning （复利规划公司），管理着超过30亿美元的投资…这是哈佛计算机系退学的Haigh，在做金融投资，现在有多少人排斥股市啊？这些人的认知，大概还处在山顶洞人的时代吧…
顺便说一句，Eva那个患肌肉萎缩症的妹妹Melissa后来也考上了哈佛…
就是这个残疾小姑娘，创建了哈佛的HUDJ协会（哈佛本科生残疾公平协会），来帮助残疾或患有慢性疾病的哈佛学生…
家庭群里有亲戚家的小孩说自己自身条件怎么怎么不好…我问他：你的条件比患有严重的肌肉萎缩症、几乎要天天坐轮椅还糟糕吗？
当一个人还在找外部原因的时候，那说明他的认知还处在非常错误的阶段，或者说还完全没有接触过正确的认知…
我第一次知道Eva这个华人小姑娘，是在美国著名的TED论坛上，她和妹妹受邀去演讲，讲的题目是“why girls with disabilities matter”，那年她才17岁…
像Eva这样创业的华人很多，我想起福布斯杂志去年报道的亿万富豪王硕，
王硕是沈阳人，她妈妈常年在中美之间做生意，王硕16岁时，随妈妈搬来美国的巴尔的摩市（Baltimore），
16岁的她，要帮着妈妈做生意，要开着叉车装货送货，周末还要在巴尔的摩市的跳蚤市场上摆摊儿卖滑板什么的赚钱…
刚来美国语言和环境上的不适应、还要帮着妈妈做生意和摆地摊儿，即便如此，王硕学习非常刻苦，成绩非常好，
后来她考进麻省理工学院，在那里读完了机器人专业的本科学位，并顺利考上了麻省理工的研究生，
在读研期间她决定退学，创建了一家空气净化设备公司，后来被美国的iRobot 公司以一亿美元的价格收购…
后来王硕又与Simon 一起创建了一家人力资源软件公司，现在公司每年营业额超过5亿美元。
福布斯杂志报道她时，她的身家就已经达到8.5亿美元…这是一个16岁才移民美国、在美国巴尔的摩市跳蚤市场上摆过地摊儿的华人小姑娘…
像上面这些优秀的人，我可以想到一大堆，这些人，才是值得我们关注和学习的人…
如果一个人做投资，却连中国资本市场的传奇人物是哪些人都不知道，也没有读过一家大型上市公司的财报，那他很难赚到钱，因为他基本上还不知道该朝哪个方向努力吧…
排斥股市投资的人，可能还没有意识到国内的资本市场在过去的几十年发生了什么变化吧，
所以，他们排斥投资、不懂投资的重要性…
我可以写一部5万字的长篇，也未必能讲清楚国内的市场和投资，因为我自己不是那么了解国内的资本市场，也没有太多国内市场的投资经验…
但在这里，我想简单讲一下国内资本市场在过去几十年尤其是过去20年来一些大的变化，因为明白了这一点，就明白了为什么要投资…
首先是过去几十年国内全民退休金制度的改革和实施（养老保险制度），这种转变类似于美国和西方国家，
就是每个上班族都要投养老保险，然后这些钱再投资国内的市场，以投资国有企业为主，
附图2是国内退休金规模从2008年到2023年的增长情况，
国内的养老保险基金从2008年的69.3亿美元（6.93 Billion），到2023年就增长到了2676.3亿美元，
这些钱都要投入资本市场运作来增值，这样才能保证未来这些投养老保险的退休人员能够领到足够的退休金…
这仅仅是国内资本市场的一小部分，其他部分还包括每个人缴纳的医疗保险、住房公积金等等，
也就是说，所谓的“五险一金”（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金），都是投资在国内资本市场上，
只要你是缴纳五险一金的上班族，你就是在参与国内的资本市场，不管你有没有意识到…并且未来上班的人，他们也会持续的以五险一金的方式来投资国内的资本市场…
这就决定了国内的市场经济长期趋势是良好的，因为有源源不断地资本流入，这类似于美国的资本市场，就是大部分上班族的退休金投资都进入股市，所以股市长期总在涨…
除了上班族五险一金的资本进入市场以外，还有数量更大的国家的资金、国有企业的资金、富人的资金等大规模投资，
这样的投资规模，决定了国内市场未来的良好发展前景和每个人必须要投资的必要性，
因为这些资本的投入必然会促进经济发展，如果一个人不投资，他就没法从经济发展中分一杯羹…
另外一点就是，上面说的2023年这2676亿美元的退休金（养老保险）投资，并不是国内老百姓的所有投资资产，或者说不是主要的投资资本…
因为这个统计图表下面的一段话说（附图3）：“和国内其他投资机构的金融投资比起来，这些退休金（养老保险）仅仅是很小的一部分，因为其他理财产品的投资规模超过了14万亿美元。”
这句话是什么意思呢？虽然国内所有上班族缴纳的养老保险金在资本市场上的投资，在过去15年有了飞速的增长，从69亿美元增加到了2676亿美元，
但是上班族养老保险金的总和在资本市场占的比重还很小，
因为其他的投资（包括上面说的那些超级散户几十亿元的持股、也包括各种理财基金和机构的资金）已经达到14万亿美元，
远远超过了2676亿美元的养老保险金的投资，
也就是说所有这些养老保险金的投资，还不到14万亿美元的一个零头…
这说明，国内市场上大部分的资本，并不是来自于普通的上班族，如果你想退休后或中年后过上好日子，必须自己攒钱退休，你要加入那14万亿美元那些人的行列…
并且，养老保险总额的快速增加，和其他的14万元美元的投资，说明了国内的市场已经完全从改革开放前的计划经济时代转变成了像美国和西方国家这样的靠投资或者靠资本驱动的市场经济，
这样模式的市场经济，发展是必然的，是不可阻挡，就像美国的市场经济，也就是说，无论中美关系或其他地缘政治关系未来怎么样，中国的经济都将向前发展，
这是为什么要乐观看待经济发展的原因吧…如果您担心自己那几十万元或者几百万元人民币投资的安全，想想国内资本市场上那14万亿美元，您是不是太把自己当回事了？有那14万亿美元做后盾，您的资产只会水涨船高…
当然，任何国家的经济发展，包括美国，都会在某些时期因为某些因素出现波折，
这些波折包括美国的互联网泡沫和次贷危机，其中美国的房地产泡沫造成的次贷危机引发了全球金融市场的巨大动荡，仅美国老百姓就损失了5万亿美元的财富…
如果这样的波折可以发生在美国的市场经济中，那么它未来也很可能会发生在其他世界主要经济体中，但这不是一个人不投资的理由…
因为这些波折和前面说的资本驱动市场发展的大趋势比起来，都是不足一提的吧…因为波折是暂时的，而资本驱动经济发展是长久的趋势…
从这个角度上来看，学习投资是非常必要的，不管是在大学里主修投资、金融和经济专业，还是通过自己大量读书学习金融和投资，都是必须的，除非你不想过上好日子，因为现代社会已经是一个资本推进市场经济发展的社会了……
前一阵看到有一位自称“人到中年、已经自洽”的兄弟说，他现在放平心态“等风来”，意思是他要耐心地等“风口”或“机会”…
这话乍看似乎有道理，但一个已经“人到中年”的人，如果还在等风口，那说明他基本上还没有接触过正确的观念吧…为什么这么说？
因为他前面四十多年的人生里，有过多少“风口”？刮过多少场“风”？有过多少投资机会？但他都没有看到这些机会，更没有抓住，这说明他的观念和认知基本都是错误的，或者完全没有接触过正确的观念，所以还看不到机会吧…
如果你也正在“等风来”，那说明你应该多读书学习了…
同样，回到开头我家庭群的那位亲戚说的A股不赚钱，其实不是A股不赚钱，而是他的认知和观念还看不到赚钱的机会…就像瞎子看不见彩虹…
现在的时代，中国也好，美国也罢，都是历史上最好的时期，我对一些抱怨美国社会的美国朋友说：“难道你想回到1970年前那种族隔离的年代吗？那种通货膨胀达两位数的时代？”
