我这个社交障碍症患者，蛮少请人帮忙的。但这次请大家帮个忙，把这篇公众号转发到 “有设计师在的群里”。

我正在做的独立产品，内测版已经开发一半了，但之前谈好的设计师中途退出。他很好，非常好，只是公司今年对他的压榨真的太过分了，逼到在公司打地铺熬夜加班的地步，完全没有业余时间。

所以这次不是 “只差一个程序员了”，我有合作了一年多的，非常默契的全栈程序员，但是 “只差一个 UI 设计师了”。

这次的独立产品是极简风格的工具，做一个被我称之为 “隐性需求” 的，女性向的生活场景。因为结构创新，视觉上也没什么参考对象，而我认为产品质感对于传播和付费都有很大影响，所以对视觉还期待蛮高的。

话虽如此，我并不想找视觉大牛。原因很简单，我给不了大牛商业收益的确定性。大牛想要的是商业项目，而我做的是兴趣小组，只能给到 2 万现金+10% 提成（或 20% 提成）这样的回报。

因此，我想要的是觉得独立产品这件事很有趣，也认可这个 “隐性需求” 的生活场景，以此为业余爱好，一起玩一票的同伴，而不是找一个设计师外包。

从这个角度来看，最适合的设计师是：年轻，有天赋，想要自己的作品，但工作环境恰恰出不了作品。一方面好作品能兑换未来的行业机遇，另一方面对设计也有质朴的爱好。中途退出的设计师就是这么一位，但今年公司把他压榨到打地铺的地步……

以及，我计划中的独立产品其实是两款，今年的目标是上半年下半年各发一款。如果合作愉快，那就长期合作呗。

显而易见的是，在陌生人里边找这么一个情投意合的，概率比征婚还低。所以才破例请大家帮忙，把这篇公众号转发到 “有设计师在的群里”。

赠人玫瑰，手有余香……

很惊讶，2025 已经是「犬校」的第九年了。

互联网行业加速下行，产品经理职业预期雪崩，但这个以产品经理为主的小圈子社区还活着，还有一群互联网从业者在这里“以思辨为乐”。

也仅仅是以思辨为乐。

我很确定，随着互联网行业和产品经理职业下行，犬校无法给你提供职业上的收益。大环境正如一位会员感慨的那样：“感觉自己越来越强，但没有太多的施展空间。”

职业前景这道大题，谁都解不了，于是犬校演变为一个十足复古风味的产品论坛，提供娱乐价值而不附带任何现实收益。

在我的理解中，现在的犬校是一个以产品经理为主的，高素质，同频，思辨氛围浓厚的复古论坛，释放自己在专业领域的表达欲。

犬校完全符合古典论坛的三大特征：表达欲驱动输出，高质量内容维系用户黏性，同频激励互动。

认认真真的专业输出，有那么小几十个同频的人看就很开心，经常还能受到其他人的启发，扩展视野与认知。

对我个人来说，犬校一是大大拓展了我的认知领域，从新能源赛道到 AIGC 生态，从社区团购到房地产 SaaS，从大模型原理到大模型创业，学到了许多无用但有趣的专业知识。

二是每月平均 30 篇好帖，如果认真阅读与回应，这个小圈子论坛比大部分工作环境更能 “激活大脑高质量思考”，就像一间大脑健身房。

对别人来说，犬校有三个优点是不可替代的。
1、 温和：意味着你可以在思考不够严谨的时候放松输出，无需担心被嘲笑和冒犯，而是获得善意的提醒和不同角度的看法。

2、 友善：犬校的活跃用户里有社区专家，社交专家，搜索专家，智驾专家，社区团购专家，游戏策划专家，大模型专家，文生视频专家，甚至包括旅行专家与健身专家，当你提问时（用思考交换思考），他们都很乐意回答。

3、 私密：犬校会员覆盖了几乎所有大厂，活跃用户以 P7 P8 为主，同时也是一个半匿名社区。你可以隐藏身份，畅所欲言，我们从不互相打探小道消息，而是用观点和表达（而非 title）带来小圈子的影响力。

