广屿Ocean: 从普通人到亿万富翁，需要跨越的6步 最近看了一本讲财富管理的书《财富阶梯》，我觉得这本书最有价值的地方就是将财富晋升的版图清晰拆解给到了读者，也就是从普通人到亿万富翁，需要跨越的5层阶梯和对应的思维能力转变 作者尼克·马吉奥利之所以有资格写这本书，就是因为他本人只是工人阶级家庭出身，六岁那年父母双双破产离婚，后来他拿到斯坦福大学奖学金，毕业后专业从事数据科学和个人理财结合的专栏写作，此后加入纽约财富管理公司担任首席运营官兼数据科学家，可谓有体感、数据、实操结合的综合专业视角… 书中按净资产把所有人的财富跨越分成六个层级，每个层级之间相差10倍，之所以是10倍，是因为只有当财富量级相差10倍，人的生活方式才会发生“质变”，而不只是“量变”。以下，我将书中对应的美元单位对应国内购买力大致换算成RMB： • 1级：净资产低于5万。这个阶段，每一笔钱都要仔细掂量，一次意外就能让人财务崩溃 • 2级：5万到50万。“超市自由”状态，也就是你终于可以在超市里拿起一样东西，不用在心里先算一遍价格 • 3级：50万到500万。“餐厅自由”，可以下馆子随意点菜而不用内疚 • 4级：500万到5000万。“旅行自由”，想去哪就去哪，不用提前半年攒钱 • 5级：5000万到5亿。“住房自由”，基本可以在任何你想住的社区置业 • 6级：5亿元以上。“影响力自由”，你的财富已经可以实质性地改变他人的人生 这个框架本身最有价值的一点就是，当你觉得明明在努力理财却总觉得自己没有进步的原因，可能就是用错了参照系：你可能在3级的台阶上，却照着5级的建议在做决策 以下是完成每一级财富晋升，所需要的“基本”能力和思维要求： 1级跃迁：很多理财书在谈到财务困境时第一建议都是“少花钱”。但对1级的人来说少花钱几乎是无效的建议，因为这个层级的人，基本是在用全部收入维持最基本的生存，根本没有多少可“节省”的空间 真正的问题，是收入太低。所以这个层级的核心任务只有一件事：想办法让收入增长。具体路径有三条：努力工作并让自己被看见；用时间换经验，哪怕免费帮助别人，积累可以变现的技能；以低成本的方式获取教育，并避免盲目背负高额学贷 2级跃迁：这时候你手里有了一点钱，不多但够用，这个阶段是教育投入回报最高的窗口 OpenAI首席执行官奥特曼说过一句话，“如果你在职业生涯的早期非常努力，每天、每周、每月都进步一点点，这种早期投入产生的复利效应被严重低估了。你在二十多岁多努力一年，相当于五十岁多投入十年。” 此时你投资的“筹码”是你的能力和认知 —— 你要做的就是找到你擅长的、你感兴趣的、别人愿意为之付费的，这三者的交点，就是最值得投入的方向 很多人在职业选择上的困境，恰恰是三个维度只占了一个，任何单维度的职业路径，走到一定程度都会遭遇瓶颈 如果你现在就在这个瓶颈，就需要认真评估自己是否需要一次职业转型，趁着机会成本还相对较低的时候做这个判断。越往后拖，沉没成本越重，转身越难 3级跃迁：现在你来到了大多数中产家庭所处的位置，可能在大城市有房，有一定的储蓄，收入稳定，但离真正的财富自由还很远 这个阶段的核心就是3点： 1）“持续买入”，买能够产生收入的资产，让时间和复利为你工作 2）持续创造更高的收入，不论是副业、职级晋升、薪资谈判，还是职业转型 3）不要过度消费，不要过度消费，不要过度消费，尤其是盲目的住房升级 这里有一个让人警醒的统计数据，密歇根大学的长期追踪数据指出：即便一直在进行储蓄投资的中产家庭，如果没有持续创造更高的收入，在20年后仍有61.8%还停留在原阶层 4级跃迁：这一层非常“残酷”，因为它是整本书里流动性最低的层级，也就是你很难再向上攀登一个阶梯 为什么？因为你原先路径依赖的成功方法，只能带你到这里 在这一层，靠工资储蓄和常规的投资回报，经过数学计算，几乎不可能在有效的时间窗口内让你突破到下个阶层。你的工资收入，对现有净资产增长的贡献越来越边际化，而投资组合的波动却越来越大，市场每跌10%你的账面损失就是大几十万 你承受着越来越大的波动，却还在用一个越来越慢的引擎推动增长 这时候你唯一的突围方法就是：拥有某家公司的股权 —— 要么是大公司的少量股权，要么是你自己创办或参与的小企业的多数股权 处于财富第4级向上跃迁的本质，不再是一个渐进积累的过程，而是一次结构性的跃变，这时候你必须参与一场不同性质的游戏 值得一提的是，4级财富阶层家庭的中位年龄是62岁。也就是说大多数真正意义上的“富豪”不是30多岁的创业新贵，而是花了几十年时间耐心积累的普通职场人，相信这能很好校准你被社交媒体歪曲的认知 5级跃迁：这是一个绝大多数人终其一生也达不到的层级，因为它需要偏执和想象 这个阶层成功的人，几乎无一例外都具备一种特质：极度专注，敢于押注，在某一个方向上all in。这种偏执是他们成功的原因 —— 同样是这种偏执，也是毁掉他们的原因 这方面最著名的人物，非“股票大作手”利弗莫尔莫属，篇幅所限，建议你可以单独去查查他的故事 这个阶层人，在自己拿到过结果的领域，风险偏好极高，且杠杆拉满，但同时需要面对的是巨大的风险，不再是线性增长和线性衰退，而是不可抗力，是可以直接把你的财富打回Level1甚至0的巨大风险，而你大概率不会有重新爬回来的能力了，体力、精力、容错力，和环境，都不支持 6级跃迁：现在你的资产来到了5亿以上，你需要面对的问题已经不再是“怎么赚更多”，而是“我要留下什么” 书中给了一个公式：传承 = 行动 × 财富。到了这个层级， 在你拥有足够多的财富之后，要看你用财富做了什么 —— 供子女出国读书，给父母安排养老，捐助家乡的学校，甚至只是终于辞掉了那份做了十五年却从未喜欢过的工作。这些，才是这个公式想说的东西 书中在这里还专门讨论了几类高净值人群容易忽视的风险：离婚、诉讼、以及“动机扭曲”的状态 —— 即使已经拥有了远超“够用”的财富，仍然无法停下来，因为“再多一点”已经变成了一种本能反应，直到坠入深渊 所以，到财富来到终极状态，我想它应该是一个关于“回馈”的命题，也就是你如何让自己、让他人、人我们身处的环境变得更好 英国出版业富豪菲列克斯·丹尼斯（Felix Dennis）在2014年去世前讲了一段话（那时他的净资产约7.5亿美元，妥妥的财富第6层）：“如果让我重来一次，我会尽快赚到六七千万美元够花就行，最好35岁前，然后立刻套现退休，去写诗、种树。"