那时的美国，黑人和白人不能上同一个学校，同一个厕所……更不要说什么社会公平和经济发展了，
那些认为历史上美国社会一直是完美的朋友，建议去看一下美国电影《hidden Figures(隐藏人物)》附图4，那是一部根据真人真事改编的传记性电影…
或者电影《The Banker（银行家）》附图5，是一部由黑人企业家Bernard Garrett的真实经历改编的传记电影，里面真实再现了美国社会不公平的历史…
对于那些认为美国社会现在很完美的朋友，建议看一下关于次贷危机的传记电影《大空头（the big short)》或者同名的书，
或者看一下另一部从某投资银行的角度真实反映次贷危机的电影《Margin Call（商海通牒）》，（中文名翻译的驴唇不对马嘴，但电影不错），不仅仅反映了次贷危机的引发，
更反映了美国职场的残酷性，上一秒你还拿着年薪百万的工作，下一秒你就被解雇、立刻被安保押送出公司大门了…前一天还在解雇别人的高管，第二天也被开掉了…
该影片也反映了投行工作压力巨大，熬夜、工作时间长、每天早上6:30是交易员的例行会议…
影片里的一个中层小主管Will的年薪虽然是250万美元，但他和许多同事一样要以非常规的方式解压…
影片中那些只赚几十万的低级分析师同事问他的250万美元的年薪怎么花的，
will说125万交了政府的税（我以前讲过美国的税收很重，你赚两块钱才能拿到手一块钱），
房贷是30万，给父母15万帮父母维持生活，每年车的花费15万，7万5千美元去外面餐馆吃饭，5万美元在衣服上，然后存40万预备将来失业，
为了缓解工作带来的压力，Will一年花了7万6520美元在脱衣舞俱乐部和妓*女身上，will说妓*女是主要的花费，
他那几位只拿几十万年薪的低级分析师的同事不敢相信他一年花了7万6千美元在嫖*妓%上，Will说自己也不敢相信，但这是真的😄
影片也反映了只要你有能力，尤其是数学和计算机方面，就可以进入投资银行上班，该片里风险控制部门中层小主管Eric在加入投行前是桥梁工程师，
风险部门的小分析师是Peter Sullivan是麻省理工毕业的博士，是火箭推进系统的专家，因为极强的数字分析能力和计算机能力，得以加入投资银行，就是为了高薪…
也反映了失业的残酷，片中被解雇的风险控制部门的小主管Eric，刚贷款买了房子，失业的当天他一晚上都没有回家，影片并没有说他去了哪里，但另一部电影《大空头》中Ben讲过一个事实：“美国失业率每增加1%，就有4万人死亡”，影片中没有直接说这些人都是自$杀的，
但你可以想象一个像Eric这样年薪百万的人一下子失业，他背着纽约高昂的房贷和养活老婆孩子的责任，他如何面对？这也是为什么我以前说过“没有大量的投资产生被动收益之前不要买房子”，就是这个道理，
许多人错误地把高收入等同于财富，染上了高消费的恶习，那他在失业的时候恐怕就可能变成Ben说4万人中的一个了，
因为高消费的生活方式，要靠高收入来维持，在有大量负债的情况下如果失业，没有现金流应对各种债务账单，就走投无路了…
像影片中Will那样，每年攒下40万美元用来预备突然失业的情况，是很明智的，40万相当于他税前工资250万的16%，或者他税后收入125万的32%，
这个比例对于大部分美国上班族来说已经不错了，但还不足以让他从依赖工资的枷锁中逃脱出来，想早退休，拿到手工资的50-70%应该用于投资…
也就是Will的125万美元的到手工资应该有62.5万—87.5万用于储蓄和投资，而他离这个标准还相差甚远…
电影《Margin Call》最后，那家投行的CEO历数了美国等西方国家金融史上大的波折（主要的金融危机）：从1637年，1797年，1819年、1837，1857，1884，1901，1907，1929，1937，1974，1987，1992，1997，2000年，2008年…
经历了这么多的金融危机，美国依然有今天的经济局面，所以，对经济发展悲观的人，其实没有必要，他们忽略了“资本驱动经济”的主要趋势吧…
这几部电影，都反映了美国社会有非常严重的问题，包括大空头里讲的美国金融系统存在着系统性的欺诈…
但说这些，不是说不要投资美国股市，而是说意识到美国股市和金融系统的问题，但不要忽略“资本推进市场经济发展”的主要趋势，把金融和经济中的波折利用好，才能convert volatility to opportunity, 才能做好投资，在其他国家的资本市场也是如此吧…
我说我长期持有的基金基本上是以标普500类的为主，每年管理费在0.02%，1.5%似乎有点高了…
他说，还差这1.5%的管理费吗？
我说，如果咱俩都拿10万元买基金，并且投的两个基金每年平均回报率都是12%（标普500过去40年的平均年回报率），
四十年后，我的投资会增长到924万，你的投资只有543万。
这就是0.02%和1.5%的管理费的差别，40年后你的投资只有我的58.8%左右，因为管理费多吃掉了你380万的收益，
我说即便是1.2%，也太高了，如果一个基金的管理费超过0.1%，就没有必要从投资公司那里买基金了，可以在股市上直接买标普500的ETF，像买任何股票那样随便买，每年管理费才0.09%，还不到0.1%…
群里有亲戚说基金有人管理，业绩好，
国内基金可能业绩不错，但美国95%的有人管理的基金的收益率不如没有人管理的被动的标普500的指数基金…
所以，从这些你可以看出，买基金要避开高管理费，并且投资宽基指数基金或全市场型基金（降低风险）…
当然，群里也有亲戚说A股不赚钱，对于这样的亲戚朋友，很难和他们解释投资。
就像你无法对一个色盲或者瞎子解释彩虹到底是什么颜色那么困难，因为你看到的东西超出了他的想象和理解范围，并且这些东西很难三言两语的解释清楚。
说个小事，记得2015年中国银行的一季度财报中出现两位“超级散户”，
两位境内自然人股东（散户），周滇和杨莉芳，分别持有中国银行股票2.45亿股和2.14亿股，是中国银行的第三和第五大股东，
当时他俩持股的市值超过了21亿元，
并且，2015年A股排名前50的上市公司中，有16家公司的前十大股东中出现个人投资者（散户），
这16家公司包括中石油、中石化、中国银行、中国重工、中国建筑、中国铁建、中国北车、中国交建、中国电力建设、中冶…
这些都是“中”字头的公司，都是特大型企业，都是国家支柱企业，在市场上都有绝对的垄断地位…
而这些“超级散户”的持股数量也超级惊人，记得当时葛卫东持有平安银行2.75亿股，持股的市值达44亿元，当时他还持有华谊兄弟约410万股…
葛卫东是国内资本市场的传奇人物，他出生于贵州农村的普通家庭，真正的“草根”出身，
他毕业于四川大学经济系，从国企小职员做起，后来做投资，在投资圈摸爬滚打几十年，做的非常好…
据说他曾连续6年创造投资收益率超120%的业绩，后来他创建上海混沌投资公司任董事长…他是我佩服的人物之一…说A股不赚钱的人要好好想想葛卫东连续六年超120%的业绩是怎么来的…
如果你是学经济或金融的，去他的公司申请职位吧（尽管他的公司有很大可能不会录用你、或者压根儿不会面试你），
但就是你这个“要加入牛人的圈子”的想法，就足以激励你比身边的同学朋友更努力十倍百倍…
所谓的“仰望星空，脚踏实地”，也就是这个意思吧；
就是你要追随优秀的人，向他们学习，以他们为榜样去努力…
“连续六年每年收益率超120%”，意味着如果你从10万元开户投资，六年后你就差不多赚到1200万了。