在 2025 年，犬校还原了 2005 年古典精英论坛的氛围。

一位 2024 年底刚加入犬校的活跃用户（前抖音 PM，已用精华帖兑换了一张半年卡）是这么评价的：在犬校我发现，原来这么多人有这么强的表达欲。好的话题可以激发讨论——但不指望工作场景有这么平等友善的沟通环境，纯粹追求认知的交换。我感觉犬校的灵魂是纯银本人旺盛的表达欲和日常思考，拉动了一群有类似气质的人，这一小批人产生了高质量的分享讨论与沉淀价值。虽然互联网行业下行的趋势太强，但纯银硬生生在犬校延缓了表达和输出下行的幅度。

这个由表达欲驱动的复古论坛，2025 年继续开放，欢迎加入。

2024 年犬校会员 150+，月活 110+，共发布 383 张好帖（包括 120 张精华帖）。

💡 2025 年加入方式如下：
首先，发邮件提出 3 个最近思考的产品问题。

作为半匿名社区，“3 个最近思考的产品问题” 是我唯一能预判成员专业素养的方式。

请发邮件到 firecicada@gmail.com，简单的自我介绍后，列举 3 个产品话题，只需要介绍话题是什么，不必解答。

其次，会员费 599 元/年。

邮件申请通过后，收到 199 元的首月缴费通知，3 日内未回信意味着申请不成功。

从第二个月开始，你来自由选择是否续交 400 元年费。

最后，强烈推荐你点击超链接，在这个 notion 表单里看看犬校 2024-2025 年的数百条好帖索引，加入社区后可以查看一年内的原文。

2024，我拍得最好的九图。
辽宁博物院，腾格里沙漠徒步，青州博物馆，正定古城，巴基斯坦雪湖徒步，北海道。

#有知有行：家庭财务分析全家桶#
第九弹：有知有行App，你的投资同路人

有知有行 App 是一款投资类应用，和别的投资类产品不一样的是，它最重要的功能是投资相关的内容与工具。

在这里，你可以看到入选 “豆瓣年度商业经管图书榜 TOP10” 的实体书《投资第一课》电子版，带你从门外汉到 80 分投资者。

可以看到全网播放量超过 1000 万的《投资第一课》视频版。

可以听到几档头部投资类播客，比如知行小酒馆，无人知晓，投资 ABC。

可以使用「家庭财务分析全家桶」这一系列帮助你盘点家庭资产，梳理投资逻辑，增强心理安全感的财务工具。

也可以了解有知有行和合作伙伴共同打造的专属方案：5 年以上长期投资的「长钱」，1-3 年稳健投资的「稳钱」，海外投资的「海外长钱」。满足你不同期限，不同投资目标的资产配置需求。

下载有知有行 App，在投资路上与你同行。

#有知有行：家庭财务分析全家桶#
第八弹：我的家庭财报，每月审阅自己的财报

之前提到过「家庭财务分析全家桶」的一系列够功能「资产记账，资产月历，投资记账，心理账户、养老金计算器，现金流计算器，保单管理」。最后我们用手机一屏的面积，把财务分析后的关键数据，在一屏里展示出来。

这一屏的位置，就在有知有行 App 底部的 “有行” tab 顶部，打开 App 点击一次就能看见。

在这一屏里，清晰且优雅地展示了：
1、你的家庭资产
2、这个月的家庭资产变化
3、你的投资年化收益率
4、本月的现金流预算与支出
5、家庭保单覆盖情况

这五项数据，就是你的家庭财务状况里，最应该关注的重点。

我们八月做这个功能的时候，还是大熊市，熊得脸都绿了。但其实投资年化只是你的关注点之一，把这个关注点和家庭总资产对比，和每月的资产增长（工资收入）对比，和每月的现金流预算开支对比，有可能从全局&长期视角出发，缓解焦虑不安。

