分享一下个人或普通家庭如何配置保险,只讲策略逻辑,不涉及任何具体产品
首先是保险的分类,①寿险 ②重疾险 ③医疗险 ④意外险,核心逻辑都是花小钱规避大风险。
先说寿险,即保身故,说直白点就是身故后才有的赔付,作用是补偿收入,尤其是家庭经济支柱,作用是身故后能有一笔钱用于父母养老+配偶子女生活开销+覆盖负债(房贷+车贷),不至于搞得家庭陷入经济困难。所以保额怎么选就知道了,一般配置年收入的20倍,有条件选30倍,即身故后家庭的生活条件能得到保障。按此逻辑,寿险只需要给家庭经济支柱购买即可,老人小孩不需要寿险(身故了对家庭收入不会带来重大影响)。
接着说重疾险,即确诊重大疾病就赔付,作用也是补偿收入,尤其是家庭经济支柱,作用是弥补患病治疗住院休养期间的劳动收入损失,和用于支付治疗费用,有了这笔保险金,就不需要因为家庭开支等经济原因还被迫带病工作,可以安心养病。按此逻辑,重疾险优先给家庭经济支柱购买,其次是小孩(支付确诊疾病之后的治疗费,以及弥补照顾孩子导致的监护人收入损失),一般情况老人不需要买重疾险(老人买重疾险保费高限制多拒保情况也多)。重疾险需要趁着没有确诊疾病之前买,因为有过既往病史的情况保费高且有拒保的情况。
然后是医疗险,即门诊急诊住院治疗费用的报销,需要自己先垫付(用现金存款或重疾保险金)然后再报销,作用是平衡掉疾病治疗带来的经济负担,有了医疗险,就不用忌病讳医,该看病看病,该治疗治疗,不用心疼钱,不用家人生了病到就掏空家底卖房甚至到处借钱滴筹来治病,尤其是老人和小孩,当然家庭经济支柱也需要。按此逻辑,医疗险人人都可以买,同样是趁着没有确诊疾病之前买,因为有过既往病史的情况保费高且有拒保的情况。一个月几十一两百块钱,属于花小钱办大事,所有人都可以买。
最后是意外险,这个大家都很熟悉了,就是发生意外事故导致门急诊住院治疗甚至伤残时的赔付,保额能覆盖治疗费和收入损失即可,一个月几十块钱,属于花小钱办大事,所有人都可以买。
最后的最后,说明关于消费型保险和返还型保险:
消费型保险就是花钱买保障,用小钱抵抗大的风险损失(按车险来理解即可);
返还型保险,就是所谓的保费付满10年/20年没出险就返还保费,其本质是消费型保险+理财产品,而且保费中的大部分都是买理财产品而且收益很低,仅一小部分是用来买保险,所以性价比非常低。
正常人按照花小钱买大保障的逻辑,购买消费型保险即可。