“财富是认知的变现”，就是这个意思…我曾对家庭群里的亲戚说，如果你的观念是正确的，那你为什么没有钱？为什么活得这么苦逼？
当然，现在中国银行和其他主要国企的前十大股东中已经很难看到散户了；
看不到散户，不是像某些人说的“因为这些人都套现跑路了”，而是因为过去10年国内基金理财行业的兴起，
这些基金，规模动辄就是几百亿几千亿甚至更大，所以，现在各大上市国企财报的前十大股东中，基金占了大多数；
毕竟这些“超牛散户”的个人资产再多，也不大可能在一只股票上投资超过这些基金的几百亿甚至上千亿元的投资额。
但我相信，在今天，投资这些主要国企、持股金额达几亿、几十亿元的富人依然大有人在，可能比十年前的2015年更多，更不要说投资几千万元的散户了…
我曾经和国内的兄弟姐妹说，如果你在国有银行或者某个主要国企的持股规模有几千万或几亿元的话，那你就真正为社会做贡献了…
我很少有时间关注国内的资本市场，但即便如此，我依然会抽时间读一些国内主要上市企业的财报，比如中国银行的财报等，这些东西才是值得我们关注的…
家庭群常有亲戚转发一些所谓的投资小视频，我对他们说：如果你能去读一份中国银行的年度财报，它会比你看一千个这样的小视频更有价值…
太多人像我的亲戚那样，追随那些瞎扯淡的在股市从来没有赚过钱、甚至赔了许多钱的穷人做的所谓的投资视频，我不明白为什么…
有句不那么雅观的话：跟着苍蝇只能找到厕所。意思是说做人做事要跟对人，这样才能学到正确的观念和做法，
可以直言不讳地说，如果一个人一天到晚只跟着那些做投资小视频的人，那他连厕所也找不到，因为那些小视频的作者根本就是“没头的苍蝇”。
我宁愿把时间花在读一封巴菲特写给股东的十几页的信、或者读一份370多页的中国银行的2024年度财报，或者JP摩根银行的370多页的2024年度财报（其中包括它的CEO Jamie Dimon写的近60页的给股东的信），或者去户外跑步，
也不会浪费时间在那些所谓的投资小视频，因为那些小视频不过是道听途说、东拼西凑、鹦鹉学舌的瞎扯，
甚至现在有些视频完全是人工智能自动生成的，那就更扯淡了，完全是浪费你的生命…
和我家庭群里的某些亲戚一样，许多人不愿意投资这些占市场主导地位和垄断地位的国企，我不明白为什么…
如果你经常读主要国企的财报，你会明白中国资本市场的主导力量和主要方向…
比如三月份中国银行发布的2024年度财报中，它的第一大股东是汇金公司，
许多人不了解汇金公司，我在以前的文章里曾经提到过，
下面是中国银行2024年度财报关于汇金公司的简介：
“汇金公司成立于2003年…是…由国家出资设立的国有独资公司，…… 根据国务院授权，对国有重点金融企业进行股权投资，……代表国家依法对国有重点金融企业行使出资人权利和履行出资人义务，实现国有金融资产保值增值。……”
“国家出资”、“国务院授权”、“对国有重点金融企业进行投资”、“实现国有金融资产保值增值”……这些话明确地告诉了我们谁是国内资本市场的主导力量，也告诉了我们投资的方向…
几年前，国内的家人问我投资建议的时候，我推荐他们银行股和其他主要国有企业，他们问我为什么选这些企业？为什么不投资电子商务、电动车、新能源、外卖快递啊等热门行业…这也是当时我给他们的理由之一…
附图1，是汇金公司持股的企业，它持有中国银行64.13%的股份，许多人觉得银行股没有前途，觉得美国的银行都会倒闭，就错误地认为国有银行不安全，
如果一个人明白汇金公司是“国家出资、国务院授权、保证国有金融资产保值和升值”，那他就会意识到那种认为国有银行不安全的观念是多么的荒唐…
你觉得政府会看着这些巨额的国有金融资产贬值而放任不管、不干预吗？那你要好好再想一想…
是的，投资任何领域都会有风险，包括银行；但如果这样的企业都有风险了，您觉得其他的行业会没有风险？风险只会更大吧…
美国贝莱德（BlackRock)投资集团，又称黑岩集团，它曾是全球私募巨头美国黑石集团（BlackStone)旗下的一家金融管理公司，
1992年它独立出来，成为独立运营的投资公司，管理的资产约12万亿美元，在全球范围内投资，稳居全球投资管理行业首位，该公司也持有大量中国银行的股份…
顺便说一句，贝莱德集团的全球首席投资总监是李薇，她35岁就坐上了这个位子，
李薇生于重庆，中学时随父母去了深圳，是个很聪明很努力的人，
她曾两次获得中国奥数金牌，十几岁时就获得了新加坡的奖学金去新加坡读高中，高中毕业后她考上了英国剑桥大学数学系，
从剑桥毕业后去了投资银行工作，先后在雷曼、花旗银行、和贝莱德投资公司工作，她和葛卫东一样，是我佩服的人之一…
偶尔看到她被采访的文章和视频，我会看一下，听听她对投资的看法…
像李薇和葛卫东这样的人，是值得关注的人，而不是像我的亲戚那样关注那些道听途说、鹦鹉学舌的“投资”小视频…
那么多优秀的人还关注不过来呢？哪有时间关注那些瞎扯淡…
我宁愿去重读一封巴菲特给股东的信、或重读一遍读索罗斯写的许多书中的某一本，
也不会浪费时间在那些穷人做的小视频上…因为那些小视频的内容不过就是一些似是而非、东拼西凑的瞎扯…
像李薇这样投资界优秀的华人，我可以想到许多，比如同在贝莱德的陈蕙兰（亚太区总裁）和范华（中国区总裁），
其中范华是北大数学系的校友，毕业后来美国哥伦比亚大学留学拿了金融学博士学位，
类似的华人牛人还有美国Meta（原Facebook）公司的财务总监Susan Li， 她生于成都，两岁时她爸爸来美国留学读博士，她随父母来了美国，
许多人觉得她爸爸是博士，后来还在某州立大学做了教授，家庭条件好…我讲过许多次、美国的教授所谓的中产就是穷人，
同样，Susan Li家的生活并不富裕，她父母为了生计，还去餐厅打工端盘子洗碗…
但Susan Li很努力，11岁跳级上高中，15岁就考上了斯坦福大学，在斯坦福她四年期间拿了经济学、计算机和数学三个学位…
她没有遵照父母让她读博的建议，去了摩根士丹利投行工作，后来进入Facebook，主持了公司的上市…
她不仅事业有成，婚姻家庭也很幸福，30多岁就已经是三个孩子的妈妈了，她老公也是斯坦福毕业的高材生，她老公是Facebook公司广告部的副总裁，是不是很般配😄
家庭群里有几个表妹曾经半开玩笑说“我等着嫁一个有钱的总监总裁，结婚生了孩子就做全职妈妈，待在家里什么都不用做…”，
其中一表妹的爸爸回复她们说“你以为那些努力拼搏奋斗的优秀人士会看上你这样的？”😂
从上面Susan Li的身上可以看出，成功的人，她的毅力和努力超过我们十倍百倍，大多数人上了大学就开始放松了，似乎失去了努力的方向，不要说像Susan Li那样四年修完三个学位，就是四年学一个专业也不用心学…
想一想在斯坦福那样竞争激烈的大学里四年修完经济学、计算机、数学三个学位的Susan Li要付出多少努力？至少有一点是可以肯定的，她一定没有多少时间刷小视频或者玩游戏😄
家庭群里许多人抱怨自己家庭环境不好，群里许多父母也为没能给孩子提供更好的条件而自责…他们的话让我想起一个人，
她的名字是Eva Shang（尚伊娃），也是一个在美国长大的中国小姑娘，Eva成长于单亲家庭，妈妈一个人上班养活她和妹妹Melissa，
Eva的妹妹，从小就患有罕见的肌肉萎缩症，站立和行走困难，大部分时间只能坐轮椅，
穷人的孩子早当家，这样的家庭环境，让Eva早早成熟了，她7岁开始就要做家务和照顾妹妹，
但她学习刻苦，学业上从没让妈妈操过心，高中时去的宾夕法尼亚州排名第二的公立高中，