普通人总是容易过度关注投资年化，情绪随之起伏。但年化只是长期投资中的波动曲线，我们提供了更全面的关键数据，让你就像审阅家庭财报一样，有更全面的观察与思考的视角。

而这个全面视角，每个月打开有知有行，点击底部 “有行” tab，点一下，你就能看见。它往往能给你带来长期的确定性和安全感（这个项目最早的代号是 “安全岛”）。

因此，我介绍过的这一系列家庭财务分析工具，花一点时间上手，每月总共只花 5 分钟操作（资产记账，投资记账，现金流月度记账），最终就能呈现给你这份漂亮的家庭财报，以及背后更丰富的财务分析数据。

#有知有行：家庭财务分析全家桶#
第七弹：家庭保单管理，全家人的安全岛

这个功能很简单，录入全家人的保单关键信息，汇总在一个清单里，可以一眼看完每个人有什么保险，分别是怎样的保额/缴费年限/保障期限/续费，对于汇总梳理保险很有帮助。

为什么要做这么简单的功能呢？

因为保单管理功能的关键，不是功能好坏——功能上只是一个简单的表单录入而已。

关键是：为什么我要在你这里录入保单？

有知有行对此的答案是，当你使用了家庭资产记账功能后，可以再花 1 分钟时间，将可投资资产标记为「长期投资+稳健投资+活钱」，在视图上直观地看见这三笔钱的比例，对你清晰地梳理投资结构有很大帮助。

而「长期+稳健+活钱+保险」就是孟岩第一个提出来，并且被行业广泛接受的 ”四笔钱“ 资产配置。合理配置四笔钱，是普通人简单且健壮的投资结构。

在这个背景下，一个使用家庭资产记账的用户，在有知有行花 1 分钟标记三笔钱以后，他就有了继续录入保单信息的动力，生成完整的四笔钱投资结构视图。

家庭保单管理功能上线后，的确受到目标用户欢迎。一个有趣的花絮是，用户要求在保单管理基础上，做整个家庭保单清单的分享功能。我很好奇，分享保单是为咩啊？

访谈后了解到，用户会把家庭保单清单分享给最亲近的人，如果自己出了什么意外，家人才知道买了哪些保险，应该怎样理赔。

总之，录入全家人的保单关键信息，是一件值得你花 5-10 分钟去做的事情，而有知有行提供了做这件事的动力，以及简洁友好的交互。

#有知有行：家庭财务分析全家桶#
第六弹：投资记账，了解真实的收益率

投资记账其实是有知有行影响力最大的理财工具。但在很长的时间里，我自己并不是它的目标用户，所以也没花心思去改动它。

按我之前的了解，投资记账的主力用户是风险偏好很高的，投资股票和主动基金为主的用户，对于计算收益率有强烈的需求。

首先，收益率有多种计算方式，每个平台都会选择对自己最有利的计算方式，而有知有行作为第三方工具，选择站在用户利益这一边，选择对用户最精准的计算方式。

其次，有知有行的投资记账，对于 “个人盘点” 来说相当友好，站在盘点视角去展示年度收益率对比，投资收益构成，投资分组统计等视图，相当适合长期投资的追踪与对比。

以上功能，都很适合专业投资者统计自己的长期投资收益率。

但我最近找到了自己用投资记账的真实场景。

我在支付宝，雪球买了几百万的基金，这两个平台只显示投资收益率，不告诉我年化收益率。

但时间是有价值的，资金的投资周期也是有价值的。

同样的投资收益率，钱在里边放一年，放两年，对于我的价值是完全不同的。

当我发现自己很需要年化收益率这个指标时，就把支付宝与雪球里的全部的进出记录，都录入到有知有行的投资记账里，迅速计算出了基金与投顾真实的年化收益率。

- 海外长钱：10.97%（投资一年）
- 中证红利：8.35%（投资三年）
- 稳钱：5.48%（投资一年）
- 长钱：3.54%（投资两年）
- 沪深 300：2.11%（投资三年）
- 中证 500：0.45%（投资三年）
- 中概股 50：负 14.15%（投资四年）

加入时间的价值之后，才能对比理财产品的真实收益。

我对于长期投资的心理预期是，拉长时间周期到五年，十年，平均年化 6-8%。达到这个水平，就考虑卖出一部分生活费。没达到预期就继续捏着，稳如老狗，反正备用现金池是满的。