毕业后考上了哈佛，但她对哈佛的教育大失所望，无法认同哈佛所谓的“精英教育”，
她在哈佛学的是法律，在哈佛上学期间的一个暑假，她通过激烈的面试，进入华盛顿一家律师事务所实习，
但真正接触律师事务所的工作后，她发现自己对律师这个职业的理解太理想化了（也就是现实中律师的工作要残酷许多😄）
经历过实习后，20岁的她决定从哈佛退学，要自己创业…
Eva的妈妈觉得她不过是一时头脑发热，相信等过两年她冷静下来，还是会回哈佛继续完成学业的（当年比尔盖茨从哈佛退学的时候，他的妈妈也是这样想的😄），
Eva和哈佛计算机系另一个同时退学的同学Haigh一起创建了金融公司Legalist，公司通过融资，为美国那些没有钱请律师打官司的个人和公司提供资金聘请律师团队，然后从打赢官司后的赔偿里分成，
现在她和Haigh创建的Legalist公司管理着超过10亿美元的资本…
Haigh 自己还另外创建了一家投资公司，Compound Planning （复利规划公司），管理着超过30亿美元的投资…这是哈佛计算机系退学的Haigh，在做金融投资，现在有多少人排斥股市啊？这些人的认知，大概还处在山顶洞人的时代吧…
顺便说一句，Eva那个患肌肉萎缩症的妹妹Melissa后来也考上了哈佛…
就是这个残疾小姑娘，创建了哈佛的HUDJ协会（哈佛本科生残疾公平协会），来帮助残疾或患有慢性疾病的哈佛学生…
家庭群里有亲戚家的小孩说自己自身条件怎么怎么不好…我问他：你的条件比患有严重的肌肉萎缩症、几乎要天天坐轮椅还糟糕吗？
当一个人还在找外部原因的时候，那说明他的认知还处在非常错误的阶段，或者说还完全没有接触过正确的认知…
我第一次知道Eva这个华人小姑娘，是在美国著名的TED论坛上，她和妹妹受邀去演讲，讲的题目是“why girls with disabilities matter”，那年她才17岁…
像Eva这样创业的华人很多，我想起福布斯杂志去年报道的亿万富豪王硕，
王硕是沈阳人，她妈妈常年在中美之间做生意，王硕16岁时，随妈妈搬来美国的巴尔的摩市（Baltimore），
16岁的她，要帮着妈妈做生意，要开着叉车装货送货，周末还要在巴尔的摩市的跳蚤市场上摆摊儿卖滑板什么的赚钱…
刚来美国语言和环境上的不适应、还要帮着妈妈做生意和摆地摊儿，即便如此，王硕学习非常刻苦，成绩非常好，
后来她考进麻省理工学院，在那里读完了机器人专业的本科学位，并顺利考上了麻省理工的研究生，
在读研期间她决定退学，创建了一家空气净化设备公司，后来被美国的iRobot 公司以一亿美元的价格收购…
后来王硕又与Simon 一起创建了一家人力资源软件公司，现在公司每年营业额超过5亿美元。
福布斯杂志报道她时，她的身家就已经达到8.5亿美元…这是一个16岁才移民美国、在美国巴尔的摩市跳蚤市场上摆过地摊儿的华人小姑娘…
像上面这些优秀的人，我可以想到一大堆，这些人，才是值得我们关注和学习的人…
如果一个人做投资，却连中国资本市场的传奇人物是哪些人都不知道，也没有读过一家大型上市公司的财报，那他很难赚到钱，因为他基本上还不知道该朝哪个方向努力吧…
排斥股市投资的人，可能还没有意识到国内的资本市场在过去的几十年发生了什么变化吧，
所以，他们排斥投资、不懂投资的重要性…
我可以写一部5万字的长篇，也未必能讲清楚国内的市场和投资，因为我自己不是那么了解国内的资本市场，也没有太多国内市场的投资经验…
但在这里，我想简单讲一下国内资本市场在过去几十年尤其是过去20年来一些大的变化，因为明白了这一点，就明白了为什么要投资…
首先是过去几十年国内全民退休金制度的改革和实施（养老保险制度），这种转变类似于美国和西方国家，
就是每个上班族都要投养老保险，然后这些钱再投资国内的市场，以投资国有企业为主，
附图2是国内退休金规模从2008年到2023年的增长情况，
国内的养老保险基金从2008年的69.3亿美元（6.93 Billion），到2023年就增长到了2676.3亿美元，
这些钱都要投入资本市场运作来增值，这样才能保证未来这些投养老保险的退休人员能够领到足够的退休金…
这仅仅是国内资本市场的一小部分，其他部分还包括每个人缴纳的医疗保险、住房公积金等等，
也就是说，所谓的“五险一金”（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金），都是投资在国内资本市场上，
只要你是缴纳五险一金的上班族，你就是在参与国内的资本市场，不管你有没有意识到…并且未来上班的人，他们也会持续的以五险一金的方式来投资国内的资本市场…
这就决定了国内的市场经济长期趋势是良好的，因为有源源不断地资本流入，这类似于美国的资本市场，就是大部分上班族的退休金投资都进入股市，所以股市长期总在涨…
除了上班族五险一金的资本进入市场以外，还有数量更大的国家的资金、国有企业的资金、富人的资金等大规模投资，
这样的投资规模，决定了国内市场未来的良好发展前景和每个人必须要投资的必要性，
因为这些资本的投入必然会促进经济发展，如果一个人不投资，他就没法从经济发展中分一杯羹…
另外一点就是，上面说的2023年这2676亿美元的退休金（养老保险）投资，并不是国内老百姓的所有投资资产，或者说不是主要的投资资本…
因为这个统计图表下面的一段话说（附图3）：“和国内其他投资机构的金融投资比起来，这些退休金（养老保险）仅仅是很小的一部分，因为其他理财产品的投资规模超过了14万亿美元。”
这句话是什么意思呢？虽然国内所有上班族缴纳的养老保险金在资本市场上的投资，在过去15年有了飞速的增长，从69亿美元增加到了2676亿美元，
但是上班族养老保险金的总和在资本市场占的比重还很小，
因为其他的投资（包括上面说的那些超级散户几十亿元的持股、也包括各种理财基金和机构的资金）已经达到14万亿美元，
远远超过了2676亿美元的养老保险金的投资，
也就是说所有这些养老保险金的投资，还不到14万亿美元的一个零头…
这说明，国内市场上大部分的资本，并不是来自于普通的上班族，如果你想退休后或中年后过上好日子，必须自己攒钱退休，你要加入那14万亿美元那些人的行列…
并且，养老保险总额的快速增加，和其他的14万元美元的投资，说明了国内的市场已经完全从改革开放前的计划经济时代转变成了像美国和西方国家这样的靠投资或者靠资本驱动的市场经济，
这样模式的市场经济，发展是必然的，是不可阻挡，就像美国的市场经济，也就是说，无论中美关系或其他地缘政治关系未来怎么样，中国的经济都将向前发展，
这是为什么要乐观看待经济发展的原因吧…如果您担心自己那几十万元或者几百万元人民币投资的安全，想想国内资本市场上那14万亿美元，您是不是太把自己当回事了？有那14万亿美元做后盾，您的资产只会水涨船高…
当然，任何国家的经济发展，包括美国，都会在某些时期因为某些因素出现波折，
这些波折包括美国的互联网泡沫和次贷危机，其中美国的房地产泡沫造成的次贷危机引发了全球金融市场的巨大动荡，仅美国老百姓就损失了5万亿美元的财富…
如果这样的波折可以发生在美国的市场经济中，那么它未来也很可能会发生在其他世界主要经济体中，但这不是一个人不投资的理由…
因为这些波折和前面说的资本驱动市场发展的大趋势比起来，都是不足一提的吧…因为波折是暂时的，而资本驱动经济发展是长久的趋势…
从这个角度上来看，学习投资是非常必要的，不管是在大学里主修投资、金融和经济专业，还是通过自己大量读书学习金融和投资，都是必须的，除非你不想过上好日子，因为现代社会已经是一个资本推进市场经济发展的社会了……
前一阵看到有一位自称“人到中年、已经自洽”的兄弟说，他现在放平心态“等风来”，意思是他要耐心地等“风口”或“机会”…
这话乍看似乎有道理，但一个已经“人到中年”的人，如果还在等风口，那说明他基本上还没有接触过正确的观念吧…为什么这么说？
因为他前面四十多年的人生里，有过多少“风口”？刮过多少场“风”？有过多少投资机会？但他都没有看到这些机会，更没有抓住，这说明他的观念和认知基本都是错误的，或者完全没有接触过正确的观念，所以还看不到机会吧…
如果你也正在“等风来”，那说明你应该多读书学习了…
同样，回到开头我家庭群的那位亲戚说的A股不赚钱，其实不是A股不赚钱，而是他的认知和观念还看不到赚钱的机会…就像瞎子看不见彩虹…
现在的时代，中国也好，美国也罢，都是历史上最好的时期，我对一些抱怨美国社会的美国朋友说：“难道你想回到1970年前那种族隔离的年代吗？那种通货膨胀达两位数的时代？”
那时的美国，黑人和白人不能上同一个学校，同一个厕所……更不要说什么社会公平和经济发展了，
那些认为历史上美国社会一直是完美的朋友，建议去看一下美国电影《hidden Figures(隐藏人物)》附图4，那是一部根据真人真事改编的传记性电影…
或者电影《The Banker（银行家）》附图5，是一部由黑人企业家Bernard Garrett的真实经历改编的传记电影，里面真实再现了美国社会不公平的历史…
对于那些认为美国社会现在很完美的朋友，建议看一下关于次贷危机的传记电影《大空头（the big short)》或者同名的书，
或者看一下另一部从某投资银行的角度真实反映次贷危机的电影《Margin Call（商海通牒）》，（中文名翻译的驴唇不对马嘴，但电影不错），不仅仅反映了次贷危机的引发，
更反映了美国职场的残酷性，上一秒你还拿着年薪百万的工作，下一秒你就被解雇、立刻被安保押送出公司大门了…前一天还在解雇别人的高管，第二天也被开掉了…
该影片也反映了投行工作压力巨大，熬夜、工作时间长、每天早上6:30是交易员的例行会议…
影片里的一个中层小主管Will的年薪虽然是250万美元，但他和许多同事一样要以非常规的方式解压…
影片中那些只赚几十万的低级分析师同事问他的250万美元的年薪怎么花的，
will说125万交了政府的税（我以前讲过美国的税收很重，你赚两块钱才能拿到手一块钱），
房贷是30万，给父母15万帮父母维持生活，每年车的花费15万，7万5千美元去外面餐馆吃饭，5万美元在衣服上，然后存40万预备将来失业，
为了缓解工作带来的压力，Will一年花了7万6520美元在脱衣舞俱乐部和妓*女身上，will说妓*女是主要的花费，
他那几位只拿几十万年薪的低级分析师的同事不敢相信他一年花了7万6千美元在嫖*妓%上，Will说自己也不敢相信，但这是真的😄
影片也反映了只要你有能力，尤其是数学和计算机方面，就可以进入投资银行上班，该片里风险控制部门中层小主管Eric在加入投行前是桥梁工程师，
风险部门的小分析师是Peter Sullivan是麻省理工毕业的博士，是火箭推进系统的专家，因为极强的数字分析能力和计算机能力，得以加入投资银行，就是为了高薪…
也反映了失业的残酷，片中被解雇的风险控制部门的小主管Eric，刚贷款买了房子，失业的当天他一晚上都没有回家，影片并没有说他去了哪里，但另一部电影《大空头》中Ben讲过一个事实：“美国失业率每增加1%，就有4万人死亡”，影片中没有直接说这些人都是自$杀的，
但你可以想象一个像Eric这样年薪百万的人一下子失业，他背着纽约高昂的房贷和养活老婆孩子的责任，他如何面对？这也是为什么我以前说过“没有大量的投资产生被动收益之前不要买房子”，就是这个道理，
许多人错误地把高收入等同于财富，染上了高消费的恶习，那他在失业的时候恐怕就可能变成Ben说4万人中的一个了，
因为高消费的生活方式，要靠高收入来维持，在有大量负债的情况下如果失业，没有现金流应对各种债务账单，就走投无路了…
像影片中Will那样，每年攒下40万美元用来预备突然失业的情况，是很明智的，40万相当于他税前工资250万的16%，或者他税后收入125万的32%，
这个比例对于大部分美国上班族来说已经不错了，但还不足以让他从依赖工资的枷锁中逃脱出来，想早退休，拿到手工资的50-70%应该用于投资…
也就是Will的125万美元的到手工资应该有62.5万—87.5万用于储蓄和投资，而他离这个标准还相差甚远…
电影《Margin Call》最后，那家投行的CEO历数了美国等西方国家金融史上大的波折（主要的金融危机）：从1637年，1797年，1819年、1837，1857，1884，1901，1907，1929，1937，1974，1987，1992，1997，2000年，2008年…
经历了这么多的金融危机，美国依然有今天的经济局面，所以，对经济发展悲观的人，其实没有必要，他们忽略了“资本驱动经济”的主要趋势吧…
这几部电影，都反映了美国社会有非常严重的问题，包括大空头里讲的美国金融系统存在着系统性的欺诈…
但说这些，不是说不要投资美国股市，而是说意识到美国股市和金融系统的问题，但不要忽略“资本推进市场经济发展”的主要趋势，把金融和经济中的波折利用好，才能convert volatility to opportunity, 才能做好投资，在其他国家的资本市场也是如此吧…
43 1710
想工作到70岁才能退休吗？那就去丹麦吧😄
小时候听说丹麦这个国家，大概就是通过安徒生的童话，那是一个童话中的美好国度，童话的人文色彩和哲理赋予了它非凡的魅力，令人向往……
之所以想起丹麦，是今天的美国CNN新闻报道说：丹麦议会5月22号刚通过了最新的退休法案，将丹麦人的法定退休年龄延迟到70岁……附图
这也是为什么会有开头那个问题😄您想70岁才退休吗？或者应该问：您是否考虑过自己的退休？想什么年龄退休呢？
还是说压根儿就没想过，就老老实实听别人的安排？
别人说你67岁才能退休，你就67岁退休；别人说你70岁才能退休，你就乖乖地工作到70岁（如果70岁还能找到工作的话）……
像丹麦人那样70岁才能退休，才可以领政府的退休金，你想一想是什么样的结局？你还有时间陪伴父母吗？
我的家庭群里许多人说他/她给父母买件衣服、转了几百块的红包……他/她觉得这就是孝顺了……
这当然是孝顺，这很不错；但是，最大的孝顺是做好你自己，有不错的生活，包括工作、婚姻、家庭等，并且能够早一些达到财务自由，等父母上年纪了，你有时间有财力照顾陪伴父母，这才是最大的孝顺……
家庭群里的父母都赞同我这句话，这些父母有的说，“现在生活好了，不差那几件衣服，转的红包还是存下来以后给了孙子孙女，只要你们过好了，就是最大的孝顺……”
那么孝顺和退休有什么关系？
假设一个丹麦人的爸爸妈妈在25岁时生了他，你有没有想过，等他熬到70岁退休终于有时间陪伴照顾自己父母的时候，他的父母已经95岁了（如果他父母还健在的话）……
那么，他父母活到95岁等到他退休的可能性有多大？丹麦2022年的人口普查数据显示，丹麦的人均寿命是81.3岁；
也就是说，在他56岁的时候，他父母很可能已经去世了……那时候他离自己的退休年龄还有14年……
14年！你能想象14年有多久吗？
“子欲养而亲不待”，就是这个意思吧，70岁才能退休的人，当他有能力有时间尽孝的时候，父母已经不在了……