因此精确的年化统计对我很重要，有知有行的投资记账对我很重要。

#有知有行：家庭财务分析全家桶#
第五弹：养老金计算器， 预测我的养老生活

养老金是由三部分构成的：1、国家社保养老金，2、企业年金或职业年金（事业单位与公务员），3、个人养老储蓄（包括个人养老金）。

如果你在退休前缴纳了 20 年以上的社保，那么国家社保养老金可能在你的养老金中是主要的构成部分。

通过查询现在缴纳的社保，预测未来缴纳的社保，按照人社部官网的计算公式，可以预测出你在退休后将领取多少国家社保养老金。这个过程需要填写诸多的参数，人社部官网自然最权威，但交互体验……你试试就知道了。

有知有行提供了交互极为友好的查询与填写工具，支持多地参保，顺利的话 3 分钟就能完成填写，预测你在退休后每月领取的国家社保养老金，并换算为当前购买力。

更重要的是，有知有行的养老金计算器支持调整多项参数：
1、调整你的退休年龄，比如提前退休还是延迟退休
2、调整你预期的收入变化曲线（支持先上升再下降），缴纳社保的额度也会随之改变
3、设置你在多少岁转为灵活就业——相当于从公司退下来，个人缴纳社保（对互联网行业尤其重要，谁都不相信自己能在公司待到 50 岁以后不被辞退）

调整之后，生成多个自定义方案进行对比，计算最适合自己的退休方案。

虽然距离退休还早，但未雨绸缪总是好事。

以及当你录入社保、企业年金与职业年金后，预测出了退休时领取的养老金，再换算成当前的购买力——如果这份养老金不能满足预期的退休生活水准怎么办？

你可以继续录入，预计从现在开始，每个月储蓄收入的百分之几，加上投资复利，最终过上满意的退休生活。

说说我个人的答案。

我预计在 60 岁提前退休，从 52 岁开始转为灵活就业，累计缴纳社保 32 年，退休后每月可领取 1.1 万元（社保养老金），折合当前购买力 8000 元。

如果我从现在开始，每年为养老储蓄 2 万元，长期投资年化 6%，储蓄 12 年直到退休，那么 60 岁退休时每月可领取 1.35 万元（社保养老金+个人养老储蓄），折合当前购买力 1 万元。

你也试试呗，每个人都会有最适合自己的退休方案。

提前为养老做一点（哪怕是心理）准备，也会大大增加自己的安全感，对命运的掌控感。毕竟古谚云：人无远虑必有近忧。

#有知有行：家庭财务分析全家桶#
第四弹：现金流计算器，规划与追踪一年的开支

这个功能很神，没有任何外部参考，基本上是我们凭个人体感和想象力做出来的，所以得花不少工夫去讲解说明。

它的价值倒是一句话可以说清楚：规划你的年度开支。

怎么规划呢？先大概填写你一年，比如说 2025 年预计挣多少钱。

然后预计 2025 年你会怎样花钱，提供了一些默认分类，当然也可以自定义。这里的关键是，你一边填写各个开支项目和金额，一边实时看见顶部的视图变化——比如说 2025 年你还剩多少钱可以分配。

这里的开支项目，你愿意的话可以标记为 “稳定支出” 与 “弹性支出”。当你发现这一年出现了赤字，支出超过了收入，或者结余（代表着储蓄）没有达到目标时，就可以削减一部分支出，尤其是弹性支出，让收支平衡。

整个调整收支平衡的过程，在顶部直观的视图参考下，很有意思。最终调整出来一年里，你认为最合适的支出比例。

因为是当前预估的一年支出，最终的结果能不能和预估一致呢？不知道。所以你还可以选择记账……每月只记一次账，推荐月初查一下银行卡/微信支付/支付宝自带的统计功能，毛估每个开支项目的花销，每月录入一次。