所以，真正的孝顺，就是有能力早早退休，有时间、有自由、有财力去陪伴照顾父母家人……
父母在能跑能跳的年纪，并不差我们给他买的那件衣服，更不缺那几百块的红包……
并且，70岁才退休的人，也不可能帮儿女照顾孩子，
所以，他们是上对父母不能尽孝，下对子女不能援手……实在是尴尬的处境……
现在丹麦的退休年龄是，1967年以前出生的丹麦人，法定退休年龄是67岁；1967年到1969年出生的丹麦人是69岁退休，而1970年后出生的人，退休年龄则是70岁……
“1970年以后出生的人”，是不是包括所有在座的各位朋友😄您还想去丹麦吗？
我说过，不管在哪里，你都要有钱；没有钱，你在美国还是丹麦，根本不重要了，
因为没有钱，你可能就是童话故事里那个卖火柴的小女孩……就需要工作到70岁，在你走路可能都困难的时候，还要工作……并且很可能是干着低工资的工作……
绝大多数人靠想象猜测世界是什么样的，错误地觉得西方发达国家哪里都好，“就像安徒生的童话那么般美好”，
这句话是我一个亲戚去欧洲走马观花旅行回来后，她在家庭群里说欧洲国家的原话😄
记得我当时在家庭群里半开玩笑地说“大概没有人愿意生活在安徒生的童话里”……
家庭群里当时有人问为啥？
我说，卖火柴的小女孩，她的父亲因为她卖不掉火柴而殴打她，吓得她饥寒交迫却不敢回家，最终在富人欢乐、举杯同庆的除夕夜冻死在大街上；
还有，“皇帝的新衣”里一丝不挂的皇帝，没有人敢说真话……
生活在那样“童话般的世界”里，可见也不咋样😄
许多人可能不了解“卖火柴的小女孩”这个童话的由来，会觉得这就是一个童话故事，并不是真实的现实……
实际上，这个童话故事是安徒生1845年根据他亲眼看到的真实的现实写的，
1845年，当时安徒生受朋友的再三邀请去意大利过圣诞节和新年，他走上意大利格洛斯顿城的街头，想体验一下节日气氛，
当时下着雪，路上没有太多行人，但他看到了一个瘦弱的年轻母亲，背着一个瘦弱的婴儿，挎着个篮子，在大街上瑟瑟发抖地乞讨；还看到一个大约5岁左右的金发小女孩，在街上卖火柴，她的小手冻得发紫，路上已经没有什么人了，而她的火柴一根也没有卖掉……
安徒生回去后当天就写了这个童话……
那是1845年的事情了，随后经过了180年人类文明的发展和进步，丹麦人在2025年的5月22号，终于迎来了丹麦议会通过的最新退休法案，把他们的退休年龄推迟到了70岁，达到了欧洲国家的最高退休年龄……
“70岁退休”，从这个角度来看，您觉得，对于一个普通的丹麦人，1845年和2025年有多大的差别吗？
好像并没有什么差别……那就是没有钱，你就是一辈子的奴隶……就是卖火柴的小女孩……
在哪朝哪代，在世界上任何地方，没有钱，都不可能幸福；除非您把“不得不工作到70岁、没有时间和财力陪伴父母家人”定义为“幸福“……
我在想，安徒生如果生活在现在的2025年丹麦，他会写一个什么样的童话故事呢？
人生，不容易；想活的幸福，更不容易，因为这不仅仅需要正确的认知和对世界清楚地认识，还需要更努力……
也有许多人错误地觉得以前的时代的人，他们活的容易，现在则不容易，好像生不逢时……这不过是另一种错觉罢了……
安徒生的一生，或许也可以说明这一点吧……他出生于1805年，父母没什么文化，到他11岁时，也就是1816年，他父亲去世了，11岁的安徒生便不得不在卷烟作坊里打工了，
是不是典型的童工啊？我记得我13岁时就和我父母在农田里干同样重的体力活了……
两年后，也就是安徒生13岁时，他的母亲抛弃了他改嫁了，他只能和爷爷奶奶相依为命……
他想要出人头地，不愿意一辈子猫在卷烟作坊里做苦工，14岁时他跑到哥本哈根的剧院打杂学唱歌剧（他小时候嗓子不错），
但很快因嗓子到了变声期而失业，并被剧院里的其他人当成疯子，没有了收入，他差点儿饿死……
后来有幸得到某位音乐家和诗人的帮助进了皇家剧院做了一名舞蹈学徒，并开始尝试写作；但舞蹈明显不是他的兴趣，他变得有些懒散……
幸运的是，皇家剧院的主管因为他喜欢写作而看好他，机缘巧合，把他引荐给当时丹麦的国王弗雷德里克六世，
这位国王也是乐善好施，听说他喜欢写作，就把他送到一所文法学校去学习，并支付了所有的费用……真正名副其实的贵人相助了😄
虽有国王的引进，但他在学校并不合群，老师和同学都说他行为怪异……
这也不奇怪，你想啊，国王推荐的文法学校，学校里几乎所有的孩子都非富即贵，安徒生一个穷苦家庭出来的孩子，怎么可能和那些贵族子弟合群……
所以，安徒生在学校没有什么朋友，被孤立，老师也经常责骂他……
安徒生后来回忆那段生活，说那是他生命中最黑暗最痛苦的时期……
后来在前面那位皇家剧院主管的帮助和调解下，他才得以毕业，开始了他的写作创作生涯……
所以说，人生，过去也好，现在也罢，都不容易，哪有那么多一帆风顺啊，许多时候，不要太在意自己的那些不愉快的经历，
因为，在任何时代，大多数人家境不宽裕，甚至像安徒生那样贫寒；
并且也可能像安徒生那样被父母抛弃、抑或是父母因为忙于生计忽视你、不关心你、甚至把外面工作的压力和不快乐带回家而朝你撒气或虐待你……
你也可能没有朋友、像安徒生那样被同学同事冷落、孤立、嘲笑、看不起、或者像安徒生那样被当成疯子、差点儿饿死……
但我想说，你的价值不是他们决定的，做你自己就好，努力活下去，努力活的更好，如果命运不公，你的父母不那么爱你不那么关心你，那你更要好好爱你自己……
因为你的未来没有人知道会怎样，或许你也会像安徒生那样，作品被翻译成80多种语言，风靡全球，几百年来一直受到读者的喜爱……
那么丹麦最新的70岁才能退休的法律说明了什么呢？
它说明了丹麦政府的退休金制度已经名存实亡了……
也就是说，如果你想早早退休过上舒适的生活，要靠自己，要自己攒钱投资，不能依靠政府。
这也是我以前说的，“幸福生活是不可能被批发的”，
也就是没有哪一个政府能依靠全民退休金制度让所有民众都过上富裕幸福的生活；
全民退休金体系，在设计上，就注定了它只能保证基本的生活……
随着丹麦新退休法案的出台，其他西方国家会迎来新一波延迟退休年龄法案的通过……
现在西方国家的退休年龄普遍晚于国内，
美国的退休年龄是67岁，并且政府退休金严重不足，所以美国政府鼓励美国退休人员从70岁以后再领取政府退休金，说到时候可以额外多领25%，
当然，美国也允许62.5岁开始领退休金，但领取的金额比67岁时领取的金额少30%，永久性的减少，直到这个美国人去世……
许多美国人在70岁了还在工作，因为没有足够的钱退休，因为生活拮据，
因为美国政府的退休金现在每个月平均只有1900多美元（相当于国内的1900元人民币），这是美国贫困线的水平……
许多国人习惯于把美元换成人民币，错误地觉得1900美元是个不得了的数字，这是很荒唐的，为什么这么说？
在许多美国超市，一棵大白菜的价格是2-3美元一磅（一磅大约是国内的9两），
也就是说，如果你把这个价格换成人民币，按照1:7.2的汇率，那美国大白菜的价格就是16-24元人民币一斤，
想想你那里大白菜多少钱一斤？美国的大白菜是不是比你哪里贵十倍？
再看美国的房租，根据美国Zillow地产公司的统计数据，美国现在的平均房租是每个月2100美元……
所以，美国政府退休金的1900美元，不过就是贫困线的水平……
因此，如果一个美国人不攒钱预备退休，那么美国政府的退休金，只能保证他/她生活在贫困线上……
年轻时不积极攒钱投资准备养老的美国人，老了生活都很惨……这句话很抽象，我们来看一下具体数据好了：
美国2022年的统计数据表明，75岁以上的美国老人还在工作的占8.2%；70-74岁的美国老人，有18.4%的还在工作；而65-69岁的美国老人，有三分之一还在上班（33.3%）……附图
这些美国老人之所以还在上班，绝大多数都是因为没有足够多的钱退休，不得不上班……
当然，在今天就业市场竞争激烈的美国，绝大多数这些美国老人干着最低收入的工作，就像以前我在Money系列（2）的文章里提到的美国老人瑞德那样在商场扫厕所……
不同的是，瑞德是隐形的百万富翁，而绝大多数这些美国老人则是因为生活拮据才继续工作……
这是你想象中的美国吗？我的家庭群里有人说“不敢相信这是现在的美国”😄
如果您没有看过我以前写的瑞德的文章，建议您去前面翻出来看一下……
英国现在的法定退休年龄是66岁，2028年将延长到67岁，并且说以后会再继续慢慢延长……
德国法定退休年龄是67岁，也可以63岁退休，但领取的退休金少很多（这个降低是永久性的，类似于美国的体系）；
法国67岁退休；
瑞士的退休年龄是65岁；
瑞典的退休年龄是67岁；
西班牙的退休年龄是66.5岁，2027年延长到67岁；
葡萄牙是66.5岁；
挪威是67岁，也可62岁退休，但退休金少很多，类似于美国的退休规定……
荷兰是67岁退休；
曾经号称人均国民收入最高的卢森堡是65岁退休；（可见人均收入再高也没有用😄因为人均收入不过就是瞎扯淡的一个词）……
意大利的法定退休年龄是67岁零三个月；如果这个意大利人已经缴纳至少41年的养老金了，他也可以62岁退休……
缴纳41年养老金？国内好像缴纳满15年，退休后就可以领退休金了，这和意大利比起来，您还想去意大利吗😄觉得意大利是天堂的人，没有意识到她现在就生活在天堂……
爱尔兰66岁；
加拿大65岁……
可见西方国家的退休年龄普遍比国内要晚吧……
所以，不仅仅是丹麦的政府退休金体系名存实亡了，
其它西方国家的政府退休金体系也基本上都名存实亡了，除非你觉得67岁以后才能退休是合理的安排……
说这些，许多人可能走向另一个极端，觉得西方国家这么差，那您就误会了，
说这些，是想说西方国家不是像绝大多数人想的那么美好；并且，更重要的是，在任何国家，在任何朝代，都要自己对自己的人生负责，都要自己攒钱退休，不要把政府的退休金当成退休后唯一的收入来源……
如果政府的退休金是您将来退休后唯一的收入来源，那您的生活就可能不那么美好了，至少在西方国家是这样吧……
所以，量入为出，自己攒钱投资准备自己的将来，才能够早早退休，才能够在父母需要照顾的时候能够有时间有财力照顾他们，才能在你女儿生孩子的时候帮她一把……
希望丹麦议会刚刚批准的70岁才能退休的法案这个新闻，能让更多朋友意识到：必须自己对自己的人生采取负责任的态度，必须现在行动起来自己准备自己的退休……
小时候听说丹麦这个国家，大概就是通过安徒生的童话，那是一个童话中的美好国度，童话的人文色彩和哲理赋予了它非凡的魅力，令人向往……
之所以想起丹麦，是今天的美国CNN新闻报道说：丹麦议会5月22号刚通过了最新的退休法案，将丹麦人的法定退休年龄延迟到70岁……附图
这也是为什么会有开头那个问题😄您想70岁才退休吗？或者应该问：您是否考虑过自己的退休？想什么年龄退休呢？
还是说压根儿就没想过，就老老实实听别人的安排？
别人说你67岁才能退休，你就67岁退休；别人说你70岁才能退休，你就乖乖地工作到70岁（如果70岁还能找到工作的话）……
像丹麦人那样70岁才能退休，才可以领政府的退休金，你想一想是什么样的结局？你还有时间陪伴父母吗？
我的家庭群里许多人说他/她给父母买件衣服、转了几百块的红包……他/她觉得这就是孝顺了……
这当然是孝顺，这很不错；但是，最大的孝顺是做好你自己，有不错的生活，包括工作、婚姻、家庭等，并且能够早一些达到财务自由，等父母上年纪了，你有时间有财力照顾陪伴父母，这才是最大的孝顺……
家庭群里的父母都赞同我这句话，这些父母有的说，“现在生活好了，不差那几件衣服，转的红包还是存下来以后给了孙子孙女，只要你们过好了，就是最大的孝顺……”
那么孝顺和退休有什么关系？
假设一个丹麦人的爸爸妈妈在25岁时生了他，你有没有想过，等他熬到70岁退休终于有时间陪伴照顾自己父母的时候，他的父母已经95岁了（如果他父母还健在的话）……
那么，他父母活到95岁等到他退休的可能性有多大？丹麦2022年的人口普查数据显示，丹麦的人均寿命是81.3岁；
也就是说，在他56岁的时候，他父母很可能已经去世了……那时候他离自己的退休年龄还有14年……
14年！你能想象14年有多久吗？
“子欲养而亲不待”，就是这个意思吧，70岁才能退休的人，当他有能力有时间尽孝的时候，父母已经不在了……
所以，真正的孝顺，就是有能力早早退休，有时间、有自由、有财力去陪伴照顾父母家人……
父母在能跑能跳的年纪，并不差我们给他买的那件衣服，更不缺那几百块的红包……
并且，70岁才退休的人，也不可能帮儿女照顾孩子，
所以，他们是上对父母不能尽孝，下对子女不能援手……实在是尴尬的处境……
现在丹麦的退休年龄是，1967年以前出生的丹麦人，法定退休年龄是67岁；1967年到1969年出生的丹麦人是69岁退休，而1970年后出生的人，退休年龄则是70岁……
“1970年以后出生的人”，是不是包括所有在座的各位朋友😄您还想去丹麦吗？
我说过，不管在哪里，你都要有钱；没有钱，你在美国还是丹麦，根本不重要了，
因为没有钱，你可能就是童话故事里那个卖火柴的小女孩……就需要工作到70岁，在你走路可能都困难的时候，还要工作……并且很可能是干着低工资的工作……
绝大多数人靠想象猜测世界是什么样的，错误地觉得西方发达国家哪里都好，“就像安徒生的童话那么般美好”，
这句话是我一个亲戚去欧洲走马观花旅行回来后，她在家庭群里说欧洲国家的原话😄
记得我当时在家庭群里半开玩笑地说“大概没有人愿意生活在安徒生的童话里”……
家庭群里当时有人问为啥？
我说，卖火柴的小女孩，她的父亲因为她卖不掉火柴而殴打她，吓得她饥寒交迫却不敢回家，最终在富人欢乐、举杯同庆的除夕夜冻死在大街上；
还有，“皇帝的新衣”里一丝不挂的皇帝，没有人敢说真话……
生活在那样“童话般的世界”里，可见也不咋样😄
许多人可能不了解“卖火柴的小女孩”这个童话的由来，会觉得这就是一个童话故事，并不是真实的现实……
实际上，这个童话故事是安徒生1845年根据他亲眼看到的真实的现实写的，
1845年，当时安徒生受朋友的再三邀请去意大利过圣诞节和新年，他走上意大利格洛斯顿城的街头，想体验一下节日气氛，
当时下着雪，路上没有太多行人，但他看到了一个瘦弱的年轻母亲，背着一个瘦弱的婴儿，挎着个篮子，在大街上瑟瑟发抖地乞讨；还看到一个大约5岁左右的金发小女孩，在街上卖火柴，她的小手冻得发紫，路上已经没有什么人了，而她的火柴一根也没有卖掉……
安徒生回去后当天就写了这个童话……
那是1845年的事情了，随后经过了180年人类文明的发展和进步，丹麦人在2025年的5月22号，终于迎来了丹麦议会通过的最新退休法案，把他们的退休年龄推迟到了70岁，达到了欧洲国家的最高退休年龄……
“70岁退休”，从这个角度来看，您觉得，对于一个普通的丹麦人，1845年和2025年有多大的差别吗？
好像并没有什么差别……那就是没有钱，你就是一辈子的奴隶……就是卖火柴的小女孩……
在哪朝哪代，在世界上任何地方，没有钱，都不可能幸福；除非您把“不得不工作到70岁、没有时间和财力陪伴父母家人”定义为“幸福“……