你甚至可以只记感兴趣的账，比如旅行与健身开销，不记琐碎的不方便统计的账，比如餐饮与日用。

现金流计算器的功能，特别适合年底规划次年的开支，每个月花 5 分钟统计与记录，追踪实际金额与预计金额的差距。这样就可以很好地计划与管理自己的现金流。

我自己的 2025 年现金流计划：
- 餐饮与日用：60000
- 旅行：60000
- 购物：40000
- 休闲娱乐：20000
- 健身：20000
- 数字消费：10000（游戏/会员/话费）
- 交通：10000（滴滴为主）
- 医疗：10000
- 其他：10000

其中大部分是弹性支出，即便压缩到 10w 一年，我也是个快乐宅男。

这些开支比例，用现金流计算器调来调去，非常快乐。明年每个月花 5 分钟统计与记录，知道哪些项目超支，哪些项目用不到这么多钱，2026 年的现金流规划会更加准确。

#有知有行：家庭财务分析全家桶#
第三弹：心理账户，清晰的理财目标与进度

心理账户这个功能 10 月刚发布，很多人还没上手，同时它也的确有一丢丢小复杂，我来跟你解释。

首先，你需要为自己设定一个或者几个清晰的理财目标。最典型的目标是：
1、备用生活费，建议为 6 个月的生活开支，有这笔钱，心里不慌
2、养老金，提前为体面养老准备的一笔钱，比如说 100 万吧
3、子女教育金，通常存到上大学或者大学毕业为止
4、买房首付金，为几年后买房首付存的钱
5、旅行费，为未来的旅行准备一笔钱，比如我就打算存 100 万的环球旅费

目标包括金额（准备存多少钱）与日期（用多少年来存满）。

有了理财目标之后，就要花费一点心思，建立心理账户。

所谓心理账户，是一个理财目标放在一个独立账户里，可能是招行买的一支理财产品，可能是支付宝买的一支基金。

目前，雪球和有知有行都支持心理账户功能（在雪球叫 “多账户”）。这是个特别棒的功能，可以将同一笔投资，比如某一支基金或投顾，拆分开放在多个心理账户里。

举例，你买了 10 万元的中证红利宽基，其中 5 万元放在 “备用生活费” 的心理账户里，3 万元放在 “旅行费” 的心理账户里，2 万元放在 “养老金” 的心理账户里，各自独立管理。

心理账户是孟岩在且慢时首创的功能。

用心理账户这个概念，把投资按不同的理财目标分开管理，好处巨多。

第一，你有了更清晰的理财目标，清晰的目标会让你有更强的动力去储蓄与投资。

第二，不同心理账户的目标，天然指向不同的投资周期与风险收益率。
- 比如养老金和子女教育金，可能是很多年后动用的钱，天然有着更长的投资周期，就可以接受更高的风险收益率。
- 买房首付金可能是两三年后就要动的钱，稳健为宜。
- 旅行费是随时都可能用到的钱，放低风险理财里最佳，比如货币基金。

这样，你就能根据目标，理性地把钱分散到周期不同，风险不同的理财项目里。对那些很多年后动用的钱，即便发生短期波动，心里也没那么慌张。这会带来更健壮的投资预期与情绪管理——谁都知道，投资心态很重要。

我现在应该说清楚 “心理账户” 是怎么回事了。

在有知有行进行家庭财务记账时，支持先创建心理账户，然后将某几笔资产标记为对应的心理账户，全过程只需要 1 分钟搞定。

接下来，随着你每个月（用 3 分钟）更新家庭资产，如图，在详情页同时能看见心理账户的目标与本月进展，有种一步步向着目标前进的安全感与掌控感。

不仅如此，当你按 “活钱，稳健，长期” 三个分类来标记自己的资产以后，还能看到这三类资产的比例，以及心理账户在其中的占位。一目了然，然后不由自主地在心里盘算起了投资比例是否合理？可以怎样优化投资结构？

了解和适应心理账户有一个过程，适应以后，对你的投资理财会起到很大的帮助。投资更理性，也更健壮。有知有行提供了这一项（独一无二的）财务分析工具，帮助你管理和追踪自己的心理账户。