我在想，安徒生如果生活在现在的2025年丹麦，他会写一个什么样的童话故事呢？
人生，不容易；想活的幸福，更不容易，因为这不仅仅需要正确的认知和对世界清楚地认识，还需要更努力……
也有许多人错误地觉得以前的时代的人，他们活的容易，现在则不容易，好像生不逢时……这不过是另一种错觉罢了……
安徒生的一生，或许也可以说明这一点吧……他出生于1805年，父母没什么文化，到他11岁时，也就是1816年，他父亲去世了，11岁的安徒生便不得不在卷烟作坊里打工了，
是不是典型的童工啊？我记得我13岁时就和我父母在农田里干同样重的体力活了……
两年后，也就是安徒生13岁时，他的母亲抛弃了他改嫁了，他只能和爷爷奶奶相依为命……
他想要出人头地，不愿意一辈子猫在卷烟作坊里做苦工，14岁时他跑到哥本哈根的剧院打杂学唱歌剧（他小时候嗓子不错），
但很快因嗓子到了变声期而失业，并被剧院里的其他人当成疯子，没有了收入，他差点儿饿死……
后来有幸得到某位音乐家和诗人的帮助进了皇家剧院做了一名舞蹈学徒，并开始尝试写作；但舞蹈明显不是他的兴趣，他变得有些懒散……
幸运的是，皇家剧院的主管因为他喜欢写作而看好他，机缘巧合，把他引荐给当时丹麦的国王弗雷德里克六世，
这位国王也是乐善好施，听说他喜欢写作，就把他送到一所文法学校去学习，并支付了所有的费用……真正名副其实的贵人相助了😄
虽有国王的引进，但他在学校并不合群，老师和同学都说他行为怪异……
这也不奇怪，你想啊，国王推荐的文法学校，学校里几乎所有的孩子都非富即贵，安徒生一个穷苦家庭出来的孩子，怎么可能和那些贵族子弟合群……
所以，安徒生在学校没有什么朋友，被孤立，老师也经常责骂他……
安徒生后来回忆那段生活，说那是他生命中最黑暗最痛苦的时期……
后来在前面那位皇家剧院主管的帮助和调解下，他才得以毕业，开始了他的写作创作生涯……
所以说，人生，过去也好，现在也罢，都不容易，哪有那么多一帆风顺啊，许多时候，不要太在意自己的那些不愉快的经历，
因为，在任何时代，大多数人家境不宽裕，甚至像安徒生那样贫寒；
并且也可能像安徒生那样被父母抛弃、抑或是父母因为忙于生计忽视你、不关心你、甚至把外面工作的压力和不快乐带回家而朝你撒气或虐待你……
你也可能没有朋友、像安徒生那样被同学同事冷落、孤立、嘲笑、看不起、或者像安徒生那样被当成疯子、差点儿饿死……
但我想说，你的价值不是他们决定的，做你自己就好，努力活下去，努力活的更好，如果命运不公，你的父母不那么爱你不那么关心你，那你更要好好爱你自己……
因为你的未来没有人知道会怎样，或许你也会像安徒生那样，作品被翻译成80多种语言，风靡全球，几百年来一直受到读者的喜爱……
那么丹麦最新的70岁才能退休的法律说明了什么呢？
它说明了丹麦政府的退休金制度已经名存实亡了……
也就是说，如果你想早早退休过上舒适的生活，要靠自己，要自己攒钱投资，不能依靠政府。
这也是我以前说的，“幸福生活是不可能被批发的”，
也就是没有哪一个政府能依靠全民退休金制度让所有民众都过上富裕幸福的生活；
全民退休金体系，在设计上，就注定了它只能保证基本的生活……
随着丹麦新退休法案的出台，其他西方国家会迎来新一波延迟退休年龄法案的通过……
现在西方国家的退休年龄普遍晚于国内，
美国的退休年龄是67岁，并且政府退休金严重不足，所以美国政府鼓励美国退休人员从70岁以后再领取政府退休金，说到时候可以额外多领25%，
当然，美国也允许62.5岁开始领退休金，但领取的金额比67岁时领取的金额少30%，永久性的减少，直到这个美国人去世……
许多美国人在70岁了还在工作，因为没有足够的钱退休，因为生活拮据，
因为美国政府的退休金现在每个月平均只有1900多美元（相当于国内的1900元人民币），这是美国贫困线的水平……
许多国人习惯于把美元换成人民币，错误地觉得1900美元是个不得了的数字，这是很荒唐的，为什么这么说？
在许多美国超市，一棵大白菜的价格是2-3美元一磅（一磅大约是国内的9两），
也就是说，如果你把这个价格换成人民币，按照1:7.2的汇率，那美国大白菜的价格就是16-24元人民币一斤，
想想你那里大白菜多少钱一斤？美国的大白菜是不是比你哪里贵十倍？
再看美国的房租，根据美国Zillow地产公司的统计数据，美国现在的平均房租是每个月2100美元……
所以，美国政府退休金的1900美元，不过就是贫困线的水平……
因此，如果一个美国人不攒钱预备退休，那么美国政府的退休金，只能保证他/她生活在贫困线上……
年轻时不积极攒钱投资准备养老的美国人，老了生活都很惨……这句话很抽象，我们来看一下具体数据好了：
美国2022年的统计数据表明，75岁以上的美国老人还在工作的占8.2%；70-74岁的美国老人，有18.4%的还在工作；而65-69岁的美国老人，有三分之一还在上班（33.3%）……附图
这些美国老人之所以还在上班，绝大多数都是因为没有足够多的钱退休，不得不上班……
当然，在今天就业市场竞争激烈的美国，绝大多数这些美国老人干着最低收入的工作，就像以前我在Money系列（2）的文章里提到的美国老人瑞德那样在商场扫厕所……
不同的是，瑞德是隐形的百万富翁，而绝大多数这些美国老人则是因为生活拮据才继续工作……
这是你想象中的美国吗？我的家庭群里有人说“不敢相信这是现在的美国”😄
如果您没有看过我以前写的瑞德的文章，建议您去前面翻出来看一下……
英国现在的法定退休年龄是66岁，2028年将延长到67岁，并且说以后会再继续慢慢延长……
德国法定退休年龄是67岁，也可以63岁退休，但领取的退休金少很多（这个降低是永久性的，类似于美国的体系）；
法国67岁退休；
瑞士的退休年龄是65岁；
瑞典的退休年龄是67岁；
西班牙的退休年龄是66.5岁，2027年延长到67岁；
葡萄牙是66.5岁；
挪威是67岁，也可62岁退休，但退休金少很多，类似于美国的退休规定……
荷兰是67岁退休；
曾经号称人均国民收入最高的卢森堡是65岁退休；（可见人均收入再高也没有用😄因为人均收入不过就是瞎扯淡的一个词）……
意大利的法定退休年龄是67岁零三个月；如果这个意大利人已经缴纳至少41年的养老金了，他也可以62岁退休……
缴纳41年养老金？国内好像缴纳满15年，退休后就可以领退休金了，这和意大利比起来，您还想去意大利吗😄觉得意大利是天堂的人，没有意识到她现在就生活在天堂……
爱尔兰66岁；
加拿大65岁……
可见西方国家的退休年龄普遍比国内要晚吧……
所以，不仅仅是丹麦的政府退休金体系名存实亡了，
其它西方国家的政府退休金体系也基本上都名存实亡了，除非你觉得67岁以后才能退休是合理的安排……
说这些，许多人可能走向另一个极端，觉得西方国家这么差，那您就误会了，
说这些，是想说西方国家不是像绝大多数人想的那么美好；并且，更重要的是，在任何国家，在任何朝代，都要自己对自己的人生负责，都要自己攒钱退休，不要把政府的退休金当成退休后唯一的收入来源……
如果政府的退休金是您将来退休后唯一的收入来源，那您的生活就可能不那么美好了，至少在西方国家是这样吧……
所以，量入为出，自己攒钱投资准备自己的将来，才能够早早退休，才能够在父母需要照顾的时候能够有时间有财力照顾他们，才能在你女儿生孩子的时候帮她一把……
希望丹麦议会刚刚批准的70岁才能退休的法案这个新闻，能让更多朋友意识到：必须自己对自己的人生采取负责任的态度，必须现在行动起来自己准备自己的退休……
20 33